住宅金融公庫VS銀行ローン

[匿名さん]

公庫の金利当初１０年間２．７％、１１年目以降３．５％。
銀行の変動金利２．３７５％。銀行は０．５％金利が優遇される場合が多いです。
どちらがいいのでしょうか？現時点では銀行が返済金額は少ないのですが、
今後の金利の動きってどうなのでしょうか？

[22: 匿名さん]

＞こういうことで話しをするのなら
もう少し、突っ込んでみましょうか。
大京がなぜ「銀行一本が多い！」と話しをするのか。
大京が販売するマンションは、8％前後のシェアで第一位。
残りシェア92％は、含めて話しをしない。
なんせ一位なのですから、強気なのです。
そして元々「銀行一本！」という販売をするので、
内部統計で「銀行一本が多い！」ということになるのでしょう。
それならそれで百歩譲って、そいういうこともあるでしょう。
ただ銀行がそう言うとしたら、何故なんでしょうね？
公庫融資を利用する人は8割とわかっていますので、
知らないとすれば世間知らずな銀行です。
が、知らないということは銀行上あり得ません、
お金の動きですから。
大京と同じことを言う銀行は、借り入れ拡大を狙っているか、
大京と密な関係にある銀行です。
それが問題かどうかは、わかりませんが。。。

[23: 匿名さん]

>>20
その統計はどこの統計でしょうか？教えていただけますか。
各機関の住宅ローンの融資額を比較すると、にわかには信じられない
比率なのですが・・・。（この辺の数値は会員なら、帝国データバンクで
わかります、昨年度は民間の総額が圧倒的です。）　2002年度の数値でしょうか？
民間が住宅ローンに力を入れたのは最近なので、以前の数値なら
納得なのですが。

[24: 匿名さん]

>>20
私もその統計がどこの機関が発表した何年度のデータか
興味あります。あなたの言うように
きちんとデータを出さないと、変なやり取りになりますので。

保険の仕事をしていますが、団信の加入は数年前は圧倒的に
個人でしたが、最近は銀行が加入するほうが多いです。
保険屋の私からみると去年は逆転して、公庫４０％民間６０％
ぐらいの比率に感じます。

[25: 10]

なんだか私の書き込み依頼荒れてますが、ソースは下記です。
http://www.gyoukaku.go.jp/sanyo/dai18/18siryou3.pdf
政府の発表なので間違いないと思います。
>>20さんの書き込みのソースも私は知ってますよ。
公庫が一昨年発表した購入予定者の意識調査ですよね。
ほとんどの購入予定の人って当初は住宅ローン＝公庫なんですが
最後は民間ローンになるんですよね。
民間しか借りれなかったり、民間の短期固定と公庫の団信含めた
金利を比較すると２％近い差になって、当初の諸費用と、金利差分を
繰上げしたほうがよいと思う人が多いです。
最初からソースを書いていればよかったんですが、荒れてしまい
すみませんでした。そんな私もこの業界の人間です。
嘘をついても何の特にもなりませんので。

[26: 匿名さん]

『住宅コロセアム』板でやったほうがいいようなタイトルだったですね。

[27: 匿名さん]

公庫下がりましたね
2.6%ですが

[28: 匿名さん]

>>25
まさに正解といった感じですね。政府の発表なら信じざるをえませんね。
こうしてみると>>22の書き込みって特定の企業への誹謗中傷みたいに
なってしまって、この掲示板にそぐわない感じがします。
２ちゃんねるならばいいのでしょうが。

[29: 匿名さん]

>誹謗中傷
>２ちゃんねる
そのような書き込みは主旨から外れ、
やり取りがおかしくなるように感じます。
管理人さんが判断するので、心配不要と思います。

>政府の発表
これって戸建てやマンション、
個人や事業者や投資家や証券化(?)丸ごとの統計ですよね？
なんかいろいろ見てたら、
マンション購入融資の統計が公庫にありました。
マンション購入で言えば、公庫が過半数以上ということに
なっていますね。

http://www.jyukou.go.jp/chisiki/chosa/images/riyou14a.pdf

平成14年で公庫借入金の割合が、
「前年度より5.3ポイント減少し、57.0％となった。」
だそうです。
民間金融機関は19.1％と前年の倍弱ですね。
今年はそれが更に進んでいるということでしょうか？
そうだとしても、平成15年のデータが集計されていないので、
今言っていることは、内部情報ということなのでしょうか？

やはり金利上昇が不安なのであれば、
住宅ローンは全年固定金利で組むべきと思います。
変動金利で35年（例）を計算しても、参考にはなりますが、
あてにはならないと言えるでしょう。
払い終わるまで2.375％以下だといいですけどね、変動は必ず
あるでしょう、上がる可能性もあります。
全年固定金利を、銀行に相談されてみてはどうでしょうか？
当初10年の固定金利が2％台というのは、銀行にはなかなか
できないと思われますので、
公庫併用も考えてみてはどうでしょうか？
確かに、諸経費などで差は出るでしょうが。

[30: 匿名さん]

>>29
>個人や事業者や投資家や証券化(?)丸ごとの統計ですよね？[
個人向け住宅ローンと書いてありますが…。

http://www.jyukou.go.jp/chisiki/chosa/images/riyou14a.pdf
このページ最初から最後まで読みましたか？
調査の対象者は誰ですか？
公庫から借りた人を調査対象としたグラフなので、公庫からの借入額の
比率が多いのは当たり前でしょう。

[31: 匿名さん]

ちなみに25さんのソースにある平成14年度の貸付額、
公庫の3.3兆円と民間21兆円という数字は
帝国データバンクの数字とほぼ一致しております。
この辺は会員ならば誰でも分かるので、一度
調べられることをお勧めします。

[32: 匿名さん]

公庫が57.0％、民間金融機関が19.1％と今年になって
一気に逆転したということなのでしょうか？
「今時公庫を使う人なんていませんよ。」と言う
くらいにですか？
それなら金融業界で、大きな動きが見えてもおかしく
ないのでは？
公庫の割合が減っているというよりは、「手付金」と
「その他」が減って、民間金融機関が増えているという
感じですね。
やはり公庫が基本（固定金利）であって、不足分を銀行
から借りるというということなのでしょうか？
戸建てでも、公庫が41.3％、民間金融機関が27.6％と
公庫の割合が高いですね。
住宅購入者は金利変動より、長期固定で安心したいと
いうことなのでしょう。

金利変動が不安なら、銀行（変動）での住宅ローンは
お勧めできません。
固定金利の公庫で、不足分を銀行（変動か固定）での
併用をお勧めします。
そうしておいて、状況に応じ借り換えればいいと思い
ます。

[33: 匿名さん]

>>32
だから>>29のソースは公庫利用者を分母とした統計だって。
当然公庫の借り入れが多いに決まってる。
>公庫が41.3％、民間金融機関が27.6％
この数字はどこから出てきた数字ですか？
>それなら金融業界で、大きな動きが見えてもおかしくないのでは？
公庫の廃止や、民間が住宅ローンに力を入れだしました。
大きな動きですよね。

[34: 匿名さん]

29のソースの一文です。

調査の対象者
平成14 年度第1 回受付期間（平成14 年４月22 日〜6 月10 日）又は平成14 年度第２回
受付期間（平成14 年７月15 日〜８月26 日）に借入申込みを行い、平成14 年9 月30 日
までに融資承認を受けた者。

つまり公庫を利用した人の資金割合の調査だね。
民間のみや自己資金のみは含まれていないということです。

[35: 匿名さん]

ちょっと待って！
それぞれの視点が違っていますので、やり取りが変です。
シェアでいけば公庫利用の割合は13％以上と、第一位です。
確かに割合は減っていますが、金利が上昇すれば別の結果
が出るでしょう。
民間をそれぞれＡ銀行、Ｂ銀行、Ｃ保険などと分けた場合、
13％以上のシェアを持つ一つの銀行などが存在するでしょうか？
ここで問題とするのは、「今どき公庫はないよね！」と
思わせることです。
住宅ローンの選択肢として、公庫もあるべきと思いますが？
金利上昇に不安なら、素直に公庫と思うのですが。。。

[36: 匿名さん]

なーんだ。
てっきり銀行がいいものと思ってしまった。
護送船団？で言ってるのね。
ということは、固定なら公庫はアリだね。
単純に、変動金利って怖くないですか？
今度銀行と話しをするので、聞いてみようと思います。

[37: 匿名さん]

確かに固定なら公庫、それしか言えないよなぁ。。。
民間業界の方々はソースを出して、住宅ローンは変動だよ！
と言っているかいないのか？
（スレ主は、変動がこわいと言っています。）
そうだからの次が、よくわからないのですが・・・

[38: 匿名さん]

変動がこわいと言う人に、変動が良いとは言えないでしょうね。
そしてソースで、ほらね、民間（銀行）が多いでしょ！ってね？
１０人に1人以上が公庫利用者で、残り９人を数百？の銀行などが取り合いしてるんですよね？
１０人に1人以上のシェアで、これで少ないと分析する感覚はどうなんでしょう？

[39: 匿名さん]

なんだか民間＝変動となっていますが。民間にもお得な固定はありますよ。
現に私は30年固定2.95％団信込（勤務先による提携ローン）。
その他にも東京三菱の３０年固定（1.9-3.4団信込）は明らかに公庫より安いし、
グッドローンの３０年３．５％団信込なんかも支払い総額は公庫より安い。
その他でも城南信金は常に公庫より安い金利を設定してます。
団信に入らなければ公庫よりいいところはないでしょうが、
そんな人はいないでしょう。

[40: 匿名さん]

なんか議論が破綻してるね。これまでのやり取りをまとめると

大京の友人によると銀行一本が圧倒的に多い
→　大京のいうことなんて信用ならん
→　大京に限らず最近は民間が多い
→　ソースを示しなさい、ソースのないものは信憑性がないものだ
→　最近の統計で公庫利用者は８０％を越えている（後にソースは公庫発表の購入予定者の意識調査と判明）
→　公庫利用者が８０％を超えてるのに民間が多いなんていう金融機関は世間知らずだ
→　民間が多いというソースを発表（行政改革のページより）
→　公庫が多いというソースを発表（実は公庫利用者を調査したもの、ソースにはならず）
→　公庫利用者は１０％以上いるんだ他の９０％以上は民間で分け合ったシェアだ、やっぱり公庫利用者が多くて一番いいんだ。

こうしてみると公庫がいいか民間がいいかは別として民間が多いのは間違いないように見えますが。
公庫、民間（この場合提携が圧倒的でしょうが）を選ぶのは各個人ですが、動向としては参考になると思いますよ。
かくゆう私も公庫利用者の一人ですが、上のソースを見て民間が多いんだと認識しました。

民間には変動しかないわけではないし、ましてや民間が多いから変動がいいなんて
誰も書き込んでいない。あくまで最近の傾向として民間が多いことを書いてるだけ。

公庫がいいと主張する（公的機関で固定金利なので安心、私はそれで選んだ）のは分かります。
最近の傾向として民間が増えていることはソースもあり明らかなので
その傾向があることは素直に受け入れないと。大人の議論になりませんよ。
文面的に多分1人の公庫利用者が受け入れられないでいるんだと思うが。

[41: 匿名さん]

東京三菱やグッドローンって審査厳しいらしいですね
グッドローンなんて公務員か士業の人しか貸さないらしいし
誰でも借りれる公庫は存在価値高いと思うよ
民営化になったら利益率あげようとするから今みたいに簡単に貸さなくなるんじゃないかな？

[42: 匿名さん]

>>41
そうですか？民間の方が審査は甘いと聞いてましたが。
グッド利用者は見たことないので分かりませんが。

個人的には審査は厳しい方がいいと思いますがね。
（ローン破綻するよりは賃貸の方がいいと思います）
厳しい公庫が通ったということで、喜んでいたんですが。
実は甘かったということでしょうか。

[43: 匿名]

マンションの申し込みをする前に某銀行で仮審査をしてもらいました。
それがＯＫで、「公庫も大丈夫でしょう」と言われたので
公庫の方が甘いと思ってました。

[44: 匿名さん]

公庫のほうが厳しいか、民間の方が厳しいかは分かりませんが、
（一概にはいえない、公庫が通らず提携は通った等聞いたこともあります）
審査が甘いということは、消費者にとって決していいこととは思えません。

[45: 匿名さん]

公庫は２年間連続して収入が有れば通るけど、銀行は勤続３年以上じゃないと無理じゃない？
頭金８割くらい有れば銀行でも簡単に通るのかもしれないけど

[46: 匿名さん]

銀行の場合（特に都市銀行）個人で申し込むと３０％ぐらいしか通らないらしいですよ。
民間が圧倒的に多いのはほとんどが不動産会社経由の提携ローンだそうです。
各銀行の審査基準って公表されてないから、どこが悪くて落ちたのか分からないんですよね。
たいていの場合は勤務先で落ちてるんだろう（某アナリスト談）とのことですがね。

[47: 匿名さん]

>>39
東京三菱の３０年固定（1.9-3.4団信込）

どういう事ですか？そんなのあるんですか？

[48: 匿名さん]

>>47
支店毎に総融資額限定の住宅ローン。まだ売り切れてない支店や
キャンセルで枠が残ってる支店があるらしいよ。

[49: ローンが始まった]

>>４７私も先月東京三菱の３０年固定（1.9-3.4団信込）のキャンセル枠？利用しましたよ。
確か6月か7月で締め切っていたので（ＢＫにも締め切りの張り紙が貼ってありました）諦めていましたが、
不動産会社提携ローンとどっちにしようか迷っているふりをしたら担当者から、
確約は出来ないけれど・・・・って言って結局利用できました。他のＢＫの担当に聞いたら、
この東京三菱の固定プラン締め切り間際には契約で窓口があふれかえっていたそうですね。
長期貸し出しに強い東京三菱ＢＫしか出来ない金利で、締め切ってくれてほっとしているって言ってました。
公庫の金利上昇の最近の状況を考えると、空きが有ってとってもラッキーだったと思っています。
城南信金は、確か最大で購入価格の８０％ですよね。ほとんどの場合それ以下だってＢＫ担当者が言ってました。

[50: 匿名さん]

>>48 49
さっそくレス、ありがとうございます！

４９さんは何パーセントの利率で借りる事ができたんですか？

[51: 匿名さん]

５０ですがスイマセン！
>>東京三菱の３０年固定（1.9-3.4団信込）
って当初10年目までは１．９、11年目から３．４という意味だったのでしょうか？

[52: 匿名さん]

>49
そんなことってありえるんですか?
今東京三菱の金利を見ても20年型にしても3.8%ですよ。
今でも30年で1.9を売ってたとしたら不公平になるし銀行の信用問題になることですよ
そんなリスクを冒してまで、そのようなことを本当にしてくれたんですか?
ちょっとその話は信用できませんが…
それが真実なら、金利には裏と表があって、あの東京三菱の通達は嘘っぱちということですね。

[53: 匿名さん]

いくらの金利で借りられるかはあくまで客の信用と返済能力で変わってきます。
みんながみんな同じ金利で借りている訳ではありません。
それは常識では？　>52さん。

[54: 匿名さん]

東京三菱の1.9％は融資条件きではありますが、
一般向けに発売されていた「商品」です。
「商品」としての実績があるわけですので、
審査枠が残っていたのでしょう。
よって融資条件以上の何かをクリアしていれば、
可能性はあります。
銀行の上手な利用方法は、公開されている金利や
期間は「定価」と見て、「値引き」を交渉すれば、
金利を下げてくれたり期間を長くしてくれたりと、
お買得感がある場合があります。
住宅ローンも「商品」ですからダメ元でも、
「値引き」は言ってみてもいいでしょう。
それが常識かどうかはわかりませんが。
言えることは、普通に事務的に申込めば、一般に
公開されている金利と期間になることは、間違い
ないでしょう。
裏があるというよりは、交渉「は」可能という
ことです。

勤務先提携は、提携がない勤務先の方が多いと
思いますので（自営や中小企業等）、これを常識
とするなら、言い過ぎという感はあります。

グッドローンの審査は厳しく、公務員以外は通り
ません。
東京三菱も厳しい面はありますが、物件提携なら
審査は有利でしょう。
個人での申込みは、通りにくいと思います。
他の銀行もそうですが、物件提携でも長期固定の
交渉ができたりします。

[55: 匿名さん]

>>52
53さんのいうとおり。
あなたの会社とトヨタ自動車では、銀行からの借り入れに対する
金利は違います。民間企業が誰にいくらの金利で貸そうが、自由です。
（法定金利以下ならば）。
なぜ不公平で信用問題だと思うのでしょう？
東京三菱は、あなたに無理やり20年固定を3.8％で貸し付けようと
しているわけではありませんよね。

[56: 匿名さん]

>>54
え？民間企業でグッドから借りてる人たくさんいるよ。
知ってるだけで4人いるけど。

[57: 匿名さん]

値引きという表現が正しいかどうかわからないけど、
銀行も一般に提示している以外の商品もあることは確か。
今回、銀行に住宅ローンの話を聞きに行ったとき、物件や勤務先、年収
などの話をしてたら、じつは、保証料無料のパターンもありますと、
奥からチラシを出してきてくれた。
銀行のＨＰにも、店頭にも記載なかったので、相手により紹介してるのかなと。
だから、条件面をいろいろ聞いてみるのもいいのかなと。
住宅金融公庫と銀行で違うのは、返済パターンと金利決定時期だと。
地元の銀行では、元金均等返済が選べなかったので、この点では
公庫の方がいいなとおもってたのですが、金利が、事前審査時点と聞いて
、これだったら、公庫と大差ないし、金利、保証料の点で、地元の地銀に
しました。

[58: 匿名さん]

>>56
優良な方々なのですね、うらやましいです。
グッドローンに、第１順位の抵当権はつけられなかったです。。。

[59: 匿名さん]

公庫の金利が引き下げになりましたね。
１１月２１日受付分から２．６％です
http://www.jyukou.go.jp/news/news/kinri_index.html

[60: 匿名さん]

35年固定ローンの場合、公庫は心強いですね。

[61: 匿名さん]

JA住宅ローン（2.6-3.4団信込）って結構いいと思うけど。
借り換えにも適用可能で公庫より実質0.3-0.4％金利が安い。
でも借りてる人を見たことない。審査が厳しいのだろうか・・・。

[62: 匿名さん]

JA住宅ローンは、地域によって受付をしているJAとしていないところがありますね。
私もいい商品だとおもったのですが、私の住んでいる東京のJAでは受け付けて
いませんでした。

[63: 匿名さん]

いろいろな情報源を調べたところ、ここで書かれてるとおり、民間ローンの方が多いですね。
メガバンクでは単独でも公庫より新規貸し出し額の多いところがいくつかありました。
とあるデベが嘘ついてるかの様な書き込みが上にありますが、調べもせず書くべきでは
ないですね。

[64: 匿名さん]

んー、どっちが多いか対決になっているのでは？
（好き勝手に書いてるからね、そういうことではないと思うのだけど）
質問は、どっちが安心かなのでは？　多いから安心という図式ってこと？？？
確かに、商品の種類で言えば民間有利か・・・
（それをひとつひとつ説明してたら、キリがないのだけど）
ギリギリでの住宅ローンなら民間でも固定金利ですな、安心できますよ？
お金のない人は、目先の変動金利を選んだらダメです、堅実にいきましょ！
お金のない人は、金利が上がったら破たんに進みますよ？

[65: 匿名さん]

提携って優遇金利があるのだけど、変動金利ですよね？
その変動金利をご利用の方、不安ないですか？
今一歩踏み込めないのですが。。。

[66: 匿名さん]

>>65
短期固定から長期固定までちゃんとそろってるよ。

[67: 匿名さん]

>>64
どっちが多いか対決になってるのではなく、話の流れは。
公庫使わない人いるの→大京の友人がほとんどが銀行だといっている→大京の言ってる事は嘘っぱちだ→（省略）→銀行一本が多いことがソースより明らかとなる。

知ったかぶってとある企業への誹謗中傷があったことがこの掲示板らしくなく残念だということなのではないでしょうか。

[68: 匿名さん]

誹謗中傷？そんなのは無視すればいい。管理人さんが削除するでしょ！
公庫は以前に個人融資引き締めたし、変動金利や短期固定は低金利なのだから、
民間が多くはなるわな、難しい話しではないよ。
だだ売り方として、長期ローンを組む人に変動金利や短期固定で資金計画を
提案するというのは、疑問持ってもいいのでないかい？
質問者の不安は、現実を物語ってると思うけど？変動金利２．３７５％ってね！
消費者のことを考えれば全固定金利を勧めてもいいくらいなのに、長いローン
なら３０年や３５年固定とかね、変動金利や短期固定は勧めても、全固定金利
は提案してこない。
短期固定から長期固定や全固定金利がそろってるのは事実で、そういうことを
提案しないのだから、わからない消費者もいるのでは？だから質問ですよね？
あっても１０年から２０年くらい？金利が終了した時の金利がどうなってる？
３０年ローンなら半分以上残ってるよ。３５年ローンなら・・・誰も責任は
取らないよね、すべては消費者の責任！あなたが決めたことでしょ！ってね。
売主から提案された資金計画通りに、ローンを組んだだけなのに…
消費者の勉強不足も責任はあるけど、聞いても尋ねても全固定金利を提案して
こない売る主もいるんだよねぇ。ピンと来る人は来るでしょ！
所詮はいいこと（低金利で買い！）しか言わない体制というのは、変わらない、
変わっていないのか。。。変わることができないのか？
提携銀行でも売主の提案は破棄して、売主に任せれば変動金利や短期固定しか
提案しないから、提携銀行の担当者と直接話しあえばいい、全固定金利の交渉
をすればいい、いつかは会うでしょ！
出されたものに、ホイホイと印鑑押したらダメですよ。

[69: 匿名さん]

金利の予想（数年後〜何十年後）として、
「わからない」「上がるかも？」と言う人はいるけれども、
「下がるかも？」と言う人は稀ですね。というより聞いたことがない。
「下がる！」って言ってる人を知っていましたら、お願いします。

[70: 匿名さん]

>>68
何か話がずれてるね。ここのスレで民間が多いから変動がいいなんて誰も主張してないよ。
銀行から金利優遇なしで借りる人なんていないし。
>誹謗中傷？そんなのは無視すればいい。管理人さんが削除するでしょ！
こういう考えから2ちゃんみたいな書き込みされて、閉鎖された掲示板たくさんあるんだよね。
あなたは上で公庫が多いんだと主張してた人だろうけど。

[71: 匿名さん]

>>68
>公庫は以前に個人融資引き締めたし
本当ですか？
なんか以前の書き込みで公庫は審査が甘いから良いという書き込みが
あるんですが。公庫の審査が厳しいということですか？