変動金利検討スレ ５

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【板違いのため、一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン・保険板に移動しました。2013年4月20日 管理担当】

[926: 匿名さん]

10月に来年1月から6月までを見直し。
10月1日迄に政策金利が上がらなければ9ヶ月先迄変更なし。

[927: 匿名さん]

選挙の前なら上げないだろうが、後だからなぁ。
金利に対して政府、日本銀行の考え方がそこまで分からないのは不安ですね。
消費税増税まで上げない？
不景気かわらなければ上げない？
政府は景気良くなりインフレになってきたと言って上げてくる？
日銀はどこまで政府の意思をくむのか？
腹の内はどうでしょうね。

[928: 匿名さん]

この不景気の中、金利上げたら世界中の笑い者にされるよ。
更に消費税で追い打ち？！

まあ、倒産寸前の企業経営者に殺されても文句言えないレベル。

[929: 匿名さん]

長期が上がっただけで慌てて
株価がこの下がりようだよ？
利上げって意見は馬鹿にされるよ。

[930: 匿名さん]

金利を上げる事で経済にどんな影響が有るかですね。
金利を上げる方がメリットの有る状況を考えれば利上げ時期も想像出来そうです。

[931: 匿名さん]

日経また下がってるよ・・・

[932: 匿名さん]

政策金利あげたら円高進むけど、そんな事する？

[933: 匿名さん]

利上げを極端に恐れてるけど皆さん借り過ぎだったのでは？
見ていて気の毒になります。

[934: 匿名さん]

確かに昨日は刈り過ぎて青くなった

[935: 匿名さん]

利上げウェルカム。早く景気良くなって欲しい。

景気が良くなっても給料が上がらない人は固定で借りるしかないでしょうけど。

[936: 匿名さん]

>933
あんたはお気楽でいいね。
経済に疎いってのも長所だわ。

[937: 匿名]

ギリギリ変動を組むことを「ギリ変」って
言うそうです。

一般的な年収なのに年収の6倍以上の借入額
とかそんな状態かな？

[938: 匿名さん]

スレ違いなので他でやって下さい。害虫みたいに色んな所に湧くのはやめましょう。

[939: 匿名さん]

株価の乱高下が激しい。
こうなると景気指標より、マネーゲームの意味合いの方が合ってるように見える。

[940: 匿名さん]

アベノミクス相場が調整局面を迎えているって事でしょう。次は業績相場になると思います。

期待値だけにしてはよくここまで上がったなって印象ですね。

[941: 匿名さん]

テンプレってなに？

[942: 匿名さん]

固定さんが恐れおののくもの

[943: 匿名さん]

本当に知りたい。

[944: 匿名さん]

確かなんかあったね。
要はただの繰上げ返済なんだけど、
なんか経典みたいにして無理に布教したがるのは
宗教的な救いをそこに求めてるからかも。
ギリギリな私をお救い下さいみたいな。

[945: 匿名さん]

と、一切反論出来ない人が言ってます。

[946: 匿名さん]

ギリ固するくらいならテンプレに沿って差額を貯蓄に励んでる方が安心じゃない？
まあ、そのレベルなら借り入れ減らせって話だが。

[947: 匿名さん]

だな。

自分の不安を変動スレにぶつけるのって虚しい。かわいそう

[948: 匿名さん]

変動君は後がないって感じ？
必死過ぎ。

[949: 匿名さん]

今のうちに固定にしとけば間に合うかもよ。

[950: 匿名さん]

>948、>949 実に醜い

[951: 入居済み住民さん]

固定って要は掛け捨て保険だろ。
ただし加入した後の考え方はかなり異なる
保険：万が一の病気や損害はそもそも自分の不幸でもあるので起こらない事を願う。
固定：万が一の金利上昇やインフレはローンの面だけを見れば他人(変動)の不幸
なだけで、相対的に得した(保険金を得たw)ことになる。
逆に起こらないと相対的に自分が損した気分を味わう。だから起こる事を願う。

[952: 匿名]

>>951さん
うちはそう。掛け捨て保険のつもりで固定にしました。
変動との差が小さかったから決断できましたが
これから借りるひとは迷うでしょうね。

[953: 匿名さん]

残念ながら固定は掛け捨て保険ですら無い
ただ、金利を契約月になるまで何％になるかわからない所で
固定する効果しかなく、長期金利の動き次第ではとんでもなく
高い所で固定されてしまう可能性もある

本当の掛け捨て保険というのは変動＋ヘッジポジション（オプションのプット買いとか）
みたいな考え方

[954: 匿名さん]

掛け捨ての保険と思って固定にするのは別にいいんじゃないの？

ただ、掛けた保険が無駄になったからと変動スレを攻撃し続けるのはどうかと。

[955: 匿名さん]

>>954
思うのは勝手だが、変動に対して保険に入ってないから危険だ
と攻撃するのは明らかな間違いだろうね。
UFOや神様が居ると信じるのも別に自由だし、その辺は全く否定しない。

[956: 匿名さん]

無保険で高速をバイクでぶっ飛ばすのも個人の自由なのです。
こけなければいいんですよ。

メルセデスで優雅にクルージングするフラット組もそれはよし。

[957: 匿名さん]

メルセデス買ったはいいけど、返済がカツカツで嫌がらせ？

[958: 匿名さん]

メルセデスで快適にクルージング（笑）
ちょっと違わないか？
燃費の悪い古いアメ車で燃料満タン走行って感じだな。

[959: 匿名さん]

固定の場合は金利が上がるまでの期間
ずっと金利負担を負い続けるのだそうです。

[960: 匿名]

僕は大切な家族を乗せてるのでメルセデスですかね。

[961: 匿名さん]

戦車じゃなかと？

[962: 匿名さん]

メルセデスはいざとなれば全額払えるだけの現金・金融資産があるか
株の儲けとかで全額返した奴だけだろう

固定にしたからメルセデスって…
住友の割高マンション買ったから安心、とか言ってる人と同じようなもん

[963: 匿名さん]

確かに、固定にしたからメルセデスって、っぷｗｗｗ
どんだけ自意識過剰なんだか、借金持ちがメルセデスはないわ。

[964: 匿名さん]

実際は変動と固定の返済額の差はメルセデス一台分くらいあるけどな

[965: ビギナーさん]

とりあえず、悩むなら三⭕住⭕銀行の三年固定でいいのでは？

[966: 匿名]

3年後の優遇幅は？

[967: 匿名さん]

アベノミクス三本目の矢が出揃いました。
果たしてデフレ脱却はいつ達成出来るのでしょうか？

[968: 匿名さん]

よっしゃ、一気に日経4万まで行ってくれ！

[969: 匿名さん]

今日の日経平均の暴落っぷりは成長戦略にガッカリって市場が判断したんじゃないの？

目新しさ無しだし。

[970: 匿名さん]

3年固定後、▲1.6優遇。悪くないよ、三井住友。

[971: 購入検討中さん]

東京スター銀行は、残高が融資額より上の場合、金利が０パーセントだが、これって、住宅ローン控除もできるのかな？年末の住宅ローン残高に対する控除だから、理論的には大丈夫か？
５０００万円の物件を、現金で買える場合、頭金２０００万円だして、３０００万円借り入れし、２０００万円を銀行残高に置いておくと、利息は０パーセントだし、所得税かえってくるしで、けっこういいかも。
ちなみに、妄想です。

[972: 購入検討中さん]

３０００万円を銀行に置く、の間違いね

[973: 匿名さん]

>>971
メンテナンスパックに入るからそんな割安感はなかったような
よく調べたほうがいいよ

[974: 匿名]

3年固定って意味あるか？

[975: 匿名さん]

通期優遇付いて且つ、今の変動より低いならば意味が有るんじゃないか？