自営業・頭金が少ない・４０００万ローンは無謀ですよね

[hanana]

はじめまして。
主人は３２歳、個人事業主のシステムエンジニア丸３年過ぎたところです。
エンジニア歴は８年過去は会社に所属していましたが、収入面でかなり差が
あるということで、３年前の結婚と同時に個人事業主として仕事をしています。
実年収は年１００万上昇しているのですが、家賃等じゃっかん経費になるため
確定申告上の年収は６００万、実年収は７８０万です。
６００万でみられるとは思いますが、ちなみに来年度の実年収では９００万を
超えます。
ただ、フリーになる以前の収入が今の半分以下だったことから、
その時期には主人はかなり借金を作っていました。
延滞というほど、大きな事件は起こしてませんが、うっかりが２〜３回あります。
借金総額は４００万くらいはあったと思いますが、キャッシングなどのため
年利２４％で返済していました、債務整理はしていません。
結婚後は返済のみで借金はありません。
月１２万返済、家賃１４万４千円、私が妊娠し、半年間も入院を余儀なくされ
その間病院代が２３万から３６万毎月かかっていました。
入院する前はそれほど大変でもなかったのですが、子供も無事生まれ
１年が経過しましたが、貯金も呆れるほど少なく、借金の繰上げ返済を
することと、子供にお金のかかる日々で、結局貯蓄型の生命保険と
学資保険プラスαしか預金が作れていません。
その年収で、それ？と呆れられるかとは思いますが、やっと借金も
終盤を迎え、そろそろマイホーム計画をと思い始めたのですが、
できれば、来年、２００万くらいの頭金で無理かなと
希望を沸かせているんですが、３９００万くらいローンがくめないかなと
思っています。
今のマンションは３年暮らしていますが、年々老朽化のせいか、壁にまで
カビが生え、不衛生を極めるほどになっていて、
子供の事を考えると、不安で、早く引っ越したいのです。
物件はタカラレーベンで、３８００万位のものをと考えていますo

なにか良いアイディアなどありましたら、ご伝授いただければと思います。

ちなみに、貯金が無い理由は、結婚前の所得が少ないときの旦那の借金の返済に
追われていたのと、最初の妊娠で流産して私が退職しなければならなくなったこと、
私の父の死去にともない、お墓の費用を一部負担しなければならなかったこと
その後、わたしの妊娠と入院により、医療費が尋常ではなかったこと
子供が生まれてからは借金の繰上げ返済と、少しずつですが、なんとか貯金は
しています。
私自身はもう美容院も行かず、化粧品も買わず、主人にも毎日お弁当を
作り節約ばかりしてきました。
借金の終わりとともに、そこまでの節約はしなくても、普通のサラリーマンのように
生活できるようになってきていますので、
今年１年過ぎれば、やっと春が来そうです。

[17: 匿名さん]

住宅ローンを組むのに裏技なんてありません。
（せいぜい自営の人に優しい。でも金利は高いスルガ銀行に当たってみる程度でしょうか。）

まずその熱心な思いのたけを銀行で相談されたらどうでしょうか？
こん後の年収ＵＰよりも、過去の実績がなければダメなものはダメだし、
ひょっとしたら、地方銀行とかなら熱意を組んで貸してくれる銀行もあるかもしれません。
（まぁ後者のほうが圧倒的に少ないとは思いますが・・）
銀行にツテがなければ一軒一軒あたるしかないですよ。

話は変わりますが、今成功されている経営者の方で、昔は頭下げて銀行回って借金して
今がある人たくさんいます。
銀行マンだって人の子です。あまりとんがった話し方はやめましょう。
間違っても「ＳＥの仕事、どういうものかご存知ですか？」なんて言い出さないように。

[18: hanana]

資産を使わないことは、

恐らく、立場の違う相手と結婚した場合良くわかっていただけると
思いますが、主人は一般的なサラリーマンの息子、
私は、父も母も政財界に精通している家の一人娘、
結婚には物凄い圧力があり、今も続いています、
安易に資産を使ってしまえば、言われることは決まってます、

「財産目当ての男」

資産やお金だけあっても窮屈な世界で生まれた自分としては、
息子にはそういった重圧をまだ見せたくは無いと思っています。
主人に関しても真面目に仕事をしてくれていて、
馬鹿が付くほど真面目な人なので、周りからの暴言は避けたい
そういう配慮からです。

急を用するほどの、マイホーム購入ではないのですが、
マンション自体の老朽化が３年目で急速に
進んできているのだけはわかるので、
欲を言えば、最長で２年以内には頑張れないかなって思っているんですけれど、
マンションの契約更新までには、なんていうのは
やはり、無謀かなって、思ったんですよね。。。

長々すみません。

[19: 匿名さん]

スレ主さん
少し力を抜きましょう。
それと、皆さんそれ程きつい書き方をされてないと思いますよ。
制限された書き込みの中で、それぞれわからない所は、想像になってしまうのだから、
言葉の行き違いは、仕方がないですよ。
さて、おっしゃるとおりの自営年収のみであれば、現状の金額では、無理だと思います。
自営の場合は、年収、年商、諸経費全てを含まれた上での審査ですから。
それと、安定してから３年分の決算書がないと、審査がとおりにくいと思われます。
ただ、資産があるという事、ならば、話は変わるかと思います。
どのような資産なのかにもよりますが、担保価値のあるものであれば、問題なくとおるかと思いますが。
担保にするのも嫌なのでしょうか？もしそうならば、あと三年は我慢するのが得策と思いますよ。

[20: 匿名さん]

＞０８
私が０２書いた者です。
なりすましは良くないですよ。

＞スレ主さん
わたしも自営業者（社員４人の極小株式会社）です。
ここでは、節税などだすと、とたんに厳しい意見ばかりに
なるので、そこは諦めるしか無いＯＲ無視が１番です。
このさい仕事についての話はしない方が良いのでは？

本当に遺産が５億（現金１億）あるならば
現金のみでも担保にすれば、銀行からお金借りれますよ。
５年固定で、２〜３．５％なので若干は割高ですが
遺産使いたくないとの気持ちは素晴らしいと思います
担保に入れるくらいなら問題無いのでは？

[21: 匿名さん]

>>16
＞利息も法外でしたが、債務整理などを行えば二度とローンが組めなくなるなど
＞未来の事をよくよく考えた上で、返済だけをやってきました。
破産宣告しなくとも、利息制限法を超える金利を払わないで債務を減らしていく方法はありました。
手数料とかを取るのもこれは利息のうちに含まれるし、借換とかで元本に組み込んでも組み込んだ利息は利息として再計算して返済額を減らせます。
任意で払った分までは業者から返済させることは出来ませんが、今後払う分については再計算して債務が無ければ払う必要がありません。
これについては、今でも見直し再計算して業者と折衝する余地があります。

＞個人事業主であって、法人ではないので、自宅を会社としなければ
＞いけないことはありませんが、
部屋を事務所として区分することにより、トイレ・洗面所・廊下などの事務所と共通で使う部分を除いた床面積按分で家賃の一部を経費化することは可能です。
今年の所得に関する確定申告を来年青色で申告するには、今年の３月１５日までに届出すれば可能です。
明日までということ。６５万円の所得控除は大きいですよ。

[22: hanana]

ちなみに、過去の事業所得は６００万、６８０万、７８０万と
個人になってからは３年間このような数字で、
経費を差し引いた申告額は、５２０万、６００万、６２０万になっています。
ＳＥ歴は８年目、個人になってからは丸３年です。
来年度が概算で少なく見積もって事業所得９２０万、申告予定額８００万です。

すみません、家族の事をいきなり馬鹿にされたので、
攻撃的な意見もありましたが、
努力していることには、足りないながらも自身を持っているため
許していただければと思います。

[23: 匿名さん]

いろいろな意見があるとは思いますが、法人化することを検討からはずしてしまうのはもったいないと思います。
個人事業主よりも法人化してしまったほうがメリットもありますし。
そのときご主人の手腕で収入が上がって別途事務所を借りられればいいのですが・・。

[24: 匿名さん]

スレ主さん質問ですが、申告は白ですか、青ですか？
白だと、どうしても審査上不利ですね。
もし青なら、青にしてから何年ですか？
それによっても内容が、変わります。

[25: 24]

すいません。別スレで白だと書かれているのですね。
白ならば、現状では、難しいかと感じます。
白と青では評価がぜんぜん変わりますから。
青もしくは、法人化されたほうが良いのでは？
そうすれば、３年我慢すればそれぐらいの融資受けられるのではないかと思います。

[26: 匿名さん]

前年度分を青色で修正申告って可能でしたっけ？

[27: 匿名さん]

帳簿がないから無理でしょう

[28: 匿名さん]

>私の父の死去にともない、お墓の費用を一部負担しなければならなかったこと

資産家のお嬢さんにもかかわらず、複雑な背景がありそうですね。
あなたの文章からも精神的にかなりお疲れになっている気がします。
やっと借金がなくなるわけですから、ちょっとゆとりを持って、美容院にも行って、
のんびりと1年くらい過ごしてみては？
管理人さんに言って壁紙を貼り直してもらうとか、
こまめに換気して、カビキラーするというのはどうでしょうか？

[29: 匿名さん]

>>26
青色申告をするには、
開業から２ヵ月以内に届ける
相続で引き継いだ事業の場合は相続開始から４ヶ月以内に届ける
それ以外の場合は３月１５日までに届ける
それが受理されて、翌年に申告する分（つまり今年届けて、今年の所得分から）から可能です。
過去に遡っては出来ません。

帳簿の付け方で所得控除は６５万円と１０万円になります。５５万円控除の簡易帳簿での扱いは今年の申告から廃止です。

[30: 匿名さん]

自営業者の奥様としては、鼻が高すぎる物言いですので、
スレ主さんは今後注意した方が良いかと思います。
私は元コンピュータの研究職です。
都心に住んでいらっしゃると言うことですが、通勤に１時間くらいは当たり前。
午前帰りは当たり前として、もう少しお家賃の低いところ、
スレ主さんの言葉を借りれば、田舎に住むことをお勧めします。
また、同一の会社と契約して、その会社から派遣される形態をとっているということ
ですから、その会社の社会的信用度によっては、信用金庫クラスならば相手に
してくれます。
ただし、青色申告にすること。
頭金は３割は貯めること。それが出来ないのでしたら、スレ主さんの資産を担保に
しなさい。
はっきり言って、スレ主さんの物言いがきつすぎです。

[31: 匿名さん]

私の両親は健在ですが、去年お墓の費用の一部を負担して買いました。
親兄弟でワリカンにして。
資産家のスレ主さん家のお墓とは金額は違いすぎると思いますが、
親から「いいお墓が見つかったのよ！」と言われて払わない訳にはいきません。
まだまだ長生きしそうな両親ですが、ささやかな親孝行はできたかなと。

[32: 匿名さん]

そこで東京スターBの出番ですよ

[33: 匿名さん]

>>32
両建で、金利が実質ゼロにできますな。

[34: 匿名さん]

>>30
スレ主さんの発言、少しおかしいところがある。
サラ金や出産の話とかはすごくリアルで詳しいけど、資産・現金・それに政治家がどうとか？？？
財産あるならもっとやり方がいくらでもあるけど、物言いもとても資産家とは思えない。
文章の書き方も、長々と書かれてはいるが、肝心なポイントは後出ししたり、それについて更に同様な言い訳をしたり。

サラ金の借金が残っていることと、本人が子供を生む際に苦労したことは理解できた。
しかし「債務整理はローンを組むためにしない。」と言ってはいるが、整理の仕方や支払いで教養の無さが目立つ。

４億資産があるとか、現金を１億持っているとか、世間体で旦那の救済はしないとか、訳のわからないことをホラ吹きまくっているだけじゃないの。

[35: 匿名さん]

このハチャメチャさ加減と節約＆努力のポイントがずれている点など、
世間知らずの資産家お嬢様っぽいな。
と、平凡な小市民のわたしは思いました。ちなみに３０さんとは別人。

[36: ３４]

>>35
＞このハチャメチャさ加減と節約＆努力のポイントがずれている点など、
＞世間知らずの資産家お嬢様っぽいな。
ずれるという次元じゃなくて、後出しでホラを吹いていると考えると、言動が合うんですよ。
知悉度が低いのと、ホラだと考えると、かなり辻褄が合ってきます。

自分は貸家や賃貸アパートを持っている大家で、数千万円単位の資産運用もしています。
本当に４億の資産と１億の現金があるなら、何らかしらの運用をしていますよ。それについては何にも振れていないよね。

[37: ３５]

>>36
そう言われてみれば確かに。これだけ資産があれば運用考えますね。
4億の資産は土地？寝かせているだけ？固定資産税は？
残りの借金もすぐにでも返せるのに？担保があれば借り入れも問題ないのに？
疑問だらけの好奇心から、このスレを覗いていました。

[38: 匿名さん]

まあまあ、書いてあることが本当だと認めたほうが、有意義ですよ。
かくいう私も貸家や賃貸アパートを持っている大家で、数千兆円単位の資産運用もしています。

[39: 38]

マジレスすれば、個人事業主で白色申告だからといって、
大手都市銀でローンが組めないということはありません。
そのさい大事なのは、ご主人が契約しているという会社の
信頼度や規模によるところが大きいと思います。
SEがなんのことかぜんぜん知らないのですが、
ご主人と会社の『契約』が、今後安定していると第三者が客観的に判断できるなら、
3500万くらいは問題ないと思います。

うちの会社で契約しているフリーランスの人は、
収入900万・所得600万で3200万のローンを組みましたよ。

[40: ３４]

>>39
＞SEがなんのことかぜんぜん知らないのですが、
大家もやっていますがサラリーマンもやっています。
ＳＥはシステムエンジニアのことです。
自分もサラリーマンとしてはＳＥをやっています。
今年まで白色申告、来年の所得からは青色申告（不動産所得で事業的規模になる）を予定しています。

確かにローンを組む条件はある程度整っていますけど、サラ金の残債は審査でかなり問題になるでしょうね。
それと、奥さんがあんな投稿をしているのは、はっきり言ってかなりのマイナスです。
ローンを申し込みに言って、この掲示板への投稿と同じ態度で行ったら、通る審査も通らなくなると思います。
まさしく鬼嫁です。

[41: ３４]

東京２３区内で貸家の建替を予定していて、１０戸の事業的規模になるような賃貸住宅を計画中です。

[42: 匿名さん]

自分も働いたらいいじゃん。
親の資産は親のものであって、あなたが偉いわけでも頑張った結果でも何でもないよ。

あなたはいったい何様ですか？

[43: 匿名さん]

>>スレ主さん
公庫（Ｆ３５も同様）ならば、（銀行と違って）個人事業主であることは
不利になりません。
但し、返済負担率とか必要月収倍率とかのルールがあるから、ある程度の
自己資金が必要です。
お持ちのご資産の１％チョットを利用することは、本当に出来ないのですか？

前スレでは、ご主人を『金目当ての男』にしないためとのお話でしたね！
と言うことは、晴れてマンションをローンで購入された暁には、
『不動産の売買契約書とローン借入明細』を手に『親戚中をお回り』に
なられるんですよね？
『私の資産は一切使っていない！だから主人は金目当ての男なんかじゃない！』
って説明して回るんですよね？
マンション買うなら、ちゃんと説明して回らないと『親戚一同からあらぬ誤解』を
招きますよ！

スレ主さんがマンション買える事と共に、親戚一同に誤解されないで済むことも
お祈りしています。

[44: 匿名さん]

>>晴れてマンションをローンで購入された暁には、
>>『不動産の売買契約書とローン借入明細』を手に『親戚中をお回り』に
>>なられるんですよね？
>>『私の資産は一切使っていない！だから主人は金目当ての男なんかじゃない！』
>>って説明して回るんですよね？

意味不明なんですけど。そんなことするわけない。
悪意ある投稿も、すごくつまらない人が書き込むと、なんというか情けないですね。

[45: ３４]

>>44
４３投稿の意味がわからないんですか？
的を得た内容ですよ。
「意味不明」なのは隠れスレ主だからじゃないんですか。

スレ主が資産を本当に５億持っていて、ビタ一文も旦那のためには金を使わないのなら、親戚の有力人物にこのあたりの事情をキチット説明する必要がある。

現金はともかく資産が４億もあれば、そのための出費や逆に所得が発生しているはず。
スレ主本人の所得に関する記述は、どうなっていたかな。全スレ見て？？？
資産で稼いでいるなら、旦那の分も含めた確定申告が必要で税効果も吹っ飛ぶ。
資産で大赤字なら、貯金を潰してでも旦那の借金を返すだろう。
たぶんホラだろうから、すごく不自然なことではある。

[46: 匿名さん]

う〜ん、スレ主は頭がおかしいとしか思えない・・・。

私は『政財界に精通している家の一人娘』本当でも嘘でも言わないよこんなこと。
発言に関しても誰かが言ってたようにズレてるよ。どっかで頭打ちを食らったことがないんでしょ。
ローン組めば？無謀だと思うけど、最悪資産あるんだから何とでもなるよ。
ローン組んで、数年後その資産を使って「あ〜やっぱり私はまだまだ未熟だったんだ」って思い知るよ。
もしかしたら旦那さんは既に気付いていて、その前に止めるかもしんないけどね。

色んな意味で甘いよあんた。

[47: ３４]

スレ主（ほら吹き？）さんの返事を待ちましょう。

[48: 匿名さん]

今初めてスレ読んだけど、本当に不思議なスレ主さんですね。
資産家の父親の墓を建てるのに、普通娘からお金を取りますかね？
うちの父が亡くなった時は、母（まぁ、実質父の残したお金ですが）が全額払いましたよ。
娘はいずれ嫁に行ったら、実家の墓には入らないですから。
スレ主さんが一人娘でそれ相応の婿養子を取る予定だったんですかね？
結婚を反対されたにもかかわらず、４億の資産と１億の現金を相続なさった。
それとも相続してから結婚したのでしょうか？
４億の資産には固定資産税はかからないのですか？

ホストクラブ愛本店の社長婦人も、やんごとなきお嬢様育ちだったようですが
ホストと結婚する事になった時、財産放棄させられたようです。

とにかく、そのカビだらけの賃貸ＭＳから引っ越す事が先決だと
思いますよ。下手するとカビの胞子が体内に入り込む事もあります。
特に子供の為に、カビの生えていないＭＳへの引越しをお勧めします。

１億の利子が幾らになるか、貧乏人の私には分からないけど
引越しの費用の足しにはなるでしょう？

[49: 匿名さん]

恐らくこのスレ主のご両親は新聞を丹念に読んでスクラップでもしているのだと考える。４億？１
億？・・・・・まあいいや・・・家が欲しければ買いなさい。

[50: 43]

>>49
スレ主さんのお父様はお亡くなりになってるみたいですよ！
だから『ご両親』なんて言葉は、失礼ですよ。
（もし、全部ホントの話なら）

まぁ、私自身もスレ主さんのお話には一部ホラ話が混じっているものと
疑っていますけどネ！

[51: 匿名さん]

私の知り合いに、スレ主さんと同じような方がいるのでびっくりしました。
とっても想像力が豊かな方で、作り話ばかりしている…。
それはそうとスレ主さん、資産家の娘なら美容室くらい行かないと
だんなさんに苦労させられていると思われちゃうよ。

[52: 匿名さん]

みなさん厳しいですね。
これじゃあもう出てこられないのでは？

[53: 匿名さん]

hananaさんのレスに嘘偽りが無いならば出てくることに何ら問題はないと思うけど・・・。
他スレでも会計士入れてるのに白色申告だったり、白で申告する会計士って一体何なんだ？
自分で青色申告して浮いたお金で、冷暖房入れたり美容院に行ったり貯金も増やせるのにね。

[54: 匿名さん]

マンションの部屋はカビだらけ、スレ主さんの頭の中も同様な状態なんじゃないかな。
本当のことと想像で考えたことを、興奮すると区別出来なくなって、投稿しているようです。

[55: 匿名さん]

入院費用が莫大にかかった（23万と36万？）入院費って上限があって８００万に満たない年収なら月
７８０００円以上かかったら手続きすれば戻ってくるし、生命保険などかけていればそんなにマイナ
スにはならないのですが・・。お金に困るのならそういう情報に対しうとい事自体が問題でやはり、
きちんとしていないと書かれて怒っているようですが私はずぼしで怒っているだけと感じます。
　

[56: 匿名さん]

それに対して>>15さんは堅実家で誠実なお人柄が文章からも伺えます。
>>15
私は只今ローン一次審査通過した身の上。お互いに頑張りましょう！

[57: 匿名さん]

カビが生えたスレ主さん。
どうしましたか？

でてこないんですかね。

[58: 匿名さん]

ここのスレ主さんは「個人事業主のローン審査について」スレに出て投稿している。
こっちにも出てきて反論しないのかな。
ホラ吹きもっとしないのかな。
４億の資産の活用状況はどうなんだろう。毎年２０００万円くらい稼いでいるとか、の給うのかな
あ。

[59: 匿名さん]

今日、初めて見つけて、全部読んで、ぐったり。
すでに、もういいかもしれないけど、漏れは29歳のSEで3年前に
首都圏コンピュータ技術者協同組合問うところにはいって個人事業主になった。
すれぬしの最初の方に近いが、手取り900万で経費を抜いた後の収入が550万ほど。
で、先月家を買うために事前審査だけど受けたら、3500万はりそな銀行はOKだった。
ほかは受けてないのでわかんない。
まぁ、スレぬしと違って、頭金が500万あって、かつ、借金と虚言癖はないけど（ｗ）

[60: 匿名さん]

４億の資産て、具体的になんだろう？
不動産？有価証券？・・・
オイラ貧乏人だから分からないけど、税金のかからない資産てあるの？
現金１億って、まさか壺に入れてるとか、畳の下に敷いてるとかじゃなく
預金って事だよね？

[61: 匿名さん]

>>60
株式や債券だと、それの果実（配当や利子・割引額）に税金はかかる（配当所得、利子所得、雑所
得）けど、本体そのものには税金はかからない。
預金・貯金だと今は苦労するだろうね。定期預金や普通預金だと、利率が低いし、１０００万円を超
える元本の保証は無い。

ここまで待ってもスレ主が出てこぬか。他の所には投稿していて、自分の立てたスレッドには投稿し
ない。
ホラ吹きだと自ら認めているのと同じことだな。

[62: 匿名さん]

スレ主さんはパソコンにもカビが生えてしまったのでしょうか？
反論が非常に聞きたい。あの独特な長文でね。

[63: 匿名さん]

スレ主さんは事情により御入院されました。

[64: 匿名さん]

>>63
何処の何科（たぶん精神神経科でしょうが）に入院されましたか？
そして情報ソースは？
あなたが誇大妄想狂のスレ主さんですか？

[65: 匿名さん]

６４煽り行為は禁止！！自分で変と思うならスルーすること！！

[66: 通りすがり]

親がお金に余裕があるなら、私なら短期固定で迷わずローンを組みます。
実際、三菱ＵＦＪ信託で３年固定３０００万借りていますが、
３年固定終了時に金利が上がっていれば親から借りて返すつもりです。
頭金は１７００万でした。

資産にも色々ありますが、どんな内容でしょうね。気になります。
文面からすると信頼関係ができてないんだろうなって感じます。
他人事ながら、そんな環境ではまともな生活はできないって。