財形住宅融資って本当に一番良いローン？

[サラリーマン]

現在の経済環境で考えてみると実際のところどうなんでしょうか？みなさんは公庫、財形、銀行固定、銀行変動で順位をつけるとしたらどうしますか？

【タイトルを編集しました。2011.8.29　管理担当】

[522: 匿名さん]

>>521
公庫財形との勘違い？
公庫よりも金利が低くて貸出し枠の大きい財形転貸融資が使える人は
普通申し込まないと思うよ。財形も申込み時の金利適用。

[523: 匿名さん]

保留地の戸建を購入予定です。（７月末入居）
3600万35年ローンで組む予定です。
財形一本、銀行・財形ミックス、銀行一本のどれで組むか迷っています。
銀行で組む場合、長くとも10年固定を検討中で、HMの金利優遇優遇が１％です。
ちなみに会社の利子補給はなく、早めの時期にどんどん一部繰上返済していきたいと
考えています。
財形で組むとつなぎが発生するので、HMはあまりおすすめでないと言っており、迷うばかりです。
このような場合、みなさんだったらどうされますか？
アドバイスをどうぞよろしくお願いします。

[524: 匿名さん]

利子補給がないのであれば長期固定1本がいいと思う。

[525: 匿名さん]

↑
「7月実行であれば」です。

[526: 匿名さん]

銀行の長期固定と財形とのミックスはどうでしょう？
公庫財形一本ですとつなぎや団信保険料の額が大きくなりそうですよね。
銀行も変動固定にしてしまうと、どちらも繰上げ返済ばかり気にしそうです。

[527: 匿名さん]

5年間で繰り上げ返済用に貯蓄できる金額＋αを財住金、
それ以外は長期固定、
にしておくと
長期の安心を買いつつ、超低金利を享受できるね。
財形は申込み済み？今からだったら利子補給なしで5年間1.88%ですね。

[528: 匿名さん]

財形も銀行も抵当権第一位が原則なので、ミックスはできないのでは？
私が銀行で尋ねたときはそう言われたけど。
財形＋公的融資の場合は、第一位は公的融資に譲るらしい。

[529: 匿名さん]

財形も公的融資なので、銀行は2位でOKしてくれますよ。

[530: 528]

じゃあ○友○託にだまされた。あるいは担当者が知識がなかったのか。
実際、財形転貸融資使っている人少ないよね。必要な書類も多いし、中古購入とかには使いづらいし。

[531: 匿名さん]

523です。みなさん、いろいろとアドバイスを下さりありがとうございます。
そうなんです、財形を利用している人が私の周りにもあまりおらず、何故だろう？
と思います。引き続きご意見をよろしくお願いします。

[532: 匿名さん]

利子補給のある会社に居るからか、私の周りはほとんど財形転貸です。
長期金利が今の超低水準ならフラットか財形か微妙なところですね。
もっと金利の上がってくる来年以降の実行なら財形の方が有利になると思います。

[533: 匿名さん]

>>529
三菱東京UFJは１位じゃないと駄目といわれました。

>>532
やはり金利の安さで財形転貸ですが、繰上げ返済がんばるにしても長期になることは確実なので、やはりこれだけだと不安です（うちは一馬力ですので）。
全部銀行の長期固定、全部財形転貸、財形とフラットのミックス（比率を何パターンか）でシミュレーションしたいのですが、財形の将来金利変動も楽観的〜悲観的で振れるし、ややこしくなって挫折してます。

[534: 匿名さん]

>523
利子補給がないと財形転貸融資のメリットは低金利・公的融資ということくらいではないですかね。
なので会社に利子補給制度がないのであれば、銀行の融資やフラット３５を使うのではないでしょ
うか。銀行とかだと団信は込みですよね。これが利子補給があると低金利の恩恵を受けられます。
>533
考え次第ですが、今金利が上がっていますが、はっきり言って5年〜10年後が高いという保障もな
いですよね。今の日本を見て、将来、景気がよくなると思うのであれば長期固定のローンにすれば
いいし、そうでないのであれば財形にすればよいと思います。ちなみにうちは財形１本です。
手数料もばかになりませんし。

[535: 528]

うちの会社も利子補給はあるんですが、それでも固定期間が５年というのはちょっと不安。
人それぞれなんでしょうけど、私は少なくとも返済期間の前半は固定にしておきたい気持ちが強いです。
なので、１０年で完済できるなら喜んで使うんだけど、２０年以上のローンで沢山借りるのはちょっとやめておくかという感じ。
結局ＪＡで１０年固定になりそうです。

[536: 匿名さん]

うちはフラット３５と財形利子補給ありで半々にしようかな、と。
１５年後２０年後の金利はやはり分からないから財形だけだとやはりリスクはあるし、でも利子補給は（少なくとも最初の１０年くらいは）今のフラット３５よりお得、と考えての苦肉の策です。

[537: 匿名さん]

財形転貸融資で利子補給があると、仮に5年で3割ずつ金利があがったとしても、20年後の金利は3％台で、今の超長期固定やフラット35と変わらないのでは？25年以降利子補給がなくなっても、そのときの残金はかなり少ないし、全額財形というのもありかもしれませんね。
もっとも20年30年後の金利なんて分からないですけど。。。

[538: 匿名さん]

うちは537さんの書かれたような感じで考えており財形１本です。
当初5年間は1%負担（小数点分は利子補給）で確定していて、
5年後に金利が仮に4%になっても、自己負担は2.3%ですから。。。
まあリスクは高いですけどね。
最初の10年で頑張って元金減らす予定です。

[539: 匿名さん]

元本の多い当初が1%でいけますので、
その先完済までの平均金利が5%(補給後3.3%)なら
財形＋利子補給の方がたいてい安くなりますね。

[540: 匿名さん]

なんだ〜。4月からは財形併用してもフラットの利率がお得にならないじゃん。

[541: 匿名さん]

今年秋に2000n万円を30年くらいで考えてますが、過去の財形の金利推移を見ても30年の間に８％を大きく超えるとは考えにくいので、試算しても539さんのいうとおり利子補給を考慮すると財形一本のほうが安いみたいですね。フラットとミックスすると（数ヵ月後なので３．５％でやりましたが）余計高くなりそうです。

[542: 匿名さん]

元本減ってからの金利はあんまり効いてこないので5年後の金利がキーですね。
予測は無理ですが、4.5%までなら利子補給で今のフラットよりもまだ安くなるので、
利子補給があれば財形1本がいいでしょうね。

[543: 匿名さん]

私も財形の利用を考えたことはあるのですが…。
みなさん利子補給のある今の会社をもし辞めてしまったら…
っていうのは気になりませんか？
それに、金利が上がっても月々の支払いの増加が1.5倍以内なので、
金利動向によっては支払い期間が延びることもありえますよね。
期間が延びて、定年後も支払いが続くと、利子補給は受けられなくなるのでは。
考えすぎかなぁ…。

[544: 匿名さん]

利子補給のある会社がうらやましいです。
大手流通グループ社員より

[545: 匿名さん]

>>543
当然、転職を考える際には利子補給分も所得の条件として考慮しなきゃね。
将来の金利暴騰（所得変わらず）が気になって仕方がないならフラットがいいと思うよ。
フラットにしておけば不確定要素の1つは潰せる。

[546: 匿名さん]

>>544
住宅補助をもらえる会社ならあんまり変わらないよ。
3000万で1%補給してもらっても30万。

[547: 匿名さん]

>>545
返済額が確定しているのは精神的にメリットですね。最初の金利が低いので、支払総額はどう考えても一番安そうですが、月々の支払額が急に上がると、現実的には厳しいですね。
転職もないとはいいきれませんし。
とりあえず財形一本で申し込んで、フラットも申し込んで、最終的に併用に変更ってできるんでしょうかね？
特に財形は第二順位に変わるので、申し込みし直しってことになると適用金利が変わってしまいますよね。

[548: 匿名さん]

バーストが心配な人は保険の意味でフラットとミックスするんでしょうね。
減額方向の借入額変更は可能ですのでとりあえず満額(物件価格の80%)で
申し込んでおくのがいいと思いますよ。減額だけなら適用金利は変わりません。

[549: 匿名さん]

>>548
ただ財形一本からミックスに変更すると減額にはなりますが、抵当権が１位から２位になってしまいますよね。これは特に問題ないのでしょうか？

[550: 匿名さん]

>>549
うーん、普通に資金計画の変更で再審査だと思いますが、
金利の扱いがどうなるのかは不明確ですね。
財住金に問い合わせてみては？
http://www.zaijukin.co.jp/

[551: 匿名さん]

>>550
問い合わせてみたところ、最初の審査で決まった利率でいいそうです。

ただ財住金の人は「利子補給があるのになぜフラット併用？」と驚いていました。
どなたかも書いていましたが、「財形は還元融資なので低金利が維持されるようになっています」と。
そういうものなんですかね。

[552: 匿名さん]

利子補給制度って単なる福利厚生施策ですよね。
会社傾いたら一発で無くなるのでは・・
いや、傾かないならいいんです。

[553: 匿名さん]

>>550
そのリスクはあるけど一発はないでしょうね。
事業種転貸で利子補給のあるような大企業だったら労働組合が抵抗するでしょうし、
社宅を閉鎖してコスト削減するための持ち家推奨策としてやってきた経緯があるので、
既に制度を利用している社員が適用停止になる可能性は極めて低いと思いますよ。
新規はいつ無くなってもおかしくないけどね。

[554: 匿名さん]

↑
>>552さんへのレスでした。

[555: 匿名さん]

株式会社であれば、株主利益（配当）が無くなる外で
世間常識以下の補給制度なんてしていたら代表訴訟食らうんでないか。
収入下がり＋利子補給無くなり　・・・が怖いと思うのはおれだけ?

[556: 匿名さん]

せっかく世間常識以下の制度を使えるんだから使える人は使った方がいいに決まってるよね
ひがみにしか聞こえない。

[557: 匿名さん]

その通り、やはり使ったほうがいいですよね。ただ私はやっぱり先の金利上昇が不安なので、株の分散投資同様、フラット３５と併用するつもり。

[558: 匿名さん]

財形転貸と併用で銀行固定を考えているのですが
三菱東京ＵＦＪ銀行からは断られました。
皆様はどの銀行と組んでますか？

[559: 匿名さん]

銀行は第一抵当が条件のローンを申し込んだのではないですか？
財形は公庫以外は第一抵当が条件になるので、銀行だと第二抵当になります。
私は財形１本ですが、財形＋銀行という人もいますよ。

[560: 匿名さん]

中央ろうきんは第二抵当でOKですよ。
繰上返済手数料は無料だし、金利や事務手数料も安い方だと思います。
支店が少ないのが難点かな。

[561: 匿名さん]

７月の金利改定で２％越えるみたいですよ
急げ〜！

[562: 匿名さん]

ソースは？
銀行は下げてるけど、財形は4月以来の改定だから上がるかもしれないね。

[563: 匿名さん]

お知らせ来たねえ
２．１２％だそうで。

[564: 匿名さん]

お知らせってどうやったらもらえるのでしょうか。
ホームページにはまだ載っていないようですが。

[565: １５８です]

563＞　と言う事は財住金の財形は1.92%

[566: 匿名さん]

>565
そだね、でも財住金は手数料が外だしでしょ。

[567: 匿名さん]

ん？公庫財形だったら4月から2%超えてたと思うが。
561の書き方だと財住金が2%超えだと誤解するよ。

[568: 匿名さん]

財住金が２％越えるみたいですよってことなので問題なしです！

[569: 匿名さん]

558です
情報ありがとうございます。
早速地元のろうきんに確認したところ財形と一緒にくめるようです。
一般財形をろうきんで実施していたので話が早かったです。

私の担当が職場の近くのろうきんとのことで連絡をとったところ、
職場ビルまで来てくれるそうなので、手続き的にはかなり軽減されそうです。

財形の申込が終わってから、話を進めるようです。

[570: 匿名さん]

７月は金利が上がるのか〜。は〜。
下がるとイイなって思ってたんですけど、甘かったですね（笑）

[571: 匿名さん]

７月の金利、公庫のHPで昨日発表されました。
公庫財形住宅融資で２．３２％。７月１日から適用。
財住金は−０．２％だから、５６３さんの発言された２．１２％になるのかな？
４月の２．０８％（１．８８％）から大幅UPですね・・・。