繰り上げ返済は愚か者？

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなのでしょう？

[61: 匿名さん]

＞＞５４
手元の１００万円の差はないでしょ。１１００万円と１０００万円になってるじゃない。

ローン減税ってよく知らないんですがローン残高の１％が返ってくるんですか？何年間？３０年とかじゃないですよね。
１年目だけで計算してますけど、３０年でどうなんですか？
減税以上の利払いが減っていると思いますよ。

[62: 匿名さん]

58さんは、ローン減税のメリットは無視されるのですか？

[63: 匿名さん]

＞60
理解が悪くて申し訳ありません。
３千万円のローンですから月１２万円のローン返済額として、
年５０万という事は月４万円戻ってくるという事ですから
月々のローン支払額は実質８万円という事ですか？

[64: 匿名さん]

年50万の減税メリットを受けるには、年末に5000万以上のローン残高が必要です。
63さんの場合は、おそらく10年間で200万円前後の減税ではないでしょうか？

[65: 匿名さん]

＞＞５７
ローン減税よく知りませんでしたが１０年で５００万しか帰ってこないんですね？

ローン５０００万
変動１０で１０００万投資（変動１０：年利0.4％）
ローン減税-５００万

ローン４０００万
繰り上げ返済２０００万
投資なし
ローン減税-４００万


単純化しましたがどちらも６０００万の運用です。これ比較してどちらが得かわかりますか？
答えは出ましたね。（最初っから出てるけど）

[66: 匿名さん]

＞＞６２
１００万円繰り上げ返済して得られるリターンは確実にローン減税の１万円より多いです。
新生銀行のHPとかで計算してみては。繰り上げ返済の威力を実感できます。

だいたい借金抱えていたほうが得だなんてあるわけないでしょ。

[67: 匿名さん]

65さん、繰上げ返済するとローン減税額が大きく減ることを忘れてませんか？

[68: 匿名さん]

＞64
１０年間で２００万円程度＋毎月１２万円の投資の運用益であれば、１０年で繰り上げ完済すれば１０００万円以上の金利
+ローン減税分、繰り上げ返済の方が得だと思いますがいかがでしょうか？間違いですか？

[69: 匿名さん]

66さん、借りてる金利次第ですね。
金利が0.8%ならどうなりますか？
100万円を繰上げしない場合の10年物国債での運用益は考慮しましたか？

[70: 匿名さん]

＞69
横スレですが金利が0.8%なんて一流会社社員だけでは？

[71: 匿名さん]

>>61

税制は毎年変わりますので借りた年によりますが、基本的に年末のローン残高の1パーセントが10年ない15年の期間帰ってきますのでその間は繰り上げ返済せ するのは得策ではありません。投信など買わずにノーリスクの定期預金とかにしといても構いません。減税期間が終わった時点で繰り上げ返済すれば良いのです。

また還付の方法ですが毎年確定申告してもいいですがサラリーマンの場合は書類を提出することで年末調整で帰ってきます。給与明細の当月の税金の欄が引かれずに逆にプラスになっているはずです。

[72: 匿名さん]

何だか毎年この時期になるとこういう話が出てきますねぇ。

繰り上げない方が得になる前提として、繰上予定の資金を毎年貯めておき（運用とも言う）、減税が切れる10年後にまとめて繰上返済。

繰り上げた方が得だといっている人の多くは、10年後の繰上返済を考慮していない。
いま繰り上げるのと、10年減税の恩恵を受けて繰り上げるのとではどちらが得か、という比較をしないと。

もし借入金利が１％以下かつ、減税が満額受けられるなら、
運用なんて考えなくて、定期預金だっていい。

「10年の間に使っちゃうかも」という心理的要因は、また別次元の話。

[73: 匿名さん]

どなたか0.8％の比較をシュミレーションしていただけませんか？

[74: 匿名さん]

68さん、私は繰り上げ返済自体は否定してませんよ。
71さんのいうとおり、ローン減税期間の終了後にすべきと考えているのです。
但し、その頃国債金利が3％を超えていれば、ローン減税がなくても繰上げ返済は損だと思いますが・・

[75: 匿名さん]

＞減税が満額受けられる
子供もいるし、そんな人、いません。

[76: 匿名さん]

＞その頃国債金利が3％を超えていれば

この場合、ローン金利ももっと高額になっていますが・・・

[77: 匿名さん]

74ですが、72さんの意見に全面的に賛成です。

[78: 匿名さん]

あと厳密に計算するなら今年返す１００万円と10年後に返す１００万円は等価値ではありません。ファイナンス的には10年後に返す１００万の方が価値が低い（返すなら10年後の方が特）と考えます。

[79: 匿名さん]

76さん、固定金利前提の話でした。すみません。

[80: 匿名さん]

>>75
普通にいっぱいいますが・・・
住民税も控除がありますよ。

2000万円の借り入れで、年間の税額が20万。ご自身の明細を見てみては？

[81: 匿名さん]

>>75

ローン金額が低ければ全額受けられます。
私は残債８００万くらいですので8万円還付受けましたよ。

[82: 匿名さん]

＞79
固定金利ですか、固定金利は0.8というわけにはいきませんね。

[83: 匿名さん]

>73
あなたの税額次第ですが、ローン残債×１％以上の税金を年間に収めているなら、繰り上げしない。

[84: 匿名さん]

82さん、ここ1～2年の旧フラット20S前提の話でした。すみません。

[85: 匿名さん]

ちなみに３５年３０００万円を８年で完済した時と定期預金や国債で運用した場合。ローン金利が今のように１％でずっと推移するとすると、運用するといくら得をしますか？

[86: 住まいに詳しい人]

69さん、
ローン減税と国債リターンよりも、繰り上げ返済のほうがリターン多いですよ。
繰り上げ返済でもローン減税は減るだけで続くことを無視してませんか。

[87: 匿名さん]

>63
住宅ローン減税には様々な条件が付いています。減税ですから、払った所得税＋住民税以上の金額は返ってきません。
年末時点の残高の1%ですから、基本的に減税額は年々下がっていきます。
その他、減税の上限額だったり、所得制限だったり、個々の事情により変わってきます。

普通のサラリーマンの場合、1年目は確定申告した後に銀行振り込みされます。
2年目以降は年末調整での還付です。

私の想像ですが、年末調整で還付される減税を、月々の支払額から月割で引くという考えをするのは、
何となく危険な香りがしますが、大丈夫でしょうか？

＞月１２万円のローン返済額として、
＞月々のローン支払額は実質８万円

月12万円の支払いはきついが、月8万円なら払える、という香りがする文章です。
だとすれば、危険だと思います。

[88: 匿名さん]

＞87
絵に描いた餅だとは思いますが、運用派さんが言っているのはそういう事でしょう。

[89: 匿名さん]

運用派さんは「苦労人」ではないね。払える時に払わなければ、お金は絶対別途の用途に流れます。
５０才になって気づいたら、住宅ローン元金は９０％残、年利８％、プールしていた金も運用リスクで半分以下、ってのがこの世の宿命です。無菌状態世代の弊害でしょうか？

[90: 匿名さん]

マネーリテラシーのある人間なら計算などしなくてもわかる。
借金したほうが得な金融の世界などない。
以上

[91: 匿名さん]

リスク運用しなければいいんですよ。給与天引きで積み立てるとかね。

手元にあると使っちゃうとかそんな個別要件は本質ではないです。

[92: 匿名さん]

>手元にあると使っちゃうとかそんな個別要件は本質ではないです。

これ本質です。

[93: 匿名さん]

>>90

リテラシーのないのはお前だ。
低金利で借りて高金利でサヤをとる。これが金融の基本中の基本。減税効果があるうちは繰り上げ返済の意味はない。

[94: 匿名さん]

少なくともクレジットカードにリボルディング機能がある人は、運用はやめた方が良い。

[95: 匿名さん]

＞93
そりゃ無理

[96: 匿名さん]

誤解している人も多いが借金というのは基本的に返済期限と利息を決めるわけだが、双方が合意すれば別に毎月返済せず、35年後の返済期日に元本と利息をまとめて返したって良いわけだ。

極端な話金利がゼロなら毎月返すのは具の骨頂。
なぜかはわかるよね。

[97: 匿名さん]

>93
それを素人がやってできるなら、誰も苦労しないでしょう。
ノーリスク、自由に出し入れ可能（1年定期以下）で、1%程度のリターンが確実な運用先がある
の3拍子が揃えられるなら、考えますけどねぇ。

1年定期が、0.0x％という時代だから…

[98: 匿名さん]

＞96
金利はゼロではないし、たとえ金利がゼロでも「ひも付き」とは早く縁を切った方が良い

[99: 匿名さん]

わたしなら金利がゼロでも（親子、兄弟、友人、奨学金からの借金）出来るだけ早く返します。精神衛生上悪いので。

[100: 匿名さん]

ローン金利が1%以下なら繰上げずに定期にでもいれておけ。
減税が終わったらまとめて繰上げ。
これがリスクゼロの運用。
減税の仕組みとか分かってない人がいるけど、そういう人はこれだけで充分。
こまめに繰上げると戻ってくる保証料も少ないよ。
繰上げ手数料はかからなくても保証会社の手数料はとられるからね。
保証料ゼロとか内枠の場合はこの点は考慮しなくていいです。

[101: 匿名さん]

＞100
典型的な破産予備軍ですね

[102: 匿名さん]

まあ、その場合は精神衛生のためにコストを支払ったということになります。

[103: 匿名さん]

なんで破産するの？

[104: 匿名さん]

繰り上げ返済しないと無駄遣いしてしまうとか言ってる時点で破産予備軍だろうが。

[105: 匿名さん]

いや俺素人だけどね、全額返済できるキャッシュはあるけどローン減税で逆ザヤだから返済しないよ。
まあ儲かるってほどじゃないけど手元資金がある方が俺の場合精神衛生にいい。

[106: 匿名さん]

＞105
どういう計算で？まさかカン？

[107: 匿名さん]

素直に105の発想が正解。リテラシーとかそんな難しい話じゃない。
手元資金を投信とかリスク運用しないのは当然。
私のお勧めは、定期預金よりは10年物変動金利国債。

[108: 匿名さん]

やっぱり何の脈略もなく、低金利だから返さないで運用した方が得！ってイメージだけなのね(笑)

[109: 匿名さん]

>>106

残債が７５０万程度なんだけどローン減税期間中なのでローン減税が今年は7万五千円。金利は固定なんだけど会社の補助があって1パーセントを下回るので7万以下。
別にむつかしい計算じゃない。
金利をいくら払う予定かは返済表をみれば一発でわかる。

[110: 匿名さん]

＞109
あー残債が７５０万円ね。うちも４００万円のこしてる。
金利だって0.8ってことはないよね。どちらにしろ我らはここの人の参考にはならないでしょ。