年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[1344: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　パート収入　手取り年収50万円くらい　

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　33歳
　子供１　7歳
　子供２　4歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費など別途用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.85%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円 予定

■昇給見込み
　年次昇給　15000円／月

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　購入してしまうと現金が減って心細い。
　年収は500万～650万をうろうろ流動的。
　子供が少し落ち着いたので、嫁も今後仕事増やしていくと思います。
　よろしくお願いします。

[1345: 匿名さん]

>>1344追記

物件は一戸建てです。
親からの援助500万円を諸経費や必要な物品の購入などにあてる予定。
住宅ローン金利は35年変動0.875％スタートの間違い。団信込

[1346: 匿名さん]

>>1344
示した内容だといけそうだという感覚だな。
頭金も多いから売る時に債務超過も無さそう。

[1347: 匿名さん]

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込530万円
　配偶者　パート50万程度

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供２　

■物件価格
　2800万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　2700万円
　・変動　35年で0.875%スタート

■貯蓄　
　200万円

■昇給見込み
　定昇7千円

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　特になし

どうでしょうか？

[1348: 匿名さん]

>>1347
普通っぽいけど感覚的に融資が少し多い感じだ。だが無謀って程ではないだろう。
ただ、早期に金利が上がったら一気にピンチになりそうだろうな所得・融資割合だ。

[1349: 匿名さん]

>>1348
やっぱり多いですか・・・
もう少し検討してみます。

[1350: 匿名さん]

>>1349
年収は低くないんだが、返済するのは24年ということだよな。
奥さんの年収はパートだから終始当てにはできないよな。
530万の年収で年125万ペースで返さなきゃ定年超えちゃうよね。

金利が上がればさらに数十万ぐらいは年返済額増えちゃうかもだし、
それを避けるために早期の繰上げ目指すなら支払いとしてもっと
高目に設定しないといけないよね。

上がったら損したねで済む融資額にすべきだし、どれくらい上がるかは
各自で予測するしかないけどな。

[1351: 購入検討中さん]

1340です。

普通に支払えそう、と言っていただけて少し安心しました。
1342さんありがとうございました。

借入が多いのでやはり不安は不安ですが
戸建なので上物の代金をとっとと支払い、後は投資だと思うようにします。

[1352: 匿名さん]

>>1350さん
定年までの完済は厳しいですね。
もう少し金額を下げて、繰上返済を頑張ろうと思います。

[1353: 匿名さん]

>>1350さん
定年までの完済は厳しいですね。
もう少し金額を下げて、繰上返済を頑張ろうと思います。

[1354: 申込予定さん]

宜しくお願いします。

初めて書きます。
主人の検討中の物件のローンが無謀な気がしまして、
ぜひ　ご意見　お願いします。。


■世帯年収
　本人　　税込530万円
　配偶者　パート50万程度 、しかし当てならず

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供　１人　４歳

■物件価格
　3500万円( 契約から引渡しにかかる諸費用すべて込みの契約 になります）

■住宅ローン
　・頭金　130万円
　・借入　3370万円
　・変動　35年で0.875%スタート （りそなで1.6%優遇　）

■購入後の貯蓄　
　50万円

■昇給見込み
　今年昇給試験通ると　月３万アップ。その後は定昇なし。

■定年・退職金
　60歳
　前払いによる年金型支給。ボーナス時に年間５０万
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

[1355: 申込予定さん]

No.1354 です。

大切なことを書き忘れてしまいました、すみません。

★　検討中の物件はフラットs３５対象の戸建てです。土地を老後の保険のつもりで検討しています。

いま、残債2700万　築５年のマンションを売却中なのですが、

3,180万で売れた場合は。。。380万がそのまま、130万（手付け兼　諸費用に含まれる）　以外の頭金になります。

しかし、売却の下限制限は3,000万になってしまっています。
私たちは決して　3000万で売却するつもりはないです。

マンガみたいな話ですが、今　直面している現実です。。

支払いが心配で、ぜひ　ご意見　お願いします。。。

[1356: 申込予定さん]

No.1354 です。

またまた、大切なことを間違えてしまいました、すみません。

主人の年収は、650万で落ち着いてます。

慣れていないとはいえ、何度もレス、すみません。

[1357: 匿名さん]

>>1354
>>1355
>>1356
結局主人の年収は650万で奥さんパートで50万ていうわけだな？
これ新規を契約して買い替え特約でやるってことだよな。
順調にうまくいったと仮定して、自己資金が510万の融資3,370ってことだな。
フラットＳ対応物件だけど、変動0.875で検討って意味でＯＫだな？
定年から逆算すると変動にしては借入が多目だな。ただ支払い自体は無理はなさそう。

この借入額と貯金の少なさから見るとむしろフラットＳ向きに見えるけどな。

[1358: 匿名さん]

にしても、購入後の残貯蓄50万は有り得ないでしょ。頻繁に残貯蓄が少ない例が出てて、それに対して厳しいレスが毎度付いてるんだけど、過去レスは読んでないじゃない？

[1359: 申込予定さん]

No.1357 さん
No.1358 さん

さっそくのご意見　ありがとうございます。
No.1357 さんのまとめていただいた形の状況です。

購入後の残貯蓄50万は、この住み替え自体が無謀な証。。。ですね。。

すみません、過去レス、この板しか読んでいませんでした。参考にします★


今のマンション購入時に頭金に貯金をほとんどいれてしまいました。
そのマンションを住んで4年くらいで売って次の家を購入すること自体、貯金もたまっていないのに無謀なこと
なんでしょうね。。。？　普通ならしないと思います。。。

今のマンションは、
現在 管理費・修繕費込みで31000円（修繕7000円、管理費16000、立体駐車場8000円）
今秋に修繕が3300円値上げになり、 10年後はトータル45000円/一ヶ月　になる計画です。
そのころには、子供も１４歳になり、教育費もあがっていく時期にかかります。


現在のマンションのローンは、固定10年フラット３５　（Ｈ１９年の時点の2.775%？）です。
毎月11万支払い（8万ローン　、　管理費31000円）に加え、ボーナス３０万/年　を支払っています。

私は、将来　管理費・修繕費Ｐ代が45000円/一ヶ月になっても、変動で今より借り入れが800万も増えることのほうが、リスクと心の負担は多いと思い、心配です。。


●　今のマンションのローンを、変動に借り換え、２００万くらいを目途に予算がたまったら、マンションの不満　　点の一つでもあった部分をリフォームして一生暮らしていく（今のマンションはバリアフリー、老人多い、　　駅前１０分以内、安くするため管理会社を変えるには住民意識が低く厳しい感じ）
　　
●　管理費等が老後負担になるから、戸建に賭けてみる
（子供が遊ぶには環境いい、駅からは歩18分、学区いい、土地自体は二面公道に接し30年しても2割値下がりし　　ても1700万～1500万は見込める、市街化調整区域坪単価８０万以上のすぐ隣）


借り入れが800万も増えることは、管理費の上昇を考えても、やはり　貯金がない以上　時期早々なのでしょうか。。？？

　ただ、不動産屋いわく「売り逃げ」する時期は今年しかないと思っています。この街では3年くらい止まってい　　た開発が一気に進み、あちこちで新築マンションが登場してきています。築浅とはいえ中古はたたかれ、残　　債の差額を頭金にするしかない以上、今年しかない。。。と考えてます。。

長々　書きましたが、またご意見を　お願いします。




　

[1360: 匿名さん]

>>1359
全体像は把握できないからなんとも言えんが、不動産屋はいつでも
｢今が最後のチャンス」ですなんだよ。開発うんぬんあるんだろうが、
震災で消費者の購買意欲が減退してる現状も踏まえて判断せんといかんだろう。

安くするため管理会社変えるってのもはっきりいって管理に不満の無い住民から
みたら迷惑な話しだ。そのうち安くするためにエントランスの照明減らせだの
植栽は無駄だから無くせだの言い出して見栄えが悪くなって賃貸で回してる人
にはむしろマイナスになったりするからな。

結局引越したいんだから思うとおりにやってみたらいいが、リスクを減らす目的の
割には思い切った買い替え計画で、人生におけるトータルの支払いは増えることは
確実だし、今度は変動で借り直してその残貯金でむしろリスクも増えてるように
見えるけどな。

[1361: 匿名]

払えなくなったら売ればいいだけ。
慎重になりすぎたら家なんて怖くて買えないよ！
勢いでＧＯ！

[1362: 匿名]

ＧＯ！ＧＯ！

[1363: 匿名さん]

なかなか無責任この上ないな。

>払えなくなったら売ればいいだけ。

売れるんかよ。しかも戸建て。

>>1359

>すみません、過去レス、この板しか読んでいませんでした。参考にします★

この板の過去レスだっての。
読んでねーじゃん。

[1364: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　妻　　　専業主婦

■家族構成　
　本人　　31歳
　配偶者　31歳
　子供　　3歳　（もう一人欲しい）

■物件価格
　4500万円 (諸費用込み）

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　3700万円
　・変動　35年（1.7%優遇）

■購入後の貯蓄　
　200万円

■昇給見込み
　年間20万ずつアップ。40歳900万円くらいで頭打ち

■定年・退職金
　60歳 2500万円程度

支払いは問題ないと思いますが、贅沢はできず、少し苦しいかな？と考えています。
よろしくお願いいたします。

[1365: 匿名さん]

>1364
2馬力になれば、精神的なゆとりもできるかも。

[1366: 申込予定さん]

No.1360さん　ありがとうございます。

主人と支払い計画を詰めていきます。

いまのマンションにいても、がんばらないとならないですね！！

[1367: 匿名さん]

>>1364さん
養育費など諸々を考えると無理なく買える金額ではないと思います。
まずは、退職金を除いて定年までにいくら貯めたいか考えて、購入後の家計を試算されていはいかかでしょう。まずは、「住宅に関する支出が増減」が一番キーになると思いますけど、周りが言うより、それで自分で行けるか諦めるかある程度見えてきますよ。

参考までに、自分は残貯金600万で、頭金で2/5払った後のローン残額が2000万(フラット35Sで20年)ですが、嫁とは子供に関する費用を考えると、きっとローン支払い時の生活は正直とんとんだねって話しています。
ただ、普通に払っても55で完済で、不足分はそこから貯めようと約束しているので、ある程度大丈夫かなと踏んでいます。

[1368: 匿名さん]

＞１３６４

３１歳で1000万円蓄えられた生活ぶりなら、なんとかなりそう。

[1369: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1,000万円
　妻　　　専業主婦

■家族構成
　本人　　36歳
　配偶者　32歳
　子供　　1歳　（もう一人欲しい）

■物件価格
　5000万円 (諸費用込み）

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　4200万円
　・変動　35年（1.7%優遇）

■購入後の貯蓄
　1,500万円
　車と家具・家電で＋500万くらいかかりそうなので
　実質1,000万円程度になると思います。

■昇給見込み
　自営のため不安定。将来性はあると思います。
　今のところ順調ですが昇給は計算に入れないで考えています。
　贅沢は望んでいないので収入は現状維持できれば充分。
　厚生年金には加入しています。

■定年・退職金
　なし。
　直近5年間の貯金は毎年400万程度で推移しています。

■その他
　子供が小学校にあがるくらいのタイミングで妻がパートに出る予定です。


個人的にはやはり自営というのが不安ですね。
高い買い物なので半年ほど熟考してきましたが・・・
アドバイスや気付いた点等ありましたら
よろしくお願いいたします。

[1370: 匿名さん]

>>1369
私とほぼ同い年だな。そして私も自営だ。
借入自体は無理はなく相場の範囲内だし、その貯蓄率だと問題なし。
だが問題は会社大丈夫かってことに尽きるよな。

借入があるのかないのかや利益率なんかで見込みを立てるしかないが、
結局心配しすぎたら何もできんっていうことになっちゃうからな。

まぁ、会社に余力があれば会社で建てて(買って)社宅扱いにして家賃を払う方が
何かと気楽ではあるけどな。倒産しても家族には負債は残らんしな。
社長として連帯保証してなければだけど。

よく顧問税理士と相談することだ。

[1371: 匿名さん]

自営だと社宅や研修所扱いで建てて社長一家が住んでるって
近所で結構見かけますね。

[1372: 匿名]

アドバイスする奴も少しは言葉遣いを気をつけなさいね。

[1373: 匿名]

ちょっと厳しいでしょうか。よろしくお願いします。

■世帯年収
　夫　　700万円
　妻　　330万円

■家族構成　
　夫　39歳 （ローン実行開始時40歳）
　妻　36歳
　子供　3歳　（数年以内にもう一人欲しい）

■物件価格
　3930万円 (諸費用別で180万円）

■住宅ローン
　・頭金　0円
　・借入　3930万円
　・フラット35Sで2930万円（夫名義）　35年
　・変動で1000万円（妻名義）　35年（1.7%優遇）
ボーナス払いは無し

■購入後の貯蓄　
　250万円

■昇給見込み
　・夫　年間3万位づつアップ。中間管理職なのでもうしばらくはアップ無し。
　・妻　年間3000円位アップすれば良い方

■定年・退職金
　60歳 退職金額は不明

■その他
　・他ローンは無いが、車一台リース契約で所有。（月々23000円プラスボーナス払いで15万円程度×2回）

　・保育園代で月々50000円（後3年）

　・積立終身保険や医療保険など月々70000円プラスボーナスで20万円程度×2回

　・駐車場代や管理費を含めるとローン返済は月々約15万円（合算の手取りが月々約50万円弱です）

[1374: 匿名]

1373です。

ちなみに、昇給見込の金額は月々の額なので、夫は年間でプラス40万円程度、妻は4万円程度のアップが見込まれます。

[1376: 匿名さん]

>1373
お子さん２人目をご希望だと、一馬力でシュミレーションした方が
安心と思います。

[1377: 匿名さん]

>1373

書かれた条件で、貯蓄が２５０万しかないのは何故ですか。
消費性向が高すぎるなら、それを是正できるかどうかですよ。

[1378: 匿名]

1373です。

貯金が少ないのはわかっています。
デキ婚だったので、3年前に貯金をはたいて結婚式をしたり、今しか出来ないからと海外旅行へ行ったり、学資保険がわりに終身医療保険入っていたのとマンション購入を全く先の事だと考えていた為、貯金がありませんでした。
（去年車のリース契約が切れて変更したり…）

まぁ、言い訳ばかりをいいましたが、要するに今まで贅沢三昧して居ました。

妻が家計簿をつけ始め、何とか月々貯金額を増やせている様です。
妻は専業主婦は無理だと言っているので、体力が続く限りは働く予定で、出来れば25年以内に完済したいと考えています。

[1379: 匿名]

1373です

因みに昨年度までの保育料が70000円で、子供が風邪をひいたり体調崩したりを繰り返した為、妻にペナルティー付きの休みがかなりあり、たまに月の手取りがマイナス30000円とかになっていた為、というのも貯金出来なかった理由の一つです。

[1380: 匿名さん]

>>1379
そこまで分析できてたら大丈夫じゃないか。
ただ、単独ベースだと年齢考えたら結構多いぞ。
奥さん大事にな。

[1381: 匿名さん]

奥さんの年収が３３０万くらいで歩合なのかどうか知らないけど、マイナス３万の月があるって、どんだけリスキーな仕事してるんだ？

[1382: 匿名]

1373です。

妻は勤続年数がまだ7年なので、有給休暇があまり貰えておらず（年間15日か16日だったはず）、午後から子供が体調不良になり、お迎えに早退する度にペナルティーが付くシステムらしいです。それを月に何回もしなければならない月は2万～3万マイナスになっています。
私が年俸なので出来る限り協力もしていましたが、会議の予定があって無理だったりしたので。
ただ、子供も3歳になり、ここ数ヶ月は妻の収入も安定してきているので安心かと。

[1383: 匿名]

>>1382
ムチャ
止めなはれ

[1384: 匿名さん]

＞１３８２
久しぶりに無茶だと思うわ。
最低限、車を手放す、保険の見直しが必要。

[1385: 匿名さん]

1364です。遅くなってしまい申し訳ありませんが、回答ありがとうございました。
前向きに進めようと思いますが、嫁さんにも働いてもらうことを条件としたいと思います。
回答頂き、ありがとうございました。

[1386: 匿名]

>1383さん
>1384さん

そんなに無理ですかね…

積立終身保険の支払いは子供が18歳までに2000万円貯まるようにしたので、後は自分達な老後や臨時出費を考えるだけかと考えるのは甘いのでしょうか。

まぁ、もう契約したので後戻りは出来ないし、腹をくくるしか無いですね。

頑張ります！

[1387: 匿名さん]

>>1386
別に無理じゃないな。
アドバイザーも適当なヤツおるからな。
おそらく｢贅沢三昧」とかの発言が気に障ったんだろ。

単独だと多少重いが奥さん大事にしてがんばれよ。

[1388: 匿名]

>1387さん

生活を切り詰めて頑張ろうと思います。

有り難うございました！

[1389: 匿名さん]

>>1373さん
借りちゃっているとのことなので１点ほど気になる点を。

年次休暇は年度繰り越しできる場合はその分増えますが、日本企業だと大体最大で20日ぐらいです。
「勤続7年で有給休暇15日しか貰えていない」と考えているのだったら、ライフスタイルを見直した方がいいと思います。

[1390: 匿名さん]

色々なアドバイスを自分で取捨選択する気がないなら相談しないほうが良いよ。みんなも疲れるだけだから。
思った通りなら「ありがとう！」、違うと「そうなの？」って、失礼でしょ。

[1391: 匿名]

働きながら主婦業しています。

有給休暇が年に15日づつもらえるなら一般的かもしれませんが、男性と違って、子供が熱出したり検診に連れて行くのに、結構消化しちゃうんですよ。

1389は子供居ないんでしょうか。それとも奥さんが専業主婦でわからないかな？

[1392: 匿名]

1373です

>1390さん
不快にさせたのならすみません。
ただ、何のアドバイスもなくただ『ムチャだからやめろ』というレスもどうかと思いませんか？

まあ、私自身少し不安だったのでアドバイス的なものが欲しかったのが正直なところでしたので回答がそうなったのかもしれないですね。