繰り上げ返済は愚か者？【Part3】

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなか！引き続き楽しみながら話し合いましょう！！

[1026: 匿名さん]

期限の利益は間違いなく存在はしますが
それがどれくらいのメリットかはその人によって違います。
数万円や少々の手間のほうがメリットと感じる人も多いでしょう。
期限の利益の効果はあくまで破産しそうになったときのみ。
ローンが10年短い(月々支払い数万の差)だけで
それを回避できる可能性はそれほど大きくありません。
それなのに期限の利益を誇大表現してる人が多い(実際は1人かもしれませんが)のには、
少し違和感を感じますね。

[1027: 匿名さん]

その月々数万円の差としても、差額を10年積立とけばでどれくらいの差がつくと思ってるのだろう。
月3万として360万になる。
20年経てば720万。
最悪、職を失っても暫くは耐えられるし、融通が効く。

[1028: 匿名さん]

>1027
釣りですか？
本気で書いているのなら、もう少し勉強してからのほうが書き込みましょうね。
それでは前提条件が成り立ちませんよ(笑)

[1029: 匿名さん]

むしろ期限の利益をなんで必死に否定するのか理解出来ない。コストゼロで掛けられる保険なのに。

変動で借りている場合、金利上昇対策にもなるし。

[1030: 匿名さん]

年収1000万の人がリストラで子会社出向年収500万にダウンとか普通に有り得る。期限の利益を利用しつつ、返済額軽減で繰上げしておけば助かるケース。病気や怪我で一時的に働けないとか、地震で家が倒壊とか必要となるケースは幾らでも想定出来る。

何も起きなければ最初から25年で借りても35年で借りて25年で返しても総返済額は一緒。手間も銀行によっては一切無し、有っても5分も掛からない。

最初から25年で借りる理由が見当たらない。

[1031: 匿名さん]

>1030
＞年収1000万の人がリストラで子会社出向年収500万にダウン
ローン初期ならどちらも破産
ローン後期なら数百万の貯金があれば破産しません。
それで破産するのってものすごく限られた場合ですよ。

[1032: 匿名さん]

ローンを10年短くしたことによる破産回避って
いくらでも想定できると言ってますが
どんな場合は助かって、どんな場合はアウトなんでしょうね。
その境界線を求めると、たいして差はなさそうですね。

[1033: 匿名さん]

破綻まで行かなくても生活に差が出るでしょ。
月々15万の返済が10万位になるとかね。

リストラにならなくても想定外の年収減になった場合、25年返済予定を3年5年伸ばす事も可能。子供の学費が想定外に必要になった場合、その期間のみ返済額を抑える事も可能。もちろん、逆に想定以上にゆとりが出来ればもっと短くする事も可能。

極論になりがちだけど、25年から35年の返済期間をどう返すかを借り手が自由に決められるかどうかの違い。コストゼロなら使わない手は無い。

[1034: 匿名さん]

>コストゼロなら使わない手は無い。
完全にゼロならね。

[1035: 匿名さん]

減税考えると長く借りた方がコストは掛からないんじゃないの？

[1036: 匿名さん]

最初から短期にしてなければ、リスクヘッジの足しになる。

大したカネも要らない。
長期になればなるほど、効いてくる。

でも、短期が好きならすればいい。
他人がいくらバカを見ようと、どうでもいいし。

[1037: 匿名さん]

>1036
でも、我慢できなくて書き込んじゃうのね。

[1038: 匿名さん]

金利が一円でも惜しい人は短めにすればいいのでは？というかそもそも借りる額が少ないほど支払い金利も少ないよ。

[1039: 匿名さん]

>>1036

好き嫌いで物事を決めるのか？そういう考えなら好きにすればとしか言いようがないな。

[1040: 匿名さん]

>>1038

金利が1円得だからとワザワザ25年にして借りる人はいないのでは？

[1041: 匿名さん]

繰上返済とかするのが面倒な人や、だらしなくて忘れちゃうような人は最初から短く組んでおいた方がいいかもね。
計画的に、後から着々と期間を縮められるような人であれば、最初は最長にしておいても大丈夫でしょ。

[1042: 匿名さん]

5分の手間がイヤな人や金銭にだらしない人は短く組むべきって事ですね。

[1043: 匿名さん]

時間には余裕があっても、金銭的に余裕のない人は
ギリギリまで長くしないと破綻の危険があるということですね。

[1044: 匿名]

>1032
前提１．差額を毎月繰り上げるから、25年でも35年でも返済中の貯蓄額に差は出ない
前提２．差額を毎月繰り上げるから、どちらも25年でローン返済終了。支払額も同じ

ローン2000万円、金利1.2%、返済軽減繰上げで計算した場合の結果
25年ローン
　ずっと　77,198円
35年ローン
　初回　58,340円
　5年0ヶ月 54,483円
　10年0ヶ月　49,063円
　15年0ヶ月　40,910円
　20年0ヶ月　27,288円

10年目で年間34万程返済額に差が出る。
万一の際に年34万円程が保険として確保される。
ただし、差額を生活費等にすると総支払額増えるので
年額34万程度なら、可能であれば節約でカバーしたいところ。
また、リストラ等で100万円レベルでショートしたら
破綻までの期間が少し延びるかもしれないが結局アウト。

20年目だと年間60万の差なので、かなり優位。
この差だと、節約では埋めきれないレベルかもしれない。
だが、実は残債が442万円で、そもそもリスクがかなり下がってる。

確実に保険的なメリットはある。
が、そんなに必死に訴えるほどなの？
たいした手間じゃないけど、たいしたメリットでもなくない？
ってのが、計算してみた感想

＞1035
そのとおり。
1%未満の金利で35年、繰上げなし、11年目に全額返済が一番有利。
なので、借金不要な人が枠目いっぱい借りたりする。
だが、それ、保険とは対極な確実手に入る利益が動機

[1045: 匿名さん]

>>1044

そっちこそそんなに訴える事なのか？と。
総返済額も完済時期も25年で借りようが35年で借りて25年で返そうがどちらも同じ。なら、後者のがいいよねって言ってるだけなのに、面倒とか意味が無いとか必死に否定するのは何故？

[1046: 匿名]

10万の支払いが15万になっても、年収500万になっても余裕ある人は手間かからない短期で十分ということね。

[1047: 匿名さん]

今の年収が永遠に続いて健康が維持出来て災害にも事故にも合わないならそれでよいのでは？

[1048: 匿名さん]

>>1046

月15万の支払いを余裕有る返済で返す場合、返済比率15%で計算すると年収は1200万必要なので年収が500万に減ると同じ生活を維持するためには年間700万不足するので最低でも貯蓄が1億7500万有ればOK。

[1049: 匿名]

>1047
それは35年で借りでもリスクヘッジできんだろ。
別に保険に入る問題だな。

[1050: 匿名]

>1048
こいつ大丈夫か？

[1051: 匿名]

>1045
そちらの言い方を逆に言えば、返済同じで少し手間が掛かるのに何でそんなに必死なの？ってことになる
だから具体的にどれぐらいメリットがあるか計算した
その感想がどっちも変わらねー、ってだけ

しかも確実にメリットある、とも書いてるでしょ

[1052: 匿名]

ついでに言ったらもうこの程度しか差がないのに議論終わりでよくね？とも思った

この後は30万払えない貧乏人とか、手間を惜しむズボラとか、本筋と異なる罵り合いしかない気がするわ

[1053: 匿名さん]

>1051
返済同じじゃないしね。保障料考えれば数万円お得。
さらに例え5分で終わったとしても(5分で終わるのはネットでの手続き部分だけだけどね)
それを年間でトータルすれば1時間、35年だったら35時間
いくら片手間でできるといってもトータルすれば1週間弱の仕事時間になります。
しかも毎月そのことを気にかけてなければならない。
そこまでやって利子の上では同額にできるというだけです。

ただ今は減税もありますし、長期で借りたほうが金銭的にも有利になる場合が多いです。

結論としては、どっちもどっちで好きなほうで良いと思いますよ。
そもそも議題がスレタイトルと関係ない方法に進みすぎてるし。

[1054: 匿名さん]

話が具体化してくると叩かれていた人の当初の主張が薄れてきたけど、「長く借りて短く返す」と言う常識を否定して最短で借りるのが良い、と言う主張だったから、
＞10年目で年間34万程返済額に差が出る。
　・・・
＞年額34万程度なら、可能であれば節約でカバーしたいところ。
年額34万程度もカバーできるなら、もっと短く借りるべきと言う主張だよ。

それに同じように具体的な例を挙げると、
前提１．差額を毎月繰り上げるから、20年でも35年でも返済中の貯蓄額に差は出ない
前提２．差額を毎月繰り上げるから、どちらも20年でローン返済終了。支払額も同じ

ローン3000万円、金利0.875%、返済軽減繰上げで計算した場合の結果
25年ローン
　ずっと　136,302円
35年ローン
　初回　82,949円
　5年0ヶ月 72,615円
　10年0ヶ月　58,120円
　15年0ヶ月　36,342円

5年後ですら月の支払が136,302－72,615＝63,687、年間764,244も変わってしまうよ。

[1055: 匿名さん]

あ、上の
＞25年ローン
は修正漏れ、20年ローンが正解ね。

[1056: 匿名]

>1054
最短で借りるのが良いなんて主張の人いたっけ？
アンカー付けてくれよ。

[1057: 匿名]

>1054
20年の人は毎月136302円払う計画なのに何で年間76万繰り上げる手間かかるんだよって感覚だよ。

[1058: 匿名さん]

で、長く借りて短く返すっていう常識を否定する人の明確な理由が未だに無いんだけど。

[1059: 匿名さん]

>1056
最短とは言っていないが、>826が発端。
この人は繰上げる必要を認めないので、繰上げるメリットがほとんどない程度の余裕しか無い人。
途中で>991の様に話題を摩り替えているけど。

>1057
もう堂々巡りでずいぶん前になったけど、>887に自分の例を挙げてあるよ。

[1060: 匿名]

>1054
34万節約は万が一の時にすれば良いだけじゃ？
で、金額増やして期間に差をつければ当然差は広がる
しかし、3000万を20年返済に自信持てる人が前提
月8.2万返済でも良いのに、わざわざ13.6万返済を選択するのは年収1000万クラスじゃないか？

その層にとって万が一の際に76万が保険として重大なのか？だな
年収半分の身としては想像がつかない

[1061: 匿名さん]

論点が良くわからん。
20年で返せるのに、35年借りる意味が。

長く借りて、短く返すのが基本なんて、
デベに一杯借金勧められ、高い物件（背伸び）買わされてるとしか思えない。

住宅ローンの常識は、現在の住居費（家賃）と同等なローンを組む。
だから、長ければ、より高額の借金ができる。
これだけが長く借りるメリット。

長く借りて、短く返すのが基本なんて、
住宅資金が足りない言い訳。

まるで借金返すために生きてるみたい。

[1062: 匿名さん]

>1060
叩かれている人は繰上を否定するので、最初の段階でほとんど余裕の無い期間でローンを組むメリットがないと指摘されているわけであって、最初から余裕のあるローンであれば当然繰上げたほうが利払いが少なく済む。
自信を持って3000万を35年返済が可能と考えている人が結果的に20年で返せば、最初から20年で借りている人と大差ない総支払額で済むのに、最初から20年で借りるべきと主張するから叩かれているだけなのに、
＞しかし、3000万を20年返済に自信持てる人が前提

と言うのは論点が循環しているよ？

常識的には、
・無理なく余裕で返せるように長期間のローンを組む
　→>1054の例では35年
・余裕資金は繰上げ貧乏にならない程度に繰上げる
　→>1054の例では月136,302との差額
・結果的に短い期間のローンを組んだ場合と同じ程度の総支払金額で済む
　→>1054の例では20年と同じ程度で済む

[1063: 匿名]

>1062
それは結果的に20年で返せた人の例だね
期間短くても返せる人でも35年で借りるべきか、がポイントじゃないの？

もしかして1062は繰り上げ否定に対して、いまさらまた文句言ってるの？
既にそいつは単なる無知、返済期間が一緒なら支払いも一緒は確定だと思ってたが

[1064: 匿名さん]

>>1061

お前の論点がズレてる。

登場人物は一人。ある人が家を購入する際、25年で借りるか35年で借りて25年で返すかの比較。
この人は35年で借りるとより多く借りちゃうからダメってズレまくりだろ。

[1065: 匿名さん]

>>1061

>住宅ローンの常識は、現在の住居費（家賃）と同等なローンを組む。

これが常識なのかどうかは知らないけど長く借りても短く借りても年間の総返済額は一緒。仮に貯蓄に回っていたとしても将来（減税終了後）の繰上げ資金。

[1066: 匿名さん]

＞１０６４
はい。
あなたが資金がないことが良くわかりました。

[1067: 匿名さん]

>1063
だからさ・・・
指摘されているのは「長く借り短く返す」のが常識だと言うことであって、最長の35年に意味は無い。
自分の例は>887で提示したけど、余裕を持って30年で借りている。
結果的には15年前後で返済できる可能性もあるが、わざわざ20年で借りるつもりは無いし、35年にしなくても十分な余裕が確保できている。

[1068: 匿名]

>1067
あのさ、だったらあなたと私は同じこと言ってるじゃない
30年で十分だからわざわざそれ以上伸ばす気無いんでしょ？

返済計画は余裕のある期間にするべきなんて当然
そこで無理するやつは無謀スレへ行けで終わり

>1033が言っているノーコストだから長く借りるが今のポイントでしょうに？

[1069: 匿名さん]

>1068
どうやら同じ事を言っているようだね。
一人読解力の無い人がいるでしょ？
あなたの主張が読解力の無い人とかぶる部分があるので勘違いした、申し訳ない。

>1033は別の人だから推測だけど、話の流れからすると25年だから35年と言っているだけであって、35年で無ければならないと言う主張ではないと思うよ。

[1070: 匿名]

35年は別にどうでもいいの

1.繰り上げできるなら最初から短期で組めよ
2.返済が同じに繰り上げしたら金利差ゼロだろ？
3.金利差ゼロで保険になるのに短く借りるのは無知
4.いやいやそんなのに言うほど差はないだろ？

って流れなのよ
一部蒸し返したがる人も居るが基本的に今は3と4

[1071: 匿名さん]

>>1066

いい加減、反論出来ないと「あなたは余裕の無い人」って論点変えるのやめない？

[1072: 匿名さん]

個人的な感情抜きにして。

借り入れ時は可能な限り最長で借りて10年間は繰上げ一切ナシ。
10年後は返済額軽減でその時の貯蓄、景気、収入状況で適切に繰上げ。
10年以降はその時の自身の経済状況に応じて繰上げ額を調整。

結果、当初借入時の想定返済期間通りなら計画通り。伸びれば想定外の出費が有った。短ければ想定より余裕が有った。

これが最強だと思うんだけど。

あ、繰上げ作業が面倒とか保証料の数万円がとかナシで。

[1073: 匿名さん]

＞1072
わたしも。その考え通りで、
減税終了の10年後に見直す予定で
選択肢の一つとして、
変動、固定のミックスにしてます。

[1074: 匿名]

返済率5%で余裕をもって25年ローンを計画した人が35年にして返済率約3%になったところで期限の利益にメリット感じないし、どうせ繰り上げるなら最初から計画通りに25年にしてもいいんじゃないの？
35年返済率15%の人は25年はキツイかもしれないし、余裕があれば繰り上げるメリットを感じるだろう。
いくら0円の保険でも、多少の手間もかかるし期限の利益にメリットを感じず、必要なければ付けないよね。
一般的に25年にした人が無知なのではなく35年にして繰り上げしてる人より余裕があると思うけど。

[1075: 匿名さん]

金利によりますね。1.3％で3000万35年で借りていれば、たとえ10年目で全額繰り上げても総額利子は350万くらい。ローン減税で帰ってくるのは10年1％、250万。ということで10年間で100万の損失でした。0.5％程度の定期預金でカバーするなら、2000万の資金が必要。

5年目で500万繰り上げて、10年目で全額繰り上げると総額利子は310万。40万の利益となります。繰り上げますよー。

金利1％で計算したら、総額利子270万円くらいですね。ローン減税で取り返すのが250万、20万が総額利子。運用で10年で20万以上なら、500万あれば定期だけでいけそうですね。あとは国債でも株でも自由自在！うらやましい！

[1076: 匿名さん]

>>1074

実際には殆ど有り得ない極端な例出しても意味ねーよ。

年収1000万の人が500万の住宅ローンを25年で借りるから意味ないって、アホか。

無知で借りちゃった君はどうしても自分を正当化したいようだか。

[1077: 匿名さん]

>1074　まだいってんのね。
３０年間一定の収入が必ず保証されている人なんていないでしょ。そんな人はローンなんて最初から組む必要のない人だよ。
ほとんどの人はその時々の経済状況に応じて返済に繰上げを利用して期間の短縮や月額の縮小をするんだから、余裕がないわけではないんだけど。途中で２５年に代えたって良いんだし。
毎日ヒットを４打数で一本以上打てというノルマと最終的に２割５部以上打てだったらどっちが楽かってのと一緒。
前者なら全盛期のイチローでも無理。

あと３５年ローンでも最初から月々の支払いに余裕がない人はそもそも買ってはいけない人だと思う。

[1078: 匿名さん]

返済率5%って...

3000万借りるには年収6000万必要だな。

[1079: 匿名さん]

35年ローンで余裕無しとか殆ど居ないのでは？
余裕があっても、借金なのだからリスクは考えた方がいいと思うな。
長いローンなのだから、諸事情で一時的に払えなくなる事態くらいはね。

[1080: 匿名さん]

>1074
あなた一人だけ前提条件がずれている。
他の人：同じ年収・同じローン金額
あなた：異なる年収・同じローン金額

最初から25年の人も35年で借りて25年で返す人も、他の人は同じ年収だから
＞一般的に25年にした人が無知なのではなく35年にして繰り上げしてる人より余裕があると思うけど。
と言う主張がありえない。

条件をそろえて最初から短く借りるべきか、長く借りて短く返すべきか主張せず、自分の主張に都合よく恣意的な条件をつけるから、袋叩きに遭っているんだけど・・・

[1081: 匿名]

1074だけど年収と金額によってリスクは違うから極端な例を出してるけど年収500万の人の3000万ローンと年収1500万の人の3000万ローンも全部35年にすることないと思うよ。
ちなみに私は昨年年収1370万で2000万の借入、金利0.875、減税1.2、25年ローンを2010年に実行で繰り上げする気なしです。

[1082: 匿名さん]

>>1081

あなたの個人的な意見はどうでもいい。
あなたと同じ条件で35年で借りて25年で返す人がいたとしならこの人は余裕の無い人になるのかい？

もし、あなたの会社が今年倒産して、あなたの再就職先が年収400万になったらどうする？可能性は低いかもしれないけど、あなたの年収が25年先まで続く保証もないよね？

[1083: 匿名さん]

年収1370万で2000万のローン？

それだけの年収って事はサラリーマンなら役員クラス。若しくは医者か弁護士、証券マンとか？

個人事業主なら有るだろうけどそういう人は不安定だしシビアだかそれこそ期限の利益を最大限利用するはず。

この手の人は2000万の家なんて買うわけ無いだろうから頭金1億くらい入れてるのかな？

いずれにしても一般的な人ではないよね。

[1084: 匿名さん]

期限の利益にやたらこだわる人がいるので
スレの主旨からそれた話がいつまでたっても変わりませんね。
年収１３００万の人が４００万になったら35年でもたいして条件は変わりません。
ほとんど無いような助かる可能性を追うよりは、
手間を惜しんだり、少しとはいえ保障料が安くなったほうが良いとする感覚も間違ってませんよ。
用はどっちもどっちなので、好きにしろということです。
そろそろ本題に戻しませんか？

[1085: 匿名さん]

400万の年収の人に取って25年か35年かはかなり大きいと思うけど。

[1086: 匿名]

>1083
そのくらい金融、製薬、マスコミ系管理職等、安定企業サラリーマンでも普通にいるだろ。

[1087: 匿名さん]

どうしてもどっちもどっちで終わらせたいようですが、確かに極端な例ならばそうでしょう。年収何億も貰ってる人にとっては数千万のローンなんて少額の買い物になりますからね。

でも逆に極端な例でも無い限りあえて短く借りる理由が無いとも言えます。そして住宅ローンを組む殆どの世帯は極端な家庭では有りません。ですから長く借りて短く返す事は殆どの人にとって有効となります。

[1088: 匿名さん]

>>1086

年収1000万以上の人は全体の5%しかおらんよ。

ようは極端な例と言っていい。

[1089: 匿名]

年収1300万で1億2000万の家は普通買えないよ。

[1090: 匿名さん]

>1085
>1087
そういうこと言い出すから、余裕が無い人と言われてしまうのですよ。

自分は世帯年収1200万で2000万借りました。
500万程度の資金を残したので、5年で完済できる金額がたまりました。
自分はローン減税があるから35年で借りましたが、なかったら25年で借りてたたと思います。

これくらいの年収があれば多分どっちもどっちと思うのではないでしょうか？

[1091: 匿名]

世帯年収1000万は結構いるんじゃないの？

[1092: 匿名さん]

サラリーマンなら金融、報道、外資系の一部を除けば一部上場でも部長クラスでギリギリ1000万超えるかどうかだね。

そんな奴が必死に期限の利益を掲示板で否定とか？

[1093: 匿名さん]

世帯年収で家って買うの？子ども作らないとか？奥さん一生働かすの？

[1094: 匿名さん]

＞１０８３
＞１０８６

いますよ普通に。
サラリーマンだし役員クラスじゃないし一般人だけどその年収。金融です。

保証料って、繰上する度に数万ずつ返ってくるんですけど。ウチだけ？
ちなみに3500万を最長で組みましたよ。

[1095: 匿名さん]

結論

年収1千万以上で2000万以下の借金ならどっちでもいい。

これでOK?

[1096: 匿名さん]

>>1004

いやだから全体の割合からすると普通にいないから。

[1097: 匿名さん]

額によるとしか言いようがないね

[1098: 匿名]

でも一部の繰り上げさんはどうしても余裕度の話ではなく、短期ローン組んだ人を無知にしたいらしいね。

[1099: 匿名さん]

>1093
産休というシステムが世の中にはあるのですよ。
産休中も1年間は半額ですが給料は支給されます。
底辺の人にはわからないのかもしれませんが子供は普通に作れますよ。
それに35年でいっぱいいっぱいの人とは違って
一生働かなくても数年で返済資金は貯まります。
なんか言ってること全てが低所得な感じですね。
やっぱりそういうことなのか。。。

[1100: 匿名さん]

＞１０９２

そんなことない。
企業の30歳・40歳の平均年収とか企業全体の平均年収ってよく資料として見かけるけど、あれだいぶ実際より低めになっちゃってる会社多いから。
一般職の女子や、工場を持ってる会社なんかはそこで働くブルーカラーまで混ぜての年収だったりするから、ほんとはもっと高額な会社が多いです。

[1101: 匿名]

>1100
そういえば私の会社も公表年収は実際より低いですね。

[1102: 匿名]

>1100
組合員平均とかね。
これだと課長クラス以上は含まれないから。

[1103: 匿名さん]

しかし、ローン2000万でいくらの物件買うんだろ。
年収1000万クラスなら、普通は3000万以上借りるんじゃないの？

[1104: 匿名さん]

＞１１０１

ですね。
うちの父親なんかも普通の企業のサラリーマンだけど部長クラスの頃には1700万だった。
でも公表年収はかなり低い会社でした。

年収1千万以上が全体の５パーセントという数字の分母はどこまで含まれるんでしょうね？
正社員縛り？派遣も入るの？まさかフリーターまで含むとか？？

[1105: 匿名]

>1103
年齢によるでしょ。

[1106: 匿名さん]

>年収1000万クラスなら、普通は3000万以上借りるんじゃないの？

おいおい、普通の定義は君の妄想ですか？
普通かは知りませんが、自分は5000万の物件で3000万用意しました。
年収1000万程度ではたいした物件を買いませんよ。
もし1億とかの物件を買うとしたら、無謀以外のなにものでもありません。
たしかにそれなら35年は必須ですが、そういう話をしているの？

[1107: 匿名さん]

なんか極端な例ばかりで問題の本質がかなりズレてる。

1千万以上が公表されているよりも多かったとしてもそれでも少数派だし、それだけ年収が有って2000万以下ならどっちでもいいのは認める。

で、家を購入するであろう、年収帯は恐らく5,6,7,8百万円台、借入額は普通3,4千万台だと思うんだけど、そういう状況なら長く借りて短く返すってのは有効だと思うんだけど、元々短期派は短く返せるなら長く借りる意味が無いって主張だったよね？その反論が全く無く、胡散臭い年収の話ばかり。

そもそも極端な例出して全てに当てはめようとするからおかしくなるんじゃないの？

[1108: 匿名さん]

>>1100

政府が所得税の課税年収の時に公表した資料が嘘だと？
それは政府に抗議するべきだな。国民騙すとかゆるせない。

[1109: 匿名さん]

政府の資料は国税局だからそれが嘘となるとみんな所得隠しをして脱税してるんですね。

[1110: 匿名さん]

余裕があればどっちもどっちなのは認めるのですね？
元々とか言われても、ずっとこのスレに常駐してるわけじゃないので。。。
私が言いたいのは「35年で借りないのは無知」という主張にたいして反論したいだけです。

＞5,6,7,8百万円台、借入額は普通3,4千万台
これなら長く借りるのに異論はありませんよ。
だってこれって余裕のない返済ですし。

[1111: 匿名さん]

年収1千万以上が全体の５パーセントという数字の分母は「給与所得者」のようです。
つまりフリーターはもちろん含まれるということです。

正社員のみでの平均年収や年収別パーセンテージも是非知りたいですね。
この縛りでの平均年収は７００万くらいあったりするのかな。

[1112: 匿名さん]

部長クラスで1700万てどんな企業？少なくとも俺の買ってる株の決算報告書見ても役員報酬は一人当たり2000万程度が多い。恐らく会長社長当たりはかなり多いだろうからそれ以外はかなり低いと思うけど。

[1113: 匿名さん]

>1112
ゼネコン。

[1114: 匿名さん]

35で借りないのは無知と思う人はいないんでは。
25と比べて余裕がない言っていた人には反論しますけど。

[1115: 匿名さん]

結論として
余裕があれば返済期間は最長じゃなくても問題なし好きにしろ
余裕がなければ35年で期間の利益を最大限使って少しでも破産の確立を回避すべき
これで良いのでは？
もうこの話題終わりにしません？

[1116: 匿名さん]

ゼネコンって業績悪くなれば減らされるんじゃないの？

[1117: 匿名さん]

そもそも、無条件で35年限定と言う人がどこにいるんだ？
「長く借り短く返す｣と言う主張の例として35年と言う人がいるだけで、いない人に反論してどうするの？

[1118: 匿名さん]

自分は天才的に運用が上手で、どんどん資産が増やせるんです。というスレですよね。
そんな人が借金なんかするでしょうか、何百億という事業ではなく、家の建築に。

[1119: 匿名さん]

>>1110

因みに余裕の有る返済とは？

年収1000万以上借入2000万以下？

[1120: 匿名さん]

>1119
それって属性、年収、年齢、買う物件によっても変わるものですよね？
自分はこれくらいなら余裕があると思って借りましたが
もしかしたらこれでは不安という人もいるかもしれませんし、それを否定する気はありません。
人によって違いがあるもののボーダーラインを私が決めてなんの意味があるの？

あと、もう一度言いますが減税もあるので私は35年で借りましたよ。
5年後(借り入れ期間10年)には全額返済しますけどね。

[1121: 匿名さん]

>>1111

サラリーマンの平均年収
平成23年度で409万円

役職別
部長 1000万弱
課長 800万

年齢別
30代 440万
40代 600万
50代 630万

[1122: 匿名さん]

まぁ統計って色んな切り口がありますからね。
調査方法や、どの資料を基にした数字なのかも不明な物が多いですから。

[1123: 匿名]

>1115
そんな当たり前の結論を得るために200レスと思うと虚しくなるな
ここは無謀ローンスレか、と

[1124: 匿名]

役職別なんて企業によって位も人数の割合も違うのに平均て意味あるの？

[1125: 匿名さん]

>>1124

ソースは国税庁だからそっちに文句言え。

[1126: 匿名さん]

ちなみに業種別

テレビ放送 909万
製薬 697万
証券 662万
銀行634万
建設 617万
出版 610万

普通に年収1000万がいるって言ってた会社はこんなもんか。

[1127: 匿名さん]

>>1120

あなたは途中参加ですから分からないでしょうけど、元々は長く借りて短く借りるのは無駄なので、短く返せるならば最初から短く借りるべきだとの主張から始まっております。繰上げは面倒だから、期限の利益を得ても使う可能性は低いとかが主な理由だったと思います。

ですから、年収が1000万以上有って借入が2000万なら短く借りるとするあなたの主張は元々誰も否定していないと思います。

[1128: 匿名さん]

でもいい加減35年の話はいいよ。　
それよりも昨今の情勢をみて、今ならさっさと繰上げか、10年後繰上げなのか？　いやいや変動でもまだまだなのか。
そっちの話題のほうがいい。
ここのところ景気のいい書き込みがなくて寂しいね。

[1129: 匿名さん]

今って仕込みどきなのかなぁ？
増税まで様子見たほうがいいかなぁ？

[1130: 匿名]

>1127
年収1000万以上2000万の短期ローンは否定されてなかったんだ。
期限の利益を主張してる人はそういった余裕度に関係なく長期がいいと言ってなかったっけ？

[1131: 匿名さん]

>>1130

短期借入主張のひとは極端な例を出して期限の利益を全て否定していたのでそんな事は無いよと言っていただけ。

[1132: 匿名さん]

長く借りるのはデベの陰謀だとかちょっと電波入っちゃってますからね。短期さんにはロジカルな議論は無理みたいですよ。

[1133: 匿名さん]

35年ローンで計算して、いかにもあなたでも買えます的な売り込みが蔓延しているのはデベの陰謀かもね。
あと、親子ローンとか。

短期ローンにする必要はないけど、50代のうちには返済できるようにシミュレーション（となると多くの人は25年以下だと思う。）してみて、無理があるようなら再考した方が良いとは思う。
なので短期ローンで計算することはとても大切。　

[1134: 匿名さん]

>>1133

デベの陰謀って言ってた本人？

>35年ローンで計算して、いかにもあなたでも買えます的な売り込みが蔓延しているのはデベの陰謀かもね。
>あと、親子ローンとか。

期限の利益の話とは全く関係無いですね。

>短期ローンにする必要はないけど、50代のうちには返済できるようにシミュレーション

現実は30代中後半くらいに住宅購入する人が多いんじゃなでしょうか？
この年代の人はおそらく35年で借りて定年まで完済するシミュレーションをしてると思いますよ。
最も30代から40代に掛けて年収も一番上がる時期でしょうから自然と繰上げて期間は短くなるんでしょうけど。
ごく一部の高年収の人は別として最初から短く借りるとかナンセンスだと思います。

[1135: 匿名さん]

「ゆとりの老後」は、退職時ネット金融資金3000万が最低条件だから、
退職時に、金融資産-ローン≧3000万、のローン組めれば後は個人の戦略。

私は目一杯ローン減税活かして、繰り上げするつもりはない。
今でも「ゆとりの老後」計画は軽くクリアーしてるし。

[1136: 匿名さん]

なんかここ景気のいい話ばかりですね。

住宅金融支援機構の統計によると現実は年収500万以下で返済比率25%以上の人が大半だとか。

金融資産3000万だとか、年収1000万は普通だとか、今の日本では少数派です。

そんな限られた一部の人の常識を自慢されても全く参考になりません。

正直な所、そんな裕福層がこんな掲示板見てるのかな？とも思いますが。

[1137: 匿名さん]

都心のマンション購入者としてはふつーですね。

[1138: 匿名さん]

>1136

裕福層→富裕層
富裕層の定義は、
ネット資産から自宅の資産を除いた資産が100万㌦以上。

さすがにその層が繰り上げ云々なんて言ってるスレを見ていないでしょう。

でも「ゆとりの老後」は、退職時ネット金融資金3000万は常識ですよ。

たまには日経くらい読んだ方がいいですよ。
理由が書いてありますから。

[1139: 匿名さん]

>1134
違うよ。それに別に期限の利益の話なんて誰もしとらんけど？　ほとんどの人はきちんと返済シミュレーションを立てて、破綻しないようにやってるでしょう。　でも中にはそんな計算もできない人はいるってこと。よく知らんけど、別スレ見たら95歳まで返済できると思ってた人も世の中にはいるみたいなので。　
もちろん私も35で組みましたよ。（年収2000程度、ローン3000）但し考えがあって、端から減税無視で繰上げてますけど。

[1140: 匿名さん]

>1139
破たんの定義はなに？
ローンをデフォルトしたら破たん？

違うでしょう。

ローンをデフォルトしそうになったときに、
住宅ローン残債以上で住宅を売れたり、
ローンの支払い以上で貸せる家を買えば、
絶対に破たんはしない。

どこを買うかが、一番重要なのに。

わかってないな。

[1141: 匿名さん]

なんか、格差社会だなーって思った

[1142: 匿名さん]

このスレ、95%以上の人は参考にならないですね。

でもね、裕福層にとっては余裕が無い借り入れに見えるかもしれませんが、底辺の人たちもいつかはマイホームと頑張っているんですよ。

それでも返済が滞って競売になる事なんて稀でみんな切り詰めながら子供の成長を喜びながら年に一度くらいの家族旅行を楽しみに必死に頑張っているんです。

世の中の大半がそういう家庭です。

金融資産3000万有る人って世の中にどのくらいいらっしゃるのでしょう？それが最低条件ならば私の世代は30年後に皆野垂れ死にするような気がします。

[1143: 匿名さん]

>1140
いいえ。この場合はローン支払いが困難になればそれが破綻という意味だけどさ。　それが嫌だから長期ローンで組むんじゃなくて？

大体、今の自分の家の将来の価値なんてわからんだろ。自分もそれなりに将来性は考えたけど、君にはわかるの？
実は自分のところの地価は上がってるみたいだけど、税金考えたらむしろ嫌なんだが。

[1144: 匿名さん]

＞１１４１

その通り。
小泉改革のおかげです。
富める者はますます富み、貧しきものはますます貧しくなる。

一日にビール2本飲めない（金がなくて）状態から、
ようやく投資できるようになりました。

豊かになると全然違った視野が見えてきますよ。

極貧の時は、借金は悪だと思っていました。

豊かになると、低金利の借金はお宝に思えてくる。

うん千万をどんなローンであれ、２％以下で個人に貸してくるのは
住宅ローンだけ。（無能な政府の国策だから）

このお宝を政府に返上したいと言う人が沢山いることに
びっくりしています。

成り上がりものより。

[1145: 匿名さん]

>1142
＞金融資産3000万有る人って世の中にどのくらいいらっしゃるのでしょう？

退職時の最低条件でしょう。
豊かな老後を送るためには。

これで月35万。年金だけだと20万前後。
これもあてになりませんが。

逆にあなたの退職以後の人生設計を聞きたいですね。
年金頼りですか？

それとの子供頼り？

無理でしょう。

[1146: 匿名さん]

そうそう。
豊かな老後でなく、普通の老後でも良ければ２０００万でも足りるかも知れませんね。

今は、幸か不幸か長生きできてしまう時代です。
それでも体の機能は老化していくので、死ぬ前に５年や10年の介護期間があるのも普通で、最後まで誰の手も頼らずに自力で生きていけるとは思わない方がいいです。
そうなると、老人ホームに入所するなり介護サービスを受けられる資金も自分できちんと貯めておかなければなりません。
１００％子どもに頼る気でいると、子どもの生活や人生を困窮させてしまう可能性もあるので、愛するわが子に迷惑を掛けない為にも各自の資金準備は必要です。

[1147: 匿名さん]

>>1126

だからそれは一般職の腰かけOLや、作業員まで加えての平均年収だから、ある意味本当に全体の平均年収なんだけど
その会社でバリバリ働いている大卒の総合職サラリーマンの平均年収とはかけ離れる数字だって何度も説明しているんだけど
理解してもらえませんね。

[1148: 匿名さん]

老後は東南アジアだな。

[1149: 匿名]

>1147
あと大手は住宅や扶養手当等の福利厚生が充実してるから、このスレに来る住宅所有している人は平均より年収多いかもね。
私は扶養手当と住宅手当で年間100万以上貰ってます。

[1150: 匿名さん]

課長の年収
http://type.jp/s/nenshu/vol004.html
上場企業の役職別年収
http://nensyu-labo.com/heikin_yakusyoku.htm

[1151: 匿名さん]

>>1147
>>1150

日本の中小企業の割合は99.3%。0.7%の平均取ればそりゃ高くなるでしょ。
大企業でバリバリ働いている大卒の総合職サラリーマンの数自体が圧倒的に少ないの。

>大企業の課長の平均年収　８２６万円
>中小企業の課長の平均年収　５４７万円

しかも今の子は有名ドコロの大学出ても就職先が無いっていう現実。

[1152: 購入検討中さん]

>>1151
多くの人は、本来、家を買うべきで無いということです。

[1153: 匿名さん]

住宅ローンを借りようとしている人たちは全体平均よりはお金があるのでは？

[1154: 匿名さん]

これじゃ、景気なんて良くならないね。

[1155: 匿名]

>1151
大企業が0.7%？
企業数の割合か？
労働者数だともっと大企業いるだろ。

[1156: 匿名さん]

大企業で課長以上、中小企業では取締役以上が家を買う最低条件

[1157: 匿名さん]

大企業でも大量リストラされる時代だし

[1158: 匿名さん]

1155の言う通り中小企業は従業員数が少ないから、サラリーマン人口の何割が中小企業就労人口なのか分からないと意味がないよ。
ここでも統計の切り口によって結果が変わる事実が分かるでしょ。
見せ方は見せたい方向にどうにでもできるという統計のまやかしに早く気付いた方がいい。

どうやっても年収平均を低く見積もりたいのは、自分の年収も平均はあるとか、平均よりは少し多いとか思いたいからなのか？

お隣のご主人は株式会社○○にお勤めなんですって。といった場合、その人の年収はその企業の公表年収よりもよっぽど高額な年収の可能性が高いってことです。こしかけOLが一家の主である可能性は低いですからね。
ましてや、このスレは住宅ローンを語るスレですから、世帯年収をベースに考えるべきなのです。
共稼ぎならば世帯年収は１．５～２倍くらいにはなる。
それで４００万が平均だからそんな高額なローンはあーだこーだって・・・結婚を諦めたOLが一人でマンション買おうとでも言う話ですか？それこそメジャーな話じゃありませんよね。

[1159: 匿名さん]

市民県民税で300近く飛んでく。
まだローンも終わってないのに。

[1160: 匿名さん]

>1115
で、結論でてるのにまだやってる…

富裕層(言い方おかしいけど裕福層(笑))が何％でどうだから参考にならないとか
どっちでもよくない？
立場が違うから永遠に決着のつかないマンションVS戸建てのスレみたいになってきましたね。

[1161: 匿名]

統計といえば住宅金融支援機構の24年データでは
年収600万、ローン2450万、頭金600万、返済比率21%
なんだよな

意外と堅実

[1162: 匿名さん]

大企業に勤めてる人は2割強
http://www.geocities.jp/yamamrhr/ProIKE0911-139.html

[1163: 匿名さん]

それでも二割しかいないじゃん

[1164: 匿名さん]

ここは全サラリーマンの20%の大企業に勤めていて、さらに課長職以上限定スレです。

[1165: 匿名さん]

その2割にとって繰り上げるかどうかはそんなに問題ではないと思うが。
脳内ならお好きにどうぞ。

[1166: 匿名さん]

その2割にとって繰り上げるかどうかはそんなに問題ではないと思うが。
脳内ならお好きにどうぞ。

[1167: 匿名さん]

上場企業の課長で平均年収800万程度。
平均年齢は47.5歳

1000万となると上場企業の部長クラスで平均年齢51.5歳
確かに35年に拘る意味は少ないかもね。

余裕とかではなく、年齢の問題で。

[1168: 匿名さん]

なんかレベル違うと話合わないしつまんないね。
お互いそう思ってるんだろうけど。

持ち家持てるだけで平均以上なんだからもっと自信持とうゼ。

[1169: 匿名さん]

そりゃ、年収1000万超えの大企業部長クラスの人ばかりらしいから、話合わないよ。

[1170: 匿名さん]

類友だからね、周りの環境によって何が「普通」かは大きく異なるものでしょう。

[1171: 匿名]

このところのスレの流れは
必死で期限の利益を主張してる人が、自分の経済状況の判断で期限の利益を利用しないなんて無知で俺は利口だと思ってた。
しかし意外と世の中の人が、自分より稼いでいる事実を突き付けられた。そんなのレアケースだと抵抗している。
こんな感じか。

[1172: 匿名さん]

脳内年収1千万の自称大企業の部長さんが住宅ローンの掲示板で必死に期限の利益を否定していただけじゃん。

大企業の部長さんにしてはレベルが低すぎって所だな。

[1173: 匿名さん]

年齢的に短期でしか借りられないってオチじなかった？

[1174: 匿名さん]

それで長期を叩くのか！納得。

[1175: 匿名さん]

十分な安全マージンをとった期間であれば
35年に固執する必要はないということで
そろそろ余計な煽りあいはそろそろやめたら？

世帯年収だったら大企業の部長さんではなく、普通の人でも年収1千万は行きますよ。

[1176: 匿名さん]

継続性があるかないかだね。女性の収入の継続性は男性ほど評価されないからローン属性は劣る。

[1177: 匿名さん]

うちは世帯年収1500万位有るけど、夫だけの年収でローン組んで35年で借りて繰上げしてますよ。

世帯年収で無ければ組めないようなローンは借りすぎだと思います。

[1178: 匿名さん]

>1177
>世帯年収で無ければ組めないようなローンは借りすぎだと思います。

誰もそんな話はしてませんし、それは当然のことなので別に話す必要もありません。

[1179: 匿名さん]

我が家は課長クラスで年収１３００万の、決して大企業ではない会社に勤めている夫が、３５年でローンを組みました。
もちろんガンガン短縮していく予定です。

部長クラスになれば1500万は軽く超える会社のようです。
そういうの、信じられない人にはやっぱり想像もつかない世界なのでしょうか。

かくいう私も、こしかけOL　28歳（当時）年収400万だったので、世の中の平均年収が本当に４００万なの？？
やっぱり想像もつかないし全く信じられないです。

[1180: 匿名さん]

世帯年収なら、それはそれで安定してるとも思えないな。
それで十分な安全マージンってなんなんだろ。

[1181: 匿名さん]

大企業でない高年収企業ってその年収の継続性が怪しくない？

特にIT関連は少し前に花型だった企業が経営不信とか多いし。

[1182: 匿名]

余裕がなくて長期で借りた人は、どうしても自分より収入が多い短期の人が許せないみたいだね。
かわいそうに。

[1183: 匿名]

>1181
だから35年で借りて繰り上げされてるので正しいんじゃないの。

[1184: 匿名さん]

>1180
だからそれは人それぞれ、
ここで個人個人の安全マージンについて話し合う意味ってあるの？

[1185: 匿名さん]

＞1182
そうなのかもね、このどうでも良いことに対する粘着力のすごさは。

[1186: サラリーマンさん]

35年変動で借りている。
繰り上げ返済用に積み立てていたお金が先日ある200万円貯まったので
繰り上げしようと思ったけど先日の日経平均が-800円の日にドカンと
株を買ってしまった。今のところ順調だがこの先どうなることやら・・・
今の低金利なら繰り上げするより資産運用して増やしたほうがいいかなと思いました。

[1187: 匿名]

>1186
低金利のうちはあわてて繰り上げしなくて大丈夫でしょう。
減税期間なら全く必要ないし、減税終わってても200万の繰り上げで得するのは
年2万円以下ですから。

[1188: 匿名]

>1186
久しぶりに投資話題来たな
この先どうなるかは私も分からん
だが、あの上げ煽りの時期には見送りこのタイミングで思い切れる
庶民で勝てるのはこのタイプだろうな

[1189: 匿名さん]

繰上げ派です。運用さんはどのくらいの予算を投資につぎこむのですか？ローンの3割くらい？3000万借りて1000万くらいでしょうか。

前に200万だけ信託しましたが、チキンなので疲れました（笑）。繰上げは断然気楽です！

[1190: 匿名さん]

手元資金５００万くら残す感じですかね。、

[1191: 匿名さん]

ローン3000万
投資資金4500万(株1500万)
預貯金3000万
です。

[1192: 匿名さん]

>1191

裕福ですね。
年収も高そう。

[1193: 匿名さん]

そんなに高くないよ。
1400万位。

ただ若い時から、まめに投資したおかげ。
他に不動産ももってるし。
投資20年の結果かな。

住宅ローンは信じられないくらいの低利子融資と考えている。

これを繰り上げて返すなんて、考えられない。

[1194: 匿名さん]

えーっ!
うちよりちょっと少ないくらいじゃないですか。
それなのに預貯金は我が家の３倍以上ですか。。羨ましい。

[1195: 匿名さん]

2500万ローンで融資を受けましたが400万程余りましたので返済開始の翌月に繰り上げ返済しました。

[1196: 匿名]

2500万融資のうち400万繰り上げは減税ない部分だし、余ってるならさっさと繰り上げて正解でしょ。

[1197: 匿名さん]

なんで？
10年の減税期間無駄にするじゃん。
35年で借りても、当初は2500万借りないと、
減税枠無駄にしている。

[1198: 匿名さん]

>1194
>1191
だけれど、あと不動産が一億2000万位。
自宅を差し引くとネット資産が一億位。

一馬力50代の自力のサラリーマンです。

頑張ればできる。

[1199: 匿名さん]

もういいよ

[1200: 契約済みさん]

ローン払いはじめてまだ1年もたってないのですが
計画的に年額30万ずつ払っていこうとおもっています。

特に初期の繰り上げ返済は効果テキメンとのことなので
30万を5年くらい払おうかなーと思っていますが
どう思われますか？

[1201: 匿名さん]

1195<月返済額を変えなきゃ利息で70万位節約出来、期間も3年ぐらい短縮でしょ。

[1202: 匿名さん]

1197<減税枠は無駄になら無いよ、住宅ローン減税についてちゃんと理解したら？

[1203: 匿名さん]

2500万、35年ローンだと10年以内に
残債2000万をきる。
これが無駄ということ。
ローン期間が短いと、もっと無駄。

[1204: 匿名]

>1203
利子は考慮しないの？

[1205: 匿名さん]

>1023は釣りだよな？

[1206: 1204]

釣られた～！

[1207: 匿名さん]

返済開始から数年間は利子の占めるファクターが大きい大体二割ぐらい。
初期に繰上した方が得に決まっている。

[1208: 匿名]

減税額より利息額が多い人は早々繰り上げた方が得というだけのこと。

[1209: 匿名]

>1195の場合は利息より減税額が多くても繰り上げたほうが得でしょ。

[1210: 匿名]

>1209
意味不明。
利息額より減税額が多いのに、繰り上げて得することあるの？

[1211: 匿名]

>1210
計算してみな

[1212: 匿名]

どう計算しても減税が大きいのに減税期間中の早期繰り上げで得しないが。

[1213: 匿名]

減税を満額受けられない場合だぞ。

[1214: 匿名さん]

繰上シミュレーションやってみれば早期にまとまった繰上した方が得。

[1215: 匿名]

>1214
それ減税抜きか満額じゃないシミュレーションだよね？

[1216: 匿名さん]

住宅ローン減税は最大１０年で３００万迄ですが
毎年の残借入金の１％を１０年間なので、３０００万借入した方の減税総額は３００万ではなく２６０万位。
一方、返済開始の数年間は利息返済の割合が高いから元本の額を減らせばその分、減税分以上にトータルの利息が減る。

[1217: 匿名]

>1216
間違い。
金利による。

[1218: 匿名さん]

繰上げ返済した金額は、原則としてすべて「元金」の返済にあてられます。返済の当初は、返済額に占める利息の割合が非常に大きくなっているので、「期間短縮型」を選択すると、その期間分の利息が全部カットできるため、軽減される利息額が大きくなるわけです。ですから、返済開始後早い段階で繰り上げ返済した方が利息の軽減効果が大きくなります。
「返済開始後早い段階で繰上げ返済をすること」が、「お得な繰上げ返済」の基本です。
但し、返済総額が確定出来ない変動タイプの事は除く

[1219: 匿名さん]

固定で月１２万位返済してる人の１年目の利息額は月２２０００〜２３０００円
２年目で月の利息１９０００円前後、月の利息が１万円位に成るのは７年目位から、
早い段階で２００，３００万繰上出来るならした方がお得、繰上しても残った元金の減税は受けれる訳だし。

[1220: 匿名]

繰り上げした分は減税受けれないから早くに繰り上げしても別に得しないよね？

[1221: 匿名]

利息より減税が大きい人は早期繰り上げより減税後に繰り上げる方が得だわな。

[1222: 匿名さん]

400万分の繰上をしない場合、金利２％、１５年ローンなら利息計６３万。３０年ローンなら利息計130万位
４００万分に対する減税分は10年で４０万以下３４万位か！？

[1223: 匿名]

>1222
10年後に400万を繰り上げた場合はどうなりますか？

[1224: 匿名]

金利2%の人は減税の方が少ないから早期繰り上げが得に決まってるだろ。

[1225: 管理担当]

管理担当です。

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