変動金利検討スレ（旧怖くない）51

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【スレッドを一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン保険板に移動致しました。H24.1.12 管理担当】

[748: 匿名さん]

現在、0.875％の変動金利で検討中です。
しかし、実際の金利は2.675％となっており、優遇プランで1.8％マイナスされるようです。
全期間優遇と書かれていますが、何があっても完済までは優遇が適用されると思っていいのでしょうか。
途中で見直される、もしくは廃止されることはないのでしょうか。

[749: 匿名さん]

政策金利の引き上げの効果は過度な物価上昇の抑制。

金利が上がり続けると予想することは、金利を上げても物価が上がるということ。
市場は敏感だから0金利解除は相当慎重に行うと思うよ。

[750: 匿名さん]

>>743
＞金利上げるってのはインフレを抑えるってことなんだから順番としては一番最後
その最後の順番は何年後？

[751: 匿名さん]

もう政策金利が上がって欲しくてどーしようもないんだろうな。
こじつけ甚だしい。

[752: 匿名さん]

＞７４８

うちで契約した大手銀はずっと優遇は変わらないと言っていた。

[753: 匿名さん]

日銀は物価上昇率が１％に安定次第利上げと言ってるんですが。

[754: 匿名さん]

>>753
都合の悪いところはスルーで、都合の良いところだけしか入らない耳や目をお持ちの変動さんが多いようですよ。

[755: 匿名さん]

>>752
安心しました。
銀行はそんなに安く貸して大丈夫なんでしょうか。
きっと金が余ってるんでしょうね。

[756: 匿名さん]

>>755
融資先がないんだよ。
今だけの特典。

[757: 匿名さん]

もう政策金利を維持して欲しくて、欲しくて、、、(笑)

[758: 匿名さん]

金融緩和と政策金利利上げは相反する政策。
消費増税も金融緩和とは相反する政策。

金融緩和と公共投資で景気対策。
そして相反する政策の消費増税を2014年と2015年に行う。
増税後に金融緩和を徐々に解除していく。

やはり2016年以降だと思うがこれからローン組むとなると固定と変動どちらが得かはわからないな。

[759: 匿名さん]

固定金利だってまだまだ下がるかもしれないし。

[760: 匿名さん]

１０年固定が１．２％になったら借り換えよ。
増税（所得税・消費税・復興増税）の動向によってはあり得ると思ってるから。

[761: 匿名]

>755
変わるとすればそれは優遇幅ではなく店頭金利

店頭金利が上がれば当然利息負担は増える

[762: 匿名さん]

投資しても儲かりそうなとこがなければ国債に戻ってくるわけで。

銀行はリスクとれないだろうから誰がリスクとるんだろうね。
誰かがリスクとらないとインフレにはならない。

[763: 匿名さん]

もっとマンションがガンガン売れないと。
消費増税発表されれば売れるだろうが、まだ財布のヒモ皆固そう。
財布のヒモ固いうちは政策金利利上げはない。
ちょっと景気対策やめればデフレになってしまう。

[764: 匿名さん]

>>762
量的緩和と財政出動をセットにして国がリスクとってる。
量的緩和したものの投資先がなく国債に逆戻りの今までの政策とは、ちょっと違う。
財政出動した先に需要(銀行の投資先)がある。
直近はいい方向に向かって行くんじゃない？

三本目の矢は、どうなるか分からないけど。

[765: 匿名さん]

もっとマンションがガンガン売れないと。
消費増税発表されれば売れるだろうが、まだ財布のヒモ皆固そう。
財布のヒモ固いうちは政策金利利上げはない。
ちょっと景気対策やめればデフレになってしまう。

[766: 匿名さん]

国と言っても結局、国民がリスク負わされてるわけで
そのリターンに乗っからないと損だよね。

[767: 匿名さん]

>764
企業が借りるかな？剰余金貯めて借金しないっていうのが最近の企業で借りるとしても低金利じゃないと借りなそう。

日本に金出さずに海外投資にまわすかもしれないし、そのへんの対策は何するのか。

短期的には期待感が高まってるけど最終的にどうなるかは実際は皆が懐疑的だよね、今の段階では。