年収830万で6300万35年返済は無謀？

[悩める３０男]

金利上昇、消費税アップ予想、この年齢、去年結婚。

そんな理由もありまして
勉強がてらに物件探しをしていましたところ
好条件の物件（都内）に出会ったのですが・・・。

何度もいろんなパターンを計算してみたのですが
頭がぐるんぐるんしてきてわからなくなってきました。

どうかひとつ、皆様のお知恵をいただけないでしょうか。

■価格
　　物件６０００万円
　諸経費　３００万円
　　　計６３００万円（全額借入）

■共働き
私（年収８３０万円
　　３年後には１０００万円見込み）
妻（年収６００万円
　　出産をはさんで継続して勤務予定）

■子供
いまは子供がいませんが
一人、できたら二人つくりたいなと思っています。

■車
車は持っていません。特に購入意向もありません。

■返済期間
いちおう３５年を想定。定年は６０歳です。

■返済計画
６３００万円を
１５００万円（２年固定）と
５０００万円（１０年固定）に分割。

１５００万円（２年固定）の分については
退職までずっと受けられる−０．８％優遇と、
金利が３％を超えた場合に
最大２％までの利子補給を受けることができます。

５０００万円（１０年固定）の分については
退職までずっと受けられる−１．０％優遇があります。

ローン開始後１０年までのシミュレーションでは

　　　毎月返済額＝１８３０００円
ボーナス月返済額＝５２１０００円
　　　　　　　　　（１８３０００円＋ボーナスから３３８０００円）

１１年以後の返済額については
金利上昇を想定して
４％での返済をシミュレーションをしてみました。

　　　毎月返済額＝１８５０００円
ボーナス月返済額＝５２７００００円
　　　　　　　　（１８５０００円＋ボーナスから３４２０００円）

となりました。このプランは無謀でしょうか？（汗）

[32: 07]

>>26
毎月10万前後の返済ならともかく、スレ主さんがシミュレートした毎月18万↑、
年2回ボーナス時50万↑（しかも管理費等はここに含まれていないようなので、
実際は毎月20万↑の支払いになると思われますが）を一切繰り上げ返済などせず、
35年間払い続けるという前提は、かなりリスクが高いのではないかと言いたかったのです。

我が家の現在の年収は夫単独でスレ主さんの倍ほどありますが、07で書いたような
業種のため（管理職になった今は、業績に応じた年俸制です）、ローンも3500万程度に
抑え、給料が激減する前に返せるだけ返してしまおう、というスタンスでやっています。
2人の子供たちには、本人が希望すれば中学から私学に行けるお金も出してあげたいし
2,3年に1度ぐらいは家族で海外旅行にも行きたい。
そう考えると、4000万以上のローンは考えられませんでした。

あと、私も保育園に子供を預けて働く母ですが、乳児期から集団の場に入れることもあり
特に小さいうちはよく体調を崩します。
実家が近所にあり、祖父母に応援を頼めるとか、会社が子育てに理解があるところなら
いいのですが、そうでないとかなりキツイです。

とまあ、これはあくまで我が家のケース、考え方であって、31さんのおっしゃるように
結局はスレ主さんが自分の人生をどうしたいかに尽きると思いますので・・・。

[33: 匿名さん]

26さんにつられて（？）07としてしまいましたが、私の発言は11でした。
07さん、失礼しました。

[34: 匿名さん]

スレ主さん、無謀ではないよ。現に俺も年860万+副収入で5500万35年で組んでるし。妻、子1人で1馬力。
頭金は自分で少しと、両親にも少し借りてる。小銭はあるけど、まとまったお金がない状態で戸建て購入。

男は借金して大きくなるもんだ。無謀だとか、リスクがあるからといって止まっていては、そこからの成長はないと思うのです。と言うことで、俺はいつも背水の陣を敷いてそれをモチベーションにして、そこから這い上がってる。
やれば出来る。やって出来ないことはないよ。これは実際に俺が経験して感じたこと。
だから、あなたを支持するよ。　決断して逝きなはれ。

[35: 匿名さん]

かなりの年収があるのに多少の貯金も出来ない人間がローン組もうとしていること自体が無謀ですよ。

[36: 匿名さん]

07=11だということは理解できた。

[37: 匿名さん]

>35
その心は？
ローンを組むときに貯金が出来てるか、ではなく返せるかが本質だと思うのだけど。

[38: 匿名さん]

>37
35の言いたい事は
「毎年の様に日記記入が３日坊主だった人間が、突然来年からは日記を毎日つけますと宣言している様なもの」
と私は判読したが・・・
つまるところ、お金の使い方の習慣が身についているのかどうかってとこに帰着すると思うんだけど。

[39: 匿名さん]

35さんではないけれど
スレ主さんの年収は決して低くない
車も持っていない。
だけど、貯金がない。
では今まで何に消費したんだろう？って思う人は多いと思う。
例えば、ご両親の借金を肩代わりしていたとか言う
理由があれば納得するのだが、理由が分からない。
浪費癖が、もしついてしまっているんなら
その生活レベルを下げるのは大変な事だと思う。

もちろん、37さんの言うとおり本質は返せるかと言う事だけど
しっかりした経済観念がないのであれば、
奥様の稼ぎをあてにするようなローンを組むのは
危険ではないかと思うのですが。

[40: 匿名さん]

無謀ではないと思う。ローンなんてちゃんと返せば良いだけ。返せなければ破綻するだけ。その覚悟さえあれば良いのよ。試しにローン返済分を貯金して数ヶ月過ごしてみればシュミレーションできるし、どの程度の生活を送らなければいけないか解る。奥様の妊娠想定するなら、旦那さんのみでローン返済した時のシュミレーションすれば良い。この方法が一番判断しやすい。ちなみに貯金も出来て良いのよ。笑

[41: 匿名さん]

そうだね、旦那の給料だけでどれだけできるか
やってみるのが一番良い。
月々のローン＋管理費＋積立修繕金＋固定資産税以上が
残れば大丈夫でしょう。
（ボーナス一括払いの買い物はしないように）

[42: 35]

>>37
確かに本質は返せればかまわないのかもしれない。
だが、もし、１が特段の理由なく貯金ができていないのだとすると浪費癖がついていると思われる。
人間は生活水準を上げるのは簡単だが、落とすのは非常に至難である。
よって、購入後も生活水準を下げられず逼迫財政に陥ることは容易に想像できる。

もし、１に特別な理由があったのなら３５での書き込みは全く見当違いもいいところだけど。
想像でしかないが以上が書いた理由かな。

[43: 悩める３０男]

書き込むタイミングを見極めるのが難しくて
返信遅くなりまして申し訳ありませんでした。

先週末に契約をすませてきました。
場所は山手線某駅から徒歩１０分以内。
新築木造３階建て。

最初に見たときにピンと来たので
それから何度となく現地と銀行に足を運び
とにかくリスク予想とシミュレーションを繰返し、悩み迷いの果てに、
いつか越えないといけない峠だと思い、踏み切りました。

契約書にハンコを押してからは決意新たに、
考え方までも変わったような気がしました。
独身時代の「ていたらく」な生活も楽しかったですが
そろそろ次のステージに移ろう、と。

家族を作り守ることはきっと厳しい道のりでしょうが
いまはその覚悟がキッチリできたつもりです。

妻がいつまでも働く保証もないといえばないですが
年功序列的企業ということもあって
毎年少しづつですが昇給することも見えていますので
返済についていえば、子供が生まれるまでと
高校に入るまでが勝負だなと考えています。

７月に融資実行予定ですが、
今週からローン返済経済体制で
繰上げが快感になる体質に改善していくことが
当面の目標です。

みなさんの書き込みが励みになり反省になり戒めになり、
本当にとても参考になりました。本当にありがとうございました。

長い長い道のりですが、頑張ってきます！

[44: 匿名さん]

奥様が産休、育休をとったあと
仕事に完全復帰出来るかは、お子さまも健康状態、
その時の育児のサポート（託児所、実家等）
によるんじゃないでしょうか？
託児所は熱だしたらすぐに引き取りに来るよう電話があるし、
体調悪い子を預けて仕事に行けるかは
母親の性格によるのかもしれませんが...。
核家族だけで子育てして、確実に仕事に行くのは大変ですよ。

[45: 匿名さん]

ひとりで1400万稼いでたら問題無いんだろうけどねー。
世帯年収か。
こればっかりはその家庭毎の事情もあるから何とも言えないなぁ。

うちは夫婦2人ともフリーで、
俺800万〜1200万、妻400万〜600万、
って感じだけど、ローンは5000万にしといた。
うちも金遣い荒くて諸経費以外はフルローンだったんだけど、
5000万でもちょっと窮屈だよ。
ブランドものの衝動買いとか、ちょっと遠慮するようになりました。
まだ子供いないけど、子供できたら、って考えると、
貧乏臭い生活になりそうで怖いです。
フリーだからもっと稼がなきゃって夫婦で言い合って頑張ってます。
子供の教育費、老後、など考えると、
旦那が1000万超えて世帯年収1600万になっても、
優雅、とはいかないと思いますので、
住居と日常のキャッシュフローと貯金計画のバランスを考えると、
まずは貯金して、頭金1000万くらい貯めてから、
5000万のローンで6000万の物件に再チャレンジが無難な気もする。
現状で5000万の物件じゃ嫌なんでしょ？

[46: 匿名さん]

あらら、もう決まってたのね。
ミニ戸か。まぁがんばれ。

[47: 匿名さん]

ブランド物の衝動買いとかって書いてるひともいますけど、
そんな生活水準にしがみつけばキツイと感じるのはむしろ当然でしょ〜〜〜
優雅なＤＩＮＫＳ的ライフスタイルから過程中心のライフスタイル（収支も含めて）に
変化していくのがまあ一般的なパターンだと思いますけどね。
普通に暮らせばいけるんじゃないすかね。
あとこの金利上昇局面で貯蓄→元金削減のメリットと、
いまの金利で組んじゃうメリットの差はまあいろんな予想もあるけど実質、微妙なとこかと。
>45
５０００万でミニ戸のおまいさんがいうのも（笑

[48: 匿名さん]

>>47
うちは調布だから30坪2階建てだよ。
郊外で物件安めだから月々は楽々っす。
家買って2年、ブランドものも季節毎に夫婦で買って、月々20万づつ貯金できてます。
自営で臨時収入もあるから実際はもっと貯金できてるけど。
家庭中心のライフスタイルにならなくてもぜいたくして暮らせるように2人とも自営で仕事がんばっとるんだよ。
大人は節約、みたいな発言はどうかと思うな。スレ主だってこれからそれなりの収入層になっていく感じの人だし、
あんまり庶民的な節約話する必要ないかと思ってさ。

[49: 匿名さん]

とにかく契約したんでしょ。
頑張って下さい。
成功かどうかは払い終わらないとわからないから
あと35年後かな？
奥様も納得で決めたんならそれでいいんじゃない？

[50: 匿名さん]

スレ主さんの年収があるのであれば５年間どちらかの収入に手をつけないような生活を送れば大分頭金が貯まると思います、それからでも購入は遅くないのでは？今現在が収入からして無謀だとは思いませんが今買うよりも頭金が余裕で貯められそうな収入なので・・・もう少し考えてもいいのでは？

[51: 匿名さん]

今はまだ金利が安いから頭金をできるだけ少なくして借りれるだけ借りるのが吉。
ただ、頭金には入れなくても貯金はあった方がいいね。