横浜銀行の変動金利（全期間1.2%優遇）

[匿名さん]

超長期の金利も団信込みで軒並み３％を超える今日この頃。
超長期固定金利だけが正解ではないのでは？
横浜銀行の変動金利全期間1.2%優遇についてのスレが無かったので作成しました。
↓横浜銀行ダイレクトローンセンター
http://www.boy.co.jp/jutaku-loan/

兄弟スレ？
横浜銀行の証券化ローンどうですか？
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/32106/

[101: 匿名さん]

えっ
浜銀って優遇幅交渉できるのですか？

[102: 匿名さん]

そんなことありえないでしょ

[103: ９８]

99さん
>でももう乗り掛かった船なので発進するしかないんですよね！
>（もう内金が返ってこないなんて話しにはしたくないので。）

よく考えてくださいね。内金は惜しいかもしれませんが、
リスクはそれ以上なのではないかと感じます。
私の身内だったら、今回の物件は見送るように説得します。
年収が低いから悩んでるのではなく、年収に対して借り入れが多いから
悩んでいるのでしょう？無理しないで借りれる額を借りれば、
穏やかに生活できるのではないかと思います。
（文面から、おそらくローンが始まっても、ずっと返済の事で頭がいっぱいに
　なるのではないかと・・・）
でも、復職してそれなりに収入を得られるというのであれば問題ないでしょうし、
そうした場合の生活の仕方など、やはりご夫婦で話し合った方が良いと思います。

[104: 93・97・99・100です。]

皆さんの暖かいコメントに心が揺れます。

正直１０３さんの言う通り、断念も強く考えました。
前から旦那に戸建ての夢を語っていた事も、
今回の急いだ契約に繋がったと思います。（反省・・。）

私にも責任があるので、
子供を生んだらなるべく早く復職して、
ローンの繰上げ返済を頑張ろうと思います。
（幸い実親も近くに住んでいるので昼間は預けて・・・。）

もちろん内金と違約金
（不動産屋の話しによると既に１００万＋８８０万（４４００万の違約金２０％）になるとの事。）
の支払いはもう考えられませんので。

もう後戻りは考えません！（プチ決意！！）
旦那にも色々相談に乗ってもらい、
また皆さんにも相談に乗ってもらい、
頑張って行こうと思います！

お腹の子供も喜んでくれるでしょうから、
可愛い小さい家でお産を迎えたいです！
頑張るぞ〜〜〜v（＾o＾）v

[105: 匿名さん]

私もだんながぽやーっとしてるので、
（なぜ人生で一番大きな買い物に頭を使わないのか、見ていてものすごーく不思議でした。頭の中で小人がダンスして遊んでるんじゃないかと思いました）
自分で必死に勉強した結果、年収の３．５倍くらいの借り入れでとめときました。ローンはだんなのみです。自分の働いたお金は、家族旅行やいざというときのため。
ぽやーっとしただんなを好きになったのは自分の好みなのだから、
（そこ以外を好きになったんだけど・・・）
考えてくれる頭がないのなら自分で勉強してリスク減らす方が夫婦そろって幸せです。
二人でぽやーってしてローン地獄に落ちて、だれかクモの糸たらして・・・なんてまっぴらごめんです。知らない人間は損をするなんて言ってないで、勉強ですよ！
これからの繰上げ返済（横銀手数料無料化になったし）がんがんいきましょう。
今のままだと年収の8倍になってしまうので、（間違えなくローン地獄です）
パートではなく正社員で頑張って二馬力で１０００万にすれば、4.4倍。返せる金額になってくるので、それを目標にがんばりましょう。知らぬが仏というけども、現実をしっかり見て、傾向と対策をねっていく人の方が賢いです。
可愛いお家と子供がいれば、恐いものなし！　幸せを維持するためにも、めざせ働き者！です。

[106: 匿名さん]

浜銀の変動金利で３５年、２５００万借り入れを検討しています。
年収５００万、妻のパート収入は１００万です。子供は中学生と小学生の二人。全額変動か、安心を買う為に固定にすべきか迷っています。冒険している方もいらっしゃるので気持ちが楽になったというか、やれるのか？？と思ったりもしています。
実際もしぐーーーーーーーんと金利が上がったら経済が破綻するじゃん！！だから金利上昇は大きくはないよという友人のヨミ、金融関係に勤める友人は金利上昇は確実といいます。繰上げ返済は毎年やっていこうとは考えているのですが、どちらの選択がいいと思われますか？

[107: 匿名さん]

金利上昇するとは言ってもペースとか、どこまでとかの推移の仕方がポイントですよね。
浜銀の変動なら、途中で固定に切り替え可能ですね。（全期間１．２％優遇のまま）
ですので、浜銀なら取り敢えず変動にする手もあるかと。
ただ、例えば、少し金利情勢が上がってきたからと２年後に１０年固定に切り替えた場合、
それなりに１０年固定の基準金利も上昇しているので、その変もシミュレーションしてみ
ては。

この借り入れと収入等から考えると、実際はがんばって２０年程度で完済できそうな気が
しますが。
それなら、当初期間のみ優遇の１０年固定（２月の大手や浜銀なら２．２５％）が良いの
ではと思います。（他行でもう少し低いものもあるので色々検討してみては）
そして、１０年後に優遇幅が０．４程度となるので、ここで借り換え検討です。
とにかく、残高が多い時は、低金利にしたいものです。
そういう意味では、変動も魅力ありますが、予測金利推移でシミュレーションしてみては。

ちなみに、私は冒険中（浜銀で変動１本）です。（２年前より）
（ただ、借り換えの検討も継続しています。）

[108: 匿名さん]

当初期間のみ優遇ならJA横浜かな。3月まで10年固定2.0％だから。
残高が2000万円くらいになってれば、借り換え費用も30万円かからないからね。

[109: 匿名さん]

>106さん
家はミックス（３年・10年）でいってます。
610万、妻（私）１00万、2000万の借り入れです。今の感想は１０年のほうの金利が高いなーと損している感じはありますが、先行きの不安もなく、毎月の金利も心穏やかにチェックできます。
変動も魅力的ですが、人のいうことを気にしてしまうタイプなので、堅実さで勝負です。
難しいところですが、お子さんの大学代がかかるとき、家計が予測できる方がばたばたしないと思います。お子さんが中学生なので、あと5年後くらいから家計がてんぱるので、その時金利に左右されない方が楽かと。
大学がかぶらないければいいですが、一年でもかぶると大変なので、そのときの余力を残す家計で
あれば安心かと思います。
繰上げできてもお子さん大学時代は無理なので、実質頑張って500万減らせるかどうかかと。
というわけで、106さんの場合変動のリスクは大きいかと思います。
年齢が30台後半か40台前半かと予想しますと、35年の保証はいらないので、（定年を考えると20年で返済かと）変動、35年一本を除く選択肢が望ましいかと思います。

[110: 106です]

107さん、108さん、109さん。アドバイスありがとうございます。確かに35年まるまるかけて返済をようとは考えてないんです。子供たちの学資保険も18歳でそれぞれ満期になりますし、大学に進学したとしても何とかその満期金を頼りにやれないか〜？と漠然とは考えていたんですけど、そうはうまくいかないかもしれないですね・・・実際は。
今度浜銀の窓口に相談に行こうと考えています。シュミレーションしてもらい参考にしたいと思います。実行までまだ間がありますのでよ〜〜〜〜く熟慮します。本当にありがとうございます。みなさんにアドバイス頂けると力強いです。どう決断したかまたお知らせに来ます。

[111: 匿名さん]

ある日突然やってくる住宅ローン金利上昇のしわ寄せ
http://www.nikkeibp.co.jp/sj/column/o/60/

変動金利住宅ローンは、確かに「５年に１回しか返済額が変わらない」かもしれない。だが、それは
「５年間金利が不変」ということを意味しているのではない。返済額が変わらなくても、実は金利上昇をしっかりと反映しているのである。そこを見逃すと、あとで大変なことになりかねないのだ。

返済額は変わらないが、その内訳が変わっているのである。つまり、利息相当額と元本返済分の比率が変わっているのだ。

[112: 匿名さん]

>111
こんなこと知らないでローン組んでる人っているんですかね。
普通に算数がわかる人なら、金利が上がれば、利息が増えるんだから元本の減りが遅くなることくらいわかりそうなものですが。
記事には、いかにも、大きな落とし穴的に書いてるけど、「そんなこと言われなくても常識だろ。」と思う方が大多数では。

[113: NK]

主人３１才で年収５００万、１歳の子供がおります。
頭金は５０万しか出せず、３５５０万の借り入れを検討しております。
仲介の不動産で諸経費ローンもOKということで、浜銀変動金利35年、優遇1.2を奨められました。
自分でも勉強して、いろいろと調べてはおりますが不得意分野で頭が混乱してしまっております。

この状況ですと、やはり変動35年は無謀でしょうか？
どなたかご提案いただけましたら、とてもうれしいです。

よろしくお願い致します。

[114: 匿名さん]

変動で借りること以前に、年収５００万で年収の７倍以上借り入れること自体が無謀だと思います。
お子さんが１歳とのことですが、幼稚園代払えますか？それとも行かせないつもりですか？

[115: 匿名さん]

>113さん
一般論で言えば、額と収入から見れば、無謀というか、リスクが大きいと思います。
先々金利動向は、誰にもわかりませんからね。
ただ、個人的には、後５〜６年は低金利時代が続くと考えていますが。
そう読めれば、浜銀変動スタートもありかと。（途中で固定に切り替えられますし）
あと、仲介業者さんは、楽天的ことを言うものです。できるだけ高いものを仲介したいだけ
ですから。

実行はいつ頃でしょうか。
少し硬く、当初期間優遇の１０年固定（例えばJA横浜なら3月申し込みまで2.0%)でもいいよう
な気がしますが。ただ、JAは他行より審査が厳しく、保証料が少し高くなるとは思いますが。

因みに私は、浜銀の変動１．２％優遇で、日銀の動向を毎月ハラハラしながら楽しんで？い
ます。（あと残金４０００万円ほど）
私もリスクが大きいことは百も承知ですが、人生最大のギャンブルは面白いとも思っています。
他行の１０年固定への借り換えも検討中ですが、あと１回位の追加利上げまでは様子をみても
良いかと。（利上げは来週決定の可能性はありますが）

[116: 113です]

１１４さん、１１５さんご意見・アドバイスありがとうございました。
住宅ローンに関して、完全に勉強不足なまま契約をしてしまいました。

そうですよね..。　子供が幼稚園に行くようになったら、今の年収ですとかなり切り詰めた生活を強いられます。　今後、私も働かないと生活が苦しくなるのは目に見えますね。

実行は、今月なんです。大変貴重なアドバイスを頂戴しましたので、もう一回じっくり考えて決断したいと思います。１１４さんのように、*人生最大のギャンブルは面白い*　と思えるような気持ちの
余裕をもてるように、いつかなれるといいのですが..。

ありがとうございました。　結果をまたご報告させていただきます。

[117: 匿名さん]

＞１１３さん
その不動産屋さんは不親切ではないかと思います。
一般的に金利が上がっているときには、長期固定を薦めるのが筋ですし、
余力のある家計なら、変動や短期固定も選べますねとアドバイスするならわかりますが・・・。
余力がないのに変動を薦めるのは、将来のことよりもここ数年安いローン返済にして、
お客さんを、負担が少なくてすんでいるような錯覚に陥れたいだけのような気がします。
ローンを熟知している人の変動と、わからないなりに頑張っている人の変動ではリスクが違います。
その不動産屋に変動を薦める根拠はなにか詳しく質問してみてください。
短絡的な返事なら、さっさとその不動産屋に見切りをつけ、横銀のローンセンターの人に相談するほうがまともなことを言ってくれると思います。
年収に対し、ローンの借入額が大きいこと、貯蓄率が低いこと、これから困らないために家計を見直し、ローンも固定にしリスクをこれ以上増やさない事を薦めます。

[118: 113です]

１１７さん、具体的なアドバイスをありがとうございました。

今置かれている状況を客観的に判断していただき、改めてリスクの大きさに頭を悩ませております。
これ以上リスクを増やさない方法をしっかり検討していきます。

[119: 匿名さん]

113さん、
今月実行ですか。あまり時間がないですね。
浜銀の審査は済んでるのでしょうか。（審査には１W程度かかると思います）
具体的にはわかりませんが、１．２％優遇は厳しいかも判りませんよ。
（返済比率とか、頭金とか、勤め先とか、・・・もろもろから優遇幅決めると思いますので）

まーいづれにしても、契約したのですから、もう突っ走っていいのではないでしょうか。
それなりに大変とは思いますが、物件に愛着が出てくれば、がんばれるでしょう。
何とかなると思います。（無責任ですが）

[120: 匿名さん]

113さん
もう契約してしまわれたのですか？
返済比率が35％超えているので、通常の審査は通らないと思います。
ただ、浜銀はかなり無理が通るようですが、1.2%優遇はダメなはずです。
1.2%優遇が取れるかどうかは、不動産屋も属性、返済比率などでわかるはずなので、
審査が通るような話をしていたなら詐欺です。

[121: 113です]

はい、契約してしまいました。
恥ずかしながらその後でこちらの掲示板を知り、厳しい現実を重く受け止めております。

本日不動産屋から、1.3優遇がとれたとの連絡がありました。

本来なら嬉しいはずなのでしょうが、どうして1.3も優遇がとれたのか不思議です。
ここまできたら、ローンの組み方(変動＋10年固定にしようかと・・)をしっかり検討してリスクをへらせるようがんばります。

[122: 匿名さん]

1.3%優遇？？
そんなの取れんの？？

全期間じゃなくて、当初期間のみの優遇か？初めて聞いたぞ。

[123: 113です]

不安になって再度確認したところ、やはり全期間1.3%優遇でした。

[124: 匿名さん]

だんなさんの会社が一部上場か、一流企業なら年収少なくても1.3とれると聞いた。
113のだんなさんはこれから出世するとみた。
変動と10年ではリスク減ってないのでは？^^；それならリスク覚悟で冒険してみますのような・・・。

[125: 113です]

124さん

そうなんですね・・。^^；　まったくすっとぼけでお恥ずかしい。
124さんのおっしゃるように、だんなは一部に勤めています。

[126: 匿名さん]

その年収と自己資金比率で通期1.3%優遇とは、すごすぎる浜銀。大丈夫か？

[127: 匿名さん]

>113さん
117＝124ですが、さりげなく113のぼけは面白いですね。^^；
余計なお世話ですが、35年返済で変動だと、月10万5千、10年固定だと12万5千。マンションではなく、戸建だといいのですが。（管理費、修繕費がかからない）
ローンのシュミレーションは横銀のホームページで自動計算できるので、色々やってみてください。
私も家計簿とにらめっこしながら、節約に励んでますが、月の収支が赤字にならないように予算組んでみてください。ボーナスはできれば毎月の返済に当てない方がいいですよ。
固定資産税、火災保険、地震保険などまとまってでていくから、ストックしといた方がいいです。
当初3年はローン控除と固定資産税半額になるので、相殺されてまとまってお金はでていかないので、3年後困らないように計算するといいです。

[128: 匿名さん]

>113
そうですか、おめでとうございます！1.3％通期優遇なんて素晴らしいですよ。
やっぱ浜銀は住宅ローン強いですね。

返済比率の高い低いもご心配かと思いますが、他にもっときついローンを
組んでいらっしゃる方は山ほどいます。借入総額じゃなくて、月々の返済
額を払えるか払えないか、だと思いますよ。

旦那様だって一生今の給料じゃないんだし、変動金利なら5年間は返済額は
変わらないんだし。同じような金額、賃貸アパートに払えるんならローン
になっても払えるじゃないですか。そしたら資産に払う方が断然いいですよね。

家を買うことって、当然不安ばかり頭をよぎってしまいますけど、
楽に家を買ってる人なんて誰もいないです。みんな大変な思いをして
買っています。でもこんな素晴らしい買い物他にないんだから、
「自分の家を持つ」という事への希望・楽しみを忘れず、ポジティブに
行きましょうよ。新しい生活が待っているなんて羨ましいですよ。

審査結果の優遇が示しているように、あなた方にはこの買い物が出来る
資格が十分にあるのですから、自信もって笑顔で進んでいきましょう！

ちなみに個人的には、短期固定ものの金利が上がってメリットに乏しい為、変動で
良いのではないかと思います。変動と言ってもそんな頻繁に変わるものでは
ありませんから。金利と景気は連動していますので、給料を無視して
金利だけ上がってしまうことはないですよ。(机上論ですが)

[129: 匿名さん]

ポジティブシンキングは素晴らしいけど、変動は借入額大きいからやめといた方がいいって。
買う資格があっても、会社は理不尽だから給料確実にあがるとはかぎらんよ。

[130: 匿名]

　私も全期間1.3％です。
借入額は２千万で、15年です。

普通は1.2%なんですか？

[131: 匿名さん]

普通は1.2です。年収それなりにあっても、借入額少なくても、1.2です。
1.3とれるのは一流企業か一部上場と問い合わせたら言われました。

[132: 匿名さん]

年収420万、自己資金100万ですが、「適用金利　標準△1.3」となっていました。
未上場ですが勤続10年以上、社員４千人です。
なんか甘くなってるんですかねぇ？？嬉しいですが。

[133: 匿名さん]

１．５％優遇は難しいですか？

[134: 物件比較中さん]

流石に厳しいでしょう。三菱などは１．０％までしか優遇しなくなっていると聞いてますし、今段階では１．３〜１．４が限界のようです。決算月も終わってしまって各銀行とも少し締めて来ましたね。

[135: 匿名さん]

横浜のＨＰを見ると１．５％優遇がありますが、
あれはなんでしょう。

[136: 入居済み住民さん]

１３５＞
あれは借り換えの場合で、しかも全期間では無いと思いますが・・・。

浜銀もジワリと上げてきましたね。１０年固定以上も３月には下がったのに４月
には上がってます。
私も全期間１．２優遇を貰ったのでが、迷った末に３５年固定３．０７で実行しました。

[137: 入居済み住民さん]

１３５です。すみません借り換えだけではなかったですね。
５年、１０年固定のみみたいですね。ただその後の優遇は０．４みたいなので
繰り上げ返済が、その間に出来なければ、全期間優遇の方がメリットあると
思います。

[138: 匿名さん]

浜銀、今月も35年固定３．０８％です。
結構頑張ってますよね。新生や三菱より安いです。

[139: 入居予定さん]

うちは35年固定と変動で組みます!! 1.3優遇。
もっと上がってしまうと思っていたので、
３月とほぼ変わらなくてひとまず ほっとしてます。

[140: 匿名さん]

うちは借入額１１００万なので
５年固定５００、１０年固定６００で組み、１０年で返す予定です。
毎年１００万繰り上げれば、５年のほうがおわれば
その後は１０年固定に集中できるし・・
最初の５年が勝負です。

[141: 匿名さん]

4月以降も1.2%通年優遇キャンペーン継続です。当初期間1.5%優遇、その後0.4%優遇も続きます。相変わらず積極的ですね。

[142: 匿名さん]

40歳年収450万で3550万の借入を35年返済浜銀で検討中（優遇は全期間1.3%)です。
超長期と短期固定を半分づつ予定ですが、ローン担当と営業さんでは見解が違うようで・・・。
3年固定の低金利でとりあえず元金を減らすのを目標とすべきか、将来の金利上昇に左右されないよう少なくとも10年固定にすべきか。
レスをみると変動やミックスを選択した方もかなりいるようで迷っています。
10年固定とのミックスは安全策過ぎますかね？

あと、今日の新聞で繰上げ返済と借入期間の関係記事がありました。
借入期間を1年でも少なくしたほうが総支払額が少なくなるとありますが、どうなんでしょう。
保証料とかも減りますか？　また、繰上げによる借入期間の短縮の場合は保証料金戻ると聞いたこともありますが・・・

[143: 購入経験者さん]

＞142さん
借入期間が短い方が総支払利息は少なくなります。
ただし、期間が短いということは、月々の返済額は多いということなので、慎重に考えた方が良いでしょう。繰上返済金額に応じて期間を短くすることはすぐに出来ますが、逆、すなわち借りてから期間を伸ばすことは出来ないからです。
金利の低い住宅ローンを繰上返済後に、生活期間が不足して、金利の高いマイカーローンや教育ローンを借りたら意味がないです。
個人的には長めに借りておいて、教育資金や車の資金、家のリフォームの資金(10年後毎ぐらいに屋根とか手入れした方が長持ちしますので)がすべて蓄財できてから、一部繰上返済や期間短縮を考えるべきだと思います。

[144: 匿名]

4150万の借り入れで貯金がほとんどありません。
月の支払額を考えると5年か3年、または変動が妥当かと思います。
変動一本はお金に余裕のある人の選択肢なんでしょうか。
今、変動や短期固定で組むのはよくないんですか？？

漠然とした質問ですみません。
皆さんの意見をお聞かせいただければと思います。

[145: 匿名さん]

超長期＆変動のミックスでどうでしょう？変動を早めに繰り上げ返済すればリスクが減らせるし、
月々の支払いも少なくなります。

[146: 匿名さん]

>144
仮に全額変動で優遇１．２％と仮定して、月々12万5千円ほどの返済額ですよね。
万一今後５％まで金利が上がることがあれば、優遇があっても月々の返済額が5万円位アップします。そのくらいなら耐えられると言うなら良いのですが・・・変動や5年固定でいっぱいなら、明らかに借りすぎだと思います。

[147: 匿名]

144です。
そうか・・・今、ラクをするより将来ラクになるほうが大事ですね。
>145 超長期と変動のミックス、検討してみます。
今、多少キツくても二人で働けるうちに返せるだけ返したほうがいいですよね。
どのくらいの割合でくめばいいのかがまたわからないので
色々考えてみます。
>144　そうですね、借りすぎだとは思うのですが、頑張ることにしました。
変動でずーっと過ごすのではなく、ひとまず変動にして、２、３年あとに固定に
切り替えたらどうだろうと考えていました。

[148: 匿名さん]

142です。
35年から30年への短縮はチョットきつくなりそうなので、２、3年の短縮を考えていました。
これなら、月5千円程度のUPですみます。
ただ、No.143さんのおっしゃる様に車のローン等の金利と比べると、住宅ローンを35年のままにし、差額は貯金しておいて車購入時の頭金にしたほうが賢いですね。
トータルのライフプランをもう一度考えて見ます。

元金をなるべく早期に減らすためには、低金利の変動や3年物とのミックスがいいのでしょうが、
性格的にあまり冒険したくなければ、はやり10年程度とのミックスが無難でしょうかね。

[149: 146]

>144
超長期は途中からシフトできません。
２〜３年後に固定といっても、今より金利が上がっていた場合はおそらく無理かと・・・もちろん今と同程度の可能性は有りますけどね。
借りすぎを自覚しているなら、しっかり勉強したほうが良いですよ。支払がきつくなっても、責任を取るのは自分自身です。

[150: １４６]

＞１４２
繰上げ返済できる余裕があれば短期固定や変動でも良いと思いますが、失礼ながらその返済比率では繰り上げもしょっちゅうという訳にもいかないでしょうし、全額超長期・もしくは超長期と10年固定くらいの方が安心だと思います。
２〜３年の短縮では保証料もたいして違わないと思いますし、35年で借り入れしてアップするはずの５千円は10年固定への繰り上げ用に回されてはいかがですか？