東京スター銀行の預金連動型住宅ローン、どうですか？ ２スレ目

[匿名さん]

東京スター銀行の預金連動型住宅ローン、どうですか？
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31363/
が５００を超えていますので２スレ目を立てました。
目指せ金利０％！

[1037: 匿名さん]

残高＝預金の塩漬け状態なので、ネットでは団信の引き落とし額のチェックをするのみ。月1回のレポートはかなり遅れてくるので、いつでも残高が覗ける利便性はある。外貨預金などの利殖ゲームは別口座でやりましょう。

[1038: ご近所さん]

1020さん
疑問ですが
＞＞スターが預金連動性を辞めたときに、一括返済するということが
トータルで有効かどうかってことだね。

私も預金連動なくなれば 簡単に一括返済すればいいと考えていたのですが・・・
なにか見落としていることがあればアドバイスをお願いいたします。

[1039: 入居予定さん]

この商品は団塊の世代の方の財力を見越しての商品なのかしら？
みなさんすごいですね。

[1040: 特命さん]

１０３９＞この商品は団塊の世代というか、預金を持った中流層を狙った
　　　　　商品だといってました。（某行員談）

１０３８＞確かに一括返済をすれば、その住宅に限定して言えば、トータルの

　　　　　返済額が落ちるということは明白ですね。

　　　　　　しかし、投資面については上記にありますが、投資面でなくても、

　　　　　後から、ここのキッチンをグレードアップさせたいとか改築したいと

　　　　　か、はたまた別の家に住み替えたいとかの希望が今後出てこないとも

　　　　　限りません。

　　　　　　頭金２〜３００万で家を購入する方々でしたら、自己所有の財産

　　　　　を持てるだけで精一杯なのでここまでは言いませんが、預金連動を

　　　　　使う人ともなると、２０００万の物件を購入する際に２０００万の

　　　　　現金を持っていたりします。

　　　　　　せっかく２０００万持っていながら、預金連動廃止後においての

　　　　「　借金は無いが、何か急な持ち出しがあったときの対策費が全く
　　　　　　無い　」

　　　　　という事で考えれば、仮に一戸建てやマンションにおける

　　　　　固定資産税＋管理費＋修繕積立金＝月２万　

　　　　　とすれば、それは賃貸住宅で毎月５万のところに住んでる人よりも

　　　　　月３万円分の余裕を持っただけで（室内の広さは無視とする）

　　　　　それ以外のメリットは無いことを考えれば、やはりせめて５００万

　　　　　だけは残して後は繰上返済とか、色々金策に工夫が必要に思えます。

[1041: 契約済みさん]

回答ありがとうございます。

預金＝借り入れ以外に残現金５００万〜。。。であれば問題ないということですね？？

[1042: 匿名さん]

>>1039

団塊世代ってもうすぐ６０代のじいさん、ばあさんだよ。そいつらはもう家はあるし、家の買い替えはあっても、ローンはする必要ないのでは？
（家の売却金と足りない分は退職金でOK）

自分も利用者で４０代だけど、年収に対して安い物件を買えば、ローン金額＝預金額は達成できると思う。
自分は今まで賃貸ぐらしだったけど、40代の多くは、家を持っているけど
売却すればかなりの現金になるでしょ。

[1043: 匿名さん]

＞＞1042さん

団塊世代＝お金ある、としましょう。
その人達が、家を買う場合、貯金をはたいて買うまたは金利なくローン組んで買う、どっちを選ぶかということです。
普通は後者を選ぶでしょう、ただで借金できるなんておいしい話は普通ないですからね。
ついでに団信料だけで、死んだらその借金チャラですからね。

[1044: 匿名さん]

>>1043
なるほど、年寄りでも住宅ローンはとくな場合があるということか

[1045: 特命さん]

１０４１＞　その人その人で家族構成も異なれば、経済状況も異なるので
　　　　　　　一概にこうだとは言えないということで・・・・。

　　　　　　　ただ、全額一括返済をする前に一回検討する価値は十分あると
　　　　　　　いうことです。

[1046: 匿名さん]

長い期間で借りて金利0にしておけば、住宅ローンを忘れて生活設計ができる。
金利0なら早く返しても遅く返しても同じ事。無理に全額返済する必要はないし、自分に万一のことがあっても家族には預金残高が残る（団信加入）。

[1047: 入居済み住民さん]

＞それと、公共料金や給与振込み、クレジットカードなどの一般使用の口座と＞東京スターの口座は分けた方がいいよ。
＞通帳がないから、こういうのがあると収拾がつかなくなる。
＞あくまで、住宅ローンとそのための預金のためという限定で使用しなよ。

収拾がつかなくなるとはどういうことなのでしょうか？
借り換えを検討していますが、今現在住宅ローンを組んでいる銀行もWEB通帳のみです。
そこで給与振込みや公共料金等の一切合財の引き落としを指定していました。
東京スターではどういった不都合がおこるのでしょうか？
WEBでは過去の履歴がなくなってしまうということですか？

[1048: 匿名さん]

>>1047

前後の流れをよく読んでね。

WEBは使わない前提なの。危険だから。
この前も、新生銀行のフィッシングサイトがニュースになったけど、
ネットは悪いやつがいくらでもわなを仕掛けているからね。
俺は使わないの。大金預けているからね。

残るは、ATMでの確認だけど、通帳がないと収拾がつかないというのは
そういうこと。

俺なんか定期預金もあえてキャッシュカード作ってないぜ。
スキミングされないようにしているからね。
カードの口座はちょっとしかいれてない。
用心はしておいたほうがいいよ。

[1049: 入居予定さん]

スキミングはスターセーフで被害にあったら200万までは補償してくれるらしいです。なのでこれに関しては、あんまり心配していないです。ただネットでの振込みとかはしないようにしたいと思います。早く手続きを取らねば。

給料振込みやクレジットの引き落としとかをスター銀行を指定して自動引き落としにすると危ないでしょうか？口座番号がばれるとやばいということですかね？？

[1050: 匿名さん]

東スターで借りた方がいいのかやめたほうがいいのか、計算しまくって疲れてしまいました。アドバイス願います……。

本人；年収（税込）平均420万　34歳　独身
物件；3,000万

現段階での資産内訳
・現金　1,600万（ＭＲＦ）
・日本株　550万（参考時価。合計で）
・タンス預金　1,000万
　　　−−−ここまでで合計3,150万
・別に、定期や普通預金などが合計500万程度あります。保険は、独身なので養老保険とか掛け捨ての医療保険とか。

自由業です。20代半ば頃ガツガツ働き、その後スローライフに転じ、税込年収400万程度しか仕事していません。
東スターでローンを組んだ方が得なのか、キャッシュ購入の方がいいのか、非常に微妙なラインです。

シングル用の小さめ物件なので、価格が3,000万。６割借りてローン35年1,800万（融資ＯＫとのこと）。Ｈ20に入居なので、所得税のうちバックされるのは計算上約110万です（35年ローン、11年目に全額繰上げ返済として）。
しかし、独身のため団信に入らなければなりません。団信料は10年間で約35万になります。
計算上は55万が浮きますが、ローン諸費用を考えるとトントンもしくは赤？という気がします。

何か見落としていて、もっとはっきり黒か赤かが出ると決められるのですが、現状では微妙すぎて決定打がなく……。アドバイスお願いします。

[1051: 契約済みさん]

>>1050

どう考えても借りた方が得でしょう。
私だったら、繰上げせずに35年間借りますね。
なんといっても手元に使えるお金があることが一番です。

[1052: 匿名さん]

1050です。

1051さんレスありがとうございます。
＞なんといっても手元に使えるお金があることが一番です。
とあるのですが、ローン分のお金は金利０のための塩漬けなので、実質上は使えないお金と同じという認識は違っているのでしょうか。
繰上げせずに35年間借りると団信が合計60万超になりますが、それでも得なのでしょうか。

[1053: 入居予定さん]

>>1050

すごいですね。
その若さでその預金。

ただ気になるのが、税務署からのお尋ねのときたんす預金分1000万をどう説明するかだと思います。年齢がまだ34歳で今の年収が400万台、預金通帳の提出とか求められるかもしれません。

[1054: 入居予定さん]

>>1050

塩漬けにしながら、貯金をせっせと行い、安心できるほどの貯金ができたときに、全額返済はいかがでしょうか？私はそうしようと思っています。またローン金利よりも利益が出そうな投資先があったら、現金をそちらに投資してみるっていうのも手です。なんにせよ、いつでも引き出せる貯金があるのは安心かも。

また家族が出来たら、家族のために団信を払ってでも、ローン=貯金がいいかも。

[1055: 匿名さん]

1050です。

1052さんレスありがとうございます。
実はローンを組むメリットとして、税務署からのチェックがありました。20代の仕事全盛期は年収も高かったし、毎年きちんと確定申告しているので多分問題ないのですが、痛くもない腹を探られるのは面倒なので、ローン組んでおこうかと思ったんです。
現在は年収もさほどでなく、自分ひとり食べていけたらいいや＋自由業なので老後のためちょっと準備しておこう、ぐらいの仕事しかしていないので、全額キャッシュ購入するといろいろ面倒かと思って……。
ただ、そんな感じで30頃から細々と暮らしているので、ローンを組むことによって余計な出費が大きくかかるようならやめておこう、という感じです。

団信に入らなくてもいいなら東スターでローン組んだ方が断然得なのですが、あそこの規定で「連帯保証人は法定相続人のみ」となっているため、私の保証人には高齢の親しかなれず、そうすると35年のローンが組めません。親が75歳になるまでの年数で組むと、融資金額が500万程度になり、住宅ローン控除の恩恵がまったく受けられないという状況です。

[1056: 匿名さん]

1050です。

上の２行目、間違えました。1053さんへのお礼でした。すみません。
1054さんもありがとうございます。

やっぱり最大のメリットは「万が一のときに引き出せるお金がある」ということなのですね。ということは、30万程度の赤なら許容範囲と考えた方がいい、ということなのかもしれない気がしてきました。

いろいろありがとうございました。もう少し試算してみて、黒もしくは多少赤が出る程度だったら、ローン組んでみようと思います。

[1057: 契約済みさん]

>>1050

1051です。
手元にお金があるメリットは計り知れません。
例えば、何か事業をおこしたり出資する場合、手持ちの預金から引き出せば、住宅ローンの金利分で済みます。他で借りる場合、もっと高利になるでしょう。
要は、自分がこれと思ったこと（投資など何でも）を最も低い住宅ローン金利でお金が借りれるということです。
なので、少しでも長く借りるようにしたらどうでしょうか。
団信は生命保険代わりと思っていたのですが、1054さんの言うとおり相続する身内がいなければあまり意味ないかもしれませんね。まあそうはいってもすぐできるかもしれないので払っておけば。

[1058: 入居予定さん]

今、せっせとお金を移動中です。なけなしのお金が移動していっているという感じです。せっせと貯金していきたいけど、欲しいものも増えるんですよね。新築マンションでエンジョイと思ったけど、現実は細々した日々の暮らしは変わんないかな？

[1059: 匿名さん]

身売り話はどうなったのかな？
話がまとまらないってことなのかな？
ローンスターは早いとこ高値で売り払って経営から身を引きたいんだろうが
それがかなわないということだろうか。

[1060: 特命さん]

でも預金連動が崩れるってなったら、怖いだろうなー。

うちはそろそろある諸事情により、スターとはおさらばになるんだけど、

商品の使用層がある程度貯金ある層だから、その人たちをあざむくと

いうのは国に対しても、かなりの圧力団体になることは間違い無いし、

怖いですねー。。。恐ろしいですね。。。って言う部分は感じちゃうなー。

[1061: 匿名さん]

>1050さん

>繰上げせずに35年間借りると団信が合計60万超になりますが、それでも得なのでしょうか。

住宅ローン控除で、チャラどころかプラスになるんでしょうね。いいなー

[1062: 入居予定さん]

身売り話って何ですか？
出来てまだ6年なのに、もう身売りしちゃうんですか？
まあ外資系の怖さはありますけどね。1000万以上はローンに充てられるわけですし、連動型がなくなれば、こんなくそ高い利息なんて払いたくもないので、他の銀行に借り換えをします。住宅ローンがばくちみたいだなって思ったりしますが、決めちゃったしな。ちゃんと継続すれば、ここが利息が一番かからないからな。せめて10年はもって欲しいわ。

[1063: 大学教授さん]

身売りしても契約は継続されます。

私は旧Ｊフォンユーザーで、ＪフォンからＶｏｄａそしてソフトバンクと２回も身売りされているのですが、Ｊフォン時代のお得な長期割引を未だに継続していますよ。これからもこのうまみを味わい続けるでしょう。

もちろんこのＪファンのお得な割引制度は、Ｖｏｄａが引き継がなかったので、Ｖｏｄａ以降のユーザーは契約できないのですが、既契約関係はずっと残ります。

住宅ローンも同じこと。一度結んだ契約を破棄することは、会社が清算しない限りないでしょうね。身売りは清算や破綻とは違います。

[1064: 申込予定さん]

しかし、継続しない可能性もある。

[1065: 匿名さん]

>しかし、継続しない可能性もある。

そのときは、預金でローン全額払って終了。

これまで金利0のメリットを、数100万円受けてきた計算だから
全然文句ありません。
ここのローンは、短期間で金利0に出来る人が使うべき。

[1066: 入居予定さん]

>>1065

そうよねえ。
金利0でないと意味ないわねえ。
それとその貯金が余剰貯金であることかな？
身の程知らずだったかも。

さて今頭金を1割にするか2割にするかで悩み中。
団信料がもったいない。利息がもったいない。
プラス0.6はきついわねえ。

あ〜、金持ちの皆さんがうらやましい。

[1067: 申込予定さん]

０にこだわる必要はないと思います。
他行との比較シミュレーションで得であれば利用すれば良いと思います。

[1068: 匿名さん]

このローンを組むと、貯金しそうな気がする。
気がする…

[1069: 匿名さん]

私も、ＮＯ.１０６７さんと同意見！

[1070: 匿名さん]

シミュレーションね。
他行へ繰上返済した場合は加味されないから気をつけてね。

[1071: 匿名さん]

ちょっと分かりにくい文章でした。

当スターへ預金した場合vs他行へ繰上返済した場合　の比較ではなく
当スターへ預金した場合vs他行へ繰上返済しない場合　の比較だから
気をつけてね。

[1072: 申込予定さん]

>>1071

さらに意味不明ですが・・・。
素人にもわかるようにお願いします。

エアコンをさらに2台購入に当たって、金利手数料無しの分割払いを選択しようと思っています。その間に貯金を崩さなくていいからです。せっせと貯金をして、金利分のローンを減らしていかなくっちゃ。貯金=節約ですね。

[1073: 申込予定さん]

>>1071さん

ぼくもわかりませんでした。
東京スターは繰り上げなし VS 他行は繰り上げあり
で比較するべき、と言う意味でしょうか？

東京スター銀行の繰上げ返済はちょっと手数料が高いですが、
大損するほど高いわけではありません。
金利０でないパターンでは東京スターで繰上げ返済もありだと思います。

[1074: 匿名さん]

東京スターの繰上げ返済はやめなさい。意味ないです。
貯金でいいのです。

[1075: 匿名さん]

1071じゃありませんが、代弁します。
スター銀行のシミュレーションは、他行の返済総額はまったく
繰り上げ返済をしない場合の総額になります。
一方、スター銀行のシミュレーションは、普通預金の残高が
どんどん増える前提で計算します。
これは、他行で言うと、どんどん繰り上げ返済できることを
意味します。
　とはいえ、スター銀行の方はいつでも普通預金を引き出せる
わけで、これは他行にないメリットです。普通の銀行は繰り上げ
返済した分を後になって、やぱりもう一回貸して〜と言っても
相手にはしてくれません。
　そういうことも含めて、どっちが得か考える必要があります。
　あたしゃ、そもそもローン減税が目的だったので聞き流し
ましたが、スター銀行の行員は、そこのとこにワザと気がつか
ないように説明しているように感じました。
　１０５８さんなんかは、うまいことだまされた口じゃないかなー
という気がして…。大丈夫でしょうか。

[1076: 匿名さん]

もっと分かり易い例で言うと…、

頭金が２０００万円あって、３０００万円の物件を買おう
とした場合、他の銀行だと差額の１０００万円だけ借りる
でしょう。
　でもスター銀行の場合は、普通ならローン減税もあるし、
できるだけ３０００万円に近い金額を借りて、頭金は
貯金しますよね？
　この場合、他行で１０００万円借りた場合の利払い
総額と、スター銀行で頭金を貯金した場合の利払い
総額を比較するべきですよね？
　でも、スター銀行のシミュレーションでは、上記のような
場合でも、他行の方も３０００万円借りた場合の利払い
総額と比較してくれちゃうので、全然参考にならない
わけです。
　ちゃんと他行は１０００万円の借り入れにして利払い
総額を計算しないと意味がないわけです。

[1077: 管理人]

☆恐れ入りますがこちらは規定の1000レスを大幅に超えておりますので新しいスレ立てをお願い致します。

[1078: 匿名さん]

スター銀行のＨＰにあるシミュレーターはフェアでないと思います。自行は預金連動させといて、他行に繰り上げ返済させないなんて。あと他行と比較して条件が悪い場合表示されなくありませんか？

[1079: 購入経験者さん]

基本的にこの銀行は金持ち向けなので、金持ちの1050さんの
ようなケースであれば他の銀行なんて比べなくていいです。
俺もここで組んでますけど、金利ゼロでけっこう儲けてますよ。
ただ、団信に入らなければいけないのが痛いですね。
うちは夫婦で組んでるので外してますが、
独身で団信だと保険が過払い状態になりますね。
結婚予定はないのでしょうか・・・。

本題ですが、1050さんは株のように、元本割れのリスクを
踏まえた金融商品を持っているのであればそれを外貨に
回してはどうでしょう？外貨預金３割くらいで考えれば
スターでいいのではないでしょうか。

100万円が3%の利子を生み、3%のローン金利を
消すわけですので利回りは6%+となりますよね。
しかも、住宅ローン控除が受けられるわけですから、
為替リスクも抑えますよ。
しかも、通常は外貨預金は預金保険効きませんけど、
住宅ローン組めば預金保険の対象になるのと同じですよ。

現金で買ってしまえばそれで終わりですから、
絶対ローン組みましょう。できれば８割くらいローンにしたいです。

☆現金で買った場合
3000万円なくなって、マンションが手元に残る
35年後・・・マンションが残る

☆ローンの場合
2800万円の借金と2800万円の現金
マンションが残る
住宅ローン控除が受けられる
35年後・・・マンションが残る
1000万円を2%で35年運用した場合、1000万円残る。
さらに控除＋利回りで200万円くらいですかね。
さらに、35年間もしものための「現金」という保険が付帯する。

ただし、外貨預金をすれば為替リスクは伴いますね。
しかし、３割くらいは外貨で運用してもよいのでは
ないでしょうか？なんせ日本は税収50兆に対して1000兆円
借金抱えてる上、資源もないし、少子化の進む国ですから。
外貨はリスクも抱えてますけど保険にもなりますよ。
もしも、35年以内にいわゆるハイパーインフレや、そうでなくても
軽くインフレが来れば、心底スターローンに感謝する日が来るでしょう。

[1080: 匿名さん]

このローンを普通の住宅ローンと比較しても、あまり意味は無い。
要は、資金をいつでも下ろせる預金で持つか、繰上げ返済にあてて失うか。手元自己資金で、いくら利子をセーブできて、実質金利がいくらになるかだけ。
手元資金がなく、こつこつ貯めて預金を増やす考えの人は、止めておいたほうがいい。

[1081: 特命さん]

ふと考えたことなのだが、この住宅ローンの性質はとても面白い。

　確かにこつこつ貯めていくよりもドバーンと預金出来たに越したことは

ないのだが、例えば１０００万を借りて２．４％のローンの場合は、

金利にして月利２万、４％の場合は金利にして月利３．３万よって月１．３万

なのだが、これを預金によって３．３万を限りなく０円に近づけることが

出来る。大体この住宅ローンを使う人はある程度の収入があり、（無くても

ある程度蓄え等の余裕がある人）３．３万円以上の無駄使いをあればついして

しまう人にとっては、自分への戒めのために預金をすれば「貯金として」の

効果が見込まれる。

[1082: 借換え悩んでます]

物件購入価格：2,800万円（昨年2006年9月に購入）
頭金：1,100万円
借入れ残：1,450万円（2007年1月に200万円繰上げ返済を実施済）
フラット35金利：当初5年間は2.7% その後は3.05%
現在の預金（生活費含む）：700万円
年齢/年収：42才/850万円（妻は専業主婦）
今後の貯金のペース：300万円/年間
生命保険：更新型終身保険（死亡時2,500万円）月額2万円（2013年迄）

最近、東京スターの預金連動型住宅ローンを知りました。
あと一年早く、このローンを知っていれば、間違いなく申し込んでおりましたが後悔先に立たずです。少し前までは、3年後に全額繰上返済をするつもりでした。しかし、いざという時のため、常に500万円は現金を残しておきたいのと、団信を生命保険代わりに利用したくて、東京スターへの借換えを検討中です。現在加入している生命保険は、6年後の更新時には月額4万円に跳ね上がります。団信であれば、保障額は半分になるものの、年間4万円程度ですみますので、生命保険を解約して、浮いたお金の一部で共済などに加入しようと考えています。生命保険代わりに東京スターへ借換えするというのは、浅はかな考えでしょうか？

今後の貯金のペースについては、当面の3年間ぐらいは最低でも年間300万円は貯金できそうですが、その後も同じペースで貯金できるかどうかは、正直わかりません。5年後は失業しているかもしれませんし、逆に今以上のペースで貯金できているかもしれません。仮に失業していたとしたら、なおさら月々の生命保険代を節約したいところなので、団信が有利と考えています。

[1083: 匿名さん]

申し込み予定なんですが　いろいろ調べだところわからないものがありました　分かる方が教えてもらいませんか

出典: フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

株式会社東京スター銀行（とうきょうスターぎんこう、英称：The Tokyo Star Bank, Limited ）は、東京都港区に本店を置く第二地方銀行。経営破綻した第二地方銀行である株式会社東京相和銀行の営業を譲り受けることを目的として新たに免許を受けた銀行である。アメリカの投資ファンド会社ローンスターが筆頭株主である。

管轄税務署は麻布税務署である。

ただし、店舗外ATM（小型機種）から発行されるキャッシュサービスご利用明細票では、「印紙税申告納付に付き○○税務署承認済」の欄が記載されていない。


上の印紙税のことなんですが？？？？？？

[1084: 匿名さん]

頼む、３スレ目に移ってくれ。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30096/