自営業だと借りにくい！！

[匿名さん]

サラリーマンをやめて、カミサンの実家（自営会社）に入りました（役員）が、住宅ローンの貸出条件が厳しくなりそうで心配です（取引している金融機関（信金）の担当がボソッと・・・）

やっぱりサラリーマンのようには行かないのでしょうか。
会社の業績は絶好調とまでは行きませんがなんとか黒字は出しています。
なんかいいアドバイスありましたらお願いします。

[25: 匿名さん]

かつて会社員、現在個人事業主です。

>>24
常々「節税しまくり課税対象額を抑えたが、それにより額面収入が少なく住宅ローンが通らない」人と「多少のことでもストレスだ欝だと騒ぎまくり傷病休暇を取り放題だが、それにより団信に入ずローンが組めない」人は自業自得だと思っているので概ね同意ですが、３段目に対して一言。

補助金や何やらで保護されて…というのは、一般的なサラリーマンが企業に保護されているのとほぼ変わらないか、自営業者の方が厳しいんじゃないかと思いますよ。雇用体制が崩れたといっても、現実には大半のサラリーマンが定年まで勤め上げ、退職金を手にできるのでは。もちろんそうじゃない人もたくさんいますが、給料が保証されて有給もあって退職金も見込める人の方が多いでしょう。

タクシーに乗った、取引先への手土産を買った、名刺を刷った、そういうのが全部経費で落ちるのに、給与所得控除があるのがサラリーマンです。事業経費にすべての領収書が必要な自営業者に対して、我々はガラス張りですからと堂々と言われると、ちょっと苦笑してしまう。
私も会社員を経験しているので言いたいことはわかりますが、どっちもどっちです。自営業者は高い国保を払い、厚生年金や退職金がない分自力で老後に備え、取引先の倒産も自分が病気になったときもすべて自分でかぶります。それが自営業というものだと自覚しつつやってる方が大半だと思いますし、同時に24のような書き込みを見ると、怒るより苦笑してしまう感じではないかと思いますよ。ましてや「同じように公共インフラを利用」だなんて書かれると。

前述していますが、24さんの内容には概ね同意です。元ローン担当者として甘ったれた自営業者も何人か見てこられたんでしょうと思います。過少申告は犯罪です。
しかし、「同じ年収（自営業者の場合はもちろん事業経費を抜いて）」「同じ勤続年数」「同じ年齢」で、サラリーマンと自営業者が「同じ金額のローン」を背負う場合、保証金が高すぎるなどあまりにも自営業者が不利であり、それに嘆いている自営業者が多いのも事実です。
>>17のような書き込みは論外ですが、
＞銀行にしろ、税務当局にしろ、根拠ない場合は毎年同じような申告をしていればいいだけのこと。
当然こうしていて、それなのにローンが通らない自営業者は結構いますよ。

[26: 匿名さん]

２４です。
>タクシーに乗った、取引先への手土産を買った、名刺を刷った、そういうのが全部経費で落ちるのに、給与所得控除があるのがサラリーマンです。事業経費にすべての領収書が必要な自営業者に対して、我々はガラス張りですからと堂々と言われると、ちょっと苦笑してしまう。

自営業者が同じことをやっても経費で落ちるでしょうし、青色申告特別控除、配偶者特別控除もある（あわせて250万程度だったかな）のではないですか？　

青色申告特別控除（50万だったか）が出来る人はまだ透明度が高い人だとは思いますが。

今は自営業者向けにはローンの保証料違うのですか？知りませんでした。

いずれにせよ、自営業者の方全てを批判する気は毛頭ないですが、仮に過少申告で税務署を恐れるぐらいもうかっている（そんなの歯医者や弁護士ぐらいしか知らないなあ）のなら、17のように対策をしっかり練ればいいのではないですか。

自分で自分の申告書の意味が解らないって、本当に「自営」っていえるのでしょうか？いくら売り上げていくら儲かっているのか解りませんって言っているようなもの。本とかで自営業者に対して銀行ローンでチェックされるポイントぐらい載っているでしょう。

自営かサラリーマンかっていうのは色々な環境（事業継承とか）もあり、それをとやかく言うつもりはないですが、申告書の意味や経営内容を数字で語れないような人が結構多い。経営者なんだらしっかりして欲しいと思うだけ（実際、個人差があるが、ちゃんとしている人は、本当にちゃんとしています）。

断られても、無謀なローンを組まなくて、長い目で見て結局よかったと思う日もあるでしょう。

[27: 匿名さん]

いや〜自営業者の方は大変ですね。
自営業者は確かに「保障」と言う部分はサラリーマンに比べれば低いですね。
要は安定性が低いのに長期のローンを組むには厳しいと言うのが本筋でしょう。
銀行さん保証会社も此処をリスクとするでしょう。
ゆえに保証料や金利上乗せ（優遇なし）をして貸す側のリスクを低くするのでしょう。

一方、別の議論として自営業者の「節税」と言う事がありますね。
サラリーマンに比べて経費計上が楽です。サラリーマンの場合、会社も結構税務署から
経費の突っ込み食らいます。最近だと領収書なんか凄く五月蝿い。ゆえに会社マターで
個人ではどうしょも無いです。
私はサラリーマンですが、家族の食費（外食）、遊興費（ガソリン代）なんか経費計上
するのが当たり前の自営業者知ってます。おまけに身内を架空社員にして給与持ち出し
したり。結局、家計は一つなのに。それで家買って、補助受けてなんて当たり前。
こんなの見ると、自営業者のイメージは「最悪」に近いです。そんな自営業の人ばかり
では無いと思いますが。

基本的に正しい収入申告して頭金2割以上でフラットで行けば何も問題無いと思います。
サラリーマンもこれが基本なのですが、銀行が顧客獲得のために頭金なしOKとか異常な
貸し出しをしているので、これを基本に考えると自営業者は不利に見えますね。

[28: 匿名さん]

個人事業主です。サラリーマンの給与所得控除なみに領収書を集めるのは大変なんですよ。小売業でもなければ。２５さんならわかってくれると思いますが。
フラットで借りたくても、サラリーマンは税込み年収なのに自営業者は青色特別控除、減価償却費、専従者給与も引かれての年収で見ますから。。。意味わかりますか？年収は２５０万くらい低く見られます。
サラリーマン時代を経験しての自営ですので、、、やっぱりサラリーマンは楽ですよ。いろんな意味で安定収入は不安定収入の２倍の価値があると感じています。
２７さんの言うことは正論だけど、現実からはちょっとはずれているように思います。

[29: 匿名さん]

>28
そんなに嘆くならサラリーマンやれば？
専従者給与差し引くなんて当たり前じゃないの？自分の収入じゃないんだから。
色々言ってるけど、それで税金安いんでしょ？補助受けられる年収に下がるんでしょ？
違う？要は義務である税金高く払ってる人間がローンは通りやすいということ。
可処分所得を増やしても駄目だよ。

[30: 匿名さん]

２８ですが、補助受けられる年収にまで下がる人はもともと収入の低い人か極端な例ですよ。税金は高いですよ。サラリーマン時代になかった個人事業税もありますから。ある程度収入あれば調査対象にもなるし、そんなにごまかしはききませんよ。２９さんはサラリーマンでしょ？私が言いたいのはこれから自営になる予定の人にアドバイスというか、デメリットを話したいだけ。

[31: 匿名さん]

25です。

26の「自営業者が同じことをやっても経費で落ちるでしょうし」これ、あくまで経費計上できるだけでお金の出所は本人ってわかってておっしゃってるんですよね（文脈からはそう読めませんが）。会社員の個人立替とは違います。
27の「サラリーマンに比べて経費計上が楽です」というのも同意しかねます。先で述べた「給与所得控除」が自営業者の経費にあたります。いわゆる、会社が認めてくれない経費（自分のスーツ代や終電前のタクシー代…建前は）としてこれだけ給与から控除しますよ、という一定の割合のことです。自営業者の場合はこれに該当するものがありませんので、すべての領収書が必要になります。
（余談ですが、５万円以下の領収書不要なんてやってるのは政治家だけ。５万以下の領収書がいらないならものすごく楽ですよ）

節税についてですが、27さんの書いているようなものは論外です。実際はそういう人も結構いると思いますが、きちんと申告している人も少なくないでしょう。いわゆる「節税」の分かれ道は、本人が経費だと思っても税務署が経費と認めない、その隙間ラインだと思います。

例えば、漫画家が自宅兼仕事場としてマンションを借りた。作業場およびアシスタントが寝泊りする部屋は専有面積の半分なので、家賃の半分を経費として計上した。しかし税務署は「寝室は本人が普段も就寝のため使用しているので認められない」と判断した、とか。アシスタントの就寝スペースのために大きめの寝室が取れる部屋をわざわざ借りていても、そう判断されるケースはあります。
ほかには、例えばカメラマンが受賞パーティーに着ていくための服を買い、経費として計上した。しかし後日一度だけ知人の結婚式に着て行った。すると税務署は「私服として利用しているので経費とは認められない」と判断した。結婚式だけならレンタルで済ませたのに、授賞式は規模や面子を考えるとレンタルできないから買って後日再利用しただけなのに、とか。
（私は個人事業主なのでこんな例しか知らず申し訳ないですが。）

30さんの言うように、税金は高いです。そして保障が何もない。入院してる間の収入、老後、何もかも自己責任。だから不安定な将来に備え働けるうちにできるだけ働く。そうすると年収が高くなり納税額が跳ね上がるので、上記のようにできるだけしっかり経費に入れる。するとたまに税務署との見解の相違が出る。本来の節税問題はこういうことです。

[32: 匿名さん]

経費計上で領収書取るのは常識じゃないの？会社だって経費計上する場合は必須だよ？
入院してる間の収入なんてサラリーマンだって自己責任で保険に入りますよ。
年金は確かに事業主折半ですけどね。それも不安一杯で自分で保険かけてますよ。

だから、自分で自営業の選択しておいてローンが通らないとか文句言わない事。
それもデメリットの一つとして認識してよ。

[33: 匿名さん]

ファイナルアンサー
自営なら賃貸にするのが基本線。

事業が軌道に乗れば、普通の賃貸→高級賃貸→ローンを組んで自宅購入の順番でしょう。
自営なら、自分のビジネスの成功度合いによって、対応しろよ。

[34: 匿名さん]

サラリーマンから、自営になった人を何人もみていますが、
皆さんサラリーマン時代に家を購入してます。大企業なら、入社3年以上の新人に毛が生えたくらいでも
銀行は即金を貸しますから。ちょろいもんです。
金を借りて、しばらくして、独立に目処がたってから、会社を辞めるわけですよ。
自営は住宅ローン組みにくいには事実ですけど、サラリーマン時代より、キャッシュフローを増やすことはできる。ローンはサラリーマン時代に目いっぱいして、自営で稼ぎ出すキャッシュで、ニコニコ返済。これが王道ですね

[35: 匿名さん]

キャッシュで家も買えない自営業者は、サラリーマンしてたほうがいいかもな。

[36: 匿名さん]

>35
同感。税務署から指摘受けるぐらい儲かってれば、現金購入だろ普通。
サラリーマン並みの自営業がローン組め無いのはしょうがないだろ。
信頼度が違うんだからさ。そんな文句は銀行、保証会社に言えよ。
節税で文句言われるのは自営業者のモラルが欠けてるからだろ？
サラリーマンに「節税」なんて無いんだからさ。
自営業者＝自己責任だからローン組めない位で文句言わない。

[37: 匿名さん]

質問主ばかだね　サラリーマン時代にローン借りるだろ。普通。借りちまってから、嫁さんの親の会社にはいれば無問題っだたのにな。計画性ないよ。

[38: 匿名さん]

もう一回、転職して適当な会社にはいって、住宅ローンを通してから、やめて、嫁さんの会社に戻る。
これで解決だね

[40: 匿名さん]

うちも自営業で、審査の時は手続が面倒でしたが無事審査がおりました。要は現金さえ持っていれば、なんの問題はないと思います。
色々な銀行に検討してみるべきです。

サラリーマンだからとか自営業者だからとか、そんなのは大した問題
ではないと思うんですよね。
私たち自営業者はお金にはシビアな方だし、サラリーマン方のように会社の力で無謀なローンを組んでしまう程愚かではないんですよね。

ご自分の経済力と今後の日本経済を考えてローンを組むべきです。

[41: 銀行関係者さん]

>>40さん
税金（を払わないこと）に対してシビアなのは結構ですが、
正確な収支状況が公的な資料から分析できない状況の方が多いのが、
自営業者にお金を貸す側にとっては悩みの種ですね。

事業の収支は真っ赤っか、でも、赤くなってる原因は役員報酬を
がっぽり持っていってるから、なんて場合はキツいです。

当の本人は、自分がやってる事業なのだから、事業の収支を
生かすも殺すも自分次第、と思っておられるのでしょうけど。

[42: 40]

>>41さん

なにか勘違いされていらっしゃるようですが、シビアという表現は、お金の使い方を言ったまでのことで、税金うんぬんのことではないんですよね(笑)

大体、収支が真っ赤じゃ普通住宅ローンは借りれませんよ。
せめて借りる前の数年間は黒にしてないとね。

あなたが本当に銀行関係者かどうか定かではないけど、銀行は資産のある
人には自営だろうと喜んで貸してくれます。

[43: 匿名さん]

そうです。
サラリーマンと違って、事業主は決算書さえ黒字であり
金融機関と適度に付き合いがあれば、いくつになっても貸します。
８０代の父にも貸し手くれました。
もっとも借りてやったと父は思っていますが・・・
借金も財産のうちなので。

[44: 匿名はん]

既に借りている我が家ですが、中小企業運転資金融資の案内が市の広報に記載されていたので軽い気持ちで申し込んでみました。
ナント金利１．４％と夢の数字で２千万まで、貸してもらえます。
しかも１千万までは無担保・無保証です。窓口である市では融資実行まで１．５ヶ月かかる言われましたが実際は２週間でおりました。
国金よりは振込みが遅いけど、金利も安く、審査も緩いです。
もちろん、どちらも利息は経費処理できますね。

[45: 匿名さん]

借りすぎに注意しましょう。

[46: 匿名さん]

スレ主さん、法人で購入すのはダメなのかな？
皆さん役員社宅として使用していますが・・・

[47: 匿名さん]

＞46
無意味。銀行審査上同じ扱い。
役員社宅だと法人融資扱いです。そうするととてもじゃないと期間が30年とか長期で認められません。
実態で判断するものです、小手先ではござません。
役員社宅とする人は、利益が出て、節税対策として実施するかたが、大半。金のない人には無縁です。

元融資担当者

[48: 業者]

最近使っていませんが、【スルガ銀行】で結構厳しい内容の自営業のお客様を何度か通してもらいました。提出書類が多いのと金利が高いのがネックですが…

[49: 匿名さん]

元融資担当者様へ

スレ主さんの投稿のどこに借り入れ期間を書いていましたか？
３０年という数字はどこから出てきたのでしょうか・・・
判断の根拠をご教授願います。

[50: 匿名さん]

47
スレ主さんの希望期間が何年か知りませんが、あくまで一般論です。
住宅ローンは「通常」借り入れ期間を20年から35年程度の超長期に設定します。
これは、持ち家奨励の政策的配慮、個人の消費性資金などを背景としています。また、そもそもサラリーマン向け送品を前提とするので、退職前後の年齢まで借り入れが可能な設定になっています（ここ１０年来の３５年間とか完済時年齢７５とか８０とかは政策より、競争が原因だと思いますが）。

一方、法人名義で購入するというのは事業性の借り入れという前提をとります。いくら担保価値があっても、借り入れ期間７年を超えるものはそう簡単に融資は降りません。

例えば２０００万円を２０年で借りるのと７年で借りるのでは、月々返済額が変わるはずです。
スレ主の個人的背景（期間とか物件価格と融資希望額などわかりませんが）、は知りませんが、信金レベルの担当者が難しいといっているようでは、望みが低いことが想定されます。もし、前向きであれば、担当者レベルで１のような感想を漏らさないと思います。融資する人も営業ですから、あいてみて物売っているとｈんだんするのが論理的です。

もし、スレ主のロジックに矛盾があれば、この限りにありません。

[51: 匿名さん]

35年ローンの審査なのにね。

今どき、公務員か、そうとうお固い職種かつ大企業のサラリーマン以外は、
ITサラリーマンだろうが、中小サラリーマンだろうが、
外資系サラリーマンだろうが、自営業だろうが、
将来の不確定性なんて同じようなもんだよね。実情としては。
10年先くらいまではみんな見えてるけど、その先まではよく分からない。

しっかり実情を踏まえた審査を銀行がやればいいだけの話なんだど、
バブル崩壊の教訓すら生かせず、いまだに土地神話的な発想で審査してたり、
自営業と聞いた瞬間、偉そうな態度で接してくるローン担当者がいたりする。

税金使って業績回復したんだから、
もっとリスク背負って庶民に安い金利で金貸せってえの。

都市銀行の看板を背負って偉そうにしてるローン担当者まじムカツク。
お前みたいな社蓄の若造が、
自立して雇用を産んで社会に貢献している自営業者に
意見してんじゃねぇよ。10億年早いんだよ。

[52: 匿名さん]

＞51
借りれないからって、こんなところで憂さ晴らししても意味ないよ。
スレ主が反応しないのなら閉鎖しましょうよ。

[53: 匿名さん]

＞51
ごもっともです。
事実、○○ほ銀行は自営業者に対して交渉の余地すら与えません。

[54: 匿名さん]

>事実、○○ほ銀行は自営業者に対して交渉の余地すら与えません。

>税金使って業績回復したんだから
二度と同じ轍を踏まないんだよ。

[55: 匿名さん]

ほんと厳しいですよね
グループ会社を、数社経営年商は10億位ですかね
どこにも相手にされません。

[56: 匿名さん]

元融資担当者様へ

落ち着いて投稿してください、
変換ミスや入力ミスはいただけません。
何事も信用第一の金融機関勤務者様が（何故退職されたのかは問いませんが）
初歩的なミスをされるようでは、職歴も信用できかねます。
それと、思い込みや妄想で投稿内容をご自身の物差しに勝手に変換されることも感心致しません。
まずは人の話をきちんと聞き、相手を尊重し
自分の考えや思想を押し付けないこと
それが大人としてのマナーだと思います。

[57: 匿名さん]

借りれないのを他人のせいにしないように。
自営でも借りている人はいっぱいいます。
ＧＥマネーなんかにも専門商品あります。
ねたみ嫉妬はみっともないです。

[58: 匿名さん]

借りれたけど、銀行の審査方法や、ローン担当者の見識などに、
大いに疑問を感じた、という話なんだが。
借りられなかった人がこの板で、意見書く訳ないでしょ。

極端な話、
売上げ1000万、申告所得400万でそこそこ安定しているDINKS自営業者が、
5000万の一戸建てを購入し、4000万ローン組むよりも、

年収400万の子だくさんサラリーマン世帯が、3000万のマンションを購入し、
2500万くらいローン組むことの方が、絶対危険度高いって。

[59: 匿名さん]

自営業者で銀行との接点がないってのも不思議なものですね。

普通、ある程度なんでも相談できる銀行や信金がある。当座預金や法人名義口座があれば信金とかだと顔ぐらい出しに来るよ。

例えば、金融機関から見て、どんな事業をやっているのかわからない、どんな人かもわからない、申告数字も当てにならない、過去の取引もほとんどない、では、消極扱いされても仕方ないのでは？

逆に普段から接点があり、それなりの取引があれば自営でも借りにくいってことはないはず（事業がある程度儲かっている前提）。

サラリーマンは個人が接点なくても勤務先が接点ある場合が多い。

まあ、銀行員の態度は銀行だからというより、其の人の個性でしょう。接客指導なんてほとんど受けませんから、其の人の心がけ次第ですね。全ての銀行員がそうではないよ。

他人のお金を貸すことと、きちっとチェックポイントがあるので、客観的に不自然なことには貸さないでしょう、一般論では。

まあ、正論を書くとまた、税金で救ってやったとかしかられそうですね（多分そういうこと言う人より、銀行員各個人の所得税のほうが多いはずですし、銀行員各人自身が、一部の上層部の無理な融資で一般行員がひどいこと言われていることに失望したはずです）。

[60: 匿名さん]

何言ってんの。
おたくらの業界は、
ここ数年は大口の融資先だけじゃなく、
庶民の住宅ローンで活況でしょ。

あんたらの融資した年収500万近辺の中小サラリーマンのマンション購入者が、
ローン破綻する可能性はそんなに低くくないと思うよ。

100歩譲って、自営に貸すのを渋るのは構わないとしても、
ちょっとは年収500万程度の中小サラリーマンにも貸し渋れよ。
サラリーマン、ってだけで敷居が低くなってる現状が時代錯誤なんだよ。
しかも毎月管理修繕費のかかるマンション購入にどんどん融資しちゃってさ。

結局サラリーマンの肩書きと、管理修繕駐車場代を除いたローン金額、
っていうトリックで、破綻の可能性のある庶民サラリーマンは、
なんだかどんどん貸せー、ってな方向になっちゃってるだけじゃん。

[61: 匿名さん]

先日、1億の住宅ローン融資の実行を受けられました。
相応の頭金はいれましたが、長きに渡る末漸くです。

銀行に、現金で買えるはずと断られたこともありました。

サラリーマンに貸すほうが危険なような気がします。

[62: 匿名さん]

まあ、自営って言っても
医者や弁護士又は特殊技能を持った人から、いろんな方がいて十把ひとかけらに言っても仕方ないけど。

何度も言うが、
仮に　普段から取引がない、事業内容もわからない又はきちんと説明できない、申告数字がまともではない、といった人が断られているとすれば（少なくともそう思われてしまえば）、文句言えた義理でないでしょう。

事業主＝社長でしょ。ご自分の商売で、どんな人と取引したいか、取引条件をどうしたいかぐらい方針があるでしょ。要するに取引先をある程度分析・観察するでしょ。銀行もあなたと同じことするでしょう。

なぜ十分な融資を受けれないのか、それぐらい事業主なら分析して欲しいよね。

メガバンク、地銀、信金、信組、ノンバンク・・・。選択肢は一杯あるし、それぞれの融資ターゲットもあるでしょ。

メガにいい顔されなくても、信金や第二地銀だと可能性も残るしね。金融機関を十把ひとかけらにして、あーだこーだ言ってもまた意味がない。

事業主さんは怪我・病気レベルで即収入に影響を受けやすい、事業基盤が狭く、すこしの環境変化で収入が大きく上下するなどリーマンに比べリスク高いことは客観的事実で、実際延滞率も高い。

[63: 契約済みさん]

なんだか、想像で「中堅サラリーマンはローン破綻予備軍だから貸すな」みたいなことを言っている方がいらっしゃいますが、銀行は、過去の膨大な統計データをもとに融資対象者のリスクを算定し、その結果をもとに融資判断をしているわけで、、

小企業のオーナーの場合、企業自体の財務データの信頼度が低いのは事実でしょう。そのような企業のリスクは高いと見なされても仕方がないし、会社に個人保証をしている社長さんは、どう考えてもサラリーマンよりはリスク高いと思いますが。

もちろん、ここで書きこみをされている方には責任はないのかもしれませんが。

[64: 匿名さん]

＞小企業のオーナーの場合、企業自体の財務データの信頼度が低いのは事実でしょう。その＞ような企業のリスクは高いと見なされても仕方がないし、会社に個人保証をしている社長＞さんは、どう考えてもサラリーマンよりはリスク高いと思いますが。

おいおい。
その個々の企業の財務状況を担当者が個別に判断し、融資の可否を決める、というの常識的なプロセスを抜きにして、小企業だから、歴史が浅いから、との理由のみで門前払いし、どんなに自堕落な人間でもサラリーマンなら簡単に融資するような、あまりにも全時代的な姿勢が批判されてるんだが。ガイドラインに従うだけなら、ローン担当者なんていらないじゃないか。

[65: 匿名さん]

だったら１００％大丈夫だっていえる決算書なのかい？

＞どんなに自堕落な人間でもサラリーマンなら簡単に融資するような、

サラリーマンはすべて自堕的なのか？　少なくとも収入状況は透明性が高いよ、安定性も高いよ。

＞あまりにも全時代的な姿勢が批判されてるんだが。

貴方が経験した銀行員はどんなやつか知らんが、斜めに構えて得することはないよ。

＞その個々の企業の財務状況を担当者が個別に判断し、融資の可否を決める、というの常識的なプロセスを

だからそのプロセスをやった結果、
＞普段から取引がない、事業内容もわからない又はきちんと説明できない、申告数字がまともではない、といった人が断られているとすれば（少なくともそう思われてしまえば）、文句言えた義理でないでしょう。

というケースが多いって言ってんだよ。

[66: 匿名さん]

＞貴方が経験した銀行員はどんなやつか知らんが、斜めに構えて得することはないよ。

君はすでに自営業者に対してすっごく上から目線で話してるよ。
そこが批判されているんだが。

[67: 匿名さん]

＞君はすでに自営業者に対してすっごく上から目線で話してるよ。

どこの世界でも、斜めに構えて得することはない、という意味なのだが・・・。

ビジネスの世界、ゴマすりではないが、普通にオープンかつ、建設的な会話ぐらい出来ないと、得るものがないのは誰でも経験するだろう。だれも銀行員にこびへつらえ　といっていない。

もし貴殿が、他人から預かっているお金を、見ず知らずの人に貸す場合、どういう人に貸すのか、という観点で考えましょうっていっているだけです。

[68: 匿名さん]

あなたは、自分が見えてないんだねぇ。
あなたの文章は、
見ず知らずの他人まで勝手に自分の想像のみを根拠として、
やたらとアドバイスしたがる、おごり高ぶった未熟な人間にしか見えないんですが。

[69: 匿名さん]

私は自営業じゃなくて自由業だけど、>64さんの書いてることはすごくわかるなぁ。たぶん、定収入と退職金が「ある程度」保証されてる会社員、公務員、銀行員などにはわかってもらえないもどかしさややるせなさがあるよ。

私は同じ職業で15年、年収平均1200万だけど、賃貸に住むのにすごく苦労したから。家賃２年分前払いすると言っても、高収入の親族を連帯保証人にすると言っても、たいていの不動産屋や大家から渋い顔された。でも、派遣会社に就職して２年、年収税込300万の人は、労せず借りられる物件なんだよね。

なんだか賃貸がばからしくなってマンション購入しようと思ったら、今度はローン組むのに一苦労。上の方でも出てたけど、年収400万のサラリーマンより条件が悪い。ローン組んで貯金を運用しようと思ってたけど、高圧的な行員とのやり取りが面倒になったので結局キャッシュで買った。

自由業（自営業）者が、会社員などより「多少」条件が悪くなるというのは、みんな織り込み済みだと思うよ。ただ現実には、「多少」どころか「どう考えてもおかしい」くらい条件が悪い。
私は腕一本で食べていく系なので、この仕事を選んだ時点である程度は諦めてるけど、親御さんから会社やお店を受け継いで、親子二代にわたって長年堅実な経営してる自営業者さんなんか、理不尽な現実にどうして・・・と思うことも多いだろうなと思う。

明朗な会計してたら大丈夫なはずとか、オープンで建設的な会話しなよとか、斜に構えるといいことないよとか、それはもちろん当たり前。明朗会計してない自営業者が多い、それもそうかもしれない。ただ、それは今さらな話。ここに書き込んでる人の大半は、そんなことはわかっている上で話の土俵にすら上がれない現実を嘆いてるんだろうから。64さんのいう門前払い。
とってもまともな経営者が「自営業者だから」もっと有体に言うと「会社員じゃないから」というだけで相当きつい対応されてるのは事実。「ちゃんとしてたら借りられる。ちゃんとしてないから借りられないんだ」と書き込む人は、自営業者の現実を知らないと言われても仕方ない。

[70: 販売関係者さん]

そんなに極端な違いは無いと思いますが・・・

自営業の方でも３期赤字が無く、普通に所得も上げていれば、
金融機関に出しても特に問題なく審査は通っていますよ？
用意して頂く書類は多いですけど。

時々「自分の裁量で使えるお金」を「年収」と勘違いしている方はいますが。
自称年収８００万円、申告している額３００万円とか・・・

[71: 大学教授さん]

私は銀行員ではありませんが、、、

貸す側の立場で考えたとすると、やっぱり自営業のリスクは大きいと思いますよ。

たとえば、親子２代30年堅実に経営してきた店舗経営の社長さんがいたとして、浪費もせず、決算もきちんと行われていたとしても・・・
近隣に競合大型店が出来たことにより経営が行き詰ったり、社長が病気になったり、など、ローンの支払いが滞る原因はいくらでも見つかります。
その上、中小企業の決算書の信頼度が（統計的にみて）低いとなれば、やっぱり企業勤務者の方がリスクは低いと見てしまいます。

医者や弁護士のような「自由業」であれば、法人に再就職するという手段があるでしょうからある程度リスクは低いのでしょうけど。


ところで、以前の公庫融資の場合でも、銀行融資の場合と同じように自営の方の融資は難しかったのでしょうか？

[72: 匿名さん]

>>70

3期どころか、ずっと黒字、所得金額もローン基準に十分足りていても、
店頭金利でしか貸さないとか、っていうケースも多いですよ。

売上げと申告書の所得金額の違いくらい、
一回銀行に住宅ローンの相談行けば誰だって知るでしょう。

しかしね。ここにも問題はあって、
銀行のローン担当者もプロなら、普通に法の範疇でしっかり節税してある
申告書なら、そこから実際の可処分所得を割り出すことくらいは容易でしょ。
明らかな脱税ならともかく、うちだって話するとむかつくくらいお固い税理士の
監修のもと申告しているような数字なのに、銀行は
その数字ですら、売上げのわりに申告所得が少ない、などと貸し渋る。
むしろ日常の生活費に関しては、全く計り知れないサラリーマンより、
節税している自営業者の方が透明です。
貸さない意味が分からない。彼らは思考停止して終身雇用サラリーマン社会の
幻想の中で生きてるんだよ．

[73: 大学教授さん]

72さん

銀行は、自営業の人たちの「将来の」リスクを気にしているのでは？

たとえ「節税している自営業者」の現在の所得が透明で、一定以上の利益を上げているという前提であっても、今後10年20年の間、その事業がうまく継続していくかなんて銀行員には分からないし（外部要因も多いから）、他方で、大企業に勤務する従業員であれば、10年20年の間勤務し続ける確率は（少なくとも自営業の方よりは）高いと見ているのでしょう。

逆に、地場に密着して営業している信金や地銀などは、取引先の状況もよく知っているだろうし、その地域の事業環境や将来の予想などもある程度は分かるかもしれない。そんな場合であれば、担当者の経験をもとに？比較的低利での融資を許可するかもしれないとも思えます。

ところで、自営業経営者の方が住宅ローン借り入れをする場合、自宅の土地には一番抵当権を設定できるのでしょうか？（事業資金借り入れの個人債務保証との関係で）

[74: 匿名さん]

＞おごり高ぶった未熟な人間にしか見えないんですが。

なにか勘違いをしているようですね。

＞年収400万のサラリーマンより条件が悪い。

こういう言い方のほうがよっぽど、「おごり高ぶった未熟な人間」に聞こえますが。

よい悪いは基準が変われば違うわけで、貴方たちの言い分はまるで、人間性の評価を自営ということのみで否定されるのはけしからん、ということのように聞こえますが。

金が借りやすいか借りにくいかの観点に論点を絞ればいいのに、生意気だとか、年収の低いサラリーマンより下に見られて悔しいとか、そういうことばかりじゃないですか。だったら年収４００万以下のサラリーマンは自営業者以下なのですか？

何度も言いますが、銀行にはターゲット顧客ってのがあるので、その銀行の業態（メガバンク、地銀、信金またはノンバンク）にあわせて取引銀行を選択すればいいでしょう？

皆さん自営業なんでしょ？　自分の商売やサービスを誰がいちばん評価してくれるのかぐらいお分かりでしょう？
百貨店でダメでも、スーパーや地場のお店なら取引してくれるとか、風邪やちょっとした発熱なら診断できるが、重病患者は病院を紹介するとかやってらっしゃるんでしょう？

自分をどうすればいちばん有利に持っていけるかに神経使えばいいのではないですか？

門前払いされるのなら、されないようにがんばればいいじゃないですか。有利に展開できるまで力を蓄えればいいじゃないですか。サラリーマンだって頭金ためるのに四苦八苦してますよ。他のスレでも事前審査に通って本審査に落ちはしないかとか同じようにローン審査には神経使われている方は多いですよ。

そもそも今日、１から１０までローン手続きを個人がやることは少ないはずです。デベだの仲介業者だのが介在するケースが大半のはずです。その段階では相手が不動産会社なので邪険な物言いするのでしょうかね。
逆に不動産業者は早く契約、ローン特約による契約解除のリスクを減らしたいので、自分たちが主導して顧客のローン相談に乗っているっていうのが商習慣です。したがって、一般的には物件の商談時点で不動産屋さんのほうでローンの第一次スクリーニングを行っているはずです。

実際のローン審査は不動産業者を介して銀行とするケースが多いため、銀行員と顧客が面談するときはかなりの確率でローン審査が（事前審査が）OKの場合ではないですかね。書類のやり取りはありますが。

にもかかわらず、これまでのような銀行批判をあたかも自分が体験したかのようにおっしゃる根拠がよくわかりませんね。

自分で１から窓口で申しこんだのですかね。それにしては敵情視察がなさ過ぎますね。

私だってMS買うとき、いろいろ情報集めて、どこがいいのか絞り込みましたよ。

この掲示板でも、自営の方はどんな書類が必要だとか、どういう理由で断られたとか、どこの銀行がよさそうとかいろいろ議論があるんじゃないですかね。
そういう情報不足で窓口で邪険に扱われたのであれば、邪険に扱った当事者がもっとも接客サービスがよくなかったのでしょうが、飛び込んだ方にも工夫がなかったですね。
相手を知らずに営業をする社長さんってことになりますが・・・。