これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/96108/res/643

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。固定派は安定した支払額にする事により金利上昇
リスクが無くなるという考え。その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。支払い初期に金利上昇
リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。何が起こるか分からないと言われてしまえば
それまでですが、確率としてはかなり低いのではないでしょうか？月々の返済額が減っていれば不意な収入減や
出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で
借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは
不公平との意見もあるでしょうが、12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで将来のリスクを軽くする返済方法
なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。変動の借入は繰上がリスクヘッジになって
いるだけです。特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。（これはこれで楽しい
のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな仕組みも存在しますので常に気にるす
必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間
は繰上せずに貯蓄しておくのも良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、特にフラットSは
とても魅力的な選択肢だと思います。ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

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3: 匿名さん　

[2011-03-04 17:53:28]

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返済額軽減と期間短縮について（テンプレ）

>返済額軽減型を選ぶと当初の支払い額が返済期間短縮形より上がりますよね。

あがりませんよ。

分かりやすいように簡単に説明します（数字は適当です）
月々10万円35年のローンが有ったとします。
期間短縮で100万円繰り上げた場合期間は30年に短縮されるとします。
返済額低減で100万円繰り上げた場合月々の支払額は8万円に軽減されるとします。
しかし、軽減のほうは月々2万円余剰資金が発生しますのでこれを毎月繰上返済する訳です。
結果返済額軽減でも月々の返済額10万円は変わりません。よって期間短縮と負担額は同じです。
すると、↓のリンクに有るように、返済額軽減も期間短縮もぴったり30年後に完済出来、支払う利息も
同じになります。違うのは返済額低減は最悪返済期間を延ばす事が出来ますが一度短縮した期間を伸ばす
事は出来ません。ならばどちらを選ぶ方が得か分かりますよね？

http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/58493/res/743

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4: 匿名さん　

[2011-03-04 18:17:46]

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いつから「変動金利は怖くない？？」から「変動金利は怖くない！！」に変わったの？

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5: 匿名　

[2011-03-04 18:27:56]

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1〜3
おつかれやまです

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6: 匿名さん　

[2011-03-04 18:42:20]

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>>4
それは言わない約束でしょ。

今や変動で借りる人が半数以上いますからねっ、時代の流れですよ。

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7: 匿名さん　

[2011-03-04 18:42:31]

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元金均等と元利均等のテンプレ抜けたな

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8: 匿名さん　

[2011-03-04 18:44:19]

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元金均等と元利均等について（テンプレ）

元金均等は全く意味が無いとの結論が出ております。そもそも変動0.875で元金均等にしても月々の返済額は
ほんの少ししか変わりません。ならば元利均等で最初からそれ以上を毎月繰上したほうが遙かに有効です。

元金均等が何故無意味かは↓を参照してください
http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/74815/res/424

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9: 契約済みさん　

[2011-03-04 19:14:58]

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>>8
　これは知っていたのですが、元金均等の方が保証料が20万強安くなることが分かり元金均等にしました。
こういう人も多いのでは？？

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10: 匿名さん　

[2011-03-04 19:55:47]

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いやいや保証料は繰り上げすれば結果的にほぼ同じになるよ

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11: 匿名はん　

[2011-03-04 20:32:53]

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10年間繰り上げしない人が大半では？その場合元金均等を選択する価値あり。

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12: 匿名さん　

[2011-03-04 20:33:27]

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そもそも元金均等を選んだら毎月支払額は減少していくわけで、
その差額の余ったお金をどうすんの？ということになる。

他に使い道がなければ繰上げするんだろうけど、
それって返済額軽減で繰上げするのと似たような返し方だよね。

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13: ９　

[2011-03-04 21:39:48]

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　もちろん住宅ローン減税が効く10年間は繰り上げ返済の予定はありません。

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14: 匿名　

[2011-03-04 22:06:37]

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以前は、変動は怖いという印象をなんとか植え付けようとする固定派がうざいと思ってた。
だがことごとく論破されることで逆に変動は怖くないんだ、
ということがハッキリしていることに気付いた。

ある意味変動だけで馴れ合っているよりいい情報源になるかもな。

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15: 匿名さん　

[2011-03-04 22:13:27]

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>>14
いやはやその自信には脱帽モノだけど、
いつからこちらにはいらっしゃるの？

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16: 匿名　

[2011-03-04 22:43:08]

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元金均等有利は間違いないけど
金利が0.25%上がっただけで支払がぐっとあがる状態に耐えられる余裕は欲しいわな。

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17: 匿名さん　

[2011-03-04 22:49:49]

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0.25上がったって数千円とかでしょ？居酒屋一回分じゃん。

金利上昇リスクとか言ってるけど実際に上がる返済額って実は大したことないんだよね。
そりゃ6%も7%も上がれば大きく違うけど。
2%程度上がった所で払えなくなるような人は実質いないでしょ。

それよりも深刻なのは収入の減少でしょう。リーマンショックで年収が100万200万下がった人って
結構いるんじゃないのかな？

普通の上場企業にいれば最低限定昇は有るから基本給は下がる事はまずあり得ないけど残業が減って
年収が減ったって人は多いような気がする。

金額換算だと金利上昇リスクによる支払額増より不況による収入減による返済比率上昇のほうが
深刻なんだと思う。