固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART7】

[匿名さん]

暴言禁止です。

[815: 匿名さん]

インフレが持続する理由なんて、誰にも説明できないんじゃない？
そもそも、2％を喧伝して、強気に景気を盛り上げようとしていた日銀が、
既に弱気、というか現実的な見方を示し始めている。

残念ながら、これが現実なんだと思う。

[816: 匿名さん]

いったいどこが弱気なの？
弱気に転換したと判断されてたら株価が反応してるから
大丈夫？

[817: 匿名さん]

>814
大丈夫なのはそっちと言いたい。
期間短縮したら利息経るのは誰でも分かるよ。
あんたの？仮定が現実的じゃないって言ってるんだよ。
変動に繰り上げ返済盛り込まないなんて意味ない。
フラット30？
ほとんどないよ、35年が大半。
つまり実際の差は何百万もある

[818: 匿名さん]

金融緩和が成功するより失敗した方が遥かに恐ろしいことになるんだけどね。
だから黒田さんが必死に２％達成させようとしてるワケで。
>145の著名な経済学者もそう言ってるでしょ。

[819: 匿名さん]

＞弱気に転換したと判断されてたら株価が反応してるから

既に織り込み済みだと思うんだけど。日銀の「弱気」は。
織り込んでないのは、ここに来ている固定君ぐらいじゃない？

[820: 匿名さん]

>816
だから、株価は年初より2000円くらい下がってるだろ。
外国マネーが引き上げてるんだよ。
市場が示してる。

[821: 匿名さん]

>>817
あのさ
繰り上げることはメリットだけじゃないんだよ
デメリットもあるの
手元資金は確実に消滅する
インフレの恩恵を放棄する
だからこういうのは借入額と借入期間を同一にして比較しなきゃ無意味なの
変動が10年なら固定も10年
大丈夫？

[822: 匿名さん]

＞金融緩和が成功するより失敗した方が遥かに恐ろしいことになるんだけどね。

はいはい。またいつもの極論ね。
景気回復しなけりゃ、すぐにハイパーインフレって感じかしら。
忙しいことだね。

[823: 匿名さん]

>820

そんな動きすら、ここの固定君には見えていなかったみたいだね。

[824: 匿名さん]

814は勝手な仮定の屁理屈上の差。
「実際」の差は何百万もある。

[825: 匿名さん]

>>819
折り込み済なら、今日の展望で日銀が弱気に転換したとする根拠はなに？
転換してたら株価は反応してるでしょ？
反応してないんだから、今日の日銀展望は著変なしだよ
大丈夫？

[826: 匿名さん]

>>824
たった350万です

[827: 匿名さん]

この日の金融政策決定会合では、佐藤健裕（たけひろ）、木内登英（たかひで）両審議委員が「
２％程度に達する可能性が高い」との記述に反対意見を出し、物価上昇率は日銀の想定を下回るとの見方を示した。
さらに、白井さゆり審議委員は２％の達成時期について、見通し期間の「中盤」から「終盤」に
修正するよう求めるなど、政策委員の間でも見方は割れた。

現実は厳しいね。

[829: 匿名さん]

>821

繰り上げ返済のデメリットなんか聞いてない。
スッカラカンになるまで繰り上げ返済する馬鹿は居ない。
手元資金の重要性なんか誰でも理解してる。
「現実的」な比較しろって言ってんだよ。
実際に想定しにくいケースなんて全く無意味。

【一部テキストを削除しました。管理担当】

[830: 匿名さん]

＞日銀が弱気に転換したとする根拠はなに？

誰もどこにも「転換」なんて言葉は使っていない。
前から思っていたことを「示し始めた。」と書いたんだけど。
日銀の思惑に気づいてない固定君だったら、突然「転換」したように
読めるのかもね。

[831: 匿名さん]

＞たった350万です

３５０万が「たった」なんだ（笑）
金銭感覚麻痺してるよね。

[832: 匿名さん]

>826
じゃあそう思ってな。
議論のレベルがあんたとは違いすぎる。

[833: 匿名さん]

35歳、4000万借入で、35年ローン

フラットの団信３大疾病保障付き4,253,000円、10年1.43%、残り25年1.73%
（年払い、値上げの可能性あり）

SBIの住宅ローン、８疾病保障付きで、0円、変動0.65%

健康でタバコすわない人が、収入保障保険に入って、70歳までの35年間保障すると
保険料って総額いくらになるの？

[834: 匿名さん]

フラット30なんてほとんど居ない。

[835: 匿名さん]

>>833
5000万の保障で年間5万弱かな
団信と違って返済の目処が立てば途中でやめてもいいし、繰り上げれば保障額下げて保険料減らせる
そして団信と違って生命保険料控除も受けらる

[836: 匿名さん]

30年で350万の差
たった350万

[837: 匿名さん]

今夏になれば、消費増税による景気への影響や、４月以降の物価動向などを判断するデータが
おおむね出そろうため、日銀の想定に懐疑的な見方を強める市場では
「日銀は夏場には金融緩和を迫られる」（アナリスト）との声が出ている。

苦しいね、日銀も。よく頑張っている方だと思うけど。

[838: 匿名さん]

＞８３３
８疾病付き団信0円は語弊があるので、

ソニーBANKの、手数料体系が同じ、普通の団信変動0.599%と0.65%の差分が
4,733,158円－4,349,349円＝383,809円

383,809円が、8疾病特約代金とみなせるかと

実際のところ、変動の素の団信って、どのぐらいのコストなんでしょうね？

[839: 匿名さん]

>836
35年で800～900万の差。
しかも、30年、35年もローン払うの？(笑)
あり得ない(笑)

[840: 匿名さん]

35年で800万の差
たった800万

[841: 匿名さん]

たった350万円払えば、運用するなり繰り上げするなりインフレ待つなりの自由が得られる
一方、変動はインフレにおびえひたすら繰り上げに励むしか選択肢がなくなる
実際、金利が０％台でずーっと推移するのなら、私なら絶対に繰り上げないで運用する
結局、変動も金利が上がると思ってる
だから繰上げに必死
要するに固定も変動も金利が上がると思ってるのは一緒だ

[842: 匿名さん]

フラットも35年で借りても35年かけて完済する人はいないよね
退職金や相続とかで一括繰上げするだけ
だから30年で比較するよりもっと短い期間で比較してもよいと思う

[843: 匿名さん]

たった800万円払えば、運用するなり繰り上げするなりインフレ待つなりの自由が得られる
一方、変動はインフレにおびえひたすら繰り上げに励むしか選択肢がなくなる
実際、金利が０％台でずーっと推移するのなら、私なら絶対に繰り上げないで運用する
結局、変動も金利が上がると思ってる
だから繰上げに必死
要するに固定も変動も金利が上がると思ってるのは一緒だ

こうとも言えるな～
＞たった800万円払えば

[844: 匿名さん]

＞８３５
まさかと思いますが、団信がわりの収入保障保険以外に、生命保険入ってないなんてないですよね？
生命保険の控除は普通、使いきってるから、控除はできないのでは？

35歳5000万借入だと
フラットの
３大疾病保障付き団信5,316,000円
普通の団信3,479,700円
5000万の収入保障5万×35年　1,750,000円
（70歳まではいれるの？）

ちなみに、5000万借入の35年金利、175万相当にあたるのが0.2%

ソニーBANKの0.599%から仮に団信除くと0.399%
三井住友信託の5年固定0.48%だと、0.28%が実質の金利とみなせる？

[845: 匿名さん]

＞変動はインフレにおびえひたすら繰り上げに励むしか選択肢がなくなる

そりゃ、多少のリスクでもなければ、人生面白くないでしょ。
例え雑魚キャラでも、油断していたら、やられることだってあるだろうし。

負けるかもしれない、と思うから、勝とうとして頑張れるんじゃない？

[846: 匿名さん]

30年でMAX350万だろ？
現実、30年ずっと低利で推移する訳もなく差はもっと縮まるし、25年目くらいに一括繰上げするケースが多い
たったMAX350万。逆転の可能性もあり。
そして変動金利が上がったときには一括繰上げできない人は逃げ場なし。
固定だな。

[847: 匿名さん]

35年でMAX900万だろ？
現実、35年ずっと低利で推移する訳もなく差はもっと縮まるし、25年目くらいに一括繰上げするケースが多い
たったMAX900万。逆転の可能性もありかも！？
そして変動金利が上がったときには一括繰上げできない人は逃げ場なし。
固定にしても、いいとも！

[848: 匿名さん]

＞＞８４４
それでいて、最大10年間で500万の税金還付かつ、
繰上げ資金を、その間手堅く運用しても、0.2%ぐらいは利息が付くから
ほんと、どれだけ優遇されてるのか・・

[849: 匿名さん]

>>844
個人年金＋収入保障保険＋ガン保険の３種控除です。
実際は１７５万も払わないよ。
残債が減って返済の目処が立ったら切るから。
払っても１００万くらいじゃないかな？
借り入れ４０００万に対して５０００万くらい入るのが収入保障保険ですよ。

[850: 匿名さん]

>849
変動で返済だと、そもそも、無駄な保険料100万を払うつもりもないし、
15年ぐらいで完済するから、金利すら負担しないで済むか否かを検討している感じですね。

[851: 匿名さん]

10年以内、いや5年以内に金利逆転するけどな

[852: 住民さんＡ]

フラットも35年じゃなく30年に主張を変えたんだ。
5年短縮すれば金利払いも減るからね。
良いことだ。
もうちょっと頑張って10年で返済できるように頑張ろう。
さらに金利払い減るよ。

[853: 匿名さん]

30年も呑気に借金返済するなんておめでたいよ。
大増税時代がくるのに。

[854: 匿名さん]

21年以上の場合、金利が均一だからとりあえず35年で組むわな
で実際は25年くらいで一括返済を計画するけど、最悪は一部返済して残りの少ない返済額をタラタラ返してもいいわな
余命短いなら返さない方が得だったりするし
結局、フラットはその時その時の状況にあわせて繰り上げたり運用したり色々と選択肢がある
それが全期間固定の魅力であり余裕

[855: 匿名さん]

>854
老後の資金は何歳ごろから貯めるの？

[856: 匿名さん]

>>855

20歳から養老保険に入ってますよ

[857: 匿名さん]

老後かぁ
親が死んだら相続した家を売るつもり

[858: 匿名さん]

よくわからないのだけど、

当初10年
養老保険の利回り＞（フラットの金利1.43%－ローン減税1%）
11年目以降
養老保険の利回り＞フラットの金利1.73%
なの？

[859: 匿名さん]

＞８５７
親には長生きして欲しいし、私の世代で使う
（老後の遊行費や生活費）にするつもりは無いし、
相続するにしても、おやが90代以上で、わたしが70代以上とかになりそう
子の世代にそのまま遺してやりたいね。

[860: 匿名さん]

>>858
養老保険は貯蓄と定期保険が組合わさったようなもの
若いうちに死んだらローンはチャラになってもまとまったお金が残らない
繰り上げ返済してもこれは同じ
死んだら家を残せると同時にまとまったお金も残せる
死ななくても歳いって解約すれば、積み立てたお金以上に貰える
これが養老保険
20代から掛けなきゃ保険料高くて入れないだろうけどね
20⚾

[861: 匿名さん]

いくら繰り上げ返済したってローン中に死んだら繰り上げ返済しなかった奴と全く同じなんだわ
だから残された遺族のためには養老保険は有効な手段
死亡保障にもなるし老後資金にもなる

[862: 匿名さん]

>854
は？
全く分かってない。
フラットに自在性に富んだ選択肢はないよ。
繰り上げもようやく７月から10万単位で出来るだけ。
金利変更の余地はない。
どうしてフラットは10人1人の割合しかいないの？
それは不利な借り方だと認識されてるから。
繰り上げ出来る人はフラットなんかで絶対に借りない。
健康状態が悪い人、銀行のプロパーローンが通らない人、収入が低い人専用の借り方。
いくら強がっても、戯れ言にしか聞こえないよ。

[863: 匿名さん]

>854
25年も掛けて返済するんだ。
ようやく化けの皮が剥がれたな。
所詮はそんなにも長期間掛けないと返済出来ないんだろ？
余計な利息を払わないと返済能力がないってこと。

[864: 匿名さん]

>>862
デフレで低金利が続くと見込まれてたからだよ
インフレで利上げが見込まれてきた最近では様相が変わってきてる
変動は不自由だよ
繰り上げしか選択肢がないし、利上げが始まると逃げ場がない
常に繰り上げのことばかり考えてる君らみても選択肢の無さ、不自由さが明らかだろ

[865: 匿名さん]

返済？
もったいないからやだよ
フラットの繰り上げ返済なんて、最大のメリットを放棄するのと同じ
繰り上げ資金は運用しといてのんびりインフレ待ちますよ

[866: 匿名さん]

金利変更の余地がないのは変動でしょ
固定は変動に変えて支払い額下げられるけど、変動は固定には事実上変えられない
要するに政策金利に従うまま

[867: ビギナーさん]

5年固定、0.5%(固定期間終了後-1.7優遇)で契約してきました。
5月金利は下がっていたら残念だなー

[868: 匿名さん]

＞866
？
変動＞固定（1.73%＋保険料）
になると思ってるから固定にしてるんでしょ

当初10年ぐらい固定にして、フラットの返済額が増えてしまうから
変動に借替て、返済額を下げるとか、本末転倒な気がする。

もし、そうするなら、
変動と固定のミックスにして、不利なほうを繰上すれば、借替とか無駄な手数料を払わないでできるのに

[869: 匿名さん]

基本的に固定から変動に変えることはないけど変動は理論的にはマイナス金利がある訳で、戦争なり災害なり政権交代による大幅な方針転換なり現時点では想定不可能な非常事態になったときでも柔軟に対応可能ということ。
一方で変動は事実上、何の選択肢もない。

[870: 匿名さん]

ここ数年の異常な低金利は例外とすると、

変動から固定への借換
→当初から固定より高い金利になる可能性が高い
　但し当初から固定より元本が圧縮できているので、総支払額は未定

固定から変動への借換
→当初から変動と同等の金利になる可能性が高い
　当初から変動より元本が確実に多いため、総支払額は確実に損をする

固定の高い金利は将来の金利上昇に備えた掛け捨ての保険なんだから、将来金利上昇が無ければ変動に借換することも可能だけど、それまでに費やした保険代は確実に無駄になるよ。
変動は固定が掛け捨てている保険代を使って元本圧縮したり、固定さんの好きな投資で稼げる。

[871: 匿名さん]

それが短期間で逆転しそうだから固定の需要が増えてるんだけどね
変動は元金返済より利払いが多くなることもあるから
最悪、利払いだけで元金が減らないことも

[872: 匿名さん]

それがあなたの予想ってことでしょ？

だからあなたは固定にした。
変動の意見はそれ無駄じゃないの？

それだけ。

[873: 匿名さん]

固定からすれば変動が無駄
変動からすれば固定が無駄
それだけの話

[874: 匿名さん]

変動でも固定でも、他人の面倒まで見るわけではないので、人が何選ぼうがどうでもいいはず。
ただ変動でも固定でも、余裕がない人ほど喧嘩腰か相手の発言を舐めたレス返すよね。
管理人さんが一斉削除＆警告するようになってからは、だいぶマシになったが。

[875: 匿名さん]

どうせなら、フラット５０にして、50年間かけて返済したら、どうなんだろう
築50年建替えぐらいの頃に完済

でも、2.22%、50年に分割しても、月々の返済額、変動より多いんだね

[876: 入居予定さん]

円高で100円何て金輪際ないと言われて100円超え
デフレは治らないと言われてインフレ気味に

金利は上がらないと言われているが…
これ以上下げないところまで来たら上がるかもよ
インフレが一時的なものじゃなくて中長期的となれば
企業への貸し出しが増えて銀行も住宅ローンは
優遇減らしたり、金利上昇の圧力は高まると思う
デフレ下は在庫よりも現物キャッシュが重要で
キャッシュフローが…と散々言われてたが、
今後は在庫も見直され、インフレ率以下の借り入れ
はお得になる可能性がある

政府が賃金引き上げに躍起になっているのは
消費税対策じゃなく来るべきインフレと金利上昇への
下地と見るべき

インフレが成功するか失敗するかはさておき…だが
失敗した場合もばらまきすぎによる円安と金利上昇の圧力は
高まる可能性がある

[877: 匿名さん]

それでも固定で組むより変動で組んだ方が総支払額が少なくなりそうだ・・・
特にこのスレの変動さんたちはすでに安全圏に入ってる人多そうだし。

[878: 匿名さん]

増税が控えている以上、1～2年で政策金利が1％まで上がる可能性は限りなく0に近いね。
順調に経済拡大が続けば年内から遅くとも来年4月には法律通り来年10月の増税決定、普通増税後半年程度はテーパリング議論に進まない可能性が高いけど、最短では増税前後のH27年10月頃にテーパリング議論開始、事例があるからアメリカよりは短期間で決まるとしてH28年4月前後にテーパリングを開始しH29年3月頃完了、H30年1月頃に0金利解除が最短スケジュールかな。
0金利解除は半年に0.2％刻みで2回上げてしばらく様子見、順調に経済拡大が継続しインフレが自律的に2％以上3％近く継続すれば政策金利を0.25％ずつ上げて冷却、仮に金融緩和で市中に溢れさせた資金を回収せず自然減に任せるとしても、1％まで政策金利が上がるには最短でも5年、個人的には10年近くかかると思う。

[879: 匿名さん]

>876の考える予想と

>878の考える予想

面白いな。
今のところ、８７８の方が具体的な感じじゃないかな。
８７６さんも具体的な予想よろしく。

[880: 匿名さん]

地方を切り捨てれば金融政策だけでインフレにできるんだけどな。
うまくいって878のケースじゃなかろうか。

[881: 匿名さん]

日銀が金利をコントロール出来るか出来ないかでしょう。
出来れば>878は現実路線だと思う。
金融緩和は諸刃の剣で、どの道数年しかできない。

[882: 匿名さん]

仮に政策金利は上がらなかったとしても、長期金利は上がるだろうから、固定は上がるだろうね。
変動は銀行次第ではないの？

[883: 匿名さん]

日銀は100か0かの金融政策ではないよ。
また国債だけじゃなく為替も株も必要に応じて資金を投入する。
経済環境なんて一夜にして変わる。
東京で大地震が起きたら株価大暴落は避けられない。
東人本大震災の際は円高、株安となった。長期金利は日銀がコントロールするから相場は動かなかった。
どのようはリスク回避が良いのかは人によるが、はっきりしてるのは貧乏人が身の丈に合わない借金はしないことだな。

[884: 匿名さん]

秋口には白黒がそこそこ見えてくるから別に年内にテーパリング議論が始まっても驚かないな
現にそういう可能性示してる人もいるし

[885: 匿名さん]

サプライズな指標が一つ出るだけで様相は変わるでしょ

[886: 匿名さん]

http://newsbiz.yahoo.co.jp/detail?a=20140430-00000025-biz_fsi-nb
・13～14年度の経済成長率を1月時点の見通しより引き下げ
・2％達成時期を14年後半～15年から15年を中心と幅を持たせた
・15～16年度は連続で2％程度の物価上昇を見込んでいるが出口の議論をするには時期尚早
勿論年内にテーパリング議論が始まる可能性は0とは言えないが、現時点ではかなり0に近いだろうね。

0金利以降の長期金利推移を見れば標準的な長期金利は2.5％前後だから、大手銀行の短期プライムレート2.475％が上がるのは長期金利が2.5％継続的に超え3％近くなってからの可能性が高い。
今の1％を切っている長期金利は異常だから変動の優遇金利も異常なレベルだけど、長期金利が1％を継続的に超えてくると新規ローン実行者の優遇金利が圧縮、長期金利が2.5％を超えてきたあたりで変動の優遇金利も無くなるまで、固定金利と変動金利の新規ローン実行者の金利差は1％前後で推移すると予想。

個人的には固定だろうと変動だろうと、ここ2年から来年いっぱいまでのローン実行者は他の時期から羨ましがられると思っているので、どちらを選んでも良いと思うけどね。

[887: 匿名さん]

個人的にはコアCPIと東京都コアCPIに注目してる
このあたりが事前予想より上ぶれしてくると様相が変わる

[888: 匿名さん]

まあ何にせよ時期尚早だよ。
焦って議論することでもないし、我々が決めてることでもない。
みんな浮足だってるよ。

[889: 匿名さん]

物価は確実に上昇。
賃金も上昇。
企業業績もよい。
雇用も問題なし。

条件はそろっている。
問題なのは日銀の決断。

[890: 匿名さん]

来年の増税は？

[891: 匿名さん]

増税は利上げと効果が似ているから、今のところ
＞８７８さんの予想が納得かな。

[892: 匿名さん]

あのさ
増税って物価上昇率に貢献するんだよ？
増税理由に値上げしてるとこが多々あるから
日銀は理由関係なくターゲット達成が見えてくるとテーパリングやるよ？

[893: 匿名さん]

便乗値上げの相談1100件
http://news.mixi.jp/view_news.pl?media_id=4&id=2866279

[894: 匿名さん]

コアコアCPIが重要なんだどさ。

[895: 匿名さん]

増税してテ―パリングなんてしたら、今の景気はどうなるんだろうね。
まず信用収縮が起こり、中小企業は軒並み倒産して、町に失業者が溢れ、賃金水準は軒並みダウンとか。
景気縮小に向けて、負のスパイラルに陥りかねない状況。黒田くんは確実に引責辞任だね。

[896: 匿名さん]

増税後にテ―パリングするくらいだったら、最初から金融緩和する意味がなくない？
そんな嵐をわざわざ巻き起こす必要がどこにあるのかしら。

[897: 匿名さん]

そもそもここまで消費者庁にクレームが来るってことは、
庶民の懐が敏感な証拠。日銀は本当に難しい舵取りを迫られている。
胃に穴が開きそうなくらい。

[898: 匿名さん]

増税とか関係ない
ターゲット達成したらテーパリング
ただそれだけ
それが仕事

[899: 匿名さん]

どんな仕事にも目的がある。例えその目的が間違っていてもね。
ターゲット達成したらとにかくテーパリングって、いったい何が目的？
ここに来る固定君のために日銀がテーパリングを急いでいるとか。

[900: 匿名さん]

また100か0の話か。

[901: 匿名さん]

もしターゲット達成してすぐにテーパリングするというのなら、
黒田君がなかなか出口戦略を語ろうとしないのはなぜなんだろうか。
あれだけしつこく記者から、出口戦略の具体的場面を問われているにもかかわらず。

[905: 匿名さん]

異次元の金融緩和とかの言葉に騙されちゃうタイプなんだろうな。
日銀の市場介入なんていつも異次元だよ。
資金力が違うんだから。
これからだって意味なく長期金利が上がりさうになれば日銀は介入するよ。
日銀砲の威力を知ってるからハゲタカも日本国債売りは出来ない。
国内でまかなえちゃうし。

[908: 匿名さん]

>905
結局>145と>406読んでも理解できないってことね。

[909: 匿名さん]

同じ借金の額でも、利息で何百万も差がでるのが無駄だっていってるだけなのにね。

[910: 匿名さん]

日銀は長期金利上げたいとのことだが？

[911: 匿名さん]

無駄かどうかは、>145と>406によると再来年までには分かるな。

[912: 匿名さん]

今無駄なことしてる人に言われても、なんの説得力もない・・・