ローンの借り換え

[入居済み住民さん]

2年前に借りたときより金利が下がっています。
ボーナス返済にも無理がでているためどれぐらいの金利差があるなら借り換えがとくか教えてください。

[2: 匿名さん]

月３万、ボーナス８０万の年１５％、３３年残だろうから
今すぐ借りかえた方がいいよ。

[3: 購入経験者さん]

スレ主さん

ご自身のローンの金利等の条件を何も示さないで、

>どれぐらいの金利差があるなら借り換えがとくか

なんて、示せるわけ無いでしょ！
>>2さんの書き込みは、そのことについてのきつ～い皮肉ですね。

[4: 入居済み住民さん]

条件書かずにすいません。
月16万ボーナス月110万の10年固定1.95です。残１８年です。
ご教授願います。

[5: 匿名さん]

お金ありそうなので、そのまま払って下さい。

[6: 匿名さん]

抵当権の抹消、設定費用、新規取組の費用等が掛りますので、目安としては現況金利との差が１％以上ないと目立ったメリットは享受できません。

[7: 匿名はん]

借入元金残１０００万以上、借入期間残１０年以上も目安です。

それ以外には、繰上げ返済の手数料や、保証料返還手数料の
優位性(無料など)が繰上げを積極的にする方には考慮する
要素となります。

あと、当初優遇の固定金利を選択していて固定期間の満了に
より、優遇幅が減り負担が増加する人が、借り換えにより負担
を減らす（大きな優遇をもらう）ために借り換えるというの
もあります。

[8: 匿名さん]

借換より事情話して期間延伸してもらった方が良いような気がする。
抹消再設定とか無くて済むし、余裕があれば今の支払い並みに繰り上げれば済むだろ。

[9: 購入経験者さん]

うちも２年前実行です。

夫３４歳　妻３５歳　子供０歳
世帯収入　1400万円（手取り）

夫35年ローン 残高2700万　金利10年固定2.6%（ガン保証付）
妻35年ローン 残高2600万　金利 3年固定1.6%
※実行後２年

返済：夫10.2万、妻8.2万円

ガンガン繰り上げはしてる方だと思います。
妻の3年固定終了後は変動の予定です。
夫の金利が正直失敗したなと思ってます。
この金利が良いとは思ってないのですが、借り換えると結局また余計な金がかかるのでこのまま
いこうかなと思っていますが借り替えた方がいいよと考える方は意見頂けると幸いです。

[10: 匿名さん]

スレ主さんは6,500万円程度の借り入れですかね？
賞与割合50％ってとこでしょうか。

変動金利にして金利0.875％あたりを狙えば、当初は楽になるかもしれません。
でも、月額返済14万、賞与返済100万ってとこでしょうが。
年収などがわからないのでなんともいえないですが。

[11: 入居済み住民さん]

みなさんいろいろご指導ありがとうございます。
金利差で借り換えというよりもボーナスが激減しているのでボーナス払いができなくなっているというところがメインなのでNO.8さんのご意見を検討しみようかと思っています。

[12: 匿名さん]

>>04
＞月16万ボーナス月110万の10年固定1.95です。
こんな返済方法って現実にあるんですか？
ボーナス払いの残債元本は、どんなに多くとも月払いの残債元本までです。
つまり、これではボーナス払いは１回分が９４万円、月払い分が１６万円（６倍で９６万円）、本当にギリギリの選択だということですね。
当初２０年の返済期間を伸ばしてもらうのがいいとは思いますけど、保証料を一括前払いしている場合はかなりの追加支出が当面必要となります。

[13: 借換検討中さん]

便乗での質問お許し下さい。現在借換えを検討しております。
理由は、固定期間明け（約5年後）の優遇があまり良くないので、最近の銀行の優遇金利を見て
少しでも低金利のメリットを享受したいのと、安心できる期間(固定）を延ばしたいと思ったからです。
今のローンは、2004年6月に東京三菱ＵＦＪで10年固定2.2％（固定明け１年目－0．3％、以降－0.4％）
の条件で2,300万円を25年で借入し、これまでに3回（約300万円程度）繰り上げし、現在1,650万円が残高で
残期間は16年です。
これを、みずほ銀行で変動と10年固定のミックスで借換えしようと考えております。（16年間）
1,000万円を10年固定 1.65％（以降優遇-0.6％）
650万円を変動全期間-1.5％優遇（3月0.975％）
借換え手数料は司法書士代も含め40万円です。
借換え審査はすでにＯＫを貰っていて、3月～6月末までの間で実行日を決めて欲しいと言われています。

そこで、悩んでいるのが、
①そもそもこの借換え自体どうなのか？3月が良いのか4月が良いのか？
②ミックスで検討していますが、その割合や、固定一本にすべき等々
③大阪在住ですが、もっと条件の良いローンがあるのか？
3月中に借換えする場合は週明けにでも東京三菱に連絡する必要があり。そろそろ決断しなければなりません。

夫４４歳 年収930万円
妻４０歳 年収100万円（パート）
子供 中学2年、小学5年

繰り上げ返済は出来るだけしたいと思いますが、子供の教育費を考えると、これまでみたいに
はなかなか出来ないと思います。2年毎に100万円程度かと思います。

いろいろとご意見やアドバイスを頂きたく存じます。

[14: 匿名さん]

まだ２．２％での期間が５年も残ってるんなら今考えなくてもいいような気がします。
借り換えも結構大変そうだし、繰り上げで返済額軽減にしたらいいのでは？

[15: 借換検討中さん]

No.13 借換検討中です。

No.14さん 早速のご意見ありがとうございます。

やっぱり微妙なタイミングですかね。自分でも悩みの種です。
５年後の金利なんか、誰にも解らないのですが、金利が上昇していれば
優遇条件があまり良くないので、ついつい小心者の私としては気になってしまいます。

[16: サラリーマンさん]

>13さん

目的があいまいに感じます。一般論では借り換えのメリットは
期間10年、残債1000万、金利差1%等と言いますので
13さんの場合はメリットが十分ではないように思えます。
低金利のメリットを狙うなら全額変動ではないでしょうか？
固定期間後のリスクを減らしたいならミックスはやめて
固定1本と思います。

大阪は分かりませんが関西は競争が激しいと聞きますので、メガバンク
ではなく地方銀行、信用金庫を中心にもう少しいいところを
探した方がよいと思いますが・・・

私も借り換え審査申し込み中で関東在住ですが、関東の地方銀行で
10年固定1.65％固定終了後-1％というところを申し込み中です。

[17: 匿名はん]

>>15
繰上げ返済をしなくても、５年後の元金残は約１２００万です。
固定明けで金利が５％となっても、月の返済が１．５万増える
だけです。
２年毎に１００万の繰上げ返済が可能なら、金利の上昇はあま
りリスクでは無いでしょう。

変動１本に借換えはメリットがあると思います。
固定１本への借換えは金利差が０．５５％しかないので、借換
えの諸費用を考えるとメリットはありません。

[18: 借換検討中さん]

１６さん ご意見ありがとうございます。

おっしゃる通り、目的・軸がぶれている面は否めません。
借換えを検討したそもそもの目的は、出来るだけ固定期間を延ばして
安心感を得たいという考えが発端でした。

検討している中で、変動タイプが優遇により１％を切る好金利となっており、
低金利に対する色気が湧いてきました。しかしながら、やはり金利は先読み
が出来ないので、リスクを平準化すべくミックスであれば、高・低金利の
どっちに転んでも、ケガをし難いのかなーと思うようになってきました。
後で後悔しないように良く考えなければならないなと思いました。

また、銀行の件ですが、10年固定1.65％固定終了後-1％はいいですねー。
地方銀行や信用金庫は全く守備外でした。
固定終了後-1％もあれば、ミックスへの傾きが微妙になってきます。
関西でもあれば良いのですが、これから見てみます。

[19: サラリーマンさん]

16です。

関西ではなく三重県ですが、こんなところを見つけました。
http://www.kitaiseueno-shinkin.jp/kitashin_kariru/loan/loan_home.htm

10年固定最大1.45%、固定終了後-1.4%
探した限りでは最強だと思います。（関東でこんな銀行あるなら私も借りたい）
銀行間の競争は関東より関西の方があるように思えますが・・・

[20: 匿名さん]

No.13さんの借り換え、メリットあると思うんだけどな。
試算の結果次第だけど手数料はカバーできるし、固定期間も伸ばせるし。

ま、一番良いのは今の銀行さんが条件を見直してくれることですね。

[21: 匿名さん]

借り換え検討中
残債３４００万 残２６年

今年金利見直し、現行だと
２年で ２．３％
５年で ２．６５％
１０年で２．７５％

借り換え検討信金は
１０年で１．７％ 但し借り替え手数料約１２０万円

試算すると借り換えの方が得だと思うのですが
借り換え手数料が私が想像していたよりも高かったので驚き
手数料が安い銀行は、他が割高だったりして悩んでいます。
皆さんだったら何を基準に借り換えをしますか？