年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[943: 匿名さん]

頭金が1800万あれば3500万の物件は問題ないように思います。
教育資金が不安ならば、無駄になるかもしれませんが、頭金を1000万くらいに抑え、手元の資金に余裕を残しておいて、子供さんの大学卒業を目処に繰り上げ返済を大幅にするとか。
手持ち資金がそれだけあれば、いろいろな選択肢があると思います。
年収が1000万になった状態で、500万繰り上げなど。
今買うのがよいか、子供が巣立ってからがよいかは、・・・微妙。
住んでいる地域にもよりますが、中古物件が売却損がでるかもしれませんし、年をとってからだとローンは組みにくいです。
読ませてもらったかんじでは新築戸建てをオススメします。

[944: 匿名さん]

>>943様ありがとうございます。

子供保険分含むの貯蓄ペースが年200万でした。実際は175万位です。あと今は住宅手当てが月27000円でておりますが住宅を購入した後は月8500円に下がります。

その場合でも無謀ではないでしょうか？また物件価格を300万アップすることはどうでしょうか？

再度 お願いします。

[945: 匿名さん]

>>942
お子さんの教育費の確保をきちんと考えられていて、なお住宅用の頭金の貯蓄もきちんと
出来てきたようなので家族の生活や家計の収支などご自身が考えられている内容で大丈夫だと思います。

戸建と中古マンションで迷われているようですが、家族の人数なども考慮すると戸建の方が
いいと思います。築７～８年の中古マンションの場合買い替えを考えているようですが、戸建の場合は
終の棲家とするのはどう言った考えからでしょうか？築年数から言っても新築戸建を買ってメンテしながら
住んでいくのと同じ耐用コストだと思いますので、戸建を選択してもマンションを選択しても
買い替えを考えたい時点で資金などの事情と合わせて検討するのがいいと思います。

お子さんが巣立つまでは決定した住宅に住まわれるのですから結構長い年月ですよね？
買い替えなどを視野に入れるより家族の暮らしやすさなどを追求した方がいいと思います。

物件価格を３００万アップした場合との事ですが、現在考えられている物件との違いは何でしょうか？
より広い、立地の良い、使い勝手の良い、グレードの高い…と３００万多く払うだけの魅力は
あると思いますが、それによって家族の暮らしはどの程度向上する見込みでしょうか？
お子さまも小さいですし、国公立でと考えていても本人が勉強したい学問が特定の学府の場合や
特定の大学、学部、などだった場合（一切NOとは言えないですよね）教育費の負担が増えるのは
イレギュラーとは言え想定していらっしゃると思いますが３人分となると負担増も半端ではないので
より良い住まいを求めてアップしていくのは良く分かるのですが、私なら止めておきます。
住宅購入により家賃補助も減額されるとの事ですし、その分のローン捻出が可能だとしても
レジャーなどで家族の交流を図ったりする費用に回したり…と考えます。

[946: 匿名さん]

>>945様 ありがとうございます。

物件を探している地区は駅近の住宅地で学区もよく老舗スーパーも近いなど便利と環境を兼備えた地域です。

最初はマンションを二回買い換えるプランを考えていましたが、管理費や駐車場代を考えると修繕積立金を除いても月２万の手出しが必要になり一戸建ての方が経済的ではないかと思ったからです。修繕費は別途用意が必要ですが。
マンションは建物自体は50年もつでしょうがコミュニティとしてなりたっているかどうか不安があるので買い換えを視野に入れなければならないかと思います。

300万アップの理由ですが 建て売りで3500万の物件があります。この地区と道路を一本はさんでいて学区は変わらないのですが、少し小高くなっていて階段を20段ほど上らないといけません。土地自体は70坪で1500万らしいのですが土地の整備に300万～400万かかっているらしいのです。それならば少々土地が狭くなっても気長にてごろな土地があくまで待つか駅から少しだけ遠くなるけど平坦な土地を探して注文住宅にしたほうが老後のことを考えても売るにしてもいいのではないかと思いました。

長文失礼しました。スレからずれましたがアドバイスお願いします。

[947: 匿名さん]

今後２５年間のサラリーマン生活で、子どもを３人育て大学（院）まで出し、家のローンも完済させ、年収のあるうちにある程度の老後の蓄えも作るのだから、ある程度の幅をみていた方が良いのではないでしょうか？

貯金も多いし、１７００万ローンだったら住宅ローンに関しては完済の目途がたっているけれど、教育費などは今の子どもの年齢では「この子は大学（院）まで国公立一本」と素質はまだ分からないと思います。
大学まで国立一本は親なら理想ですが、高校受験で公立を落ちたり、大学で本人ののぞむ進路へ行くことだってあるはず。

そのあたりをもっと柔軟に考え、３人いるのだからある程度は余裕を持って用意する方が良いのではないですか。
１８歳満期２００万だと、国立一本コースでも受験～初年度納入金あたりで大半を使ってしまうと思います。

住宅の物件価格を３００万増やしても良いかどうかは、支払がいくら増えるか、子どもの成長による生活費の膨らみや、教育資金など貯金は準備できるのか、キャッシュフロー表を作ってみればおおよそわかると思います。

[948: 匿名さん]

>>946
マンションと戸建のランニングコスト面ですが、きちんとした修繕をするならば戸建の方が安い…
と言う風には言えません。ただ戸建は強制ではないですし、住み潰すつもりでメンテをしないとか、
家庭の事情に合わせて計画を変更できるメリットはあります。

コミュニティに関して心配されていますが、住宅街の過疎化はマンションと同じにやってきます。
そしてマンションも立地と管理がよければ新しい世代に入れ替わっていくし、戸建も将来性のある土地では
同様に再生していきますので特にどちらでも大きな違いはないと思います。

土地選びに関してですが、土地の整備に３００～４００万かかる？と言うのは大きな地盤改良が必要と
いう事でしょうか？建売ならばその分が価格に乗っているのかいないのかは一目瞭然なのですが、注文住宅だと
結果、どの程度費用の増額になるのかハッキリしたものが見えない（外構費用や設備のグレードアップ、など）
事と、それ程の金額をかけて土地改良が必要だと言うのは良い土地とはいえないと思います。
売るとしてもその費用分は割増しして売りに出なければいけないのでその分がなく安く売り出し出来る建売地と
変わらないと思います。
駅からは少し遠いけど平坦な土地に関してですが、老後の小高くなった階段２０段を考慮するならば
駅から遠い事も同じデメリットになります。そして戸建の２階部分などが同じように老後の生活の圧迫に
なるので老後の心配を今の住宅価格に乗せるメリットはあまりないと思います。

１０年程度で住み替えで賃貸に出したり売却する事を考えているのなら立地のいいマンションの方が一般的には
有利で注文住宅は個人のカラーが反映してしまったものは中々難しくなります。
ただ、今回の住宅取得がロングスパンで考えられていて家族が住むための住宅ならば、その間の家族が快適に
暮らせる物件を選ぶことにウエイトを置いて考えられたらいいと思います。

[949: 購入経験者さん]

>>942
マンションか戸建てかというなら、もうすでに３人の子どもがいるので戸建ての方が良いと思います。

３００万円アップの件は、
今検討している３５００万の建売は、土地に段差があり土地の整備にお金がかかっている。
それよりは気長に土地を探し注文住宅にする方が良いかという質問でしょうか？

土地に巡り合えるまで気長に探すのであれば、その間家賃を払いながらも貯金も増えていくし、良いのではないでしょうか？
しかし土地＋家などは幾らお金がかかるのか、打ち合わせ中に希望を言っていたらどんどん増えていくし、きりが無いです。
今の建て売りを実はあまり気にいっていないという事なら慌ててその物件に決める必要もないので、予算を決めたうえで色々見て回るのが良いと思います。
すぐに引っ越さなければいけないような事情もないし住宅ローンも頭金が多いのでそこそこでおさまるのなら、満足いくまで探した方が良いと思います。
しかしあくまでも予算は自分なりに決めておかないと、頭金が多いからと気が大きくなって結果的にローンが増えてしまうと、４０歳という年齢や子どもの数などから後で大変になってくると思います。

[950: 匿名さん]

>>942
土地の話はあまりよくわからないので、ローンの話を。
1700万のローンを20年で返すならば、変動で月9.2万ほどです。
2000万ならば、10.8万ほどです。
この差をどうみるかです。
月7万の家賃で175万の貯蓄ということなので、ローンが9.2万ならば単純に計算して148万の年間貯蓄。
10.8万ならば129万の貯蓄です。
子供さんの人数を考えると5年後くらいからは教育資金に重点をおいて貯蓄を増やした方が安心でしょうから、仮に2000万の借り入れで5年間は100万繰り上げ、残りは貯蓄とします。
５年後の残高はローン928万、貯蓄150万(買った直後の残預金を除く)です。
あんまり問題なさそうですが、教育資金を厚めに繰り上げ50万、その他80万とする。
５年後の残高は、ローン1185万、貯蓄400万でしょうか。
繰り上げせずに子供さんの教育が片付くまで手元に資金をとっておけば、あまり問題ないかもしれません。
よく考えてみて下さい。

[951: 匿名さん]

>>948
戸建てとマンションの過疎化は同じ？

どこの国にお住まいでしょうか？

[952: 匿名]

住宅ローンを組前に一度先輩方のアドバイスをお願いしますm(_ _)m

◆家族構成
夫:27歳【会社員】
妻:28歳【看護師】
子供:3才と0才

◆世帯年収:1200万
夫:650万【会社員】
妻:550万【看護師】

◆貯金:1300万

◆物件価格4800万:新築一戸建
◆頭金:900万

◆借入額:3900万を35年固定で組む予定

◆購入後の残高:400万

◆その他事情
夫昇給見込みあり
30歳で:700万
40歳で:800万
50歳で:900万位の予定で給与・ボーナスの減額及びリストラの心配はありません

妻が来年３月を持って退職し扶養内のパートに転職予定

◆現在月８万のアパート暮らし
◆車２台所有ローンはなし

子供が中学生になるまで年間50万ずつ繰上げ返済して行く計画です

いかがなものでしょうか？

[953: 銀行関係者さん]

＞952様

全く問題ございません。

お借り入れを心よりお待ちしています。

以上終了。

[954: 匿名さん]

>>952
子どもも生み終えて2馬力で返していくのかと思ったら
＞妻が来年３月を持って退職し扶養内のパートに転職予定

扶養内のパートというとかなり世帯年収がさがりますが、一時的な事ですか？
奥さんの今の年収でお金を借りて、将来借り換えする時にできないかもしれない。
35年固定なので絶対借り換えしないならその点は良いですが…

[955: 匿名]

>>954さん
来年１年は母親の介護を兼ねて扶養内のパートを探す予定です

再来年には看護職に復帰して繰上げ返済して行きたいと思っております

[956: 不動産購入勉強中さん]

家族構成
夫:28歳　会社員　700万
妻:27歳　会社員　500万
子供:なし

世帯年収：1200万
金融資産：1600万

購入物件：マンション
物件価格：6300万くらい
自己資金：1000万（コスト含む）
ローン借入：5500万（35年）

妻は2年〜3年後には子供を欲しがっていますが、産休後に職場に復帰予定です。子供はおそらく1人です。
現時点で持ち家が必要という訳ではないのですが、金利や物件価格が低い時期に購入するほうが有利なのかな〜と思っています。

やっぱり20代で5500万超ものローンを組むのは無謀でしょうか？
同じ悩みを抱えている同世代の方や、諸先輩方のご意見をおうかがいできればありがたいです。
よろしくおねがいします。

[957: 購入検討中さん]

注文住宅２世帯住宅の三階建てです。
両親実家の家を解体してそこの建てる予定です。

家族構成として
　　両親夫婦　父（６４歳定年退職後）
　　　　　　　母（５９歳パート）
　　子世帯　　夫（３２歳）
　　　　　　　妻（３２歳）
　　　　　　　子供２人（４歳と２歳）
　　　

　　夫の収入：６６０万
　　妻の収入：３５０万

　　総額で４５００万以内で検討（月々１６万ほどの返済）

　　頭金；４００万（諸費用含めて）
　（親からの頭金としての協力はないものの月々３万程なら返済の協力できるとのこと）
　
　　現在持ち家あり（築７年目）　残債１８００万程（今後売却予定：売却見積もりは残債とプラマイ０前後）
　
　
夫の姉が大手ＨＭに勤めており、そこの営業所でお願いしてます。
前の打ち合わせ時にフルスペックで４５００万程（予定どおり）でおさまるでしょうとの内容でした。
本体価格や諸費用など含めめて４０００万ギリギリ超えるくらいで、残りは太陽光発電やオプションをつけて４５００万くらいでと、何度も話はしていました。

でもでてきた見積もりは取り入れたいオプションを含めたものでしたが、５１００万ほどの総額になっていました。

本体価格４１００万
その他多くの諸費用と太陽光（４．６４ｋｗで補助を引いて１３６万ほど）を取り入れた見積もりで＋１０００万といった内容でした。
インテリア工事費（照明、カーテン）外溝工事費が別途になっていたのでこれ以上に金額がかかる予定です。

営業マンは外壁のランクを下げたり、社員割引（現在１２％です）をもう少しあげられるはずだか、これからが私の力を発揮する番です！！とまだまだ諦めるには早いと言っていす。

ですが、もともといくら身内が働いていて社員割引がきいたとしても、我家にはお呼びでなかったのか・・・とガックリきています。

[958: 匿名さん]

>>956

私の場合も大手HMで最初の見積もり提示時に、何度も説明してきた予算を軽く1000万超えたものを出されました。
アレって本当にがっくりきますよね。アレもコレもつけたいと言った自分が悪いのかとも思ったけど
やはりその瞬間その営業マンにはひどく不信感を持ちました。一発目は相当ふっかけてくるんですかね。

多分次に提示してくる金額はすごく落としてくると思いますよ。（もっと抑えてくれって言ってますよね？）
こうなると人間ぜいたくなもので「どこを落としたらこんなに・・」って今度は不安になるんですよねぇ。

とにかく、その営業マンのことばじゃないけど、まだあきらめるには早いですよ。
予算の部分は設備面等で本当にこだわりたいところと、妥協できるところきっちり分けて選んでいけば
かなりどうにかなると思います。私ならたとえば太陽光発電など、予算オーバーなら最初に削りますね。
大体15年前後で元を取れると聞きますが、メンテナンス面がまだ未知数だったり、このまま普及が進み続けても
電力会社が電力買い上げをずっと続けるというのも怪しいですし。
どうしてもダメなら他のHM（工務店含む）を検討してもいいと思います。

無謀かどうかはすいません、私よくわかりませんので他の方にお任せします～！

[959: 購入検討中さん]

土地にとてもよい物件がでたもので購入しようと思っております。
駅から徒歩4分、妻の実家の近くで新築1戸立てを考えております。

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者250万円
■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　34歳
■物件価格
　3000万円（諸費用込）
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　2700万円
　　　借り方、借入先は検討中
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　年8万円位
■その他事情
　・車1台所有(必要)・ローンはなし
　・できれば子供が欲しい

心配は、もしかすると単身赴任になるかもしれないことと私の年齢です。
無謀でしょうか・・・

[960: 匿名さん]

>>957さん
うちも大手で建てたいなと思っていて、始めの予算からオーバーするとつらいですよね。
どこを削るかという話をします。
カーテン・照明はコーディネートしてもらったものをネットなどで買うと各段に安いようです。
あとは、照明の数そのものを減らすとか、窓の規格をできるだけ揃えるとか、造作家具をやめたり、ドアのランクを落としたり、こだわりたい部分だけこだわり、残りは標準以下の仕様というのもあるそうです。
本当はＢ級品の持ち込みなどが一番安くあがるのかもしれませんが。
ホームセンターの展示品などは安くなっていることが多いので、キッチンやトイレ、洗面台、風呂をそういう物にすると費用は減るらしいです。
スレ違いごめんなさい。

[961: 匿名さん]

>>956
夫も妻も同じ年です。
年収は夫が少し欠ける位
私は専業主婦で子供が２人います。

ローンは３０００万でギリギリです。


奥様が妊娠されるまでに奥様の収入は全て繰り上げ返済。もう少し出産時期を延ばして、節約出来ればなんとか…。

私自身、産後復職しようと思っていましたが、現実はそう簡単にはいかず…
子供が病気がちで現状パートもままなりません。
これは特別なケースでは無く、幼稚園や保育園等集団生活の中では本当に良く熱を出します。

少し大きくなれば落ち着くとは聞きますが、初めは働けない事も考えたローンが安全かと思います。

個人的にはお子様が産まれてからの方が良いような気がします。

[962: 鑑定しよう]

>>959
年の割に貯金が少ないし、子供が高校大学と一番お金のかかる時期に定年ですが大丈夫ですか？

単身赴任になったら二重に生活費かかるし
無謀だと思います