変動金利検討スレ（テンプレ参照） その６

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[1057: 入居済み住民さん]

結局このスレから学べるのは変動金利は人によりメンタルに
ネガティブな影響を与えるってことじゃねぇ?

365日朝から晩までここで固定金利組をひたすら煽ってるってそれ
なんて罰ゲーム?

[1058: 匿名さん]

１０５５さん
ありがとうございます
１・４ならメリットないですよね
でも知り合いは意見を聞かないので

私は知識無しですが１・４なら固定２・０を選びます
皆さんの低金利が羨ましいです

勘づいてると思いますが私は来月実行のフラットです
自営業なので調べもせず最初からフラットでした
返済率１７%でも厳しいだろうと言われたので

私も０・８くらいで借りれたら繰り上げ頑張るのに

[1059: 匿名さん]

>1057
固定で借りてるのに罰ゲームしないといけないのですね。
大変そうですね。
固定金利にして、その後はなにも考えなくても良い
これが固定のメリットかと思うのですが、あなたは毎日ここへ書き込みしたりと
どう見ても精神的に安定しているようには見えません。
金銭的に損をして、更に精神が安定しないとはまさに最悪です。
あなたが精神的に安定できるような高金利の時代がくると良いですね。
そのころには私は完済してるでしょうが(笑)

[1060: 匿名さん]

1058さん
このスレにくる固定さんのようには、ならないでくださいね。

ってか変動の人しかアドバイスしてない・・・

[1061: 匿名さん]

>1058
自営業ですか。
なかなか厳しい時代ですよね。
フラット2%でも充分低金利ですから、実行後には所得の減少には特に気を付けてください。

[1062: 匿名さん]

１０６０さん
読んでないので大丈夫です
斜め読みではないですが、自分に必要ない情報は飛ばしてます
存在には気づいてますが

[1063: 入居済み住民さん]

変動金利っちゅうののは人によっては動揺金利っちゅうことやな。

[1064: 匿名さん]

１０６１さん
私も２・０なら良いかと思います
が… 団信が無駄に高いのが気に入りません

あまりお邪魔しても悪いので消えます

９月の金利が決まるまではちょこちょこ見にきます
書き込みはしないのでご安心を

ありがとうございました

この掲示板を知り合いに見せてやろうと思います

[1065: 匿名さん]

>1064
フラットでも、このスレの主旨(冒頭にある繰り上げ返済方法)が有効です。
完済目指して頑張ってください。では。

[1066: 匿名さん]

全てでしょ！（笑）

[1067: 匿名さん]

>1064

フラットは団信は必須ではないよ。
年齢や健康状態によるが民間の生保でも代替可能な安い商品があるので検討の価値はあるよ。

返済計画たてやすいし。

[1068: 匿名さん]

団信やめるなら三十歳以下じゃないとキツいよ。年齢高いと民間のが圧倒的に高い。

[1069: 匿名さん]

35歳くらいが分岐点だったような。確かに若い程安い。

変動は団信込みっていったって上がる時は上がるからなぁ。

[1070: 匿名さん]

>>1058

私はフラットを利用してますよ～。
前に投資家さんも言ってたけど、今はフラットが一番メリットが高いですね。
ただ、ミックスプランという手もあります。変動で出来るだけ繰り上げし、
残りを固定にする。根拠なしですがあと数年は変動も上がらないと思いますので。

自営業でフラットにするなら資金のグレードを下げて団信に入らず、生保の
収入保障を手厚くする。出来ればフラットＳが良いです。
ファミリーライフというところが一番安いかもしれません。

[1071: 匿名さん]

私は変動ですが
フラットスレの方が詳しくアドバイスが聞けそうですね。
フラットさんも貴重な情報参考になります。

[1072: 匿名さん]

フラットスレは高金利にフラット組んだらしい人が
必死で爆上げすると願望を連呼してるみたいよｗ
最近固定組が多いのは変動スレに避難してきてるのかもしれん

[1073: 匿名さん]

変動に避難…（笑）
のどかよのう。ある意味安心しにきてる人はいるかも。

[1074: 匿名さん]

しかしフラットほど損得のはっきりしたローンはないぜ。
一ヶ月毎に金利が変わる上、それが完済まで続く訳だからな。
まさに市場が決めるギャンブルだよ。
たった0.01％の違いでも長期では大きな差だから高金利で掴んだ人が
その後金利下がったら吠える人が出るのもわかるわ。

[1075: 匿名さん]

フラット35は申込時の金利ではなく融資実行時の金利が適用されるのが怖いな。

つまり注文住宅の場合だと数ヶ月先の実行時まで緊張感があるということ。

変動とはまた違った緊張感だが実行後は意外とすんなり受け入れやすいと思う。

受け入れられない輩が今フラットスレで暴れてるという図式か。

[1076: 匿名さん]

ホントに変動スレが固定組の避難場所になってるわｗｗ