年収に対して無謀なローン その32

[匿名さん]

その32です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/550338/

[301: 匿名さん]

癌と診断されただけでローン債務がなくなる団信がある。
掛け金は少しかかるが高齢者にはありがたい。

[302: 匿名さん]

8大疾病とかあるね。

[303: 匿名さん]

■世帯年収）
　本人　　税込370万円　正社員
　配偶者　税込420万円　看護師

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供2　5歳
　　　　1歳

■物件価格・種類（戸建）
　3700万円　



■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3700万円
　・35年ローン　10年固定・1.30%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　無し


■その他事情
　・車のローン（月1万円、あと半年）
地方の田舎なんですが無謀でしょうか？
　

[304: 匿名さん]

訂正で昇給見込み　有りです。よろしくお願いします。

[305: 匿名さん]

つりか

[306: 匿名さん]

>>303
>地方の田舎なんですが無謀でしょうか？

君の試算ではどうなの？
自己資金０設定がよくわからないけど。

[307: 匿名さん]

>>303
連休なんだから、こんなところに居ないで、子供と遊んであげて！！


平日に、銀行に相談しましょう。

[308: 匿名さん]

>>303
旦那の年収の10倍か…
勇者だな

[309: 匿名さん [男性 30代]]

かなり背伸びをした自覚はあります。
特にマンションの管理費が高いのが不安材料です。
子供がいない間、できるだけの貯蓄・繰り上げをするつもりです。
叱咤激励やアドバイスなどあればよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込630万円　東証一部
　配偶者　税込360万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　27歳

■物件価格・種類
　5300万円　都内新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　26000円・10000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費は別途用意済み）
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.57%
※年収比率でのペアローン

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
本人　ゆるやかに上昇
配偶者　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
数百万円程度（あまり期待できず）

■将来の家族構成の予定
数年後くらいに1人は欲しい

■その他事情
　・車を持つ予定は無し
　・配偶者は定年まで勤務希望（産休、育休制度あり）

[310: 匿名さん]

子供が出来たら嫁さんが働き続けられるとは思わないほうがいい。
そう考えたら無謀。

[311: 匿名さん]

旦那の年収が800に成るぐらいまで２馬力なら可。

[312: 匿名さん]

＞子供が出来たら嫁さんが働き続けられるとは思わないほうがいい。
＞そう考えたら無謀。

そんなはずないだろｗ

事務職とか派遣とかは分からないけど、
ウチの会社は大手上場企業（マスコミ）の子会社で、
普通にみんな1年後にバリバリ復帰してくるぞ。

>309
子供1人、車なしなのは好要素。

都内新築とあるけど、①区、②最寄駅までの距離、③方角、④大通りに面しているか
（一本奥まっているか）⑤間取りについて回答できますか？

２ＬＤＫとかで、メトロまで5分圏内とかだったら是非ともトライすべき。
逆に３ＬＤＫだけどメトロまで10分圏内とか、バスだったら辞めた方が良い。

２ＬＤＫ＞３ＬＤＫなんて「？」と思うかもしれないけど、実はこれ真実。

なぜかというと、３ＬＤＫって意外と使いづらいんだよ。1人暮らしでは当然不要。
新婚カップルも特に不要。強いて言えば子供1人世帯がジャストフィットなんだけど、
子供がいるなら逆に３ＬＤＫを飛び越して４ＬＤＫの方がよかったりもする。

逆に２ＬＤＫの場合、1人暮らしでも特に問題ない。新婚カップルにはジャストフィット。
子供が1人でも小さい間は全く問題ない。最悪、思春期は夫婦が同室に寝て、子供に1部屋を与えれば
乗り越えられる。今現在夫婦二人ならとりあえず、間取りは２ＬＤKで
良いからとにかく駅に近いところに行くべきです。

そうすれば、いずれ子供が大きくなった時に、「数年間我慢する」か、
「一時的に貸すか」か「売ってしまうか」という選択に迫られた時、選択肢が広がっています。

イマイチ、本筋がそれた回答で申し訳ないです。

[313: 匿名さん]

>>312
ファミリー層に一番需要があるのが3LDK
ですけど。
そして、リビング横の洋室を潰してリビングと一体化させることで2LDKにできる、というのもよくあるパターン。

[314: 匿名さん]

>>313
>ファミリー層に一番需要があるのが3LDK
>ですけど。

いや、そりゃそうなんだけど、そういうことを言ってるんじゃない。
、
これからは全体としては人口減少に突入していくんだけど、
割合としては、「単身世帯」「ＤＩＮＫＳ」「独居老人」が伸びてくる。
また、仮に結婚しても一人っ子世帯が増加する（女性の社会ん進出に、ケア体制が追い付いていない）。

そうなってくると、家やマンションを短なる「住みか」ではなく、「資産」としてみた場合、
「ファミリー層に需要がある」ということ自体が大きな「リスク」なわけ。

ファミリー層に需要があるってことは、その他の層には需要がないということとイコールなわけだから。

309は「都心のマンション」とあったので、当然貸したり売ったりすることも将来は
見越していく必要があるワケだけど（逆に見越せるのが都心ともいえる）、
そうなってくると２ＬＤＫの方が回しやすいってこと。

家の値段や家賃は結局、乗用と供給なわけだから、３ＬＤＫの需要は下がる一方だけど、
１ＬＤＫ,２ＬＤＫの需要は上がって行くってことだよ。

[315: 申込予定さん [男性 20代]]

診断お願いいたします。

■世帯年収
　夫　税込580万
　妻　税込370万

■家族構成　※要年齢
　夫 27歳
　妻　26歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
4,390万 新築マンション

■管理費 、修繕積立金合算
26,000円

■住宅ローン
　・頭金　1100万
　・借入　3290万
諸費 170万 頭金とは別に用意
　・変動金利 0.485%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　1500〜2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定
　5年後ぐらいに1人希望
昇給状況を見極め時期検討

■その他事情
　・妻は国家資格保有。産休育休あり。
その他ローン、奨学金返済などなし。
車保有(維持費は、親と共用のため月2千円)

[316: 匿名さん]

>>315
一馬力でも節約すれば何とかなるので２馬力なら問題なし。但しローン期間は不明ですが変動リスクの対策をする必要あり。

[317: 匿名さん]

診断宜しくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込400万円　正社員 手取り20万円 ナス年6ヶ月
　配偶者　税込500万円　正社員 手取り25万円 ナス年5ヶ月

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　28歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・5000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　30年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　できるだけ早く、子供２人欲しい

■その他事情
　・親からの援助1500万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。しかしその期間分昇級は遅れる見込み。

質問
315さんなど低金利の方は、ネット銀行でしょうか？

[318: 匿名さん]

>314
> 「ファミリー層に需要がある」ということ自体が大きな「リスク」なわけ。
> ファミリー層に需要があるってことは、その他の層には需要がないということとイコールなわけだから。
ぜんぜんイコールじゃないよｗ

２ＬＤＫという間取りの需要があがっていくことに否定はしないけど
基本的にマンションってＰＳとか除けば中壁はいくらでも抜けるから
広いＬＤＫにリフォームもできる駅近の３ＬＤＫは
売却時の購買層がファミリー層もＤＩＮＫＳも老人も対称になるよ？ｗ

[319: 匿名さん]

>>318
＞広いＬＤＫにリフォームもできる駅近の３ＬＤＫは
＞売却時の購買層がファミリー層もＤＩＮＫＳも老人も対称になるよ？ｗ

いや、だからたとえ壁をぶち抜いて２ＬＤＫタイプに変更できたとしても、
そんな大きさのマンションはファミリー層以外には需要がないんですよ。

それに、サラっと単身者を抜いてますけど、生涯未婚率と離婚率は右肩上がりが明白ですから、
ここをターゲットにできない時点で「資産」としてはダメなんですよ。


もちろん、「資産」ではなく「住みか」という側面では３ＬＤＫ＞２ＬＤＫであることに
異論はありません。


ただ、まだ家族が固まっていない>>309のような新婚夫婦が限られた
予算の中でセレクトするのであれば、部屋数や面積にこだわるより、
「 当座は２LDKでいい、その代わり立地条件の良い物件を選ぶ。」
これが都内にマンションを購入する際の賢明な購買姿勢だと言いたかったのです。

[320: 申込予定さん [男性 20代]]

315です。

>>316
ありがとうございました。

>>317
ネット銀行です。かなりの低金利なので助かります。

[321: 匿名さん [男性 30代]]

309です。遅くなりました。

>>310
厳しい言葉、身が引き締まります。
配偶者が働いてくれることに感謝し、いつか1馬力でいけるように努力します。

>>311
年収800万は10年以上先かなぁと思っています。。。
節約と貯蓄に励みます。

>>312=314=319
都内のマンション事情についての書き込み、大変参考になります。
もちろん2LDKです！といいたいところですが、普通に3LDK、75平米です…。
区は特定されない程度ですが、城北6区で私鉄、都営ともに徒歩8分です。
坪単価は区内の平均なので、割高感はないのですが、
確かに子供がいない今の時点での3LDKは、少し大げさだったかなぁとは感じています。
夫婦とも場所重視で、正直永住を考えているほどの立地でしたので、
リセールバリューはあまり考えていなかったです。
ご意見、大変勉強になりました。いちばん勇気づけられました。
ありがとうございました！

[322: 匿名さん]

マンション、戸建で語れゃ。

[323: 購入経験者さん]

309さん

お子さんが産まれてから、子育てにも良いと思える地域（学校・公園・買い物・駅との距離）を熟慮してから、物件を船体した方が良いですよ。

焦らないこと。幼児がいる間は、マンションライフを楽しむ余裕もありません。ましてや子供ができるかどうかも？

不動産は資金繰りだけが問題ではないのです。

[324: 購入検討中さん]

勉強させて頂いております。
アドバイスなどよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込500万円　学校法人


■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　※単身者です。

■物件価格・種類
　4000万円　都内中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　14000円・6500円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費は別途用意済み）
　・借入　2500万円
　・変動　35年・0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
本人　緩やかに上昇（50歳700万程度）

■定年・退職金
　65歳
私学共済年金

■将来の家族構成の予定
予定なし

■その他事情
　・特記ありません。

ご指導ご鞭撻よろしくお願いいたします。

[325: かつかつぎりぎり [男性 40代]]

世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1350万円　正社員
　配偶者　税込0万円　専業

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　37歳
　子供１　7歳 子供2　4歳　　子供3　2歳


■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　中古建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　2200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・固定　35年・1.61%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　これ以上は勘弁

■その他事情
　・車のローン　なし
　・親からの援助なし


子供にどれだけ教育費掛けれるでしょうか？
また生活費は月どれぐらいにすべきでしょうか？
これまですべて節約をあたまにいれながらもどんぶり勘定で生活しています。妻に家計簿つけろといっても全くつける気配なし。。。。諦めました。

[326: 匿名さん]

>>325
子供3人でアパート暮らしは無理。
教育費以前に買うしかないのかも。

家計簿は子供が3人いて、ましてや2歳がいるならつけるの大変かも。そろそろ子育てが楽になってくるので、今後は嫁さんに少し余裕ができそうではあるが。

[327: かつかつぎりぎり [男性 40代]]

＞＞326


No325です。
確かに子供3人いて家計簿は時間的に余裕ないですね。これから余裕できたらつけるよう依頼してみますね。
ありがとうございました。

[328: 匿名さん]

H29年度から配偶者控除が廃止される予定ですが
廃止されると所得税と住民税がUPし収入により５万〜２０万増税になるので、
中長期の支出見込に加味しておいた方が無難んですよ。

[329: 匿名さん]

社会保障制度の充実のために増税を強いられながら、各種の社会保険料の負担増まで強いられるのだから、まさに“盗人に追銭”。国家的な詐欺というほかない。年金保険料を1017年迄、毎年0.35%値上げする。
そして、増税に伴い自動車取得税を廃止する予定だったのを中止し存続。

[330: 匿名さん]

1017年迄→2017

[331: 匿名さん]

将来、共稼ぎの妻が育児の為に退職した。夫の収入が思った程伸びなかったとかで繰上が思った様に出来なかったなど無いように注意が必要。
始めから３５年で組むと伸ばす事が出来ないし、多く借入した分、重荷になるので始めから少し短いローン期間で返済計画が成立する様に考えた方が良いですよ。

[332: 匿名さん [ 40代]]

>>331
今の金利と税制の特例なら、長めで、繰り上げ返済を含めた返済計画をきちんとするのが、かしこいやり方ですけどね

[333: 匿名さん]

希望的観測の通り収入がupするなら別だが、貯蓄も無く、めーいっぱい借りて収入減に成ったり想定外に子を授かったりしたらoutだろ。長い人生、まさかという坂があるから、そういう事も多少は考えておかないと。

[334: 購入検討中さん]

俺んちはセックスレスだから予定外の授かりはない。
突然の非嫡出子が来ないか心配

[335: 匿名さん [ 40代]]

>>333
ですね。だからこそ、ローン期間は長めにしといたほうがいいですね

[336: 匿名さん]

返済期間を長くして良いことは何もない。
冗長な返済が当たり前で繰上げもままならない。
長期で喜ぶのは貸し手とリスクに鈍感な世帯。

[337: 匿名さん]

上場S社、45〜59歳に3500人の希望退職を募る。飛ぶ取り落とす勢いの時なら想定外だろう。
近年ではどの上場企業でも想定内、明日は我が身か。

[338: 匿名さん [ 40代]]

>>336
最近の税制や、いざというときのリスクを理解してないようですね

まあ、だからこそ賃貸生活をつづけられるのでしょうが、、、

>>337
たしかに、我が身かもしれませんね

賃貸生活でリストラだと、ただでさえ老後は真っ暗なのに、洒落にもならないですね

[339: 匿名さん]

35年で借りて10年までは貯蓄に努めながらぼちぼち返し、その後は余剰資金を残しつつ、毎年繰り上げ返済。
定年前、もしくは子どもが大学進学する前に完済、退職金は手つかず＆貯蓄型保険でカバー。これがわが家の目標。

…理想を言えば。

しかしこれ、嫁さんが働けなくなったら、途端にキツくなるんだ。甲斐性なしで情けないが。

[340: 匿名さん]

>最近の税制や、いざというときのリスクを理解してないようですね
>まあ、だからこそ賃貸生活をつづけられるのでしょうが、、、

最近の税制や優遇措置をフル活用して、都内に二軒目の家を建てたよ。
長期貸付で稼ぐ業者へのネガレスは、全て賃貸生活者と揶揄するのがここのパターン。
賃貸様＝金融業者の決め台詞。

[341: 購入経験者さん [男性 30代]]

>336
借金は期間の延長はなかなか認められないから出来るだけ長く借りて、繰りあげ返済が基本かと。目一杯借りるかどうかはまた別の問題でしょ。返せるのなら繰り上げすりゃいいし、出来ないならゆっくり返すしかない。期間の短いとその選択すら出来ない。人生のステージによっては手元資金減らさない方が良い時期がある。借金したことありますか？

[342: 匿名さん]

>借金したことありますか？

ある、6500万の25年ローン。
転職時の退職金などで9年目に完済。
長期の債務は生活費の無駄を温存しやすい。
低金利とはいえ、35年で金利分がいくらになるか計算したらいい。
金利も長く払えば嵩む。

[343: 匿名]

>>342
支払い総額は少ない方がいいけど、それは二の次だと思う。俺は今後数十年間の余剰資金の推移を予想して、その最低金額が最大になるように計画するつもり。

例えば20年で返すことで金が一番かかる時期に手持ちが100万まで減るけど最大1000万余るプランより、30年返済で手持ちを最低300万確保して最大800万くらいしか余らない方がローリスクだと思う。

[344: 匿名さん]

所詮、他人事だから属性みながら各々やってちょうだいな。

[345: 匿名さん]

>>343

30年間収入が安定しているという重要な前提が欠落してる。
返済期間のリスクも勘案すべき。

[346: 匿名さん [ 40代]]

>>340,342
二軒家を持っていることになっている賃貸様。
いつもご苦労様です

ところで、住宅ローン控除の最大額って見たことありますか？
9年で6500万をかえせる余力がありながら、何故、オーバーする額を借りちゃったのでしょうか？
そもそも、繰り上げ返済を毛嫌いして、ローン期間を短くすることを推奨するあなたの主張とずれてませんか？

[347: 匿名さん]

＞346
想定外の転職と予想以上高額な退職所得による。

[348: 匿名さん]

35年で借りて減税後に一気に繰り上げが一般的じゃないの？
10年後に繰り上げることで減税の恩恵を目一杯受けられ無駄な金利も抑えられるし…
>346さんこそ無駄な事してない？

[349: 匿名]

>>345
収入が減ったときの頼みの綱が余剰資金だよ。
緊急事態がいつ起こってもいいように最大化しましょうって話。
返済期間は関係ないよ。
繰り上げしたら手持ちは減るわけで、減ったときに何かあったら困るでしよ。
あ、もちろん毎年収支を明らかにして再シミュレーションは必要だね。

[350: 匿名さん]

9年で返済とかここのスレタイに不向きでがんす。
また十中八九、ここを覗いて相談したいヒトには丸で参考にならんでがんす。