年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[2064: 匿名]

>>2062
>>2063
自尊心の欠如？

[2065: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者 　専業

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳

■物件価格
　2700万円

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2700万円
　・変動　1.175％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　ちょっとずつ毎年上がってます

■定年・退職金
　60歳
　2000万ぐらい？
　

■その他事情
　・子どもをあと１～２人は希望
　・子どもが小学校行くまでは妻は専業


注文物件です。
もしかしたらオプションなどでこれからさらに物件価格ＵＰするかもしれません。
無謀でしょうか？
今年新車を買ったので貯金が少なくなりました。
親からの援助はあるかもしれませんが家具代や外溝費などに充てると思います。
よろしくお願いします。

[2066: 匿名]

>>2065

土地は?

もしまだ土地が決まっていなければ､手頃な土地を探す事でｵﾌﾟｼｮﾝで増える分の土地分の予算を減額出来ます｡

あとは､家の内容によっても予算を抑えられます｡
家の形をｼﾝﾌﾟﾙにしたり､ｷｯﾁﾝ等の水回りの内容をｼﾝﾌﾟﾙにしたり｡

[2067: 匿名さん]

>>2065
頭金無しは止めた方が良いと思いますが、

安めの物件だし、いざと言う時には親が何とかしてくれそうな感じなので、
買っても大丈夫だと思います。

[2068: 匿名]

諸経費分は準備されているんですね｡

残りの預金が300万｡

お子さんがいますし､頭金をいれても精々100万位でしょうか｡

収入からみても返済可能な額だと思います｡

[2069: 匿名]

>>2065
これくらいだったら、家賃は金をドブに捨てるようなものだから買った方が得とかいうやつ出てきそうだな

[2070: 匿名さん]

>>2062

>まあ、新築に比べてリスクもありますが。

新築は中古に比べてリスクもありますが？例えば、青田
買いがリスク無しなんて思ってるのかね。売れ残りは
それなりの物件だというのもわかってるのかね。

買えないから言っても無駄ではあるけど。

[2071: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込600万円（ボーナスなし）
　配偶者　税込50万円（アルバイト）

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　34歳
　子供なし

■物件価格
　4500万円（諸経費込み）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費込み）
　・借入　3500万円
　・フラット35s　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　業績により多少あり(下がる可能性も有)

■定年・退職金
　60歳
　なし

■その他事情
　・奨学金返済が年17万。総額300万程度（他のローン無し）
　・持病あり。団信不可。（仕事には支障なし）
　・団信代わりの生命保険月3万弱。（契約済み。ローン分をカバーできる額）
　・車なし。
　・1年後に子供が欲しい


新築建売です。
頭金には親の援助が含まれます。
団信は通るかもしれないのでチャレンジする予定です。

無謀でしょうか。
よろしくお願いします。

[2072: 匿名]

>>2071

35年ﾛｰﾝでは完済時に72･3才｡
年齢的に35年は厳しいと思います｡
30年か25年を考えては｡

借入額ももう少し手頃な物件にしてはいかがですか?

お子さんの予定がまだ分かりませんが､もし誕生された場合にはお子さんや教育費にも費用がかかり､これ位の住宅ﾛｰﾝを抱えての子育てはかなり大変だと思います｡
多分､定年と大学や学費が多くかかる時期と重なる危険性もあり､その時期の返済方法や教育費の準備も必要になります｡

[2073: 匿名さん]

>>2071
奥さんにも働いてもらえると安心で出来ると思いますが、
何とか返せると思います。

生命保険に月３万は多すぎでムダな気がします。
出来れば見直した方が良いと思います。

[2074: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込600～700万円（手取り月25～30万円、ボーナス年100～150万円）
　配偶者　税込300万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳
　（購入は来年なのでそれぞれ33歳、1歳になっています）

■物件価格
　5600万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（1000万円自己資金、1000万円親から借り入れ、諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・変動　35年・フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　昇格試験に通ればあり、年25万くらい

■定年・退職金
　本人60歳 退職金無し （ただし定年まで勤められるか不明です）
　配偶者60歳　退職金あり（800万くらい？）　

■その他事情
　・車なし。今後も持つ予定はありません。
　・本人年収は、残業やボーナス（会社の業績）によって幅があります。600万は最低ライン。
　・配偶者は技術職のため、定年まで働く予定。会社は子育て経験女性多く時短制度や子育て支援制度あり。
　・4年後くらいにもう一人子供欲がしいと思っています。

首都圏で現在家賃13万の賃貸に住んでいますが、子供が生まれて手狭に。住宅補助3万/月ありますが、35歳の4月でなくなってしまうので、それまでに住宅購入をと思っています。夫婦ともに通勤に便利な沿線は物件価格が高く悩んでいます。ローンはなるべく繰り上げ返済して、50代半ばには終わらせたいと思っています。よろしくおねがいします。

[2075: 匿名]

>>2071
単純に考えて3500万＋300万ですよね。
37歳で35年ローン、完済が72歳。
つまり繰り上げ返済するつもりですよね？
繰り上げ返済する余裕ありますか？
お子さんいなければ可能かもしれませんがお子さんが産まれるとキツいと思います。
繰り上げとは別に教育資金を貯める余裕ありますか？
あれば大丈夫だと思います。
でも今お子さんいなくて奥さんの年収が50という理由は？
奥さんも持病でしょうか？
お子さんいたら働かない予定でしょうか？
小学校上がったら共働きでしっかり働く予定ではないなら無謀なのでもう少し価格を抑えると安心かもしれませんね。

[2076: 賃貸住まいさん]

>>2036

遅レスな上にスレ違いになりそうでもありますが・・・。
ちょっと言わせてもらいたくなりましたので。

私も基本的には「持ち家なんかいらねぇ」派でした。私の場合は新幹線も通っていない田舎モノなので
田舎限定になるかも知れませんが、田舎ではリアルに「月々の支払いが家賃以下に！」という謳い文句が
実現します。
ちょっと小奇麗なメゾネット風の賃貸だと共益費・駐車場込みで７万円位しますが、こちらで土地込み新築
建ててもローンは６万前半から下手すると５万円程度になります。


田舎の賃貸はＬＰガスが多く、新築時にオール電化を採用すればガス代金の浮いた分でローンの足しに
する事も出来ます。


元々賃貸派だった私は「家賃が勿体無い」というベタな考えではなく、「家賃と同じ金額払うなら最新設備で
暮らす方が楽しいじゃん！」という考えから住宅を検討するようになりました。
親父には「ローン払っていけるのか？」と不安視されましたが、親父は金融公庫から４％で借りていました。
私は変動ですが、０．８％です。親父の時代の５分の１です。


結論から言うと、「買える奴は買ってもいい」時期だと思います。銀行も収益が上がらないので住宅ローンの
取り合いになっています。「貸せる奴にはいくらでも貸したい」というのがヒシヒシと伝わってきます。
そんなの当たり前だろと思われるでしょうが、私の土地を仲介してくれた不動産屋（メインは中古住宅）に
よると去年くらいから５人に２人程度はローン審査が下りずに商談が流れてしまうそうです。


賃貸で様子を見るというのは今の時代に合っていると私も思うのですが、勤続年数や子供の年齢、その他
様々な要素で買うべきタイミングというのはあると思います。様子をみていても毎年一つ年齢を重ねます。

何より、賃貸と住宅購入で大きく違うのはローンを組んで支払い途中で死んでも団信でチャラになって
しまう点です。これはとてつもなく大きい。
住宅ローンの審査が無事に下りれば、その時点で嫁と子供に将来の棲家が確約されるのです。
こう考えた時、私は「男として、夫として、父親として」果たすべき事の半分は達成されるのかな？と
思いました。
ローン審査が無事に通れば、嫁と子供は路頭に迷う事は無いのです。家賃が無ければ女手一つで月収１５万程度の
パートと死亡保険金で暮らしていけるのです。若い男連れ込んで再婚するのもアリでしょう（笑）

将来どうなるか分からないから様子を見たくなるのも一つの案ですが、今年なら融資してもらえたのに２年後に
収入や審査の厳格化によって借りられない可能性だってあります。今年なら健康でローンが組めたのに２年後に
病気が発症して借りられなくなるかも知れません。将来の不安におびえる余りに、目の前の色んな有利な条件をも
捨ててしまうというのも考え物です。
ちょっと漫画カイジを読んでて思った事でもあります。勝算のある「ローン返済ゲーム」なら勝負してみるのも
男だと思います。そういう意味で「買える奴は買ってもいい時期」だとは思います。

長文失礼しました。

[2077: 匿名さん]

最新設備も１０年したらボロ設備・・・とかいう突っ込みはおいておいて

そうか、戸建てでも家たてるとここまでハイになれるんですねぇ

ご苦労さんです。

[2078: 購入経験者さん]

2076さん
2036です

そうですね、仰るとおり地方で無理なく返済できる戸建であるなら、仕事で転勤しない、が前提なら、購入するのも良いと思います。地方の戸建は賃貸に回すのは厳しいと思いますから。
私は東京在住で皆さんの書き込みが高額物件の多額のローンであるため、特にマンションは新築も中古も価格が右肩下がりになると思うので、素人ながら申し上げました。
自分も田舎出身なので、地方の状況は理解しています。ただ、あなたが公務員や農家であることをお祈りします。地方で民間や自営は特殊な技術が無い限り、人口減少の日本で将来は残念ながら厳しいと思います。コレでも日本は欧米より都会率が低いそうですから、都会への人口集中はより進むと思われます。

[2079: 匿名さん]

>>2076

ローン借りれない身の上になった時に、多額のローン抱えているのが
一番悲惨な状況だと思うけれども。

[2080: 匿名さん]

地方の地価にも底値はあります。今がそうかは知りませんが。

ただし、地方は「商いが少ない」から流動性が極端に少ないことだけは
覚えておいてください。
簡単に言うと売りにくい・・・というかそこまで値が下がった原因は
地方の景気低迷就業者の減少なんですから
まぁ、売ることは考えずというか、任意売却になる事態は避けて
せっせとローン払いましょうね。

[2081: 匿名さん]

>>2076
>何より、賃貸と住宅購入で大きく違うのはローンを組んで支払い途中で死んでも
>団信でチャラになってしまう点です。これはとてつもなく大きい。

賃貸でも生命保険を掛ければ良いです。
購入のメリットではありません。

「欲しかったからローンで買った」で良いです。
無理やり変な理屈を付けて買う行為を正当化する必要はありませんよ。

[2082: 匿名]

私も地方住まいで､最近まで欠陥住宅やﾛｰﾝの支払いが心配でﾏｲﾎｰﾑなんて全く考えていませんでした｡

でも､転勤の心配が無く､子供が大きくなってきたので数年後には車所持の必要があり､駐車ｽﾍﾟｰｽの確保も必要｡(ｱﾊﾟｰﾄ内で2台分使用中)
瑕疵担保保険で基礎構造の保証が義務づけられ､収入ｱｯﾌﾟが見込めないのでﾌﾗｯﾄ等の長期固定金利や団信で3大疾病についても保障があると分かり､不安が払拭されたので今年に入りﾏｲﾎｰﾑを考えました｡

こちらは地方なので､もし賃貸暮らしを続けても家族世帯では家賃に5･6万かかり､ﾛｰｺｽﾄとか手頃に建てれば家賃以下での住宅ﾛｰﾝ返済も可能｡
賃貸暮らしを続けるには更新の度に保証人が必要なので､将来を考え､年老いても住まいの心配が少ないﾏｲﾎｰﾑを決断しました｡住宅ﾛｰﾝも保証人が必要だと思っていましたが､今は保証人が必要無い住宅ﾛｰﾝもありますし｡

生活に無理してのﾏｲﾎｰﾑは私もいかがなものかと思いますが､返済が大きくなく､家族が幸せに暮らせる1つの手段がﾏｲﾎｰﾑならば､私も応援したいと思います｡

[2083: 匿名さん]

>>2076
個人の考え方ですから文句を言う気は無いことを先に申し上げておきます。
その上で、少し気になる部分があったので、私の考えを述べさせていただきます。

＞何より、賃貸と住宅購入で大きく違うのはローンを組んで支払い途中で死んでも団信でチャラになって
＞しまう点です。これはとてつもなく大きい。
＞住宅ローンの審査が無事に下りれば、その時点で嫁と子供に将来の棲家が確約されるのです。
確かにそうです。
しかし、団信とは何でしょうか？
保険ですよね。しかも債務者である私たちのためではなく、債権者である金融機関の為に設定されています。
だからほとんどが強制加入なんです。
確かに割安かもしれませんが、きっちり返済額に含まれています。
決してサービスではないですよ。
そういう意味で賃貸でも保険に入っていれば全く同じことなんです。
それに、死亡すればいいですが、病気や怪我で長期就業不能になったらどうなりますか？
収入のない状態でも返済は必要です。
奥さまやお子様の将来は？
住宅ローンの審査が無事に下りれば安心では決してないのです。
完済して初めてマイホームです。
でも、その後も固定資産、補修、そして建て替えなどの費用も発生します。
＞今年なら融資してもらえたのに２年後に収入や審査の厳格化によって借りられない可能性だってあります。
＞今年なら健康でローンが組めたのに２年後に病気が発症して借りられなくなるかも知れません。
そう、ご自身でもおっしゃってるように、今年なら問題なく返済できるけれど、２年後には何らかの問題で
返済ができなくなる可能性だってあります。
賃貸であれば、生活レベルは落ちるけれど、家賃の安い物件への住み替えは比較的容易ですが、
分譲の住み替えは、なかなか大変ですよ。

決してネガティブに考える必要はないと思いますが、あるメリットと言われている側面ばかり見て安心せず、
その裏側に潜むリスクも十分に理解した上での購し、対策しておくことが必要かと感じました。

私も長文で失礼しました。