年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[732: 匿名]

これからはじまるんじゃないか？

[733: 匿名]

３連休あけにアップしてくれるんじゃないかな？楽しみ。

[734: 匿名さん]

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込1200万円（年俸のためボーナスなし）
　配偶者　収入ゼロ（育休中ですが復帰するか未定のため）
■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　40歳
　子供2　1歳
■物件価格
　6620万円

■住宅ローン
　・頭金　2320万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動（1.6優遇）　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金) 　1000万円 ＋妻の口座は不明（ただし頭金のうち1000万は出してもらった）

■昇給見込み
　あてにしない

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　
■その他事情
　・車無し

不安ですのでよろしくお願いします

[735: 匿名さん]

あの銀行員の人は今までにないキャラだったから一瞬面白かったけど、
少し詳しい人なら誰しも知ってる情報だったし、
受け狙いのレスを連投しすぎて見ていて少し飽きてきた。
自分のスレの後に必ず連続して入る応援コメントが視聴者を動揺させた。

私はフラット35Ｓ選択予定なので関係ない話しだけど、変動がヤバイという割には
一番大事なポイントである不景気での政策金利急騰の理由が、
予想通りあやふやのまま終わってしまった。

そのままの状態で、今は連休中に特別な診断シート見せますと引っ張ってる状態だが
果たしてどんなもんだろうかね。

[736: 匿名さん]

ご意見よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　450万円
　配偶者　610万円
■家族構成　
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供　5年後ぐらいに1人ほしい
■物件価格
　5100万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　4900万円
　・変動　1.7％優遇で0.775％　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金) 　150万円

■昇給見込み
　本人 年20万ぐらい
　配偶者　年10万程度

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度
　
■その他事情
　・配偶者は出産後に復帰予定で、専門職のため年収ダウンもありません。
　・現在は家賃14万5千円の賃貸で年間300万以上は貯金できているので
　　購入後3年間で600万円ぐらいは繰上げしたいと思ってます。

よろしくお願いします。

[737: 週末契約予定さん]

ご意見宜しくお願い致します。


■世帯年収
　本人　　税込415万円（内ボーナス年2回90万）
　配偶者　税込100万円

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　3歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
　　
■昇給見込み
　年10万

■定年・退職金
　65歳
　退職金なし　

■その他事情
　・車1台
　・親からの頭金内900万
　・子供を増やす計画あり

[738: 匿名さん]

>737
ボーナスって変動ありそうですか？

[739: 週末契約予定さん]

>738

それほど変動はないです。むしろ多いときはもっと多いです。

[740: 購入経験者さん]

最近の書き込み見ているとぜんぜん無謀とは思えないんだけど

勇者求む

[741: 匿名]

７３６さんはちょっと無謀かと思うけど。だって残貯金少な過ぎるでしょ。
奥様が専門職とはいえ、もし病気になったりして旦那様の収入だけでやっていくハメになったら？

ちなみに私事ではあるけど、３０歳までほとんど病気しらずだったのが検診でいきなりの悪性腫瘍発覚。仕事をやめて薬と放射線治療に１年間。都内に実家があるのでなんとかなったけど、人生ってわからないものだよね。（１０年前の話です）

[742: 匿名さん]

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込580万円（ボーナスなし）
　配偶者　収入380万円
■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　32歳
　子供なし
■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円
　・変動（0.775優遇）　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金) 　300万円

■昇給見込み
　あてにしない

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込みとします
　
■その他事情
　・車無し

不安ですのでよろしくお願いします

[743: 匿名さん]

>>742
ずっとDINKSなら問題ないと思うが、子供の予定は？
また、借り入れが大きいのがちょっと心配。

二人とも住宅ローン控除が使えるから、3年も頑張れば目処は立つとは思うけど。

[744: 匿名さん]

742です
早速の回答ありがとうございます。
確かに借り入れが大きいのが心配です。3500くらいに収めたかったのですが・・・
子供は作る予定です。
嫁は子供ができても1年で仕事に復帰すると言ってますがちょっと不安です。

[745: 匿名さん]

736です

741さんご回答ありがとうございます。
ご指摘の通り夫婦どちらかが病気になることは
考えておりませんでした。
本当に何が起こるかわからないですね。。。

もう少し二人で話し合ってみたいと思います。

[746: 購入経験者さん]

７３６さん
以前にも同様のお問い合わせがありました。
資金的には問題はないと思います。ただ、奥様の収入に６０％依存していることが唯一最大の危険性かと。
産休育休期の資金繰りが最初。そして奥様が復帰したときのご主人様の育児や家事への支援度。
そこからくる夫婦仲の問題。ある意味、パラサイトであることをご自分がどれだけ意識できるかですね。

７３７さん
以前にも同様のお問い合わせがありました。
お子様を増やすことは残念ながら危険です（このこと自体は素晴らしいことですが）。乳幼児期にはお金はあまりかかりませんが、これから幼稚園＝月3万・習い事＝月1万・計月4万増えます。二人なら月8万。中学生で塾に行くなら幼稚園期と同じ額が。そして、不幸にも私立高校に入学するなら初年度１００万です。
退職金がなく、10年で１００万の昇給で、奥様もパート（年１００万レベル）では、資金繰りが続きません。
親御さんの支援が別途あるなら別ですが、自立することをお勧めします。

７４２さん
子供なしで行くならなんら問題はありません。摩擦を恐れずに申し上げます。子は宝ですよ。自分が死んでもＤＮＡが生き続けます（残念ながらお子様ができなかった方にはお詫び申し上げます）。家はいつか潰えます。
子供ができたら頑張れます。親の背中を見せる必要ができます。昇給（仕事）を頑張って下さい。

[747: 匿名さん]

ぜひご相談させてください。

仮に、ローンを返せそうだとした場合にも、金銭面からみた生活の質が
どのようになるのか、似たようなご状況の方や経験者の方からご助言を
頂けましたら幸いです。
（特に子供が生まれた場合の養育費のかかり方に不安があります。）

■世帯年収
　本人　　税込750万円（内ボーナス180万）
　配偶者　税込300万円（ローン実行時は０円、以後不定期にパート等で100万円以内）

■家族構成　
　本人　　33歳
　配偶者　29歳
　子供　　なし （将来的には、５年以内２人を望んでいます。）

■物件価格
　5400万円

■住宅ローン
　・頭金　1400万円（諸経費別途200万円用意有、実行予定時に本人35歳）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.725% (全期間優遇1.75)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金50万、有価証券300万円
　　
■昇給見込み
　年35万円（税込）

■定年・退職金
　60歳
1500～2000万円（退職金は全額老後資金に回したいと考えています。）　

■その他事情
　・車なし。 ・親からの援助なし。
　・購入後の現金が少なすぎの自覚ありですが、借入4000万以内でのローン実行をマストにした為
　　無理しています。ローン実行後、数ヵ月後のボーナスで現金を増やします。
　・以下は、乱暴な設定で申し訳ありませんが、ご判断頂く際のひとつのシナリオを提示させて頂きます。
　　→ 子供２人生まれた場合の養育費は都内の同水準の所得の方をベースに。
　　→ 現所得ベースの繰り上げ返済予定は年70万～100万。変動金利は５～７年毎に１％上昇する。
　・細かい設定を入れてしまいましたが、ご助言頂ける方を絞り込みたくありませんので、
　　設定を考慮しない場合でも、各世代の皆さまより、ご意見頂戴できましたら幸いです。

[748: 購入経験者さん]

747さん
順調に昇給（級）が見込めそうであるなら、金銭的には問題ないと思います。車にも固執していないようなので。普段はいいけど、冬に風邪ひいた乳幼児を自転車で病院に連れて行くと医者に冷たい目で見られますが（経験談）。子供は公立で行きましょう。塾は受験の年（中学3年・高校3年）のみ。サバイバルに行かないとね、子どもは。温室育ちには何もできないと思うよ、社会人になってから。
ていうか、その前に子ども作りましょう。盛んに避妊していて、簡単に妊娠しない場合（経験談）もありますから。それこそ取らぬ狸の皮算用。

[749: 匿名さん]

>>747
率直に言ってちょっと厳しいと思うが、いくつか確認。

・購入する場所
→例えば東京なら子供の医療費は無料。

・配偶者にもう少し長く働いてもらうことは可能か
→子供が生まれるまで働いてもらえれば、もう少し楽になる。

・有価証券の圧縮
→（優待含めて）高配当でなければ金利に負けるので、損切りしてでも売った方が良い。
　もちろん上昇すれば万事OKだけど、優先順位はローンの返済の方が高い。

・賃金カーブ
→金融のように早くピークを迎えるのか、メーカーみたいにピークは遅めなのか。
　前者だと出世如何で厳しい可能性がある。

[750: 匿名さん]

７４８様

７４７です。

ご経験者様として的確なご指摘を頂きまして
ありがとうございます。

＞子供
　そうですよね、皮算用なんです（笑）
　そこも頑張ります。

＞車
　子供が生まれたら、ないと困ることもあるかと思っていますが、
　駐車場代がまた高いもので、なしで行ける所までいこうと思っています。

＞学校、塾
　学校、塾は７４８様のおっしゃる通りと思います。
　自分に似れば多少はストイックに、妻に似ればのんびり屋さんに。
　まだ見ぬ子の頑張りに期待しつつ、親として支えられるように頑張ります。

[751: 匿名さん]

７４９様

７４７です。

率直なご意見を頂きまして大変参考になります。

＞購入する場所
　　東京になります。医療費の件は、お恥ずかしながら先ほど妻に確認致しました。
　　ありがとうございます。

＞配偶者にもう少し長く働いてもらうことは可能か
　　長く働いてもらうと助かるのですが、事情があり
　　記載させて頂いた通りの状況です。

＞有価証券の圧縮
　 独身時代に長期保有のキャピタルゲイン狙いで保有致しましたが、
　　749様のご予想の通り、塩漬け状態です。優先順位を再考致します。

＞賃金カーブ
　 非金融ですが、どちらかというとモデルは前者です。
　　749様のご指摘の通り、出世如何で厳しいものがあると思っています。
　　記載させて頂いた昇給は、実は出世する可能性としない可能性を加重平均した
　　ような多少中途半端な額です。但し、現在自分から見える景色としては記載のような金額です。