財形住宅融資を借りる予定の方

[賃貸住まいさん]

今現在、財形住宅融資の金利は、５年固定で２，５７％ですが、１０月にはどのようになると思いますか？
皆さんのご意見お聞かせください。

[22: 不動産購入勉強中さん]

少し、質問があります、よろしければ教えてください。
財形住宅融資と例えば銀行の５年固定とかでは、どういった違いや特色、また、メリットデメリットはあるのでしょうか？
それと、融資が始まる時点において、どちらも同じ金利だとしたら、どちらがよいのでしょうか？
どなたか、よろしくお願いいたします。

[23: 匿名さん]

財形住宅融資と銀行の５年固定と比較して、大きなメリットはないです。
金利がやや安いかもというぐらいです。でも所詮、変動ですからね。
5年の期間が過ぎたあたりが金利が上昇している可能性が高いからね。

うちの会社の場合、財形だと金利補助があったけど金利が3％を超えた時だけ、3％超分の金利分が補填されるだけなので、今の状況では無意味でしたね。金利を最小限に抑えるなら単純に変動の方がいいし、安全性重視なら、10年以上の固定で組むべきだし（住宅ローンは繰り上げ返済するのが普通だから、35年ローンを組んでも、10年から15年で返してしまうのがほとんどらしいです。10年の固定なら安全でしょうが、5年の固定期間は、中途半端。財形をやめた最大の理由がこれです。

[24: 匿名さん]

財形押さえてる2ですが、23さんのおっしゃるとおりだと思います。

財形は中途半端。

これから金利が上がると思っているから申し込み時金利を押さえているのに、固定期間が5年しかなくて大丈夫なの？5年後どうするつもりなの？
っていうジレンマを自分の中で感じています。

ですので、最終的には変動＋固定の半々ミックスにするつもりです。優柔不断ですが。

[25: 大企業社員]

うちの会社ではありませんが、財形直接融資で恩恵を受けているのはＮＴＴさんです。
２％までだと１％とか、凄い優遇処置があります。

３％以上だと利子補給は、別の社内制度ではないですか？

財形直接融資では、１％が会社からの無税補給限度額です。
それとは関係が無い単純な利子補給制度では、３％が無税補給の限度です。

[26: 匿名さん]

>>25

23です。なるほどね。ＮＴＴさんは凄すぎるね。
うちの会社のやつは、社内制度だし、財形は会社転貸融資ですからね。
低金利時代になって意味がなくなったので、今は廃止の方向です。

ＮＴＴみたいなすごい制度があれば絶対利用すべしだけど、都市銀行で金利優遇をゲットできる程度の勤務先だったら、財形は利用する意味はないでしょうね。5年固定は中途半端すぎる。変動なら変動、固定なら10年以上じゃないと意味がない。融資額が少ないなら変動一本、多いなら固定とのミックスが王道でしょうね。財形一本という選択肢はないと思うね。

[27: ２５]

>>26
ＪＲ東さんが、１０月から利子補給制度の打切りをするようですね。
代わりに、有税で別の制度を作るということです。

うちは、３年半前に１．５％５年固定元金均等払いで７００万円を財形融資を利用させてもらいました。（他のローン無し、ミックスではありません。）

[28: 匿名さん]

>>27
1000未満なら変動でもいいのじゃないの？
1.5％なら変動並みだし、5年固定でもいいかな。
でも変動と変わらないね。結局、変動だって、5年くらいのスパンなら大差ないと思うよ

[29: 匿名さん]

あと勤務先の制度使うと転職の足かせになるし、会社に弱みを握られるからな。多少の金利優遇は無視して、フリーな銀行ローンのほうが得策ですね。

せっかく家を買ってもすぐ転勤じゃ意味なし。
勤務先のローンを使うとこういう目にあいますからね

[30: ２５]

>>28
うちは、会社の住宅財形貯蓄をやっていたんで、正規の払出しをする意味もあって、財形転貸融資を受けました。
元金均等払いにしているのでわかるとは思いますが、資金的には全然問題ありません。
変動は優遇がないと現時点では割高です。
借入決定からは３年半ですが、融資実行からはまだ２年半です。

[31: 匿名さん]

>正規の払出しをする意味もあって、財形転貸融資を受けました。

払い出しするだけなら、融資をうける必要はなし。どこで融資してもらおうが、関係ないよ。財形から払い出ししたお金を頭金にしたことを証明すればいいのだから簡単です。

3年前なら、財形の金利は魅力的だったけど、今はもう意味ないですね。

[32: ２５]

>>31
確かに、住宅財形貯蓄をしていたからといって、別に財形融資を受けなくともいいのは知っています。
住宅資金として、使えばいいのは。

[33: 匿名さん]

>>32

あくまで、住宅資金として投入したことを証明する義務はあるけどね。
住宅目的以外に使用すると、課税されますから。

財形貯蓄は今の時代大した利子もつきませんが非課税なので、意味はあると思うけど、ここ最近の財形融資の貸し出し利率はちょっとねえ。
２％を割らないと意味ないかな。
都市銀行の金利優遇は比較的に容易に引き出せるし。
なんといっても5年というのが安定感にかけるね。

[34: 匿名さん]

うちの会社では財形融資を受ける場合には金利３％を超えた部分については会社から利子補給があるという風に聞きました。
それで、使おうかと検討しているのですが、皆さんのお話を聞いていると、これは、あまり財形を使うメリットではないような感じですね。
でもこれを使えば、５年後以降の金利が仮に高騰しても最悪３％ってことですよね。もし下がればその恩恵を受けられるし…と思うのですが、この考え方なにか間違っていますか？

[35: 匿名さん]

>>34
意味がないなあと書いているのは、あなたの会社のような利子補給がない場合ですよ。利子補給があるなら話は別ですがね。
3%が上限ならまあまあいいのでは？

ただし所詮会社の制度は、会社の都合でなくなることもあるし、転職したらなくなるし。今の金利情勢では、たいしたメリットでもないから、会社のしがらみのない銀行ローンのほうがいいような気もしますね。

[36: 匿名]

財形住宅融資を受けるのにも、団体信用生命保険加入は必須ですか？

[37: 物件比較中さん]

確か、必須ではないはずですよ。
私も事情があって団信に入れませんから、この財形住宅融資が都合がいいのです。
銀行ローン並みに金利が低い上に団信も任意加入ですから、あと、銀行ローンは団信必須ですから、私にはこれしかないのです。

[38: ビギナーさん]

分譲マンションを購入する資金として、財形住宅融資を使う場合に「つなぎ融資」は必要なのですか？
一応調べてはみたのですが、
「公的融資の場合は必要」とか、「戸建出なければ必要なし」とか、「物件によって違う」とかいう記載で、結局のところよく分かりません。
販売会社に問い合わせるのが一番ですか？
教えてください。

[39: 匿名さん]

>>38
物件の契約書に書かれていませんか？
担当者に聞いてみましょう、「生命保険をかければOKとか」
私の場合は、契約書に書かれていましたので、つなぎ融資は
受けませんでした。
>>33
私の場合、５００万弱でしたが、利息は微々たる物で
課税されても２０００円程度だったと思います。
一括でおろしました。

[40: 匿名]

>>37さん
36です。今日、問い合わせたら財形住宅融資は受けれないとのことでした。
財形住宅を積み立ててれば借りれるとばかり思ってました。
私も団信には入れないので、フラット35で借りる予定です。
フラットは使わないのですか？

[41: 匿名さん]

３７です。フラットはすでに申し込んでありますよ。
本当は、銀行の１０年固定とか借りることができたらよいのですが。
銀行は団信必須ですからね。

[42: 契約済みさん]

>>41

東京スターで借りましたが、団信は任意ですから入ってません。
預金連動型だからかもしれないですが。
10年の固定で借りてますが、融資額と同額を預金していますので、
ゼロ金利です。

[43: 匿名さん]

１０月からは、２，１８パーセントですが、来年はこれより上がるか下がるかどちらだと思いますか？

[44: 匿名さん]

どうなんでしょうね。私もそれが知りたいです。
でも、それが分かれば誰も苦労しないかも。

財形の金利はどのようにして決まっているのでしょうか？
何か指標みたいなものはあるのでしょうかね。

[45: 匿名さん]

財形住宅金融㈱からの借入だと10月から1.98%ですね。
4月適用の2.02%より金利が低くなるとは・・・。

[46: 契約済みさん]

財形住宅金融㈱って言う会社は、住宅金融公庫と関係があるのでしょうか？それとも、銀行系でしょうか？系列がわかれば安心できますし、２パーセントを切るのは、魅力的ですね。教えてくださいませ。

[47: 匿名さん]

全く無関係。
住宅財形融資は、住宅金融支援機構（旧　住宅金融公庫）が貸主です。

[48: 匿名さん]

>45
財形住宅金融㈱は財形住宅融資をするための会社です。
会社のHPを読むと、株主は民間企業が福利厚生のために出資しているようです。つまり、出資している民間企業で働いている人は、財形住宅金融㈱から住宅財形融資を受けることができます。
詳細は以下のURLで。

http://www.zaijukin.co.jp/hp/1yuusi/yuusi.htm

[49: 購入検討中さん]

転貸でも1.98%ですよね？

[50: ビギナーさん]

No34さんと聞きたいことはほぼ同じなのですがローン勉強中につき教えてください。No34さんと同じく、自分の勤務先では金利が3%を超えた場合は、
MAX7%までは会社のほうから利子補給される制度があります。

当初、何の知識も無く全額財形住宅融資で借りればいいかくらいに
思っていたのですが、このスレを読んでいるともう少し勉強したほう
がよさそうだなと思いました。利子補給制度が永続的に存続するいう
前提だと、どういうプランがよいと思われますか？

融資額として考えているのは２５００万〜３０００万くらいで、
返済は２５年で考えてます。
選択肢としては以下くらいだと思っているのですが、認識誤りや
他によいプランがあれば教えてください。

①全額財形住宅融資
　→3%を超えても補助されるので3%長期固定で借りているくらいの
　　気持ちで、現状の2.1%くらいの低金利が続けばラッキーと
　　考える？

②財形住宅融資＋５年固定の変動を半分づつ
　→低金利時代が続くと①よりは有利？変動分が3%を超えると①
　　より不利。

③財形住宅融資は使わず、銀行などの優遇ローンを使う？

まだ、勉強中につき要点がまとまってませんがよろしくおねがいします。

[51: 匿名さん]

>>50
迷わず①ですね。
しかも借りられるだけ長期間で。

この利子補給を使わない手はないですよ。
もしくは、全額民間の変動から金利が上がった段階で
全額借り換えかな？
借り換えできるよね？？

低金利の恩恵にあずかりながら繰上げを一切せず、
5％程度の利回りを狙い長期積立します。

というと「投資なんてギャンブルだ」とか
「5％なんて不可能だ」なんていう反論が
絶対くるのはわかっていますが、実際長期のインデックス分散
投資で年利5％は現実的です。

[52: 匿名さん]

＞＞５０

私も①をお勧めします。
ただ、場合によっては「つなぎ融資」が必要な場合があるので、その点は確認された方が良いと思います。

＞＞５１

あまり自信はありませんが、銀行のローンから財形融資への借り換えはできなかったと思いますが、違いますか？

[53: 匿名さん]

その他のローンから財形融資への借り換えは出来ませよ。
財形は住宅取得や改築の際でないと利用できませんから。

ちなみに利息３％以上になって利子補給がでるなら、①じゃないですかね。余計な諸費用なしにミックスで借り入れしているようなもんじゃないかと思います。

[54: ビギナーさん]

No.50です。
No.51〜53さんレスありがとうございました。
やはり利子補給がある場合は、全額財形融資を受けたほうが
よさそうですね。回答参考になりました。
ありがとうございました。

[55: 匿名さん]

教えてください。
つなぎ融資を使う場合は、いったいどれ位の負担増なのですか？

[56: 契約済みさん]

>>55
財住金のHPに費用計算シミュレーションがあるので試してみては？

[57: 契約済みさん]

財形住宅融資を利用して、賃貸に出すことは可能でしょうか。

現在、借上社宅で会社へ低額の社宅利用料を払っていますが、４５歳
で将来の持家のことを考えると今のうちに購入して他人に賃貸して10年後ぐらいに自ら入居しようと考えています。　　　　　　　　　　　　　　　本人・家族が居住すること前提になているの知っていますが、何かの方法や理由付けで借入することはできないでしょうか。？

[58: 社宅住まいさん]

さて、そろそろ、来月の金利が気になりだしました。
どうでしょうかね？
10月は大きく下げましたよね、
1月も上がる要因がないと思うのですが…

[59: 入居予定さん]

>>58
1月金利は12月何日に発表されるのでしょうね。。。
手元に申込書書類一式そろえているのですが、送ろうか、
あと数日まとうか悩んでます。。。

> 1月も上がる要因がないと思うのですが…
10月下げの反動が来そうな予感が...

[60: 購入経験者さん]

>59さん

会社の利子補給は受ける予定はないんですか？
もし受けるのであれば２％以下に下がっても自己負担額は
変わらない場合が多いです（通常１％）
逆に２％を超えた場合は自己負担額も増えるので申し込み
は今月中にに行ったほうがいいのではないでしょうか

[61: 社宅住まいさん]

>>60
60さんの利子補給制度がいまいちよくわかりませんが、
うちの場合は、ある一定の金利を超えた時点で発動
され、超えた分が補給されるという仕組みです。
なので、金利は低ければ低いほど自己負担は減ります。
59さんもそういう仕組みなのではないでしょうか？

[62: サラリーマンさん]

１２月の発表は２５日くらいとのことですよ。
でも、銀行がほとんど取り扱いの経験がないから、事前に問い合わせないととんでもないことになりますよ。知識がなく門前払いなどもありますよ。きをつけてくださいね。どちらかと言えば、もっと下がって欲しいですね。下がれば、来年にゆっくり契約できますが、上がるようであれば、駆け込みで申し込まなければいけませんから。

[63: 物件比較中さん]

60です

私の会社の利子補給制度は金利2.0%〜3.4%までは本人負担額
は半分となります。（3%の場合本人負担は1.5%）
ただ利率が2.0%以下に金利が下がった場合は本人負担は一律
1%となります。私は金利1.98%時に借りたので自己負担額は1%
でした。

[64: 匿名さん]

私の勤める会社では、住宅手当２５００円／月以外に利息補填のような制度はありません。
財形融資を利用すると会社が補填してくれるようですが、社員が財形をすると企業にはどんなメリットがあるのでしょうか？

[65: 匿名さん]

>の勤める会社では、住宅手当２５００円／月以外に利息補填のような制度はありません。

財形持家融資制度というのは国策であり、サラリーマンに住宅を購入
させるための制度です。国と企業が協力する制度で具体的には国は税金
を優遇し、企業はローン金利を負担するというスキームです。
住宅財形融資を行うためには企業は、勤労者に対して5年以上、年間3万円
以上を利子補給金として支給することが条件となっていますが、住宅手当
として月2,500円以上を支給する方法でもよいことになっています。
64さんの会社では後者の条件が適用されていると思われます。

>社員が財形をすると企業にはどんなメリットがあるのでしょうか？

財形は福利厚生の一環なので直接の経済的なメリットはありません。
ただし社員に持ち家を推進することで社宅や家賃補助の負担を削減
することができます。

ちなみに住宅財形転貸融資を使うので一番有利なのはＮＴＴグループ
です。社宅をどんどんつぶして売りに出しているので持ち家施策を
とっているのはわかりますが、腹立つぐらい優遇されています。

[66: 匿名さん]

1月実行上がったぁぁ

２．１８→２．２０

これから申し込んで年内間に合うかな？

[67: 匿名さん]

↑
スイマセン、１月実行じゃなくて、正確には１月申し込みですね。

[68: 匿名さん]

>66,67
すぐ担当に電話して、指定された日までに書類を届ければ大丈夫。
まあ、木曜までに届けば大丈夫かと。

[69: 匿名さん]

社内の財形貯金の合計額によって、会社資金について融資の利息軽減などの措置はありませんか？

[70: 匿名さん]

４月の金利は上がると思いますか？
アメリカの金融情勢と日本は連動しているのでしょうか？
もししているなら、下がるのでしょうか？
今回は若干上がりましたが。

[71: 契約済みさん]

住宅財形融資を考えているのですが、自分のマンションが
リユースに該当するのか、リユースプラスに該当するのかわからないので、
２５年返済なのか、３５年返済なのか判断がつきません。
ちゃんと調べるには、検査？（費用５万〜１０万）をやらないと
正式にはわからないといわれました。

普通のマンション（築５〜１０年程度で特に見た目問題のない物件）であれば
リユースプラスに該当するのでしょうか？経験者様アドバイスお願いします。