つまりですね、繰上返済を続けると最大減税分もらえなくなりそうなんですが、元金減らした方が得に決まっているから、そんなの気にせんでがんがん繰上したったらええやん、って回答を期待しています。
[スレ作成日時]2009-11-13 01:23:29
注文住宅のオンライン相談
満額控除をもらうか繰上返済を進めるか。
| No.101 |
by 匿名さん 2009-11-18 05:26:51
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>>94
１０００万年収があれば１００万繰り上げしながら貯金も増やしていける。 何を悩んでいるのかわからない。 １９年組は、ローン減税満額なんて考える人いないんじゃない？ ましてや変動じゃなくて利息も結構払っているんだから。 |
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|---|---|---|
| No.102 |
１０００万年収があっても税金だけで200万なんで
そんなに楽じゃないですよ。 |
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| No.103 |
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| No.104 |
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| No.105 |
源泉徴収表の源泉徴収額の分しか最大控除されないぞ。
それを見て、金利いくら得をしたかをはかりにかければいいのだ、 それと、繰上げして、貯金がすっからかんになり、他の教育ローンや車ローンなんか借りちゃあもともこもないぞよ。住宅ローンは金利が優遇されているんだからな。 |
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| No.106 |
繰り上げ返済はそんといっている人は銀行マンだ。
早くかえされっちゃったら金利分の収入がなく、経営悪化するからな。 |
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| No.107 |
繰上をすすめるなんて、本人が繰り上げて失敗したのかな？？
税額控除を受ければその分も 更に繰上に加算できるのに 単純な話ですよ。 電卓も要らない、画用紙買ってきて作業してください |
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| No.108 |
金利によっては損か得か人それぞれ。
１年間の支払利息が返済はじまってすぐの頃は５０万～、７０万～もするんだったら、 ３０万そこそこ（１％）のローン減税うけつづけるよりは １００万繰り上げして次の年１万減ろうが繰り上げしてカットする方がメリットは大きい。 |
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| No.109 |
>>102
１０００万で税金だけで２００万はありえない。 でも社会保険を入れれば２００万は分かる。多分そこを間ちがっているんじゃない？ うちも１２００弱位で、税金１７０万、社会保険１２０万程。 ３００万近く法定控除があるけれど、自分がやりたい貯金をクリアした後、繰り上げプール金に回せるのは毎年１００万～１３０万位。 |
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| No.110 |
>>109
年収1100万円で、税金300万（個人事業税含）、社会保険１２７万程。 つまり、各年の手取りは700万ってところ。 住宅ローン残2800万円。30代前半、独身。 結構プレッシャーは掛かっていますよん。 |
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| No.111 |
満額控除を満喫します。
ローン総額が7500万なので、10年は5000万きらないように繰上げ返済と貯金をし、15年後全額返済を目標にしています。 毎年の３月までに500万貯金目標です。後は嫁さんのがんばり次第です。 |
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| No.112 |
俺、年収９５０万位で所得税１２０万事業税５０万住民税８０万国保６０万年金３０万保育料８０万だぜ。
４２０万は、国に払った計算になる。 |
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| No.113 |
社会保険ってのは強制加入だから税金みたいなもんだよね。
病院行く暇なく忙しく働いてるのに、暇持て余している年寄りの 病院通いの費用負担されているんだから。 |
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| No.114 |
>>105
＞源泉徴収表の源泉徴収額の分しか最大控除されないぞ。 源泉徴収票ですが、これは所得税の税金をあらわしたもの。 今は借入時期によっては住民税からも税額控除が出来ることになっている。 あなたの常識を見直ししなさいね。 |
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| No.115 |
20年返済で6000万のローンを組んだが繰り上げなしで4年目で残債が5000万を切りそうだ
35年で組んで10年間繰り上げなしで返済し、ローン減税終了後貯まった貯金で払い終わるのが一番美味しかったのかもなあと考える今日この頃 |
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| No.116 |
6000万円ならローン手数料はおいくらぐらい取られるのでしょうか
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| No.117 |
>>115
借り入れ金利は、なんぼ？ |
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| No.118 |
１５８０万を２９年ローン変動金利で借りました。
自宅住居として購入しました。 他に親から譲り受けたマンションの家賃収入が管理費などひいた上で２０万 あります。 この場合家賃収入でどんどん繰り上げ返済した方がいいのか、これを預金 してそのままﾛｰﾝにした方がいいのかと教えていただきたいです。 また、1年後に勤務の都合で転宅するので住居用で住まない場合減税が受けられ なくなると思うので、その時から繰上げ返済していった方がいいのでしょうか。 |
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| No.119 |
ローンは 死んで返せます、つまり 繰り上げません
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| No.120 |
>>112さん
個人事業で青色申告ですか？？？ 年収＝会社の売上ですか？ 僕も会社やってますが（法人ですが）、それは少し払いすぎですね。 税金にしても保険にしても。 それだけ払うんだったら 頑張って厚生年金にしたほうが有利だと思う 独身だと、なかなか控除を作りにくいかもしれないけど小規模企業共済とか企業防衛保険とかして、税金とか払うより全額控除の貯蓄のほうがいいと思う。 僕は役員報酬で約１０００万だけど、ほとんど控除されて税金はほぼ無税です。 当たり前だけど合法です。（扶養控除、住宅ローン控除、厚生年金、小規模企業共済など控除対処が沢山あるんで） 厚生年金も小規模企業共済も企業防衛の保険もかなりデカイの入っていますので、かなりお得ですが引き出せない貯金となっています。 会社が潰れたり、辞めたり時などの御金です。 ちなみに小規模企業共済は、全額保全されますので、倒産しても債権の対象にはなりません。 もったいないので、しっかり節税してください！！ |
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| No.121 |
>>119
ローンは少しでも早く返したほうが「総額」では、明らかに有利です。 ただ、一時的に出費が多いときは「目の前のキャッシュ」が無いと困るので 返すよりも手元に持っていたほうが「安心」と言う意味ではOK でもそれって家賃と同じになるけどね。 返せるものは早く返したほうがいい。 |
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| No.122 |
実質金利1%以下で預金体質がある人は、10年後まで繰り上げ返済不要
浪費癖ある人、金利1%以上の人は基本繰り上げ推奨 |
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| No.123 |
120さん 役員報酬で約１０００万で無税はすごいですね。 私もそれらはやっていますが無税にはなりません。役員報酬も半分くらいなのです。 扶養控除を取っていますが、奥さんに給料を払わない方が良いのですか？ 扶養控除を取って、健康保険とかも自分に入れたほうが良いのですか？ |
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| No.124 |
112さんは独身じゃないでしょう。
保育料を支払っていらっしゃるじゃないですか。 国保60万、国民年金30万（夫婦合算あるいは基金）は、税込年収950万相当の方であれば妥当な金額です。 ただし、120さんもおすすめされているとおり、個人事業主（会社経営）の自営業者の方は小規模企業共済に加入することをオススメいたします。節税にもなりますし、事業用の借入利率も1.5％ぐらいですので。 |
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| No.125 |
１００万円で１万円しか違わないんだったら、１００万元金減らしたほうが気分的には楽だと思う
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| No.126 |
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| No.127 |
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| No.128 |
１０００万一気に元金を減らしても、残貯金が充分（１０００万位ある）ならそうするわ。
でも、ローン抱えてそれは無理。 １００万程度なら１年で無理なくできる。 １０００万手元に残してローン額が多いより、貯金を増やしながら繰り上げをしていく方が気分的に楽。 第一、残貯金１０００万って、例えに出すにしても突飛すぎる。 |
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| No.129 |
>>127
いや、意外と単純なことだよ。 お金の威力というのは、１００万円と１０００万円で単純に１０倍というわけではないんだ。 １００万円を１０年間持っていても出来ないことでも、１０００万円あれば出来ることは多いんだよ。 １０００万円と１億円でも同じことが言える。 >>128 ＞残貯金１０００万って、例えに出すにしても突飛すぎる。 全然、突飛過ぎないことですよ。 お金というのは不思議なもので、５０００万円あれば、多少のローンを組んでその大半を住宅購入にあてても、なぜか２０００～３０００万円くらいは、数年経つと残ってしまうものなんだな。 チマチマと貯まったら返済し、これを繰り返しているよりも、かなり効率的なんだ。 |
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| No.130 |
そりゃ5000万貯める能力があるからでしょ
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| No.131 |
>>130
自分ができる（脳内でも）事が年収関係なく万人に通用すると思って高説垂れている人間だから相手しても無駄。 |
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| No.132 |
>>131
あら、実際の経験から話をしていますよ。 サラリーマンやってて、ある程度金が貯まると、お金の威力がわかるはず。 マイホームを買う前って、皆かなりのお金を持っているでしょう。 まあ、頭金ゼロって人もたまにはいるけど、そういう人は理解できないのかな。 そこで、少しは考えてみればいいんだけど、「安全に」という人が大半だよね。 そこが分かれ道なんだな。 |
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| No.133 |
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| No.134 |
同じような年収や境遇でも、お金のたまる人とたまらない人がいる。外食や趣味や旅行、洋服とか、人生楽しまなければとか「ストレスためるのはよくない」とか理由づけてお金つかっちゃう人は貯金できないように見える。
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| No.135 |
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| No.136 |
無駄遣いがコントロールできない人って、資格取得のための学習費を惜しんだりしてるもんね
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| No.137 |
ここの議論では、繰上げ返済した場合の「保証料」の戻りが考慮されていませんが、これを考慮すれば金利が1％だとしても、繰上げした方が良いと思いますがどうでしょうか？
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| No.138 |
保証料の戻りは、0.15％くらいと誤差だからじゃないですか？
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| No.139 |
いや、0.2％くらいありますよ。
しかも残高が高い内は金額的にも数万～十数万では？ |
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| No.140 |
0.05しか違わないじゃん
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| No.141 |
外枠は0.2で内枠はそれより安い0.12くらいだよ。
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| No.142 |
保証料の戻りに対して、毎度毎度がっぽり手数料持ってかれるのがなぁ。
繰上前提なら、外枠前払いには魅力感じません。 |
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| No.143 |
保証料の戻しに手数料取るのは、地銀とかでしょ。
メガや信託は全額返ってきますよ。 |
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| No.144 |
143さん
>保証料の戻しに手数料取るのは、地銀とかでしょ。 >メガや信託は全額返ってきますよ。 ほんとですか!! メガ最大手の東京三菱UFJとか、保証会社手数料3,150円取られますが。 http://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/shouhin/jloan/pdf/jl_setsumei_02.p... 外枠で手数料取られないとこ、具体的に教えてください。 |
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| No.145 |
保障料もそうだが、ローン控除の金額+繰上げ返済する予定だった金額を
定期預金に入れた場合の利子もあるよ。 但し、繰上げ返済しない方が良い人って、変動金利だろうから金利が上昇したら意味無いですけどね。 私の場合は、変動0.875％ですが、300万繰上げ返済したら、保障料5万返ってきました。 ローン控除に回すと3万円。この差2万円です。利子より多いかな？ しかし、10年後一括繰上げ返済した時にも今より少ないだろうが、保障料のバックはあるはず…。 これって結構単純な話ではないね。暇な人計算してくれないかな。 |
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| No.146 |
>外枠で手数料取られないとこ、具体的に教えてください。
住友信託だけど、手数料無料だよ。 |
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| No.147 |
三井住友銀行も全額還って来るよ。
＞私の場合は、変動0.875％ですが、300万繰上げ返済したら、保障料5万返ってきました。 ＞ローン控除に回すと3万円。この差2万円です。利子より多いかな？ 保証料は35年分なのに対し、ローン控除は３万円毎年付きます（＝30万円）。 |
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| No.148 |
合併ばっかりやってる銀行はシステム投資が先送りになって、繰上返済手数料を無料にする体力がありません。
東京三菱UFJはその際たる例ですよ。 三井住友銀行は、事実上、住友銀行がさくらを吸収したので体力があります。 大和証券と喧嘩別れしても日興を買収したり。 郵政の先代社長を出せるくらいですから。 |
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| No.149 |
>146さん
信託最大手の住友信託はこちら。 一括前払い方式は5,250円が差引かれる、とあります。 http://www.sumitomotrust.co.jp/BP/loan/house/new-ex.html 保証料外枠(一括前払い)で、繰上時に保証料返戻手数料を取られないとこ、 あったら教えて欲しいです。 内枠(金利上乗せ)の場合、保証料を戻すという概念がないので、 保証料返戻手数料はそもそもありません。 こちらと勘違いされている方が多いのかもしれませんね。 |
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| No.150 |
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| No.151 |
148です。繰上返済時の保証料返戻手数料の書き間違いです。
住信もSMBCも、ネットだと全額戻りますよ。 住信のHPは窓口料金です。 |
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| No.152 |
>149
だから、住友信託は無料なんだってば。 そこに書いてあるのは、インターネット専用サービスである自由返済をしない人の場合。 自由返済なら↓が適用されて無料 ※2 保証料を「一括前払い方式」でお支払いのご契約につきましては、保証会社への保証料返戻事務取扱手数料は無料となります。 |
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| No.153 |
自動返済だと、ネットでなくても無料です。
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| No.154 |
りそなとか千葉銀も掛かりますね。
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| No.155 |
繰上なんか普通しますか？？
電卓でも計算できますよ。 今年購入ですが、当然税額控除です 古い人はうらやましいでしょうね、繰上をすすめる意味が分かります・ |
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| No.156 |
所得税額で控除できなかった額がある場合は、
その額を翌年度の住民税から減税（所得税の課税総所得金額の5％または9.75万円が上限）される。 とありますが 「所得税の課税総所得金額の5％」は 源泉徴収票や特別徴収税額通知書のどの部分を見て判断したらよいですか？ |
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| No.157 |
いつもこの時期になると悩むのですが・・・。
先日、会社に年末調整用の書類を提出しました。 そのとき住宅ローン控除用に、銀行が発行している、年末のローン残高予定もつけますよね。 で、提出した後に１２月のボーナスとかで、年内に繰り上げ返済すると ローン残高が提出書類と違ってくるじゃないですか。 そうすると、税務署に修正申告しなきゃいけないと思うのですが（控除額が変わるので） その手続きって面倒なことはないのでしょうか？ わたしはそれがめんどくさそうだなーと思って、腰が引けてしまい、 毎年、年が明けてから繰り上げやってるんですけど。 |
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| No.158 |
>>157
年末に繰り上げ返済しなければならない訳は？ |
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| No.159 |
＞＞私の場合は、変動0.875％ですが、300万繰上げ返済したら、保障料5万返ってきました。
＞＞ローン控除に回すと3万円。この差2万円です。利子より多いかな？ ＞保証料は35年分なのに対し、ローン控除は３万円毎年付きます（＝30万円）。 あ、そうか！でもこの計算もまだ違うね。 300万の金利を支払っているのだから。 実際、１０年間金利0.875％として（この前提もどうかと思うが） 1-0.875=0.125 300万ｘ0.125％=3750円ｘ10年=3万7500円 じゃないですか？？ 300万を0.3％の定期預金に預けるとして 300万ｘ0.3％^10=309万1200円 結論 １０年間金利0.875％として満額控除した場合→12万8700円（但し、預金の利息には税金がかかったはず） １年目に300万繰上げ返済した場合→保障料返還5万円 繰上げ返済する分を定期預金（0.3％）にすると、そっちの方が得。運用しなければ、繰上げ返済の方が得かも？ 但し、変動金利の動向、定期預金の利率、繰上げ返済・保障料還付手数料の有無にもよる。 こんなとこでしょうか。 10年定期に入れてる途中で変動金利が1％超えたら意味ないし、繰上げ返済しないメリットって、思ったより少ない気がします。 あ、繰上げ返済しない場合の、１０年後に入る保障料還付忘れてた。でもこれが幾らか判らないんですけどね。 |
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| No.160 |
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| No.161 |
>>160
158でないけど、年末に繰り上げする必要性は全くないでしょう？ 少し待って１月にすればいいだけで。繰り上げ分の１ヶ月分の利息なんてローン控除の減額分に比べれば微々たるもの。 |
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| No.162 |
年末に繰り上げ返済する発言にはびっくりした。
158、161のいうように、年明けまで待つのが常識。 明日からバーゲンするの知ってるのに、今日お金貰ったからと急いで買い物するようなもの。 |
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| No.163 |
↑
常識といったのは、住宅ローン控除対象者だからです。 |
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| No.164 |
変な計算してるね、
繰り上げると １％ぶん3000万なら30万も控除がその分なくなるのにね 知らないのかしら |
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| No.165 |
税務署もそこまで暇ではないと思います。
万が一、指摘されれば修正すれば済むだけだと思いますよ。 |
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| No.166 |
>>165
＞万が一、指摘されれば修正すれば済むだけだと思いますよ。 ペナルティがどのくらいかを知っていますか？ 所得税の利子税率は、他の所得よりも高いですけど。 延納の基準利子税率になっていますよ。（年７．３％） これに、税金そのものへの加算税が、支払うべき税金額に５～４０％加算されます。 勿論、計算する順序は、加算税を加算してから、その後に利子税を加算します。 |
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| No.167 |
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| No.168 |
いきなり重加算税を適用するのは適正手続違反でしょ。
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| No.169 |
>147さん
三井住友銀行の場合、Web上だと返戻手数料が取られるかどうか明示されていませんでした。 http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/shinki/merit/ichikuri.html >ご融資時に保証料を一括でお支払いいただいたお客さまにつきましては、繰上返済金額に対する未経過分の保証料を保証会社所定の方法で算出の上、お手続後1ヵ月を目処にお客さまの口座へ返戻いたします。 「保証料を保証会社所定の方法で算出」の計算式の中で、手数料を引かれている可能性があります。 もしも引いているようならば、他の銀行よりも情報開示が遅れていますね。 引いていないようであれば、画期的かも。 |
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| No.170 |
つうか、このスレの悩みって、エクセルで計算すればすぐ分る話では？
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| No.171 |
いずれにしましても、繰上返済を複数回実施することを考えているならば、
保証料は内枠(金利上乗せ)タイプの選択がお勧めです。 加えて、繰上返済手数料が無料or安いとこの方がいいのは、言うまでもなく。 不幸にして保証料外枠(一括前払い)+繰上返済手数料が高い金融機関の場合、 満額控除をフルフルにもらって繰上返済のお金を貯めて(運用して)、 控除が終わった翌年の一月にまとめて繰上返済、ですかね。 |
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| No.172 |
そろばんで計算すればいいかも
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| No.173 |
保証料外枠(一括前払い)+繰上返済手数料無料+保証料戻し手数料無料
が一番得じゃないの？ |
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| No.174 |
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| No.175 | ||
| No.176 |
繰上げ返済した方が、無駄な税金を使わなくて済む。繰上げ返済しなさい。
控除もらっても潤うのは銀行だけだ！ |
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| No.177 |
無駄な税金を納めたくないよ
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| No.178 |
まじで繰り上げる人いるの 笑える＾＾
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| No.179 |
三井住友銀行の保証金戻し料は、何らグレーではありませんよ。
繰り上げ返済1回につき、保証会社手数料（10,500円（税込））と振込手数料を差し引いて返戻いたします。 ただし、少額返済の場合は保証料は戻ってこないと思ったほうがいいと思います。 これは、三菱東京UFJ銀行の保証会社手数料（3,150円（税込））と振込手数料を差し引く場合と比べて高いのですが、三菱東京UFJ銀行の場合、繰り上げ返済1回につき別途手数料（変動金利除く）が発生しますので、似たようなものだと思います。 |
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| No.180 |
三井住友はネットで繰り上げすれば保証会社手数料かからないっぽいですよ
＜SMBCダイレクトによる一部繰上返済＞ ご融資時に保証料を一括でお支払いいただいたお客さまにつきましては、繰上返済金額に対する未経過分の保証料を保証会社所定の方法で算出の上、お手続後1ヵ月を目処にお客さまの口座へ返戻いたします。金利に上乗せして保証料をお支払いいただいているお客さまにつきましては、返戻する未経過分の保証料は発生いたしません。 ＜窓口（書面）における一部繰上返済、全額繰上返済＞ ご融資時に保証料を一括でお支払いいただいたお客さまにつきましては、繰上返済金額に対する未経過分の保証料を保証会社所定の方法で算出の上、繰上返済1回につき、保証会社手数料（10,500円（消費税込））と振込手数料を差し引いて返戻いたします（保証会社より返戻金額等を記載した通知書を送付します）。なお、繰上返済金額に対する未経過分の保証料がこの金額に満たない場合は返戻いたしませんが、不足額をお支払いいただく必要もございません。金利に上乗せして保証料をお支払いいただいているお客さまにつきましては、保証会社の手数料のお支払は発生せず、また返戻する保証料も発生いたしません |
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| No.181 |
銀行に聞けばそんなことすぐ教えてくれますよ
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| No.182 |
お布団から出ないニートみたいなこと言ってないで、 銀行のお姉さんに聞けば分かります。
かからないっぽい ではなく 丁寧にお話してくれますよん |
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| No.183 |
それぞれ税額や借入残高、金利が違うから自分で計算したら結果でるじゃん。
簡単に言ったら、 収入低くて借入金利が高い人は早い繰り上げが得。 収入高くて借入金利の低い人はローン減税後の繰り上げが得。 でも、収入低い人は、支払利息の計算するよりも手元に現金おいてる方が安心かも。 |
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| No.184 |
要するにここで、繰り上げが絶対得だ！と言ってる人たちは、「高い金利で借りてしまった失敗貧乏人」
繰り上げは損！だと言ってるのは、「低金利で借りた富裕層」ってことですね。 |
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| No.185 |
そのとおりです 。わしは富裕層か てへへ＾＾
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| No.186 |
中には税額低いくせに、必ず借入残高の1％が返ってくるなんて思ってる「勘違い貧乏人」もいるからご注意を。
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| No.187 |
そういう勘違いの連中は自業自得。
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| No.188 |
まともな大学でて、まともな会社勤めてれば所得税50万は取られてるでしょ。普通。
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| No.189 |
まともの基準、ボーダーラインを教えてください。
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| No.190 |
偏差値７０
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| No.191 |
おれは、まともな大学でて、まともな会社勤めて所得税160万でしょ。
普通でしょ。 |
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| No.192 |
年収1500ですか？
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| No.193 |
銀行に利子くれてやるくらいなら、税金払った方がマシじゃい！
と思って年末だろうが早期返済しまくってるぜ！ 銀行嫌いだし。 |
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| No.194 |
９月末で証明書来るんで、今繰り上げるのは賢明！
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| No.195 |
え？9月末なの？そういや既に残高証明きてたね。
教えてくれてありがとう。 じゃあなおさら繰り上げ返済します！遠慮無く返します！ |
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| No.196 |
秋に来る証明書以降、繰り上げて12末のローン残高が変わるならば、翌年の確定申告の対象でしょ。
税務署にばれるばれないはともかく、まじめにやるなら。 |
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| No.197 |
3200万元金均等変動で借りてます。繰り上げ返済についてですが、自由返済で支払額軽減型にしたかったのですが期間短縮型しかできないとのことでした。自動返済なら期間短縮型に出来るのになぜなんでしょう？
ある程度元金が減ったらだらだらと借りて、その分他の消費や投資に回そうと思っていたんですが。 |
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| No.198 |
せいぜい100万や200万の繰上、１万２万の税金に対し
税務署が動くわけがないでしょ。 文句言われたら、それこそ、行政の非効率性を逆に責めますよ。 |
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| No.199 |
税務署が動かないなら脱税してもいいじゃん、というお考えなのはよくわかりました。
俺より重罪なやつらがいるだろう!!と逆切れするわけですね。 |
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| No.200 |
188や190
こんな連中は、まともではない。 しかしこんな「自分では勝ち組と思ってる収入高いだけの非常識人」も 借り入れ金利が低ければ、繰上げしないほうが得だね。 |
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