世帯年収８５０万 4500万ローンは無謀？？

[申込予定さん]

夫34歳（年収550万）給料徐々にアップ
妻34歳（年収300万）看護士　今年から復職ほぼ一定

子供２人（来春より小学生１年.３年）今後予定なし

総額４５００万の戸建てを検討中、諸経費２５０万ほどを払い頭金なしの４５００万
３５年フルローンの予定です。

やはり無謀でしょうか？
上の子が転校をしなければいけませんが、転校先に友達がいるので納得済み。下は新
入学なので、転校なし。また今の社宅から知り合いが7家族ほど（同世代、同会社）
同じように新築建設中。まわりに流された訳ではありませんが、減税や低金利など考
えると建てるなら今かなと思い、検討しております。
子供も男の子ですので、最低土地だけでも残してあげたいこともあり戸建てを選択。
今まで車にお金を使いすぎて頭金ないのが痛いです（反省）
ローンの事も最近勉強はじめたばかりです。
返済総額は６０００万ほどになるようですが、おおよそ年収の５倍程度、年返済率25％
程度で・・・（１２万/月）ボーナス（４０万/年）ほどで返せるようですが・・・・
子供にあまりお金がかからないうちに繰り上げ返済はするつもりですが、最悪でも退職
金の一部１０００万ほどで完済しようと考えています。

みなさんアドバイスお願いします。

[1: 匿名]

無謀なローンのスレッドで質問しましょう。

[2: 物件比較中さん]

退職金は老後の貯えに出来るくらいで組んだ方が良いと思う･･･
戸建てとの事ですがメンテ代も視野に入れておかないと大変な事になりますよ。

[3: 匿名]

レス違いに書き込みすいませんでしたm(_ _)mアドバイス有り難うございます 退職金残すべきですよね12月末めどに判断したいと思ってます

[4: 匿名さん]

公務員でもなけりゃ、ボーナス見込みは危険。

また、いざというときの貯蓄は500万は確保しておきたい。

ま、今後かなり切り詰めた生活を覚悟せにゃならんね。

[5: 匿名さん]

ボーナスはあてにせず、月々支払いのみで試算してみて何とかなりそうならばいけるんじゃないですかね。

[6: 匿名]

アドバイス有り難うございますm(_ _)m公務員ではありませんがボーナスが年間100万を下回ることはありません およそ手取りが夫婦合わせて月額45万円ボーナス年間160万円という感じです これからアドバイス頂いたようにボーナス払い無しの返済パターンなども視野にいれ今後払えるか検討してみます(^-^;当然ですが本気で悩んでいますので皆さんのアドバイスを参考に購入するか判断したいと思います ちなみに幼稚園代3万円無くなるのが助かります

[7: 匿名さん]

基本的に今は消費税の導入などで経済はいろいろ変わる可能性があるので（いいほうにも悪いほうにも）
あんまりリスクの高いことをするのはお勧めはできない。

ちなみに総支払額の計算に固定資産税入れてますか？
また将来のための修繕費用積立として建替時500万円～1500万円は年金で払うとしても、
細かな修繕に数十万円から数百万円くらいは積み立てておく必要があります。
住宅ローン変動金利で組むなら金利変動(上昇)のコストが見込まれてないように見えるので、
その場合は月額にあと3万円～5万円はプラスして計算しなおしたほうがいいかと。

なので余裕を見て月20万円前後を住宅関連の経費と考え、
残り25万円前後で一家4人暮らせるならとりあえず大丈夫でしょう。
お金が貯まらない原因が車だとわかっているなら今の車を手放すことも視野に入れるといいですね。
それくらいの意識改革ができるなら家を持っても大丈夫と思います。
無謀なローンで一番問題なのはこれまでと変わらぬ生活をしてしまい、
お金が全然貯まらないっていう状態なので。

[8: 匿名さん]

退職金と賞与は住宅ローンの計算に考えちゃ駄目。
賞与がゼロになることはないと思うけど繰上返済と貯金にまわすと考えないと
貯金がほとんどできないので老後の費用や子供の教育費に頭を抱えることになる。
退職金は現状だと年金大幅減がありえるので使うこと考えないほうがいい。

借りたとしてもまずは非常事態のための貯金にまわさないといけないし
新しい家に移れば引越し費用、家具代などいろいろと諸経費がかかるものなので
2年くらいは繰上返済できないと考えておいたほうがいい。
お子さんの教育費(塾とか、私立ならけっこうかかります）にお金がかかる時期も結構早くきてしまうので、
賞与165万円なら100万円を繰上返済分として貯金、残りは家計のための貯蓄。

賞与増額返済も同じようなものだけど滞納リスクが減るのと貯金量を自己管理しやすいのがメリット。
逆に意思が弱くて、つい使っちゃう性格なら賞与増額でもいいけど
賞与が今までの最低ライン下回っても大丈夫な貯金を確保できるか検討して額を決定するといいです。

フラット35Sが組めるなら金利変動リスクがだいぶ緩和するのでアリだけど
変動金利なら平均金利を3％で見て大丈夫そうなら問題になることは少ないと思う。

[9: 匿名]

的確なアドバイス有り難うございますm(_ _)mとりあえず退職金とボーナスは当てにせず支払いパターンを検討してみます
総額に固定資産税は含んでいません
教育費は順調に積み立てしています 家の修繕などは考えてますが一応ハウスメーカーさんと相談しメンテナンスフリーとかいう低コストにしようと思ってますまた先のアドバイスにあった月20万を住宅関連として残りを生活費と考え賞与が貯蓄か繰り上げとした方が良さそうですね
楽観的ですがプラス要素として不況の影響を受けた去年から今年が年収が底打ちし来年から徐々に上がる見込みです（業績連動型 来期回答済) ざっくりですが先輩たちを参考にすると10年で150万ほど年収上がるようです
金利とローンの種類は勉強不足です またアドバイスを参考にじっくり考えます(^^;

[10: 匿名さん]

＞ざっくりですが先輩たちを参考にすると10年で150万ほど年収上がるようです

今時、この考えは甘すぎると思いますよ。
10年前と今では大違い。業種にもよりますが、むしろ、悪化してるところのが多いはず。

見込みが外れた時、大丈夫ですか？

[11: 匿名]

アドバイス有り難うございますm(__)m確かに10年前と今では状況が違いますが会社的には100年以上の実績がありますし祖父や叔父なども同じ会社を勤め上げそこそこの生活をしてました だからと安心してるわけではありません 自分達も買えるという口実を探してプラス要素を考えるのでしょうね みなさん忠告有り難うございます

[12: 匿名さん]

今どき実績があっても倒産する会社は珍しくないでしょ。
一世代上の人達とは情勢が全然違いますから。

まあでもリスクを心配してたらローンは組めませんけどね。
実際はどうにかなると思いますよ。

[13: 匿名]

アドバイス有り難うございますm(__)mもちろん自分だけは大丈夫なんて事は思ってません どうにかなるでしょうと言われたように背中を押して欲しいという気持ちが多少あるのかもしれません
しかし大きな買い物ですから皆さんの意見を第三者の目として率直に聞き判断したいと思います。
厳しい意見 前向きな意見有り難うございます

[14: 匿名さん]

ここの掲示板の人達は慎重派が多いです。
スレ主さんもここに相談されるくらいなので慎重派だと思います。
そういう性格の方は大丈夫な気がします。
自分は楽観的ですけど（笑）
でも新居と同時に車趣味バイク趣味は止めました。

[15: 匿名]

アドバイス有り難うございますm(__)m金額が大きいだけに慎重になりますね ただ正直言いますと戸建てを機に趣味のバイク欲しいと思ってます （指摘されそう) 当然小遣いの範囲で減額覚悟のうえですが(^-^; いずれにせよ何もかも手に入れる事は不可能なわけですから何を犠牲にし、どこに価値観を見いだすのか夫婦で話し合いをする必要がありますﾈ

[16: 入居済み住民さん]

うちとほぼ同じ年収。
うちは年金以外に老後資金５０００万位用意したいので、そんなローンあり得ません〜〜

[17: 申込予定さん]

ウチは自分の年収５２５万円のみで４３４０万円のローンへ逝きます。
フラット３５Sで事前審査通過・本審査申し込み済みです･･･
現在の世帯年収は850万円で、筆頭株主一族なので
４年後には役員格上げで世帯年収が一気に1,350万円になります。
それでも住宅ローンは不安ですね･･･

もし購入が決まれば、収入が増えても生活レベルを変えずに
繰上げ返済に努め、10年後に残責1500万円以内を目指します。

ちなみに車などの贅沢品は所持してません。
その代わり６歳と０歳の子供がいます。

頑張らねば･･･

[18: 申込予定さん]

我が家は、前年僕（35歳）年収440万（会社員）、妻（31歳）年収380万（フルタイム会社員）で総額約5000万円フラット35S申し込みしました。土地は先週契約しました（約3000万円）
春に昇格して僕の年収150万アップを期に頭金ゼロでローン天国（笑）突入予定です。

35年後には70歳になる年齢ですし、住みたいエリアの地価も今が底値感があった（昨年から売りに出ている土地約40坪が1000万円下落）ので、購入に踏み切りました。


勿論夫婦で色々計算し、検討した上で決めましたが、躊躇するなら止めた方がいいと思います。
きっと質問者様にとって、買うべきタイミングではないと思いますから。

原資確保も大事ですが、土地と我が家の家計具合から考えこのタイミングだと思い決めました。


ま、回りから見たらハイリスクの代名詞みたいな買い方なのであまり参考にならないと思いますが…

趣味は車弄り（古い輸入車）ですが、自分でバイクメンテをDIYするならそんなにお金掛からないんじゃないですか？
Ｄラーフルメンテで維持するより、よほど安いと思いますよ。
ま、家のローンが開始してある程度リズムが見えてくれば、何とかなるんじゃないですか？
（現にウチの会社にも家購入後に、バイク新車/車買い替えした人居ますよ）

老後も心配ですが、そもそも何歳まで自分が生きるかわかりませんからねぇ～


ちなみに風水で、南東に水道の蛇口、北西に風呂があるとお金がよく入りよく貯まるらしいですよ～
（ウソか本当かはわかりませんが（苦笑））


素敵なマイホームが建つといいですね♪

[19: 元銀行マン]

以前大手銀行で住宅ローンの審査を6年程度していた者です。
借入額が年収の5倍というのはあくまで目安であり、本来ならば3倍以内にしていただくのが理想です。
自己資金も年収の割に少ないですし、少し無謀なローン計画かと思います。
スレ主さんの場合は世帯年収の3倍は越えますが、借入額3,000万円がアッパーというところでしょう。
唯一の救いは奥様が看護師であること。看護師なら年収も安定していますし、仕事を探すにも困らないと思いますから。

[20: 匿名さん]

世帯年収の３倍･･･
マイホームを必要とする３０～３４歳の男性平均年収が４５３万
多くの人々は１,３５９万円の物件が妥当なのですね？
本当に有難うございました。