年収830万で6300万35年返済は無謀？

[悩める３０男]

金利上昇、消費税アップ予想、この年齢、去年結婚。

そんな理由もありまして
勉強がてらに物件探しをしていましたところ
好条件の物件（都内）に出会ったのですが・・・。

何度もいろんなパターンを計算してみたのですが
頭がぐるんぐるんしてきてわからなくなってきました。

どうかひとつ、皆様のお知恵をいただけないでしょうか。

■価格
　　物件６０００万円
　諸経費　３００万円
　　　計６３００万円（全額借入）

■共働き
私（年収８３０万円
　　３年後には１０００万円見込み）
妻（年収６００万円
　　出産をはさんで継続して勤務予定）

■子供
いまは子供がいませんが
一人、できたら二人つくりたいなと思っています。

■車
車は持っていません。特に購入意向もありません。

■返済期間
いちおう３５年を想定。定年は６０歳です。

■返済計画
６３００万円を
１５００万円（２年固定）と
５０００万円（１０年固定）に分割。

１５００万円（２年固定）の分については
退職までずっと受けられる−０．８％優遇と、
金利が３％を超えた場合に
最大２％までの利子補給を受けることができます。

５０００万円（１０年固定）の分については
退職までずっと受けられる−１．０％優遇があります。

ローン開始後１０年までのシミュレーションでは

　　　毎月返済額＝１８３０００円
ボーナス月返済額＝５２１０００円
　　　　　　　　　（１８３０００円＋ボーナスから３３８０００円）

１１年以後の返済額については
金利上昇を想定して
４％での返済をシミュレーションをしてみました。

　　　毎月返済額＝１８５０００円
ボーナス月返済額＝５２７００００円
　　　　　　　　（１８５０００円＋ボーナスから３４２０００円）

となりました。このプランは無謀でしょうか？（汗）

[2: 匿名さん]

無謀ではないでしょうが、お子さんは一人になりますね。
家のために働く感じになりますけど、、、それでよければ。

[3: 匿名さん]

総額すると１４００万以上の世帯になるのに頭金が０円って・・・。
そこに納得できる理由がない限り無謀ではないでしょうか。

生活レベルかなり落とすことになり、精神的に耐えられない気がします。
すいません、余計なお世話でしたね。

[4: 匿名さん]

６３００万のローン返済するならば
最低、合算年収で１２００万くらいは必要ですよね。
現在は十分可能でしょうが
子供が産まれた時、どの乗り切るかでしょう。
最低１年は休職されるでしょうし
復帰後に６００万の年収を維持できるかがポイントでは？

[5: 匿名さん]

感覚レベルの話ですが、ローンは４，０００万程度にしておいた方が良いと思います。
まずは頭金ためましょう。

[6: 匿名さん]

>>03
至言です。

[7: 匿名さん]

無謀です。びっくりしました。
あなただけの年収が１５００万ならともかく・・。

[8: 匿名さん]

>>03
>生活レベルかなり落とすことになり、精神的に耐えられない気がします。
自己破産こそしないが、我が家がこれに近いです。
旅行などの趣味を控え、家庭菜園で時間を潰しています。
結構面白いですがね・・・

[9: 03]

>>06
お褒め頂き有難う御座います。

>>08
現在の生活を楽しんでおられりなによりです。
やはり人生は楽しんだ者勝ちですよね。

ところで、私が気にしているの頭金が０円の事です。
年収８００万円と６００万円、何処に消えたのでしょうか？
貯蓄は一切なのでしょうか？


これ以降はある仮想の上でのお話でスレ主を侮辱している訳ではありません。
事実ではなく想像ですので注意して下さい。


もし、貯蓄がなく、収入の全てを趣味(外食、衣服、旅行などを含む)のお金に消えていた場合、今までの生活が一変します。
貯蓄を一切せず、欲しいがままにお金を浪費していた生活から、欲しいものが何一つ買えない生活に変わると考えても言い過ぎではありません。

それでも、人生楽しめるものなのでしょうか？
まだ、購入してもいない家の為に、今までの全てを犠牲する覚悟はありますか？
その家にはそれだけの価値のあるものですか？

今までの豪遊生活を送っていた方にいきなり禁欲生活が出来るとは考えられません。
新居に引越しをされても想像していた生活が送れずにノイローゼなる方もおられます。
一般的に生活レベルが大きく下向きに変わると精神的な負荷は相当のものです。
追記すれば、エリート意識のある方ほど影響はしてきます。

スレ主の年収と頭金０円、そして６０００万円の家から考えて、破綻＆離婚という未来も高い確率で存在していると判断しました。


勿論、これは私の勝手な想像ですし事実は分かりません。
はっきり言えば、余計なお世話です。
ただ、夢を持ち過ぎて幸せを逃さないで欲しいと思います。

[10: 匿名さん]

１千万に年収が上がるなんて羨ましいな。

うちは、夫34才年収530万で2700万の借入です。
妻の私はパートで130万の年収です。只今、労災で休職中。

今の仕事は、少し前に近くのセンターで労災で死んでる
パートさんもいるし…考えてしまいます。
でも子供の体が弱くて、突然休む事が多いのにやさしく迎えてくれる職場なので
辞めても他がないのです。
子供が出来て思うようにいかない事が多いので、いろいろ想定しておいた方がいいですよ。

定年前に返済を…と考えると、この程度のローンでもキツイです。

[11: 匿名さん]

>１千万に年収が上がるなんて羨ましいな。

でも、若くして年収1000万に到達するような企業（or業界）は
年収がピークに達するのも、肩たたきを食らうのも早いです。
ピークの年収を定年まで維持できるようなエリートなど、社内でもほんの一握りです。
おそらくスレ主さんもそういう企業に勤めているのだろうけど、
定年まで毎年、その金額を返し続けることができるという前提でプランを
立てていること自体、かなり無理があると思います。

あと、子供がいるといないとでは、物件を選ぶ視点もかなり違ってきます。
デベの営業に持ち上げられたり、今買わないと都内に買えなくなる、という気持ちが
先に立っているのかもしれませんが、皆さんが言うように当面は貯蓄に励み、
子供ができた時点であらためて考えたほうが、後々大きな後悔をしなくて
済むんじゃないでしょうか。

[12: 匿名さん]

どうも頭金０に否定的な意見多いですね〜
３０歳で８００万でも大学院でも出ていれば
６年間くらいしか働いてないわけで
１０００万の貯金もあれば、まずまずでしょう。

最近、結婚したとして２００人ちょい呼べば１０００万くらい
かかってしまうので貯金０もおかしくないですよね。

って上は自分の経験談なんですが。
ご祝儀は両親に渡し、新婚旅行に新しい家具なども
含めですが１０００万くらい結婚で使いました。

それでも、６３００万のローンはリスク高い気はしますが。

[13: 匿名さん]

保育園と公立小学校の調査。

[14: 匿名さん]

妻の育休復帰後の年収が、やっぱり重要だと思います。

私も出産前は年収５５０万後数年で700万の予定でしたが、
出産後「子供の病気を見てもらう当てが無い」のと、
「小さいうちはなるべく自ら手を掛けてあげたい」
という気持ちが出てしまい、いまは年収200万に激減です。

会社が、子育てに協力的で、休みも融通の効く
環境の恵まれたところなら大丈夫だと思います。

[15: 匿名さん]

無謀です。
詳細は他の方もレスしておりますので、省略。

[16: 匿名さん]

う〜ん、奥様のこれからの収入をローン返済に
初めから組み入れてしまうのは危険かと・・・
奥様の収入はおまけのようなもの、と考えておいたほうが
楽しい生活を送れるかと思いますよ。

[17: 匿名さん]

ヒューザーの物件を買われた方も、５０００万とか６０００万とかローン組んでおられましたね。
６０００万のローンは、夫婦の収入の合算で行けば借りれると思いますが、ご主人だけの収入になったらつらいですね。
収入が１０００万になる見込みとのことですが、今の時代は先がどうなるかわかりません。私も、３５歳の頃に事情があって転職しましたが、収入が７５０万から６００万を切るレベルまで落ちました。半分騙されたようなものなんですけどね。
さらに、諸経費までローンを組まれようとされるのはどうかと思いますよ。家は買ったら、その瞬間に２割価値が下がると思って間違いないです。諸経費＋物件の２割がオーバーローンになるわけです。これで何かあったら・・・・。
奥さんが専門職ということですが、子供ができたらフルで働けるかどうかわかりませんよ。うちも妻は専門職ですが、子供が二人いるので結局パート勤めです。親の遺産の不動産収入があるから妻の年収は３００万を少し超えるレベルですが、ほとんどが子供の教育費などに消えているのが実情です。
そんなに収入があって何故貯金が？というのは大きなお世話ですが、巷間言われるように最低物件の２割分の頭金が入れれるようにされることをお薦めします。もちろん、別途諸経費分も貯めておかないと。それから、何かあった場合の当面の生活費（半年分くらい？）の貯金も必要です。そう考えると、1200万+300万+200万（トピ主さんの今の生活費知りませんが、30万くらいとして）＝1700万円
2000万は貯金しておきたいですね。6000万の物件を買われるなら。

[18: 匿名さん]

無謀ですよくやりますね〜
精神的負担だけでもメゲますが

[19: 匿名さん]

皆さんも言っていますが、無謀です。

6,000万円のマンションの購入を希望するなら、2,000万程度は貯蓄してから!
まだ年齢も若いので、まずは頑張って頭金を貯めてください。
その際の生活が、ローン開始後の数十年にわたる生活となると考えながらやってみると
可能かどうかわかるでしょう。
ローンは後戻りできませんよ。

[20: 12]

無謀って意見ばかりですね。
自分もリスク高いと書き込みしましたが・・・

前提として今の年収が維持できるのであれば
（実家の会社勤めなど、出産後も奥さんの年収維持可能など）
貯金０は無謀では無いと思いますよ。
２０００万貯めるのに５年かかると考えれば
５年後の金利や物件価格の高騰などの
リスクもあるので、今貯金０でも無謀とは思いませんが。

もちろん合算年収の維持が前提です。

[21: 匿名さん]

>>12
スレ主さんは無謀かもという意識があるからまともですが、そう思わないあなたの経済感覚は危険がいっぱいです。

[22: １２]

＞２１
収入が１４３０万（１６００万）予定であれば
返済比率などから考えても無謀とまでは言わないのでは？
年収７００万で３０００万ローンと比率は一緒ですから。

私はあくまで収入維持が前提の話ですし。
収入維持が確実でないならば旦那さんの給料８００万で
４０００万以下が現実的だと思いますが。

[23: 匿名さん]

無謀意見に1票。
この先どうなるかわからない時代、
どんな職業も絶対収入安定ってことはないはず。
3000〜4000万程度が安心ですよ。
せめて35年固定にされては？短期固定はリスク高すぎ！！

[24: 匿名さん]

>>23
この先どうなるかわからないと言っちゃうと何もできないよ。
「3000万〜4000万程度が安心」の根拠もない。

別にいいんじゃないの。
見込み通り収入が上がらなければ、売却して安い賃貸に行くか
郊外（東京勤務なら埼玉、千葉、神奈川など）に移るだけでしょう。
埼玉や千葉から通ってる人多いよ。住宅はめちゃくちゃ安い。
したがって、失敗しても後でどうにでもなる。

[25: 匿名さん]

しかし6000万の物件を右から左に売却や賃貸に回せるかというと
そう甘くないのでは？！
ものすごい立地で地域一番マンションとかなら別だが。

[26: 匿名さん]

>>07
>定年まで毎年、その金額を返し続けることができるという前提でプランを
>立てていること自体、かなり無理があると思います。
たいていの人は、そういう前提でローン計画を立てているのではないでしょうか。
そうでなければローンなんて考えられないでしょう。
私の勤める会社の仕組みを例に取れば、
奥様はきっと出産前後は会社の産休・育休制度を利用するのでは。
いま優良企業の多くは出産してもその後の復帰はちゃんとできると思います。
その間は給与も6割とか支払われるし、子育てについても問題ないですよ。
私としてはむしろもうちょっと良い物件も探してみたほうがいいのでは、
と思いますが。
8000万円台半ばでもぜんぜん余裕だと思いますよ。

[27: 匿名さん]

＞その間は給与も6割とか支払われるし
本当ですか？良い会社にお勤めですね。
うちの会社は産前産後の６週間は有給であとは無給です。
ボーナスは半額支給されますが。

[28: 匿名さん]

無謀とは思いませんが、どなたかも言っていたようにしばらく貯金してみてローン返済がなんの問題無く
出来るような生活を送れるかしてからでも遅くは無い
良い物件は後からでも必ず出てきますよ

[29: 匿名さん]

スレ主さんは、ここに来ていますか？
スレ建てたきり、書き込み無いみたいだけど。

[30: 26]

たしか産休が合計3ヶ月、育休が1年、その後、延長育休が1年（給与の4割に）、
その後は午後3時だか4時までの時短勤務（7割だったかな？不明）。
既婚出産女性は育休1年まではほぼすべて、男性で育休・時短をとる人もいますね。
育休ではボーナスなしだったと思います。

[31: 匿名さん]

無謀とは思いませんが、スレ主が自分の人生をどうしたいかによるのでは
ないかと思いますよ。今の時点でそれだけの収入があり、自分に自信が
あるなら例え何かあったとしても他の会社でもやっていけるのではないで
しょうか。もちろんこの言葉が意味する事は会社の給与水準が良いから給料が
良いのではなく社内でトップ社員であるから社内の他の社員より給与が良い
という事を意味してますが。

もちろんその給料で３０００万レベルのマンションに住めば余裕であり、
他にまわせるお金も出来て老後もかなり楽になるのでしょうが、スレ主さんは
まずは満足はしないでしょう。

自分の人生なので好きなところに住んで人生を全うするもよし、郊外に住んで
子供の為に財産を残すもよし、スレ主さんの人生設計で変わるのではないで
しょうかね。

いざとなった時に売る、貸すっていうのはやはりソコソコ立地じゃないと駄目
でしょうね。

[32: 07]

>>26
毎月10万前後の返済ならともかく、スレ主さんがシミュレートした毎月18万↑、
年2回ボーナス時50万↑（しかも管理費等はここに含まれていないようなので、
実際は毎月20万↑の支払いになると思われますが）を一切繰り上げ返済などせず、
35年間払い続けるという前提は、かなりリスクが高いのではないかと言いたかったのです。

我が家の現在の年収は夫単独でスレ主さんの倍ほどありますが、07で書いたような
業種のため（管理職になった今は、業績に応じた年俸制です）、ローンも3500万程度に
抑え、給料が激減する前に返せるだけ返してしまおう、というスタンスでやっています。
2人の子供たちには、本人が希望すれば中学から私学に行けるお金も出してあげたいし
2,3年に1度ぐらいは家族で海外旅行にも行きたい。
そう考えると、4000万以上のローンは考えられませんでした。

あと、私も保育園に子供を預けて働く母ですが、乳児期から集団の場に入れることもあり
特に小さいうちはよく体調を崩します。
実家が近所にあり、祖父母に応援を頼めるとか、会社が子育てに理解があるところなら
いいのですが、そうでないとかなりキツイです。

とまあ、これはあくまで我が家のケース、考え方であって、31さんのおっしゃるように
結局はスレ主さんが自分の人生をどうしたいかに尽きると思いますので・・・。

[33: 匿名さん]

26さんにつられて（？）07としてしまいましたが、私の発言は11でした。
07さん、失礼しました。

[34: 匿名さん]

スレ主さん、無謀ではないよ。現に俺も年860万+副収入で5500万35年で組んでるし。妻、子1人で1馬力。
頭金は自分で少しと、両親にも少し借りてる。小銭はあるけど、まとまったお金がない状態で戸建て購入。

男は借金して大きくなるもんだ。無謀だとか、リスクがあるからといって止まっていては、そこからの成長はないと思うのです。と言うことで、俺はいつも背水の陣を敷いてそれをモチベーションにして、そこから這い上がってる。
やれば出来る。やって出来ないことはないよ。これは実際に俺が経験して感じたこと。
だから、あなたを支持するよ。　決断して逝きなはれ。

[35: 匿名さん]

かなりの年収があるのに多少の貯金も出来ない人間がローン組もうとしていること自体が無謀ですよ。

[36: 匿名さん]

07=11だということは理解できた。

[37: 匿名さん]

>35
その心は？
ローンを組むときに貯金が出来てるか、ではなく返せるかが本質だと思うのだけど。

[38: 匿名さん]

>37
35の言いたい事は
「毎年の様に日記記入が３日坊主だった人間が、突然来年からは日記を毎日つけますと宣言している様なもの」
と私は判読したが・・・
つまるところ、お金の使い方の習慣が身についているのかどうかってとこに帰着すると思うんだけど。

[39: 匿名さん]

35さんではないけれど
スレ主さんの年収は決して低くない
車も持っていない。
だけど、貯金がない。
では今まで何に消費したんだろう？って思う人は多いと思う。
例えば、ご両親の借金を肩代わりしていたとか言う
理由があれば納得するのだが、理由が分からない。
浪費癖が、もしついてしまっているんなら
その生活レベルを下げるのは大変な事だと思う。

もちろん、37さんの言うとおり本質は返せるかと言う事だけど
しっかりした経済観念がないのであれば、
奥様の稼ぎをあてにするようなローンを組むのは
危険ではないかと思うのですが。

[40: 匿名さん]

無謀ではないと思う。ローンなんてちゃんと返せば良いだけ。返せなければ破綻するだけ。その覚悟さえあれば良いのよ。試しにローン返済分を貯金して数ヶ月過ごしてみればシュミレーションできるし、どの程度の生活を送らなければいけないか解る。奥様の妊娠想定するなら、旦那さんのみでローン返済した時のシュミレーションすれば良い。この方法が一番判断しやすい。ちなみに貯金も出来て良いのよ。笑

[41: 匿名さん]

そうだね、旦那の給料だけでどれだけできるか
やってみるのが一番良い。
月々のローン＋管理費＋積立修繕金＋固定資産税以上が
残れば大丈夫でしょう。
（ボーナス一括払いの買い物はしないように）

[42: 35]

>>37
確かに本質は返せればかまわないのかもしれない。
だが、もし、１が特段の理由なく貯金ができていないのだとすると浪費癖がついていると思われる。
人間は生活水準を上げるのは簡単だが、落とすのは非常に至難である。
よって、購入後も生活水準を下げられず逼迫財政に陥ることは容易に想像できる。

もし、１に特別な理由があったのなら３５での書き込みは全く見当違いもいいところだけど。
想像でしかないが以上が書いた理由かな。

[43: 悩める３０男]

書き込むタイミングを見極めるのが難しくて
返信遅くなりまして申し訳ありませんでした。

先週末に契約をすませてきました。
場所は山手線某駅から徒歩１０分以内。
新築木造３階建て。

最初に見たときにピンと来たので
それから何度となく現地と銀行に足を運び
とにかくリスク予想とシミュレーションを繰返し、悩み迷いの果てに、
いつか越えないといけない峠だと思い、踏み切りました。

契約書にハンコを押してからは決意新たに、
考え方までも変わったような気がしました。
独身時代の「ていたらく」な生活も楽しかったですが
そろそろ次のステージに移ろう、と。

家族を作り守ることはきっと厳しい道のりでしょうが
いまはその覚悟がキッチリできたつもりです。

妻がいつまでも働く保証もないといえばないですが
年功序列的企業ということもあって
毎年少しづつですが昇給することも見えていますので
返済についていえば、子供が生まれるまでと
高校に入るまでが勝負だなと考えています。

７月に融資実行予定ですが、
今週からローン返済経済体制で
繰上げが快感になる体質に改善していくことが
当面の目標です。

みなさんの書き込みが励みになり反省になり戒めになり、
本当にとても参考になりました。本当にありがとうございました。

長い長い道のりですが、頑張ってきます！

[44: 匿名さん]

奥様が産休、育休をとったあと
仕事に完全復帰出来るかは、お子さまも健康状態、
その時の育児のサポート（託児所、実家等）
によるんじゃないでしょうか？
託児所は熱だしたらすぐに引き取りに来るよう電話があるし、
体調悪い子を預けて仕事に行けるかは
母親の性格によるのかもしれませんが...。
核家族だけで子育てして、確実に仕事に行くのは大変ですよ。

[45: 匿名さん]

ひとりで1400万稼いでたら問題無いんだろうけどねー。
世帯年収か。
こればっかりはその家庭毎の事情もあるから何とも言えないなぁ。

うちは夫婦2人ともフリーで、
俺800万〜1200万、妻400万〜600万、
って感じだけど、ローンは5000万にしといた。
うちも金遣い荒くて諸経費以外はフルローンだったんだけど、
5000万でもちょっと窮屈だよ。
ブランドものの衝動買いとか、ちょっと遠慮するようになりました。
まだ子供いないけど、子供できたら、って考えると、
貧乏臭い生活になりそうで怖いです。
フリーだからもっと稼がなきゃって夫婦で言い合って頑張ってます。
子供の教育費、老後、など考えると、
旦那が1000万超えて世帯年収1600万になっても、
優雅、とはいかないと思いますので、
住居と日常のキャッシュフローと貯金計画のバランスを考えると、
まずは貯金して、頭金1000万くらい貯めてから、
5000万のローンで6000万の物件に再チャレンジが無難な気もする。
現状で5000万の物件じゃ嫌なんでしょ？

[46: 匿名さん]

あらら、もう決まってたのね。
ミニ戸か。まぁがんばれ。

[47: 匿名さん]

ブランド物の衝動買いとかって書いてるひともいますけど、
そんな生活水準にしがみつけばキツイと感じるのはむしろ当然でしょ〜〜〜
優雅なＤＩＮＫＳ的ライフスタイルから過程中心のライフスタイル（収支も含めて）に
変化していくのがまあ一般的なパターンだと思いますけどね。
普通に暮らせばいけるんじゃないすかね。
あとこの金利上昇局面で貯蓄→元金削減のメリットと、
いまの金利で組んじゃうメリットの差はまあいろんな予想もあるけど実質、微妙なとこかと。
>45
５０００万でミニ戸のおまいさんがいうのも（笑

[48: 匿名さん]

>>47
うちは調布だから30坪2階建てだよ。
郊外で物件安めだから月々は楽々っす。
家買って2年、ブランドものも季節毎に夫婦で買って、月々20万づつ貯金できてます。
自営で臨時収入もあるから実際はもっと貯金できてるけど。
家庭中心のライフスタイルにならなくてもぜいたくして暮らせるように2人とも自営で仕事がんばっとるんだよ。
大人は節約、みたいな発言はどうかと思うな。スレ主だってこれからそれなりの収入層になっていく感じの人だし、
あんまり庶民的な節約話する必要ないかと思ってさ。

[49: 匿名さん]

とにかく契約したんでしょ。
頑張って下さい。
成功かどうかは払い終わらないとわからないから
あと35年後かな？
奥様も納得で決めたんならそれでいいんじゃない？

[50: 匿名さん]

スレ主さんの年収があるのであれば５年間どちらかの収入に手をつけないような生活を送れば大分頭金が貯まると思います、それからでも購入は遅くないのでは？今現在が収入からして無謀だとは思いませんが今買うよりも頭金が余裕で貯められそうな収入なので・・・もう少し考えてもいいのでは？

[51: 匿名さん]

今はまだ金利が安いから頭金をできるだけ少なくして借りれるだけ借りるのが吉。
ただ、頭金には入れなくても貯金はあった方がいいね。