年収500万で3300万のローンは無謀？

[匿名さん]

新築マンションの購入を考えています。
現在30歳、年収500万円で3300万円のローンははやっぱり無謀でしょうか？
ちなみに妻は専業主婦で、子供は現在いません。

[5: 匿名さん]

年収７００、アタマ１６００で３３００借り入れしようとしています。
それでもけっこう怖いです。

[6: 匿名さん]

年利2.5%、35年返済、元利金等と仮定すると、年間の総返済額
は140万ほど。年収の28%です。一般的に20%が目安、がんばって
25%なので、ちょっと苦しいんじゃないでしょうか。

[7: 匿名さん]

訂正：金等→均等

[8: 匿名さん]

お子様を作ることを考えておられるのでしたら、残念ながら無謀の領域と思います。
負担率20とか25％とか一般的に言われますが、同じ負担率でも（生活レベルの個人差はあれ）年収レベルによって、実質の負担感は全く異なってくると思います。
年収500万ですと、15〜20％程度が適度なところではないかと、私は思います。

[9: 1です。]

みなさん。ありがとうございます。
やはり難しいとのご意見が多いですよね。。。
実際の年収は今年の契約では550万になる予定ですが、マンションの完成は来年の秋頃の予定なので
金利上昇を考えると年収UP分は消えてしまうかな、と思ってます。
（フラット35は実行時の金利なのですよね？）
正直それまでには子供も欲しいなと思っています。
本当はあと数年頭金貯蓄＆年収UPを待ちたいのですが、将来の金利UPを考えると
無理をしてでも早めに購入しなければとあせってしまいます。

[10: がんばりましょう]

おそらくうちとほとんど同じです。（年がちがうくらいかな？）
うちは同じ条件で３０００万借り入れをおこす予定です。
銀行に申し込みをしています。
私（妻）はパートですが、月7〜9日しか働いてません。ので、ある意味
収入の面では専業主婦とあまり変わりません。（年収30万前後・子供はこれからの予定）
ので、一緒にがんばりましょう。
たぶんどうにかなります。
将来どうしてもキツイというのなら、私（妻）のパート時間を増やします。
ご夫婦力を合わせてがんばって下さい。
きっとどうにかなります。←そうなるよう、努力する予定です（私）

[11: 匿名さん]

>>9
一次取得者の方は分からないと思いますが、バブル崩壊以降、あせってマンションを
買った方は、資産価値的にはそれこそ１人残らず損をしています。買ったとたんに価
値は２割３割引きがあたりまえです。94年あたりの人は半額以下。あせって買っても
ろくなことはありません。たしかに将来的な高金利不安や資材の値上がりという要素
はありますが、バブルのようにいきなり暴騰ということはないでしょうから、あわて
ず、もう数年は頭金を貯めるのに徹しても良いのでは。

[12: 匿名さん]

>10
年齢がお若いのであればどうにかなるでしょう。
年齢が行ってると年収が多くて借入可能額は多くなるけど
将来稼げる収入は限られてますから。
トータルで見ると若い人の方がずっと「どうにかする」
チャンスはあるわけです。
実際、家を買って子供が生まれても「どうにかなってる」人は
たくさんいます。
でも逆に破産ギリギリで家を手放す人も同じくらい、
多いのです。それを知った上で資金計画は立てましょう。

[13: 11]

このご時世、頭金は３割欲しいですね。『頭金ゼロでも買えます』なんて
いう広告に釣られるのは自殺行為です。デベは売ってしまえば、その後に
ユーザがどうなるかなんてまったく関係ないですから何でも言います。

若いほどなんとかなる、というのも、経済が右肩上がりだったころのこと
です。『だいじょうぶ、月返済が増えても、連れて収入も増えますから』
という口車に乗って、あの悪名高きステップ償還で何万人が破産したこと
でしょうか。

[14: 12]

私も本当は>>13さんのご意見のように、無謀な借入れはしない方がいいと思ってます。
ただ>>10さんのようにもう購入してしまった人に対しては、がんばってどうにか
してねとしか言えませんね。
実は私も少し無茶なローンを組んで購入を決めてしまった方です。
一生の生活費を計算してみると、あれれ赤字になる・・・と怖くなってしまったのですが、
でも60歳時点での貯金額は三千万を越えてる・・普通老後資金はこれで充分なはず。
なんでだろう？とよく考えてみたら、私は夫婦二人で100歳まで生きる前提で計算してたんですね。
普通、老後資金は平均寿命の85歳とかで計算してるみたいです。私たち夫婦はどちらかというと
長生きする可能性が高いのですが、例え90歳時点で破産しても、それはもうその時になってから
考えるしかない、と思ったんです。明らかに無茶な資金計画はやめた方がいいですが、
あまり慎重になりすぎても家を買えないし、今の生活を充実させることはできないと思います。

[15: 匿名さん]

30年ローン、金利2.5%で考えると、月１万円のローン支払いは、260万円のローン借入れに
該当します。これが何を意味するかというと、
・昼食は愛妻弁当(\500/日と仮定)の人と、昼食は外食（\1000/日と仮定）では、
　前者は月1万円負担が少ないので、260万多く借入れても負担は同等です。
また
・たばこを吸わない人と、ヘビースモーカー(1日1箱 \330x30日=約1万円の支出)では、
　前者は後者より 260万多く借入れても負担は同等です。
つまり共に前者の人は共に後者の人に比べて、頭金が520万多いのと同等です。

細かい話ですが、何を言いたいかと言うと、ローン支払いが大変かどうかは、その人の
生活スタイルによるということです。収入の差は大きいですが、支出の差はもっと大きいです。
銀行のローン審査で年収が対象になるのは、年収は（支出と違って）公的証明が
簡単に得られるというそれだけの理由です。
上記のように、酒、タバコ、外食、ゴルフ等のささいなことの有無で、
頭金500-1000万分程度の差がでてくるのは低金利時代ならではのことですが。

[16: 匿名さん]

15さん、目からウロコです・・・
些細な日々の生活スタイルの違いで頭金５００万もの差があるなんて。
言われてみればその通りですね。

[17: がんばりましょう]

　スレ主さんは、月額どのくらい貯金できているのでしょうか？（年額どれくらい？）
その額で、月々の返済が厳しいかどうかわかるのではないでしょうか。
　うちは、月8万×12+ボーナス60万+パート代30万+投資分固定利回り31万（計217万前後/年）
です。（年収500ちょいですが、これだけ出来ます。住まいが社宅扱いなので、家賃8万ですが、4万負担してもらってます。
夫こづかいは月5.8万（昼食分含むので高め）妻5千円。
　特別すごい節約はしてません。外食も多いです。（月1.5万〜2万）
生命保険・個人年金（夫のみ）にも加入しています。
　・・・そう考えると、借り入れをおこしても返済はそれなりに出来るような気がしてしまうんですが・・・

[18: 08]

>17さん
しっかり貯蓄されているようで尊敬しますが、大変失礼ながら、それでも3300万借入れますと（＆子供のことも考えますと）かなり厳しいと予想されます。
どれくらいの余裕資金をお持ちかにもよると思いますが、少なくとも繰り上げ返済や将来の為の貯蓄は苦しい状況、且つ金利によっては返済が危うくなる可能性もあろうかと思います。
一度ライフプランをシュミレーションされてみてはどうでしょう。余計なお世話とも思いましたが、気になったものですから・・・。

[19: 匿名さん]

>>17
借入れできる額と返済できる額は違う、とよく言われますが、
もうひとつ、生活できる額もまた違うのですよ。
返済もできる、日常生活も問題ないとしても、老後はどうなるでしょうか？
定年後は年金収入しかありませんよ。ご自分がいくら年金をもらえるか
シミュレーションしてみましたか？私たちが年金をもらう頃には、
現行の支給額より最悪、4割減になるだろうという説もあります。
ちなみにうちは年収600万で車も持たず酒タバコもなしで年間貯金は
250万くらいできますが、2,600万の物件を買ってさらに子供が一人
生まれるとすると、老後資金としてはぎりぎりになります。
病気になる余裕もありませんし、子供も大学まで公立、塾も習い事も
できない勘定になります。ほんとにこんなに厳しいかどうかは
わかりませんが、現実はそんなに甘くはないと思います。

[20: 匿名さん]

うちは年収６５０万で夫婦に１歳の子供一人。
３３歳ですが２７００万の都内でも安いほうのマンション買います。
少ないながら頭金２５０万と諸費用１７０万を用意してます。
お酒は飲みますがタバコもギャンブルもしないし、交通の便が良い場所なので車もなし。
ブランド志向も海外旅行志向もないし、外食もたまにファミレス。
旅行といえば帰省で年に１回１０万以内で済む感じです。
正直、経済的にも不安はつきませんが、頑張ればなんとかなるかなと・・・・
甘いといわれればそれまでですが、家賃払って生活して・・・では、実際なかなか
貯金できないのが現状では？

[21: 匿名さん]

うちは世帯年収1200くらいで現在のローン2500です　でも怖いです。夫の年収が650くらいなので早く2000になるようがんばって繰上げ返済しています。家を買って不幸にはなりたくないので

[22: 匿名さん]

確かに十年前とかバブルの頃に買った人のことを思えばね。
その人たちの多くはなんとか払ってますから。
（でも老後はどうなるかは知りませんが）
ただその頃より今のほうが、マンションブームだとか買い時だとか
周りに急き立てられて、無茶なローン組む人が多いと思います。
銀行の審査が通る額が「払える額」と思い込んでしまうのも危険ですよね。

[23: 匿名さん]

22です。追加として矛盾するようなことを書きますが、
結局あるだけのお金でやりくりしてるという人が多いのが
現実だと思います。
ＦＰの人に相談したとき言われましたが、老後資金として定年までに
貯金が最低限2000万だけど、実際それに届く人はなかなかいないんですよね。と。
離婚して子供二人抱えてる友人も言ってたけど、
「育児費は別に用意するのではなく、今の生活費の中から育児費を出すように
考えなければいけない」と。
その友人は月収15万でやりくりしてます。
そう考えると、とりあえず支払えるローンを組んだなら、生活を引き締める
ことで確かになんとかなるものではないかと思います。
購入する以上は賃貸で暮らすよりも家計に対する意識も高まるし、節約は
自ずとできてくるのが住宅購入のメリットですよね。

[24: 匿名さん]

>>20
都内で2700万って中古ですか？

[25: 匿名さん]

私は定年後から90歳（私の中の仮定）までの必要金額6000万の貯金が必要と考えます。
だから今も15万の定額積み立てをしています。
40万から15万の低積みはきついものがありますが、60以降に必ずや必要なのでやらなけ
ればならないので。

[26: 匿名さん]

>>24
新築で最寄駅2駅利用徒歩5分の立地です。
ちなみに狭いですが２ＬＤＫです。
安いのは片側2車線の幹線道路沿いだからかも。

[27: 匿名さん]

狭いのか・・・７０平米ぐらいですか？
幹線道路沿いって言うのも普通却下ですよね・・・

[28: 匿名さん]

定年から先の人生を考えすぎて結局早死にとかは考えんの?
ま、みんなそれぞれの生活グレードがあるから一概に言えないだけだが

[29: 匿名さん]

>>28
それは不慮の死ってやつでしょ。
不慮のことを考える方が無駄ではないかと。

[30: 1234]

２５さんは、年金をもらえないのですか？
もらえる人は、定年から９０歳までに６０００万位もらえる人が
サラリーマンの場合は普通ですが？

[31: 匿名さん]

そんなに出るわけないじゃない。

[32: 1234]

３１さん、６０００万÷３０年＝２００万ですよ！厚生年金と老齢年金で出るでしょ？

[33: がんばりましょう]

ろ・・老後のこと、までは考えてません。（個人年金に入っているだけ。でも、厚生年金も多少もらえるだろうし・・・）
　18さん。うちの借り入れ予定金額は3000万です。（銀行からの返事まちだけど）
頭金・諸費用分として、自己資金1000万。それ以外の手元にある預金・定期他が約800万です。
子供ができたら確かにきつくなるかな・・と、思うけど。
　でも、私自身4人姉弟として育ち、母はパート、父はサラリーマン（低収入の）でした。
それでも4人のうち、2人は大学までいけたし・・ビンボーだったけど、ホームステイとかもさせてもらえました。
　ここでは、あまり良く思われていない、いわゆる“工員”の父でしたけど、フツーに生活をしていたと思います。
しいていえば、習い事が一人ひとつ（しかも小学生まで）だったり、塾とか行った経験がないくらい。
あ！外食も少なかったです。外食といえばうどん屋さん。
　両親はすでに年金生活に入ってますが、夫婦合わせて20万弱です。でも、15万で生活をしてます。
日帰りツアーで旅行もしています。
　そんなに贅沢をしなければ、誰でも精神的に健康である程度文化的な生活がおくれるのではないでしょうか？
（贅沢の定義は人それぞれ違うけど。私のぜーたくはＷＣペーパーをピンクの香水入りにすることです。ふっ。トイレに入るたび、優雅な気持ちになります。
夫は気付いていないが・・）

　

[34: 匿名さん]

>>32
２５年じゃないですか？

[35: 18]

>がんばりましょうさん
貯蓄1800万はすばらしいです。
あまり立ち入った意見も失礼かもしれませんが、
あと500万頭金に入れれませんか？　お子様もこれからの様ですし、手元300万残はけっして少ないとは思いません。
逆に借入れ2500となればかなり状況が違ってくると思います。
月々（9万前後位）の支払いだけにしておいて、ボーナスで繰上げ返済も可能になってくると思います。
人それぞれの生活設計があるでしょうから、考え方の一つとして。
参考になれば幸いです。

[36: がんばりましょう]

↑さん。私もそうしたいのですが、500万は定期で来年満期なのです。ある意味投資モノなので、中途解約は元本割れしてしまうんです。
ですので、来年繰り越し返済予定です。
　土地が見つかってしまい、急遽家を建てることになったのです。（本当は06年5月以降に建てる予定でした）
私も本当は1500万用意したいのですが。土地の固定資産税が10万といわれていますし、住宅減税の事もあるし・・
　でも、とりあえずがんばります。

[37: 匿名さん]

こちらのスレを読んでたら自分も甘かったのかなと・・・愚痴になりますが聞いてください。
今は安くて狭い賃貸アパートに住んでますが、夫が何も考えずお金を使ってきて、
物は溢れかえり、とても生活できない状況なので住宅購入を決めました。
世帯年収550万で2500万のマンションです。頭金は私の親から一千万。マンションなので
管理修繕費が高く生活はぎりぎりになりそうです。
夫の両親からは一円の援助もない上に「家を欲しがるなんて十年早い」「賃貸でいいじゃ
ないか」と説教までされました。田舎暮らしの義父母には東京の家賃の高さなど知るよしもなく、
夫自身が「会社に近いところ」とか「物を収納できる広い家」と言うから、何度も何度も
シミュレーションして賃貸より購入の方が安いという結論に達したのでした。
それでもまだ夫はバイクを手放したくないだの(駐車場が月1万なのに）、もっと買いたいものが
あるだのと言ってきます。「ローンを払うためだけに何の楽しみもなく一生働きつづけるのか？」
とも言いますが、妻である私はお昼ご飯も100円以内で済ませ、育児をするのに自分の楽しみなど
一切ありませんが「自分は犠牲になってる」と思ったことは一度もありません。頭金を出してくれる
私の両親だって老後の楽しみも何もありませんよ。そうまでして夫のバイクを置くために、夫の通勤を
楽にするために、ものを収納するために、皆が犠牲になってるのです。
もちろん、夫が働いてくれるから家を買えるのですし、感謝はしてます。彼を責めるようなことを言う
のも可哀相なので私一人いつもお金のことでイライラしてしまってます。愚痴ってしまってすみません
でした。

[38: 匿名さん]

>>37
あなたも働いたら？

[39: 匿名さん]

>>38
働いてますよ。

[40: 匿名さん]

37ですが、育児をしながらとりあえず今は扶養控除内めいっぱいでパートしております。
子供が就学したらもっと働くつもりです。それでも生活は苦しいですよ。
育児もして仕事もしてると、さすがに女の方の負担が大きいです。
子供はずっと公立の予定ですし、勉強は私が教えるつもりです。
塾に行かせる余裕はありません。勉強に興味を持つなら奨学金で大学に行って欲しい。
私も夫もそうしましたし（だからその返済に追われてるのですが）、あまり学歴には
こだわりません。

[41: がんばりましょう]

37さん。がんばってるのは良く分かりました。でも、頭金親だけの分しかいれなかったのなら、何となく無理があったのかな？っ気がしてしまいます。
金額うんぬんじゃなく、自分達の家ならある程度自分達でがんばらないと・・
だんなさんがわがままなのは分かりますが、ご主人のご両親のおっしゃるとように、計画が少し早かったのは？
人それぞれかもしれませんが、最初から援助を念頭に入れての住宅購入は厳しいような気がします。（本来購入出来る家より上の価格になりそうだから）
　でも、37さんのようなだんなさんだと、私はぺしこん！と、たたきたくなるかも。
きっと、だんなさんは奥さんに甘えて、頼ってるんですね。時々、ムッとするかもしれませんが、大きな息子を持ったつもりで優しくしてあげてください。
もちろん、お子さんも！

[42: 匿名さん]

>>41
ご意見ありがとうございます。言葉足らずでしたが、頭金は親からだけではなく、
私の貯金からも300万出してます。ちなみにそれ以前の夫の借金（奨学金とか）も
私がすべて完済しました。
それでも夫が働いてくれてることに感謝を忘れたことはありません。
正社員として一家を支えるために毎日出勤することがどんなにたいへんなことかは
わかるつもりです。でも確かにうちの夫は子供なのだと思います。
自分たちの生活のためなのだから、私は早く家を買うべきだと判断したのです。
今の状況、ほんとに人間の住む家じゃないんです・・・（恥ずかしいです）
そういう状況を見ている私の親がさすがに見かねてというのと、ずっと私が親の
面倒を見てきたという事情もあって、喜んで株式などを売却して援助してくれる
ことになったのです。
しばらく賃貸の別のところに移って、なども考えましたが、やはりその方が
ロスは大きく、どうせ買うのなら早い方がいいという結論に達しました。
本当に家の購入ってたいへんですよね・・皆さんもいろいろ苦労されてますし、
私もがんばろうと思ってます。

[43: 匿名さん]

まず旦那さんをどうにかするのが先じゃないでしょうか。
買ってどうにもならなかったらお先真っ暗ですよ。

[44: がんばりましょう]

↑黄金の努力賞をさしあげます。
あまり、一人でがんばりすぎないよう希望します。
また、あまり我慢しすぎないように。たまには少し（ほんの少し）噴火してみても良いような・・・
　日本語では適当な言葉が見つかりませんが
ｔake it easy!

[45: 匿名さん]

>>43>>44
ほんとに、優しいアドバイスをありがとうございます。
旦那をどうにかしたいですが、やはり奴も人間ですから（笑）
感情的になるとなかなか言うことを聞きません。
ここで噴火させてしまって読んで気分を悪くされた方、本当に
申し訳ありませんでした。

[46: 匿名さん]

旦那さんいくつなのかな？
20代前半でしょうか。
まだそれくらいじゃ大黒柱の実感わかないのかもしれませんね。

[47: 匿名さん]

＞37
2500万のマンションで頭金1000万+300万ですよね？（読み間違えていたらごめんなさい）
550万年収で1200万ローンですよね？
その苦しさ解かりません。他のローン相談者に怒られますよ。
苦しいとしたら返済期間短く設定しすぎでは？

[48: 匿名さん]

37です。
>46
すみません、夫はもう40過ぎてるのです。
>47
これも言葉足らずで誤解されたかもしれませんが、
年収550万のうち、私のパート収入はいつなくなるかわかりません。
私も年齢的に、あまり高給な職にありつけるわけではありませんから。
それと生活が苦しいというのは今現在のことではありません。
頭金や諸費用、借金返済に貯金をすべてはたいてますので、
このままいくと将来的に、子供を大学にも行かせられないし、
私たち夫婦の老後資金を貯めるゆとりはありません。
夫の勤め先自体はそんなに悪くないものの、退職金は出ないし
（これも恥ずかしい話ですが）夫が年金を未納だった時期も長く、
定年後のことを思うと不安で仕方ありません。
多分、ほとんどの方は老後資金のことなど考えておられない
かもしれませんが、我が家ではもう近い将来に迫ってきている
問題であります。

[49: 匿名さん]

37です。追記。
皆さんよく、期間を短くすると生活が苦しくなると言いますけど、
私はその考えは違うかな、と思っています。
生活できないほどの毎月返済額では困りますが、やはり資金計画は
一生というスパンで見るべきだと思うのです。
特にうちのように一銭も無駄にするお金がない逼迫した状況なら、
総返済額を少しでも軽くする、短期決戦型がいいと思ってるのですが
いかがでしょうか。
うちの場合、生活にゆとりを持たせたらどうせ夫が無駄遣いしてしまう
ので、毎月ほとんど住居費として消えていってくれる方が助かります。
って・・これはうちの事情だけかな。

[50: 匿名さん]

>>49
私も同じ発想ですね。
3100万35年ローン申し込んだけど、昨日急に臨時収入500万円入ることになったので、
28年にするつもり。
ソファーとかダイニングテーブルとか新車とかいろいろ欲しいものあるけど、
それは我慢我慢。
嫁は、少しでも生活楽になるように月々の支払い少なくしてほしいというけど、
そうすると生活たるんで無駄が減らないし、ローンは短いほうが支払い総額がかなり違うし。
最悪生活成り立たなくなったら、ローン組み替えて期間延長するつもり。

[51: 匿名さん]

大学に行く行かないかは子供が決めることで、もし親の側が苦しい経済状況であって
それでも子供が進学したいというのであれば、子供が学費を半分（ホントは全部自費で）でも負担すべきだと思います。
１８にもなって、いつまでも親のすねをかじっていられる世の中ではないのでは？
ニートにわが子を育成したいのですか？
親として大学くらいは出してあげたい・・・という気持ちもわからないではないですが
無理して大学卒業しても、親の老後はみてくれないのでは

[52: 匿名さん]

48です。
>>51>ニートにわが子を育成したいのですか？

私に対しておっしゃってるのなら、誤解されてるようです。
これまでの書き込みを見ていただければわかると思いますが、
私自身、子供は奨学金で大学に行って欲しいと思ってますし、
塾や習い事をさせるつもりもありません。
お金をかけて子供を教育する方針ではないからです。
ただ私は家を買ってしまったために、夫の無駄遣いのために、
子供を大学に行かせられなくなった・・という事態はやはり
避けたいのです。さすがにそれは親として失格だと思うのです。

[53: がんばりましょう]

↑なんだか、とても切迫しているのが分かります。
一言いいですか？家の名義は奥さん名義で（扶養範囲内だと無理かな。せめて共有名義で）どうにかして、ご自分の個人年金に加入をお勧めします。
　時代が違いますが、うちの両親は年収400万で子供4人育てました。（私が短大の時、年収が400でした。つまり、10年ぐらい前）
小さいころから、働いたら家にお金を入れ、自分で貯金もして結婚するように言われました。親のお金（援助等）はあてにしないように・・と。
そして、4人の子供はそのとーりに。実家の両親はすでに年金生活ですが、蓄えはあまりありません。
ので、子供4人で月々親用に積み立てをしています。（介護etc何か困った時用及び、旅行用）
　小さいころから、言い聞かせれば（？）そのようになります。塾に行かなくても、大丈夫。学校で先生に聞けばいいのです。←うちの親の口癖。
あまり、学費や大学の事で心配する必要はありません。子供といっぱい遊んであげてください。
そちらのほうが、ずっと大事です。

[54: 匿名さん]

52です。
>>53
とても参考になるご意見ありがとうございます。子供4人育てられて
立派なご両親ですね。
今後の育児費というのはどれくらいになるかわからなくて不安な
ところもあります。私が家を買おうとしてるのは私自身が生まれ育った
街で、塾に通わせたりお受験に必死になるような風潮はなく、子育てには
最適なところなのです。おっしゃるとおり、私も私の周りも皆、塾には
行かずにわからないことは先生や友達に聞いて、そして皆国公立大学に
行ってます。確かに、教育費、育児費はいかようにもなるのかもしれません。
私の両親も低所得でずっと狭い団地で育ちました。父には「家を買いたかった
けれど病気したりして買えなかった、だからせめて娘に頭金を援助して
やりたい」と言われました。
これだけ苦しい生活でも健康であればこそなんですが、万一病気で倒れたり
したら・・やはり家を手放すしかないと思ってます。

[55: 47]

>49
短期決戦の意は解かります。
ただ、余裕が無い場合ほど、極力長期で組んでおいて繰上げ返済して行く（結果的に短期とする）方が良いですよ。
最初から短期で行き詰まり感を感じるより、繰上げ返済で返済期間を短縮していく方が、やりがいを感じられて（ある意味楽しみにもできます）、精神的に宜しいかと思います。
意気込みは良く解かりますが、少し視点を変えて考えられては？　ご参考まで

[56: 匿名さん]

うちも家を買ってみて初めて、うちって低所得だったんだーと実感。
銀行の審査はすんなり通ったし、不動産屋にも「上客ですよ」とおだてられ、
調子に乗ってしまったことを反省。
下を見ればもっと低所得の人はいっぱいいるから、その人たちがギリギリで
ローン組んでまでマンション買ってるのを見て、ちょっと優越感持ってた
自分が恥ずかしい。今どのローンにするかで死ぬほど悩み中。
貯金なしで繰上げ返済あまりできない人にお勧めなローンはなんでしょうか。
やはりＧＬしかないかな・・

[57: 匿名さん]

>下を見ればもっと低所得の人はいっぱいいるから、その人たちがギリギリで
>ローン組んでまでマンション買ってるのを見て、ちょっと優越感持ってた
嫌な人間・・・

[58: 匿名]

↑別にそこまで言わなくても・・本人反省しているよ。

[59: 匿名さん]

>57のほうが、だろ。

みんなそれぞれの事情をかかえて「城」を買おうとしてる。
経済的に余裕ある人なんてそうそういないって。
頑張って色々相談してくる人を茶化さないようにしよう。

[60: 56]

>>58>>59
フォローありがとうございます。本当に反省してます。
自分こそ分不相応な買い物してしまったな、って。
主人は「誰でも自分の払える額よりもちょっと上くらいの物件を
欲しくなるものじゃないかな」と冷静に分析してます。
だからきっと、もっと高所得な人はそれなりの悩みがあるのでしょうね。
私は買うときまでは気が大きくなってなんでもプラス思考してたのが
契約後に現実にそろばん叩いて最悪の場合を想定してみると、冷や汗が
出てきてしまったのです。
うちは7月実行ですが、金利が0.1％でも上がるともう、破滅の予感さえ
します。

[61: 匿名さん]

>56
実に冷静な旦那さんですね。そうか、そうだよね。確かに自分が払える額よりちょっと上くらいの物件が
欲しくなる。そして考え、悩み、周りに相談する。あ〜いい言葉を聞いた。これから使わせてもらいます。

[62: 匿名さん]

親に、教育だけはきちんと受けさせようと若いころ決めた、と
成人してから聞きました。
会社経営で、いいときもあったけれど、大変な時の方が多かったです。
親には最高の教育を受けさせてもらったけど、親の家は競売で持ってかれちゃった。
家は持たなくても借りられるけど、子の教育は取り戻せません。
でも、ここは家を持つ夢を語る場。
私も大借金だけど、子が学校から帰って一人の時間が少ないよう、
どこに転勤になっても被害が少ない都心に無理して土地を買いました。
子の教育に響くようなら副業でも何でもして
教育費稼ぎます。
皆さん、一緒にがんばりましょう。

[63: 匿名さん]

年収合算880万、夫450妻430。貯金400（頭金ではない）。子供なし、将来一人作る予定。
夫世間で言う勝ち組み上場企業（給料は安い！）
妻技術職、正社員。

資金は600ありましたが、身内に不幸が有り200使いました。
今5000万の戸建を買おうとしています。
正直身分不相応だと思いますが、皆様どうでしょうか？（現在両方29才です。）

[64: 匿名さん]

自分でスレたてなよ＞63

400が頭金ではないという事は、頭がゼロなんだね
年利2.5%、35年均等で月18万弱だよね　合算年収の25%弱
一般的にいうとギリギリだけど、奥さんに子供ができた瞬間に破産コースだね
自分ひとりで880稼げるなら、大丈夫だろうけどという線でいいですか？

[65: 匿名さん]

頭がゼロではないんじゃないですか。
資金は600あったけど不幸があり200減ったということなら。
400の自己資金？諸費用もそこからですか？
5000万の戸建なら諸費用だけで自己資金終わっちゃいますね。
あと引越し費用とか。
子供を作る予定なのがいつなのかわかりませんが、5000万のフルローンを
年収450の旦那さん一人で支えるのはねえ・・
上場企業だからって昇給が保証されてるわけじゃないですし。

[66: 匿名さん]

64、65さんのおっしゃる通りと思います。
とりあえずあと数年で1000万程度貯蓄上乗せしてから再検討の方が無難です。

[67: 匿名さん]

1000万上乗せしても無難にはならないと思いますよ。
金利も確実に上がってるだろうし。
奥さんが産休後すぐ復職できて同じ年収を保持できるなら
まだしも、旦那さんの450万で妻子養って4000万のローン
は無茶です。物件価格を下げるしかないでしょう。
家を買うとき一番無難なのは、いつ売却しても残債割れしない
頭金の用意と物件の資産価値でしょうね。

[68: 66]

＞67
上乗せしてから「再検討」と言っております。
その時点での状況（子供や収入等の状況・見通し）を鑑みて再検討されてはという意味のつもりでした。
67さんのおっしゃることは正論です。

[69: おじさん]

一応一部上場企業の会社員４５歳です。年収７８０万円（昨年度）。妻派遣社員年収350万円。子供なし。今度作る予定無し。東京近郊に３４００万円の物件を契約しました。頭金は１０００万円程度です。
職場の同僚からは子供がいないんだからもっと高いところも買えるよといわれましたが、今後給料が今までのようにあがる保障も無いし、もしかしたら今の収入がMAXかもしれない。自分の器ではこの程度
で抑えたほうが安全だと思います。サラリーマンが終身雇用で給料も毎年上がっていく次代は終わりました。子育て、家のローンの支払いだけで終わる人生もいかがなものかと。一度きりの人生楽しまなきゃ！

[70: 匿名さん]

子供を作らないなら給料が上がらなくてももっと高いところは狙えたでしょうね。
ただ住居費にお金をつぎ込むよりも他のことで人生楽しもうというお考えには
共感です。

[71: 匿名さん]

昨年の年収は８００万位あったけど、昇給して幹部社員クラスの一番下になったら、
残業が付かなくなり、一気に１００万円の年収ダウンに．．．
ローンを組むときは、会社の仕組みによって、こんなこともあるということを
頭に入れておいたほうがいいですよ。

[72: 匿名さん]

そもそもこんな事自分で考えるべきじゃない？
年収いくらで、〜万円のローンは無謀ですか？って言うの多すぎる。
そんな事も自分で判断できない人は仮に家を買った後もどうかと思うよ。

結局欲しいんでしょ。
買えばいいよ。

[73: 匿名さん]

72さんに同感です。
無謀かどうかは、その人の生活スタイル・価値観によって変わってくるし、
銀行HP・その他住宅ローンシュミレーションHPで月々支払い目安も分かる。
それで無謀だと思うのであれば、購入価格を下げる・頭金を増やす、
または購入を諦める等、自分自身で決めれば良いと思います。
人の意見を聞くのも大切だと思いますけど、最終的に判断するのは自分自身です。
大きな買い物なので、不安はあると思いますが、自分自身で決めた事が、
最良の判断だと思います。

[74: 匿名さん]

自己責任なんて、当たり前すぎること。
そんなこと掲示板でいちいち書き込むことではない。
ローンの組み方が無謀かどうかは、その人のライフスタイルにも
よるが、他人の意見や他人の経験を聞くことで見えてなかったことが
見えてくる。だから掲示板で聞いている。
人間社会で生きてる以上、周りと共存してるのだから例えばあまりに
皆と違う家計運営だったりしたら改善の余地もある。
シミュレーションしたり頭金を決めたりするのは自己責任かもしれないが
実際、不動産購入の仕組みをよく理解してる人は少ない。ほとんどが
皆、初めての体験だから。

[75: 匿名さん]

三井住友ローンシュミレーションＨＰ

http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/sim/kariire_sim.html

これで調べれば自分の年収＆予算からどれくらいが妥当なのか分かるじゃない？

他人の意見を聞く前に、自分でも色々調べてみては？
知らない（分からない）からこそ、勉強する。
それで、分からなければ質問！それが筋じゃないか？
人間社会でも。。。

[76: 匿名さん]

>>75
自分で調べてから質問する。というのには同意しますが、
上記のシミュレーションのＵＲＬは意味ないと思います。
これは銀行のＨＰなので、銀行でいくら貸し出せるかという
ことしかわかりませんよ。
それにここで聞いてる人はいくら借りられるかくらいの計算は当然、
してると思います。
「無謀か？」と聞いてるのは、「現実的生活できるか」ということ
なのですから、自分で調べるよりもみんなの意見を聞きたいわけです。

[77: 匿名さん]

>>76
でも聞き方が悪いんだよね。

銀行は「現状の収入、現状の支出」が継続されることを
前提に金を貸す。
要は、現状の収入が維持されるか？現状の支出で
抑えることができるか？ということだろうね。

収入が維持されるかどうかは会社の安定性や将来の
転職の可能性等かな。支出の増加の可能性は家族の
増加や子供の教育費等。車が必須であれば４・５年ごとの
車の買い替え費用も考える必要がある。

列に家族、行に年齢を入れた表を作ってみるといいよ。

[78: 匿名さん]

76です。
>>77
自分も表を作って計算してます。
収入を基本給とボーナスに分けて入力、支出は生活費と保険料など、
そして住居費（ローン支払い、管理修繕費、固定資産税、駐車代）ですね。
６５歳以上の収入は年金額を入力。（現行の金額をそのままもらえると
思ったら大間違い。そこんとこ注意）
それにどの時点で世帯主が死亡したら遺族年金とかがいくら入るとか、
またどの時点で家を売却するとどれくらいの収支になるかなど。
参考にしていただけたら幸いです。

[79: 匿名さん]

75です。
三井住友のＨＰで、年収と借入金を入れればタイプ別アドバイスがでますよね？
それを見て欲しかったんですが・・・
「年収〜で〜ローンは無謀？」という題名だったので。。。
三井住友銀行は、年収と借入金で、どの様に判断しているのか？という
参考程度にのせただけです。

[80: 匿名さん]

タイプ別アドバイス見ましたけど、大雑把すぎて根拠も不明だし、
あれを見ても不勉強なことに変わりないと思ったけど。

[81: 匿名さん]

いいじゃないですか。提示版も一つの勉強の内なのでしょう。

[82: 匿名さん]

「年収500万で3300万のローンは無謀？」って聞く人って、返済できるか不安なんでしょ？
不安に思っている時点で、無理がある証拠ですよ。

・いくらなら、無理なく返済できるか。
・遅くとも５５歳までに完済する。
・子供が欲しいなら、妻の収入はあてにしない。
そこから、ローンの残高を算出して物件を選ぶ。

なぜ、みんなが無理なローンを組みたがるか？
それは簡単、順番を間違えているから。
住宅選びは、「住宅を選ぶ⇒ローンを考える」
ではなく、「ローンを考える⇒住宅を選ぶ」ですよ。

[83: 匿名さん]

>>69様
そーそーそうですょね！
なんで皆、自分が買えるＭＡＸの家を買おうとするのか不思議でなりません。
皆、“自分の中だけ”での豪邸さえ手に入れれば一生幸せなんですかねぇ〜。
マンションなんて所詮消耗品。
自分の中だけでの豪邸なんて他人から見たらたいしたこと無いモノってことなんてざらです。
自分は家はあくまで“ある程度”のモノでいいと思います。
それより娯楽に費やすお金のが十分必要と思いますけどねぇ〜。

[84: 匿名さん]

82さんのおっしゃる通り。

自分が住居のために、どこまで切り詰められるが。そのためには他のどんなことを犠牲にできるか。
そこを判断した上で、年間どこまでの負担に耐えられるか。
それから最大の借り入れ可能額を判断して下さい。

今後の金利動向もありますので、絶対無理だとは言いません。でもどこかでひとつ前提が狂ったら
たちまちローン破産へまっしぐらといえるリスクの高い選択になります。

最低でももう少し頭金をためて、最悪ローンが払えなくなっても残債だけはのこらないところか
らスタートすることをお勧めします。

[85: 匿名さん]

私の場合はさらに無謀だったのかな(笑)？？？
年収４８０万＋妻の収入１２０万ほどで３８００万借り入れました
マンションでは有りませんが新築物件価格は４３００万、手元に３５０万ほど残して
さぁ猛勉強です、そうです株です。それまでも相場が好きで長年小額でやっていたんですが
今回は意気込みが違いインターネットでの情報収集はもちろん関連書籍も十数冊読み漁りました
ちょうど相場が上昇相場入りしたこともあり（まぁ正直ついていたんですね）その甲斐あってか
現在の貯蓄額が３０００万を超えてきました、現在繰り上げ返済を考え中です。

[86: 匿名さん]

お金を貯めて物を買うのが出来る人とは、私は違う人種です。ローンを組まないにしろ今まで無いのに無理して
物を買ってきました。今年、無理して新築マンションを買いました。マンションを買ったとたん、運気がどんどん
上がっているような気がします。仕事に対しても今までより積極的になり収入も倍近く増えました。
こういう事もあるので、買いたい！！！と思った時は運気と相談して買う事もお勧めします。

[87: 匿名さん]

↑おいおい(-_-;)

[88: 匿名さん]

運任せって・・・
(‾皿‾メ) ォィォィ!!

[89: 匿名さん]

頭金貯めてる間に金利が上がってしまったら意味がない。
どうせいつか購入するならできるだけ速く買って家賃を払う
期間を短くした方が絶対に得じゃないか？

[90: 匿名さん]

大企業の社宅とかに入っている人間、賃貸に対する住宅補助がある人間は頭金を貯めて
購入後のリスクを減らす。
89みたいな人間は頭金０円で買って病気になって家を売ったけどローンだけ残る。

[91: 匿名さん]

>90
所得保障保険って知ってる？
それに頭金を貯めても金利が上がってしまったら購入後のリスクは変わらない

[92: 匿名さん]

そうだよね。金利、これからどんどん上がってきそうだね。
デベの勧めるのは、頑なに短期固定。そのまま契約した人は今、ヒヤヒヤでしょうね。

私の場合、頭金を1000万貯めるのと金利上昇リスクとを天秤にかけて、今年7月に購入しました。
3年待って1000万貯めるより、今かなって思いました。
ただ、土地と家の値段がこれからどんどん下がると言われてて、そういったリスクもありますね。
結局のところ、いろいろ考えても欲しい物は欲しいのです。笑

＞91さん
私90さんじゃないけど、主人にその保険加入させてる。月15万保障で70歳までだったと思う。
保険料はいくらだったか忘れたけど、死亡保障よりこっちだよね必要なのは。
団信入ったから、死亡保障は減らそうかなと思ってます。

[93: 匿名さん]

個人的には「買わない」という選択が一番正しいような気がするけど、
もし「買う」のであれば今しかないと思う。例え頭金が足りなくてもね。
家賃を払いながら頭金を貯めて数年後に購入というのはやっぱり損だよ。
それだったら定年後に現金一括で購入した方が良いよ。

[94: 匿名さん]

自分も年収400+400で3000万円のローンを組んでいます。
毎月10万円ずつ貯金をして年１回繰り上げ返済をしています。
子供ができるまで返済軽減で減らしていきそれからは家賃なみにできるのでと思いがんばっています。
固定資産税などもとくに問題ないですし年１回の海外旅行も欠かしていません。
がんばり次第で問題ないかと思います。

[95: 匿名さん]

>1
だから、そんな質問してるのが無謀なんだよ。
色々調べろ。
それだけだ。

[96: 匿名さん]

夫年収500万、妻350万です。
共に30才で子供なし。つくる予定あり。今の賃貸2LDKで家賃7万円。
頭金300万で3000万のマンション購入しました。固定金利ローン+管理費+修繕積立金で
月11万円です。（ボーナス払いなし）
不安はありますが家賃を払いながら大して貯金もできないのでそれなら頭金少ないけど
購入したほうがいいと思いました。
なにかあったら（年収が下がる・子供ができる）って考えましたが、賃貸でもそれは同じな気がします。
94さんと同様、特にお金のかかる趣味もあるわけではないので、夫の収入だけで生活できます。
子供が生まれるまでは私の収入を貯金と繰り上げ返済にまわしていこうと思います。

[97: 匿名さん]

賃貸だったら安いところに引っ越せばいいけどね

[98: 匿名さん]

>96さん
固定金利ローンって長期固定ですか？それとも短期の固定？
マンションって管理費も掛かるから大変ですよね。
3000万もするマンションは私の住んでる地域にはないです。
高くて2800万かな？1戸建を買う人のが多いです。

お二人で稼いで7万の家賃で、大して貯金が出来なかったとありますが、
夫の収入だけで生活できるなら、年間300万も貯金できているのですよね。
頭金が300万しかないと言う事は、まだ結婚して2年くらいというところでしょうか？

子供ができると本当にお金がかかります。
お互いに繰り上げ頑張りましょう。

[99: 匿名さん]

>96さん
減免措置期間がなくなると固定資産税もかかるし、修繕積立金も上がっていく。
子供さんができたら教育費も積み立てなければならないし。
余裕のあるうちにがんがん繰り上げ返済しましょうね。

[100: 匿名さん]

96です。
実はまだ結婚一年目です。独身時代にすんでいた2LDKに暮らしています。
結婚式を海外であげ、家具をひととおり買い揃え、軽ですが車を購入したら残金がほとんど
なくなってしまいました（笑）
99さんのいうとおり減免措置もなくなってしまいますし、頭金2割ありませんが貯金とは別に
年100万ずつ繰上げ返済していく予定です。
幸い私の会社は産休制度が充実していますので休んでいる間にも6割は入ってきますので
子供ができてもなんとかなるかなーって考えています。

＞98さん　固定金利ローンって長期固定ですか？それとも短期の固定？
1000万を私が短期変動1%、1700万円を夫がフラット35で2.8%で組みました。
悩んだのですが、私も子供ができてもずっと働く気ではいますけどわからなかったので
7年で短期を返済して残りの固定をじっくり返済していこうと思います。
さすがに全部変動や5年固定は金利が安いとはいえ怖いです。
5年ぐらいはそんなにあがらないと思いますけど10年後は何%になるかと思うと…、
　って悩むぐらいなら少し高めでも今の金利のうちに固定にしちゃいました。
＞98さん＞99さん　お互いがんばりましょうね！

[101: 匿名さん]

98です。
まだ新婚さんかな？って思ってたけど、当たりましたね。
うちと夫の年収も似てるし借り方も似てるね。
うちは1200万を元金均等3年固定1.15%全期間-1%優遇と、フラット1500万を元利均等35年固定2.55%です。

産休が出来るなんて羨ましいですね。その分、うちよりも余裕です。
デフレで赤ちゃん用品も安くなったし、しばらくはガンガン繰上げできるとおもいます。

[102: 匿名さん]

ところで，スレ主さんの結論はどうなったの？
途中からよその方の話しになって終わちゃってるんですが。

[103: 匿名さん]

ずっと子供なしならいけると思うけど。子供1だ殆どアウト・ 2人なら数年で破綻だな。

[104: 匿名さん]

なんか「がんばります」のスレに釣られて5月くらいのスレ主さんに
いうのもなんだけど。
よくいう年収の低い方は収入の４倍までとかだと完全にアウト。

退職する前に完済するとして2.6%で年160万円の返済。
一応550万円の所得ということなので手取り470万円ですかね。
（大手で組合費とか共済積立金とかでだいぶ違いますが）
すると310万円で今後の生活が出来るかですね。
お子様が欲しいようですのでだいぶ節約しないとやっていけなくなりますね。

これって空しい書き込みかな。