繰り上げ返済は愚か者？

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなのでしょう？

[81: 匿名さん]

>>75

ローン金額が低ければ全額受けられます。
私は残債８００万くらいですので8万円還付受けましたよ。

[82: 匿名さん]

＞79
固定金利ですか、固定金利は0.8というわけにはいきませんね。

[83: 匿名さん]

>73
あなたの税額次第ですが、ローン残債×１％以上の税金を年間に収めているなら、繰り上げしない。

[84: 匿名さん]

82さん、ここ1～2年の旧フラット20S前提の話でした。すみません。

[85: 匿名さん]

ちなみに３５年３０００万円を８年で完済した時と定期預金や国債で運用した場合。ローン金利が今のように１％でずっと推移するとすると、運用するといくら得をしますか？

[86: 住まいに詳しい人]

69さん、
ローン減税と国債リターンよりも、繰り上げ返済のほうがリターン多いですよ。
繰り上げ返済でもローン減税は減るだけで続くことを無視してませんか。

[87: 匿名さん]

>63
住宅ローン減税には様々な条件が付いています。減税ですから、払った所得税＋住民税以上の金額は返ってきません。
年末時点の残高の1%ですから、基本的に減税額は年々下がっていきます。
その他、減税の上限額だったり、所得制限だったり、個々の事情により変わってきます。

普通のサラリーマンの場合、1年目は確定申告した後に銀行振り込みされます。
2年目以降は年末調整での還付です。

私の想像ですが、年末調整で還付される減税を、月々の支払額から月割で引くという考えをするのは、
何となく危険な香りがしますが、大丈夫でしょうか？

＞月１２万円のローン返済額として、
＞月々のローン支払額は実質８万円

月12万円の支払いはきついが、月8万円なら払える、という香りがする文章です。
だとすれば、危険だと思います。

[88: 匿名さん]

＞87
絵に描いた餅だとは思いますが、運用派さんが言っているのはそういう事でしょう。

[89: 匿名さん]

運用派さんは「苦労人」ではないね。払える時に払わなければ、お金は絶対別途の用途に流れます。
５０才になって気づいたら、住宅ローン元金は９０％残、年利８％、プールしていた金も運用リスクで半分以下、ってのがこの世の宿命です。無菌状態世代の弊害でしょうか？

[90: 匿名さん]

マネーリテラシーのある人間なら計算などしなくてもわかる。
借金したほうが得な金融の世界などない。
以上

[91: 匿名さん]

リスク運用しなければいいんですよ。給与天引きで積み立てるとかね。

手元にあると使っちゃうとかそんな個別要件は本質ではないです。

[92: 匿名さん]

>手元にあると使っちゃうとかそんな個別要件は本質ではないです。

これ本質です。

[93: 匿名さん]

>>90

リテラシーのないのはお前だ。
低金利で借りて高金利でサヤをとる。これが金融の基本中の基本。減税効果があるうちは繰り上げ返済の意味はない。

[94: 匿名さん]

少なくともクレジットカードにリボルディング機能がある人は、運用はやめた方が良い。

[95: 匿名さん]

＞93
そりゃ無理

[96: 匿名さん]

誤解している人も多いが借金というのは基本的に返済期限と利息を決めるわけだが、双方が合意すれば別に毎月返済せず、35年後の返済期日に元本と利息をまとめて返したって良いわけだ。

極端な話金利がゼロなら毎月返すのは具の骨頂。
なぜかはわかるよね。

[97: 匿名さん]

>93
それを素人がやってできるなら、誰も苦労しないでしょう。
ノーリスク、自由に出し入れ可能（1年定期以下）で、1%程度のリターンが確実な運用先がある
の3拍子が揃えられるなら、考えますけどねぇ。

1年定期が、0.0x％という時代だから…

[98: 匿名さん]

＞96
金利はゼロではないし、たとえ金利がゼロでも「ひも付き」とは早く縁を切った方が良い

[99: 匿名さん]

わたしなら金利がゼロでも（親子、兄弟、友人、奨学金からの借金）出来るだけ早く返します。精神衛生上悪いので。

[100: 匿名さん]

ローン金利が1%以下なら繰上げずに定期にでもいれておけ。
減税が終わったらまとめて繰上げ。
これがリスクゼロの運用。
減税の仕組みとか分かってない人がいるけど、そういう人はこれだけで充分。
こまめに繰上げると戻ってくる保証料も少ないよ。
繰上げ手数料はかからなくても保証会社の手数料はとられるからね。
保証料ゼロとか内枠の場合はこの点は考慮しなくていいです。

[101: 匿名さん]

＞100
典型的な破産予備軍ですね

[102: 匿名さん]

まあ、その場合は精神衛生のためにコストを支払ったということになります。

[103: 匿名さん]

なんで破産するの？

[104: 匿名さん]

繰り上げ返済しないと無駄遣いしてしまうとか言ってる時点で破産予備軍だろうが。

[105: 匿名さん]

いや俺素人だけどね、全額返済できるキャッシュはあるけどローン減税で逆ザヤだから返済しないよ。
まあ儲かるってほどじゃないけど手元資金がある方が俺の場合精神衛生にいい。

[106: 匿名さん]

＞105
どういう計算で？まさかカン？

[107: 匿名さん]

素直に105の発想が正解。リテラシーとかそんな難しい話じゃない。
手元資金を投信とかリスク運用しないのは当然。
私のお勧めは、定期預金よりは10年物変動金利国債。

[108: 匿名さん]

やっぱり何の脈略もなく、低金利だから返さないで運用した方が得！ってイメージだけなのね(笑)

[109: 匿名さん]

>>106

残債が７５０万程度なんだけどローン減税期間中なのでローン減税が今年は7万五千円。金利は固定なんだけど会社の補助があって1パーセントを下回るので7万以下。
別にむつかしい計算じゃない。
金利をいくら払う予定かは返済表をみれば一発でわかる。

[110: 匿名さん]

＞109
あー残債が７５０万円ね。うちも４００万円のこしてる。
金利だって0.8ってことはないよね。どちらにしろ我らはここの人の参考にはならないでしょ。

[111: 匿名さん]

>>108

低金利というのは相対的なもの。借り入れ金利以上のパフォーマンスがある運用ができるなら返さない方が得です。
そして今はローン減税の方がパフォーマンスが良いので繰り上げ返済資金について何も運用しなくとも益が出る。

[112: 匿名さん]

まあ手元においておくと盗まれてしまうとか、預けておいた金融機関が破綻して引き出せなくなるとか、家族に使われてしまうとか実際そういうことはあるかもしれないが、それらのことはすべてリスクヘッジが可能なのでファイナンス的にはリスク要因とは言わない。

精神衛生衛生に悪いという話があるがそれはコストとして計算できない限りファイナンス的には意味はない。
まあ借金あるというだけで気が重くなるので返したいというのは人間の気持ちとしては素直なの返してもいいけどね。でもそれだって住宅ローン減税が10パーセントとかだったらどうする？住宅ローンの残高が一定以上の人は税金払わなくていいですと言われたら？
要は借金の良し悪しじゃなくリターンの大きさの問題なんだよ。

[113: 匿名さん]

>住宅ローン減税が10パーセントとかだったらどうする？

そりゃー返さないよ、損だからね。でも金利1％はともかくここにいるほとんど人の金利２～３％であれば、繰り上げ返済が得でしょ。

[114: 購入経験者さん]

変動金利や短期金利でかつDINKSで二人ともローン組んでいれば、
住宅ローン控除で金利分がほぼ全額戻ってくる場合が多いと思うから、
わざわざ繰上返済する必要はないと思う。

あと、新築の場合は団信に加入するから、
ローン残債＝保障額でもあるわけで、
わざわざ繰上返済して保障を減らす必要はないよね。

貯金として手元にお金を残しつつ、万が一のために保障も残しておく、
住宅購入にあたりネックとなる金利分は
住宅ローン控除で受け取るというやり方が一番賢いと思う。

[115: 匿名さん]

繰り上げ返済が有効な場合

•借り入れ金利が1パーセント以上
•残債がローン減税額以上（年により異なる）
•収入が低かったりして減税分全額控除できない

[116: 購入経験者さん]

繰り上げ返済が愚かとまでは言わないが、
このご時勢に繰り上げ返済しなきゃ損するほど、
高金利でローン組んでいる人は愚かだと思う。明らかに。

[117: 匿名さん]

１％以下の人などここにはほとんどいないよ。ほとんどが２％以上。そういう人に「繰り上げ返済が得」と言っている。１％に人は運営してもよいがそれほどの違いはないよ！と言っておく。

[118: 匿名さん]

ほとんどいないという根拠は？少なくとも私の周りには多い。
高金利で借りた人間の負け惜しみにしか聞こえないよ。

[119: 匿名さん]

俺も1パーセント以下だよ。固定だけどね。

[120: 匿名さん]

１％以下の人は運用でいいんじゃない。２％以上の人は繰り上げ返済が得だよ。

[121: 匿名さん]

金利の推移や時代が読めて変動金利を選べるような人は、
各金融商品や株を活用しての運用も上手いと思うから
得をすると思うんだよね。

逆に超長期で高金利のローン組むような人は、
そもそも金融のセンスがないから運用もできなくて損をする。

[122: 匿名さん]

住宅ローン減税は利息に対する補助金みたいなもの。利息より補助金が多いなら借金多い方が儲かるって話だよ。

[123: 匿名さん]

〉〉90
お前うけるよ。お前銀行にでもなるつもり？その高金利で借りてんのがお前。
考えるだけ無駄だな。お前の知恵じゃ。

[124: 匿名さん]

運用ねぇ～。

１%以下の金利で住宅ローン組めてたとして、その差額での運用の話でしょ。

まったく興味ないな。趣味の世界だわ。
缶コーヒー一本くらいじゃない？

暑苦しく語るなよ(笑)

[125: 匿名さん]

＞124
実際、３０００万円を１０年で返すと４桁万円は金利が浮くけど
運用したら、４桁万円＋いくら位儲かるのでしょうかねー、おっしゃるように缶コーヒー一本分だったら笑えますね。
競馬で運がついててもそんなに儲からないけど。

[126: 匿名さん]

運用くんたちは勝手に借金抱えたまませっせと国債購入してがんばれ。
他人の金なんて知ったこっちゃない。
銀行が儲かるだけでおれには一円の損害もないわ。

[127: 匿名さん]

１％以下とか低金利だとかいう人達は、ローン金利が低い時は国債のリターンも少ないことを理解できていないのでは。

あと繰り上げ返済するローンの利率１％と国債の１％を比べて国債買えば相殺できるとしている人は
単純に計算が間違っています。
算数が苦手なら銀行HPなどで一度計算してみるといいですよ。繰り上げ返済の威力にビビるんでしょうね。

[128: 匿名さん]

普通に考えたら余裕があれば繰り上げ返済したほうがよいでしょ

[129: 匿名さん]

ところがその普通がわからない人が結構いるみたい。こりゃカモられるわな。

[130: 匿名さん]

低金利でローン減税あれば運用なんかしなくてもいいのがなぜわからんか？