超長期固定の継続は「もったいない」ですか？

[匿名さん]

4年前ほどに30年超長期固定２．９％で組んで返済中ですが、なんとなくもったいないような気がしつつ継続しています。
返済中の銀行（ＭＴＵＧ）に組み替えなどを相談したが、このタイプは対応不可。相談にも乗れませんとそっけない返事。どうしてもというなら、他行での借り換えしか方法はありませんとのことでした。
超長期固定ローンって、融通きかないことが良くわかった。


借り換えには諸費用かかるし、保証料の戻し分はあるとしても、借り換え先で保証料＋諸費用では追い金になるし、保証料込みの借り換え先は限られるし・・・

この先、すぐには金利上がる気はしないし、今借りる人のは８割は変動らしいし（銀行員の話）、あがっても４％だと思えば、大したことはない（返済はできる）ので、やっぱ、追い金になっても、変動や短期に借り換えしたほうがいいんでしょうか？

なんだか、いろいろ考えてますが、決断がしがたい。

[101: 匿名さん]

変動に借り換えするのがベターです。

健康なうちに借り換えておかないとっ！

金利優遇とって、変動で行けば、最悪でもこのまま長期固定を続けていったくらいでおさまるのでは？

そう思えば、気が楽・・・結論から言うと借り換えすべきと考えます。

[102: 匿名さん]

>儲かる確率が低い方に投資する
いくらなんでもコリャちょっと・・・

金が無くて借金する分際で何云っちゃってんの?

[103: 匿名さん]

>>102
あまりに金利が安すぎて金があるのに借金する人が続出中

[104: 匿名]

借金する人が少ないから金利が低いのであって借金する人が増えれば金利は上がるんだが？

[105: 匿名さん]

＞借金する人が少ないから金利が低いのであって
じゃなくて株での運用利回りに期待が出来ないから、債権に人気が集中して金利が下がってるわけだが
借金する人の数はたいして関係が無い

[106: 匿名さん]

大いに関係あるよ。資金需要が無いから金利が低いんだろ？
運用は株式運用だけでは無い。

信用収縮ってのは借金する人（もしくは企業）が少なくなるから起こるの。
金利も全て需要と供給で決まる。借金してまで事業を広げよう、起こそうとする人がいないから
金利が下がる。

株価は企業への期待度が値段に反映してるだけ。決して債券の代わりの投資先では無い。

[107: 匿名さん]

金利に最も直接的に関わるのは債権高（JGB)による金利低下。
もちろん借りる人が少ないことも金利に関わるが、間接的な要因でしかない。

[108: 匿名さん]

>金利に最も直接的に関わるのは債権高（JGB)による金利低下。


だから貸出先が無いから債券買ってるんでしょ？
銀行がもっと企業への貸出を増やせば債券価格は下がり、金利が上がるの。
10年国債利回りはそういう意味での長期金利の目安となっているだけ。

全ては資金需要が有るかないかです。

[109: 匿名さん]

>>儲かる確率が低い方に投資する
>いくらなんでもコリャちょっと・・・

リンク先の意見だと、長期固定を組む理由は3年以内に変動が3%を超えてその状況が続く事に掛けるのと
一緒だと言ってるね。そのような状況じゃないと長期固定を選ぶメリットが無いと。
その辺が確率の低い方へ掛けているのと同じだと。

[110: 匿名さん]

4年程前に自宅購入の超長期固定組です。
分譲戸建なのですが、近所の人はみな同じく超長期固定。
そういう時代だったのです。
某銀行で35年2.95％。

正直悩んでいます。
借り換えようかどうしようか。
このスレや変動は怖くない！等のスレも見ています。

繰上げ返済もしましたが、2700万、あと26年残っています。
30代後半上場企業勤務の夫＠一馬力、
小さい子供が二人いて今現在は特に生活は困っていませんが、
元金の減りの悪さ、今現在の変動金利の低さを見ると、
やはり「もったいない」と思ってしまいます。

変動への借り換えがベターでしょうか…。

[111: サラリーマンさん]

そのうち学費で大変そう？

ソニーの変動にかえて、やばいと思ったら固定に切り替えれば？

でも諸経費があるので損益分岐点はシュミレーションしてね。

うちは、変動２６年1.475％　２０年固定が2％切った場合、固定に切り替えたいおバカな人間です。

ローン控除で１０年間は助かるが、その後が不安

[112: 匿名さん]

2700万残で３％も金利を払ってる人がいるんだ。
そういう時代もあったのね。かわいそうに。

[113: 匿名さん]

＞＞近所の人はみな同じく超長期固定。 そういう時代だったのです。

別にそういう時代ではないかと？
経済音痴な人が集まってるだけでしょ。

[114: 匿名さん]

フラット35Sで9月実行の人は、初年度はお金がむしろプラスになると喜んでる人もいる
変動はおろか固定ですらたった数年で明暗が分かれたね

[115: 匿名]

たまたま9月実行の奴がどんだけいるんだか。

しかもただ運がよかったってだけだし。

[116: 匿名さん]

超長期で3％の金利を払ってる人は、変動がどれだけ上がったら
追いつくのか知ってるんだろうか・・？

牛丼屋がいくら値上がりしてもずっと500円で食べられる権利を買って
それでずっと食べ続けてるけど実際は250円とか280円で食べられているのに
みたいな状態だと思うんだが、正直。

[117: 匿名さん]

そんなに差はないよ

[118: 匿名さん]

>>117
3000万35年だったら3％と1％で総支払い額は1000万は違う

[119: 匿名さん]

実際はもっと借りている人おおいだろ？

東京の場合ね　田舎はしらん（サイタマ　神奈川　千葉も田舎に含める）

[120: サラリーマンさん]

うちはその田舎の千葉県で2000万を35年固定、2.9%で借りてるよ。
月7.5万、変動なら6万弱なのかな…。
正直、どっちでも良いレベルでしょ。あっ、1回飲みに行けるか。
月、3万くらい違うなら変動を考えてたと思うけど…。

我が家はどうせ相続対策でお金が入るから、そこで一括返済。
それまでの家賃と思って、何となく煩わしそうなイメージがあった変動はヤメた。
7.5万で駅徒歩1分、85㎡って賃貸ないでしょ。都心通勤圏には。
それで十分。正直深く考えてない、というのが本当のとこなんだけど。

でもこのくらいの余裕がないと住宅は買っちゃダメでしょう。
超長期固定では返済が苦しくなるようなら、変動でも買っちゃダメだと思う。
その逆ならイイ事だと思うけどね。

[121: 匿名さん]

糞田舎の２００マンくらいの物件ならどっちでもいいんでない？

[122: 匿名さん]

3000万以上の負債だと下手したら総返済額で1000万以上変わってくるから煩わしい思いするくらいなら
1000万無駄になってもいいってくらいの人じゃないと全期間固定選ぶメリットは無いよね。

[123: 匿名さん]

２０年固定が２％を切るというのがスタンダードとなる時代が来るんでしょうか？近いうちに・・・
そうなったときは、変動も優遇後０．５・・・％程度なんてことになっているんでしょうか？

ということは、やはり変動で借りておいたほうがいいのかな？？？

[124: 匿名さん]

優遇後０．５・・・

どうだろうね。ほんの数年前まで変動が１％切るなんて考えられなかったからなぁ・・・

[125: 匿名さん]

優遇後0.875％。これ以上考えられない。今は。
でも底だと思うけどな

[126: 匿名さん]

長期金利は0.9％でセリクラみたいな格好になってるから、当面はここが底になるんじゃないかな。
変動はもう政策金利の下げ幅がほとんど無いから、これ以上下げるのは厳しい。
フラット20Sが変動より下になれば銀行は優遇幅を拡大せざるを得ないだろうけど。

今は固定金利の方が変動より上下動が激しいのは間違いないかと。

[127: 匿名さん]

これ以上金利が下がるなんてことあれば、銀行はもうからないのでは？
儲けがなくなること（金利下げ）に対して、積極的にはならないだろう？？

[128: 匿名さん]

>>127
フラットSは銀行が儲かろうが知ったことじゃないから容赦なく下がる
というか、今の金利大幅下落は長期金利に連動してるだけだが

変動は下げるのは銀行が身を削ることになるけど
フラットSが変動より金利が下になれば、フラットが使える条件であれば
多くの人がフラットを選択するだろうから、そうなったら身を削ってでも下げざるを得ない

[129: 匿名さん]

この先、少子高齢化・異常気象・・・何があってもおかしくない世の中であるから、
長期固定が１．５％ということがあってもおかしくないっ！

[130: 匿名さん]

固定の敵は、本当は変動じゃなくて実はフラットSだということを
契約してから後に気付いた人は多いと思う

[131: 匿名さん]

>>123
既にフラット20Sは2％（優遇後1％）切ってるじゃない。
まあ、この状態がスタンダードになるかは微妙だけど。

[132: 購入検討中さん]

床面積が68㎡のおれは、フラット使えない

どうか、ソニーか新生あたりで２０年固定　2％を切ってください

お願いします　住信はその他の手数料が高いのでダメです

ちなみに借りている金額は２６年で１４００万です。

預金が２０００万あるのですが、これは、銀行株を買う予定のお金です。それと子供２人の大学費用などです。

[133: 匿名]

変動でいいじゃん。もったいない。

[134: 匿名さん]

>ほんの数年前まで変動が１％切るなんて考えられなかったからなぁ・・・
これって結構大事なポイントですよね。

ここ十年以上たまたま不景気で、結果として低金利が続いてるせいで
｢固定を続けるのは経済オンチだ｣なんて偉そうに書いてる人もいるけど、
たまたまなんですよね結局。

｢ほんの数年前まで変動が5％超えるなんて考えられなかったからなぁ・・・｣
なんて会話が数年後にされてることも十分にありえるわけでしょ。

変動金利なら必ず得をする！なんて胸張ってる経済学者気取りさんも多いけど、
本当に将来の経済動向が見通せるほどの特殊能力があるなら
住宅ローンなんてちんけな借金なんかしないで大金持ちになってるはずだし。
そもそもそんなすごい人がこんな掲示板なんて見てるはずないし。。。

[135: 匿名さん]

>>134
変動が10年内にはほとんど上がらない、ぐらいのことは別に経済通じゃなくても
わかると思うけど。変動金利がどういう場合にどれくらい上がるのかを知ってれば。

仮にそれが当ったとしても、大金持ちにはなれないと思う。その程度では。
むしろ変動が５％になると本当に思うのなら、固定金利などにせず株を買えばいい。

[136: 匿名さん]

変動が数年内に5％になるのは、明日自分が出張で乗る飛行機が落ちるのと同じぐらいの確率
飛行機が落ちるのは嫌だから新幹線にしよう、と考えるの自体は別に構わないけど
実際には飛行機はほとんど落ちない

金利が凄く上がるかもしれない、という脅しは
日航123便のビデオを見させられて、飛行機は落ちるかも
しれないというふうに言われている状態

初めて飛行機に乗ろうとしている人の恐怖を増幅させている事に等しい

[137: 匿名さん]

金利の先がよめれば誰でも金利スワップのディーラーとして天文学的な金額を稼げるんじゃない？そもそも変動は銀行にリスクがないから進めてくるだけですよ。本当に変動金利が上がらないなら変動金利と固定金利のスワップ取引自体が成立しないはず。プロでもわからないのが現実です。

[138: 匿名さん]

銀行の人は変動だと儲けが薄いから短～中期の固定を勧めるのだと言ってたよ

[139: 匿名]

固定と変動、銀行にとってリスクが少ないのはどっちでしょう？

現状、銀行にとってリスクが少ない方を進めてくると思うのですが。

[140: 匿名さん]

リスクは少ない方が利ざやは少ない。リスクが高い方が利ざやが大きい。

[141: 匿名さん]

>>137
金利スワップのディーラーは片張りなんてやらないよ。
そんな長期の読みに頼ってたらあっという間に退場させられる。

[142: 匿名さん]

銀行に取って一番のリスクは貸し倒れリスクでしょう。
よってリスクの高い客（返せる見込みの少ない客）にはお金を貸さないって事でしょう。

変動が急激に上昇して返済不能に陥る可能性が低いから変動での貸し出しを増やしているとも言えます。

[143: 住まいに詳しい人]

一番正しい借り方は>>120みたいな感じ。
経緯や選択した理由は別として、結果としてそのくらいの余裕が無いと何のための家なのか
ってことになってしまう。

この時代に３千万も借りないと買えないような家なら今はヤメたほうがいい。
ちゃんと頭金を貯めてローンは２千万程度にすべき。
あとはちょっと出してでも面倒なことは考えたくないか、自分でしっかり計画していきたいか、
それは性格次第。

[144: 匿名さん]

>>143
その余裕の分を繰り上げ返済に回せばいいのだから、全く正しくない。
ただのお金の無駄使い。ギリギリは変動でも固定でもどっちもＮＧというのは当然。

[145: 匿名さん]

>142

上げ足とるつもりは全くありませんので（笑）。


と言う事は、

現状

・変動＝銀行にとってリスクが少ない＝客にとってもリスクが少ない
・固定＝　　　　〃　　　　　多い　＝　　　　　　〃　　　多い

という事になるのでしょうか？

銀行がリスクヘッジすれば客がその分リスクテイクせざるを得ないものだと思ってました。

[146: マンション投資家さん]

変動にして固定との差額を繰上に回すってそうはできないからね。
やっぱり手元にあると使っちゃうし。
頭では固定よりお得と思っていても、変動で上がったりすると何か損な気分を感じるものだし。
だからその辺のストレスや不透明感が月２万程度で解消するなら出しとくよ、って人もいる。
こればかりは本当に性格なんだろうね。

[147: 匿名さん]

>>146

>変動にして固定との差額を繰上に回すってそうはできないからね。
>やっぱり手元にあると使っちゃうし。

いや、それあなただけですって。皆普通にやってます。ていうか、あなたよく頭金貯められましたね？
それとも手元にあると使っちゃって頭金ゼロで買っちゃった人？しかも貯蓄ゼロ？
繰り返しますがそんな発想あなただけですって。

[148: 匿名さん]

>>145

金利変動リスクだけ考えると変動のほうがリスクが高いように思えますが、フラットSを除けば
民間の長期固定はかなり割高なので、かなりの金利上昇が無いと銀行にとってのリスクが現実のものには
ならないですよね？逆に金利の上昇が無ければその分利益率も高くなってるのではないかと。

政策金利連動の変動金利は今1%切っておりますのでこれが3%を超えるには9回以上の利上げ(0.25*9)が
必要です。

ちょっとすぐには考えにくいですよね？

[149: 銀行関係者さん]

あはは、>146解るわ。
例えると同じ『パスタ』を生協宅配で買うか近所のスーパーで買うかのみたいなもの？

毎月何も考えず398円払って買い続けるより、近所のスーパーで買う方が安いの自明のこと。
ただいざ買おうとしてスーパーに行ったら昨日まで298円だったものが348円になっていると
何か損した気分になることもある。398円からみたら安いと解っていても…。

パスタと住宅ローンを一緒にするなと言う声がありそうだけど>146の言っていることは
そういう事だよね。>147みたいな人は、その辺は大丈夫な人なんだろうけど。

「幸せに暮らすための住宅ローンですからお客様がこの先ご負担と思わない方を選択ください」
と言っているわ、俺は。
正直普通のサラリーマンならやっぱり3000万のローンは結構な負担になると思う。
これを2000万程度にできればゆとりある生活ができるんだろうけど、現実は厳しいね。

一介の銀行マンの立場からするとどっちでもいい、成約さえしてくれれば、というのが本音。

[150: 匿名]

>146
住信なら定価を口座に入れたら差額分を自動返済してくれますよ。もちろん手数料無料で。

[151: 匿名]

150です。
×定価→〇定額
失礼しました。

[152: 匿名さん]

どちらかといえば　もったいない。
金利次第ですが・・・

４、５年前とは長期固定の金利レベルは大きく違っています（「下がっています）

今レベルの金利での固定ならイイと思いますが。４，５年前の３％前後だとまだ利息のほうがおおく払っている感じではないでしょうか？

[153: 匿名さん]

来月、みずほ・中央三井で全期間固定で借り換え予定です。

ネット銀系はパス。

[154: 匿名]

２社で借り換えるのですか？

[155: 匿名さん]

いやいや，両行で同時審査中ということです。
どちらかでやるかは金利次第。

ちなみに、みずほでは全期間固定にする人がわりといるとのことでした。変動も魅力に感じながらも。

３％超で借りてた借換組は２％前後ならいいと考える傾向があるみたいです・・・・

[156: 匿名]

来月ですか。いいですね。みずほで９月実行しましたが、９月より下がりそう？ですね。
もったいない事は承知の上で全期間固定です。
勝った負けたではなく、こちらのサイトをもう見なくてよいように。
実行したのだから、そろそろさようならをしようと思っています。
でも変動や他社の傾向。大変勉強になった借り換えでした。

[157: 匿名さん]

↑

たぶん、自分もそうなると思いますが、このサイトというか実行した後も気になりうそうなきがしています。
その時はこれがいいと思って実行する（した）ことになると思うのですが、次月以降とかが気になるのはやむを得ないと思っています。

そうなると、変動とかとのミックスがいいんでしょうか？みずほでは全期間固定と変動のミックスは可能みたいですね。

[158: 匿名]

しばらく気になって、あとは段々気にならなくなるのでは…でもチャートに関心を持つのは世の中の情勢なので良いことですよね。
最近bloomberg.co.jpの特集/コラムが勉強になって見ています。
みずほはミックス可能なので悩んだのですが、実行間際に知ったもので、勉強不足の不安から「いいや固定で」って感じ位で固定にしてしまいました。ただ諸費用がどうなんでしょう？調べてみたらどうでしょう。変動と固定を一緒に返済していくわけですから、変動にした割合分は、この１０年位は得する可能性は高いですよね？

[159: 匿名さん]

>>158
中央三井もミックス可能ですよ。

>変動にした割合分は、この１０年位は得する可能性は高いですよね？

超長期固定と比べたら、まず間違いなく得をするでしょう。
心配なら変動ではなく、5年固定にしても良いのでは？

そうすれば、残りの5年がとんでもない高金利にならない限り、
超長期固定より確実にプラスになります。

実際、総支払額ベースで超長期固定が変動より得する可能性はかなり小さいでしょう。
初期金利で元本の減るペースが決まってくるので、かっちり30年、35年支払う人じゃないとメリットは得づらい。

保険料と割り切れるかどうかなのでは？

[160: 匿名]

159さん
ありがとうございます。そうですよね。
でも私９月実行済なんです。ミックスにすればよかったかな？
155さん157さんは考えに入れてもよいかもしれませんね。

[161: 匿名さん]

１０年分の差をどれくらいで考えるか（見積もるか）です。

しっかり者は１０年分の差がすこしでも貯蓄なりするでしょう。

でも、めんどくさがりは、納得理論を考え、そのくらいの差なら、いいや固定で　としてしまうのでしょう。

[162: 匿名さん]

数百万の差が出る可能性がものすごく高いのに面倒だってだけで固定ですか。太っ腹ですね。

[163: 匿名]

そうなんです。しっかり者になりたい面倒臭がりやの、何となく怖がり屋です…

[164: 匿名]

でも数百万の差でも変動は怖くて踏み切れないですよ。だから固定。

[165: 匿名さん]

長期固定を盲目的に信じるのは、さすがにちょっと勿体無いのでは？

変動金利の支払額が長期固定のそれを上回るためには、日銀がどれほど利上げする必要があるか、
考えた方が良いと思う。

まして、低金利のうちにある程度返済が進む可能性だってあるわけだから。
例えば7年後、10年後から逆転するためには相当の利上げが必要。

[166: 匿名さん]

数百万の差が出る人と出ない人の違い（＝残り期間と残額）によって判断異なる。

残額２５００万位で、残り２５年くらいなら、１００万くらいじゃないの？

[167: 匿名]

166さん
私まさにその内容です。
と？
金利情勢を気にせず、１００万の保険料って意味ですか？

[168: 匿名さん]

>>166

どう考えるか、なのだろうね。

1.5％　　99,984円／月　合計29,995,049円
2.0％　　105,963円／月　合計31,788,933円
2.5％　　112,154円／月　合計33,646,064円

http://www.hownes.com/loan/sim/index.html

[169: 匿名さん]

＞160

同じく１００％全期間固定で９月実行組です。
１０月は金利上がり、９月納得ですが、１１月は９月以下になるんでしょうか？

複雑です。借り換えなんで急がなくてもよかったかな？！

ま、タイミング的なもんだからと考えてますが、
ただ、ミックスにしてもよかったとは、１１月金利以上に思います。ミックスにしておけば、逆に１１月の金利もそれほど気にならなかったのかも？！

[170: 匿名]

よくわからないですが９月と１１月はそんなには差はでないとは思うのです。その差より、変動との差は大きいですよね。ましてや、ミックスでなく全期間固定ですから。でも169さんも変動に踏み切れなかった訳ですよね？
後悔より９月金利でまだ良かったと思いましょう。

[171: 匿名]

＞168
ありがとうございます。
繰上げが出来にくいので固定にしましたが、頑張ります。

[172: 匿名さん]

１１月のみずほ全期間固定が９月より下回らなければ、もう考えるのはやめよう！
このサイトはもう見ないことにします。はい。

[173: 匿名]

↑　同感

[174: 匿名]

長期固定の人はなぜフラットを選択しなかったのですか？

[175: 匿名さん]

フラットに魅力を感じなかった。

借り換えだった。

団信が外枠（自己負担）


等々だったから・・・

[176: 匿名さん]

考えてるうちに、長期の固定金利上がってきてしまいました。

変動以外に選択肢が・・・・・

変動もこの先の見通しは？？？