ローンの借り換え

[入居済み住民さん]

2年前に借りたときより金利が下がっています。
ボーナス返済にも無理がでているためどれぐらいの金利差があるなら借り換えがとくか教えてください。

[22: 匿名さん]

私の借り換えの基準は月支払い額を同額にしたらどれくらい期間が短縮されるか？
固定期間終了後、どれくらいまで金利が上がったら支払総額が借り換え前と同じになるか？
というのを考えています。

私の場合全期間固定→10年固定を考えていますので、現時点での支払総額が見えるので
上記のような考え方になるのかもしれません。
手数料は借入額に組み込んでメリットがあるかどうかではないでしょうか？

[23: 匿名さん]

2年前にりそな銀行で10年固定2.6で借りたんのですが、固定期間中でも借り換えはできますか？
初歩的な質問ですみません。

[24: サラリーマンさん]

>固定期間中でも借り換えはできますか？

出来ます。

[25: 匿名さん]

りそな銀行って繰上返済手数料が非常に高くないですか？

[26: 21]

>>22
アドバイスありがとうございます。

私の試算では、現在借りている都銀よりも
信金の手数料込みでも、借り替えた方が
10年で200万ほどお得になるようです。

一度、信金で話を聞いてみます。

[27: 匿名さん]

>>26

自分も2年前に10年固定で借りていましたが、最近借り換えました。
金額によってはかなりのお得になりますよね。
手続き等、頑張ってください～。

[28: 匿名さん]

23です。
固定期間内でも借り換えできるのですね。
教えていただいてありがとうございます。

[29: 入居済み住民さん]

私もりそなから地銀に借り替えました。
１０年固定２．６５％→
１０年固定１．７０％
保証料いれても２５０万近くお得になりました。

[30: 入居済み住民さん]

これまで１０年１．８５％で１年が過ぎたのですが、
近所に新しい銀行がオープン、
借り換え１０年１．４％というキャンペーンを行っていた。
保障料、手間を考えてどうしようかと考え、
今の銀行に「借り替えようと考えている」
と連絡したところ、引き止められました。
数日後１．６％に引き下げますと連絡があり、
手数料２１０００円の支払いのみで再契約しました。
今お借りの銀行に言ってみるのもいいと思いますよ。

[31: 21]

>今お借りの銀行に言ってみるのもいいと思いますよ。

アドバイス有難うございます。
私も駄目元で考えています。
借り換えで、１．７％手数料約１２０万ですが
既存行で最大安い金利が１０年で１．８５％
最大安い金利が既存行で摘要されるなら
借り換えよりも、７０万程お得になる計算なので！

それにしても、銀行と交渉しないと損なの？
って思ってしまいます。

[32: 匿名さん]

すみません。うちもお伺いしてもいいでしょうか？
計算方法など分からなく無知です。

２年前に３０年固定３％で借り、残額１９００万程あります。
月支払い８万程、ボ払いは月払いの１．５倍です。
３４歳で年収は６５０万。
子供幼児２人
このままにするか、１０固定などに借り換えたらいいのか分かりません。
先のレスで２００万浮くという話を聞くと、無駄な支払いをしてるのかなと思えてきました。
みなさんならどうしますでしょうか？
どなたか、よろしくお願い致します。

[33: ｂｙ３２]

すみません。間違えてました。
残額１９００万のうち５００万は１０年固定２．３％で実行しています。
なので、一応ミックスローンです。ちなみに新生銀行です。
よろしくお願い致します。

[34: 匿名さん]

>>32さん

基本的に「同じ固定期間」でシミュすれば良いと思いますよ。
#　30年固定→10年固定
#　等は、そもそもの「前提条件」が変わっているので比較は難しいかと。

シミュはいろんな銀行やサイトでできますので、試しにやってみましょう。
30年で年2.50 ％の銀行とかありますから。

[35: 匿名はん]

>>32さん

来月借り換え予定です。
借り換え前は、全期間固定と５年固定のミックスローン。
借り換え後は、保証料金利上乗せで１０年1.95％、11年目以降店頭-1.2％の予定です。

他行のシミュレーション結果を今の銀行に持って行くと、金利を下げてくれました。
5年固定の方は、手数料2.1万円で10年間1.95％に変更可能でしたが、11年目以降の店頭-1.2％は無理でした。
全期間固定の方は、金利の変更は無理でしたが、例外的に10年固定への借り換えで対応できることになりました。ただ、借り換えなので登記費用かかってしまいます。

繰上手数料や11年目以降の優遇金利を含めて総支払額を計算した結果、それでも他行への借り換えのほうが有利だったので、借り替えることにしました。

固定期間中であっても、金利はすぐに下げるみたいです。
家電を買うときに、コジマに行った後ヤマダ電機に行くのと同じくらい簡単でした。

シミュレーションは
http://www.hownes.com/loan/sim/index.html
などを活用しました。

[36: 匿名さん]

借り換えと新規では金利が違うんですか？各行ネットで出ているものと比較してどうですか？

[37: 10年前借入]

>借り換えと新規では金利が違うんですか？

違います。

住宅ローンは、一般の商品と同じです。
ローンも色々な商品が出てきます。
10年前はそんなに複雑ではありませんでしたが
現在は、色々なローンが選択できます。
また、新規よりも借り換えの方が安い金利でも
交渉次第で安い金利を適用する場合もあります。
交渉する価値は私はあると考えます。

[38: 匿名さん]

借換えについてご存知の方がいらっしゃいましたら、ご教授願います。

去年ミックスローンを組みました。どちらもボーナス払い有りです。
繰上返済をして現在の残年数は下記のとおり。
①フラット３５年　連帯債務　→残３１年
②変動３５年　夫単独　→残２８年

現在の状況で全てを一つの銀行に借換えをするとなると返済期間は最長２８年になるのはわかるのですが、
今後の繰上げを変動のボーナス部分のみにした場合はどうなるのか？というのがわかりません。
例えば変動の月の部分は残２８年のままでボーナス部分は残１５年などになった場合です。
２８年でいいのか？１５年になってしまうのか？

また、全てを借り替えて夫単独のローンになった時、連帯債務の時に持ち分としていた妻の残債は
ローン控除でどう扱われるのかというのも疑問です。
やはり今までの妻の分はゼロとなり、夫の控除額もそのまま、借換えによって妻の分も増えるということはないですよね？

[39: 匿名さん]

>>38さん
私も素人なので、後学のために勉強させて頂きたいのですが、

＞①フラット３５年　連帯債務　→残３１年
＞②変動３５年　夫単独　→残２８年
＞借換えをするとなると返済期間は最長２８年になるのはわかるのですが、
フラットが残31年あるなら、借り換えは最長31年で出来るのではないですか？
でないと、仮に変動をどんどん繰り上げて10年程度で完済した場合、借り換え出来ないということになりませんか？
同様の理由で、ボーナス部分を先に繰り上げても、借り換えの残年数には影響しないのではないでしょうか？

＞全てを借り替えて夫単独のローンになった時、連帯債務の時に持ち分としていた妻の残債はローン控除でどう扱われるのか
これも知りたいところです。
妻については残高がゼロなので、当然控除は受けられませんよね。
夫については、税務署に確認するのが一番確実と思います。
（妻の収入がなくなったとかだと、やぶ蛇ですが、そうじゃなくて単にローンの名義上だけの話であれば税務上の取扱を聞くのは問題ないはず。）
が、どなたかご存じではないでしょうか？
こういう例って多いと思うのですが・・・

[40: 匿名さん]

>>27さん
>自分も2年前に10年固定で借りていましたが、最近借り換えました。

>>29さん
>私もりそなから地銀に借り替えました。
>１０年固定２．６５％→
>１０年固定１．７０％
>保証料いれても２５０万近くお得になりました。


残期間と残額はどのくらいでの借り換えですか？

似たような条件で、借り換え検討中ですので、
参考までに教えてください。

[41: 借換え予定]

3年前(土地)　1400万円(全期間固定2.95％　35年)
　2年前(建物)　1200万円(10年固定2.25％　35年)
に借り入れました。

　今月(土地＋建物)　1850万円(10年固定1.65％　19年)
に借換え予定です。

　借換時の返済最長期間は
　　例)　ローンA　残高:1500万円　返済期間：10年
　　　　 ローンB　残高:1000万円　返済期間：20年　の場合
　　　　　(1500万円×10年＋1000万円×20年)/(1500万円+1000万円)=14年
　　と計算するとの説明を受けました。
　取引銀行によっては、異なるかもしれませんが･･･。