年収500万で3300万のローンは無謀？

[匿名さん]

新築マンションの購入を考えています。
現在30歳、年収500万円で3300万円のローンははやっぱり無謀でしょうか？
ちなみに妻は専業主婦で、子供は現在いません。

[2: 匿名さん]

余裕。団信保険もあるし、あなたがもしもの時も奥さまに家が残せる。絶対買うべき

[3: 不明]

頭金等いくらあるのか・・等によりますが。
年収の６倍のローンは少し大変な気がします。

[4: 匿名さん]

ローン審査自体は通るでしょう。
・管理費、修繕費、固定資産税等を含めた月当り支払い額
(固定資産税の5年後のUP、修繕費の将来のUP(これは長期修繕計画書を見ればわかる）を加味する必要あり）
・今後の年収増の見通し
を踏まえ、5年後、10年後の仮想的な収支をたててみてはいかがでしょう。

[5: 匿名さん]

年収７００、アタマ１６００で３３００借り入れしようとしています。
それでもけっこう怖いです。

[6: 匿名さん]

年利2.5%、35年返済、元利金等と仮定すると、年間の総返済額
は140万ほど。年収の28%です。一般的に20%が目安、がんばって
25%なので、ちょっと苦しいんじゃないでしょうか。

[7: 匿名さん]

訂正：金等→均等

[8: 匿名さん]

お子様を作ることを考えておられるのでしたら、残念ながら無謀の領域と思います。
負担率20とか25％とか一般的に言われますが、同じ負担率でも（生活レベルの個人差はあれ）年収レベルによって、実質の負担感は全く異なってくると思います。
年収500万ですと、15〜20％程度が適度なところではないかと、私は思います。

[9: 1です。]

みなさん。ありがとうございます。
やはり難しいとのご意見が多いですよね。。。
実際の年収は今年の契約では550万になる予定ですが、マンションの完成は来年の秋頃の予定なので
金利上昇を考えると年収UP分は消えてしまうかな、と思ってます。
（フラット35は実行時の金利なのですよね？）
正直それまでには子供も欲しいなと思っています。
本当はあと数年頭金貯蓄＆年収UPを待ちたいのですが、将来の金利UPを考えると
無理をしてでも早めに購入しなければとあせってしまいます。

[10: がんばりましょう]

おそらくうちとほとんど同じです。（年がちがうくらいかな？）
うちは同じ条件で３０００万借り入れをおこす予定です。
銀行に申し込みをしています。
私（妻）はパートですが、月7〜9日しか働いてません。ので、ある意味
収入の面では専業主婦とあまり変わりません。（年収30万前後・子供はこれからの予定）
ので、一緒にがんばりましょう。
たぶんどうにかなります。
将来どうしてもキツイというのなら、私（妻）のパート時間を増やします。
ご夫婦力を合わせてがんばって下さい。
きっとどうにかなります。←そうなるよう、努力する予定です（私）

[11: 匿名さん]

>>9
一次取得者の方は分からないと思いますが、バブル崩壊以降、あせってマンションを
買った方は、資産価値的にはそれこそ１人残らず損をしています。買ったとたんに価
値は２割３割引きがあたりまえです。94年あたりの人は半額以下。あせって買っても
ろくなことはありません。たしかに将来的な高金利不安や資材の値上がりという要素
はありますが、バブルのようにいきなり暴騰ということはないでしょうから、あわて
ず、もう数年は頭金を貯めるのに徹しても良いのでは。

[12: 匿名さん]

>10
年齢がお若いのであればどうにかなるでしょう。
年齢が行ってると年収が多くて借入可能額は多くなるけど
将来稼げる収入は限られてますから。
トータルで見ると若い人の方がずっと「どうにかする」
チャンスはあるわけです。
実際、家を買って子供が生まれても「どうにかなってる」人は
たくさんいます。
でも逆に破産ギリギリで家を手放す人も同じくらい、
多いのです。それを知った上で資金計画は立てましょう。

[13: 11]

このご時世、頭金は３割欲しいですね。『頭金ゼロでも買えます』なんて
いう広告に釣られるのは自殺行為です。デベは売ってしまえば、その後に
ユーザがどうなるかなんてまったく関係ないですから何でも言います。

若いほどなんとかなる、というのも、経済が右肩上がりだったころのこと
です。『だいじょうぶ、月返済が増えても、連れて収入も増えますから』
という口車に乗って、あの悪名高きステップ償還で何万人が破産したこと
でしょうか。

[14: 12]

私も本当は>>13さんのご意見のように、無謀な借入れはしない方がいいと思ってます。
ただ>>10さんのようにもう購入してしまった人に対しては、がんばってどうにか
してねとしか言えませんね。
実は私も少し無茶なローンを組んで購入を決めてしまった方です。
一生の生活費を計算してみると、あれれ赤字になる・・・と怖くなってしまったのですが、
でも60歳時点での貯金額は三千万を越えてる・・普通老後資金はこれで充分なはず。
なんでだろう？とよく考えてみたら、私は夫婦二人で100歳まで生きる前提で計算してたんですね。
普通、老後資金は平均寿命の85歳とかで計算してるみたいです。私たち夫婦はどちらかというと
長生きする可能性が高いのですが、例え90歳時点で破産しても、それはもうその時になってから
考えるしかない、と思ったんです。明らかに無茶な資金計画はやめた方がいいですが、
あまり慎重になりすぎても家を買えないし、今の生活を充実させることはできないと思います。

[15: 匿名さん]

30年ローン、金利2.5%で考えると、月１万円のローン支払いは、260万円のローン借入れに
該当します。これが何を意味するかというと、
・昼食は愛妻弁当(\500/日と仮定)の人と、昼食は外食（\1000/日と仮定）では、
　前者は月1万円負担が少ないので、260万多く借入れても負担は同等です。
また
・たばこを吸わない人と、ヘビースモーカー(1日1箱 \330x30日=約1万円の支出)では、
　前者は後者より 260万多く借入れても負担は同等です。
つまり共に前者の人は共に後者の人に比べて、頭金が520万多いのと同等です。

細かい話ですが、何を言いたいかと言うと、ローン支払いが大変かどうかは、その人の
生活スタイルによるということです。収入の差は大きいですが、支出の差はもっと大きいです。
銀行のローン審査で年収が対象になるのは、年収は（支出と違って）公的証明が
簡単に得られるというそれだけの理由です。
上記のように、酒、タバコ、外食、ゴルフ等のささいなことの有無で、
頭金500-1000万分程度の差がでてくるのは低金利時代ならではのことですが。

[16: 匿名さん]

15さん、目からウロコです・・・
些細な日々の生活スタイルの違いで頭金５００万もの差があるなんて。
言われてみればその通りですね。

[17: がんばりましょう]

　スレ主さんは、月額どのくらい貯金できているのでしょうか？（年額どれくらい？）
その額で、月々の返済が厳しいかどうかわかるのではないでしょうか。
　うちは、月8万×12+ボーナス60万+パート代30万+投資分固定利回り31万（計217万前後/年）
です。（年収500ちょいですが、これだけ出来ます。住まいが社宅扱いなので、家賃8万ですが、4万負担してもらってます。
夫こづかいは月5.8万（昼食分含むので高め）妻5千円。
　特別すごい節約はしてません。外食も多いです。（月1.5万〜2万）
生命保険・個人年金（夫のみ）にも加入しています。
　・・・そう考えると、借り入れをおこしても返済はそれなりに出来るような気がしてしまうんですが・・・

[18: 08]

>17さん
しっかり貯蓄されているようで尊敬しますが、大変失礼ながら、それでも3300万借入れますと（＆子供のことも考えますと）かなり厳しいと予想されます。
どれくらいの余裕資金をお持ちかにもよると思いますが、少なくとも繰り上げ返済や将来の為の貯蓄は苦しい状況、且つ金利によっては返済が危うくなる可能性もあろうかと思います。
一度ライフプランをシュミレーションされてみてはどうでしょう。余計なお世話とも思いましたが、気になったものですから・・・。

[19: 匿名さん]

>>17
借入れできる額と返済できる額は違う、とよく言われますが、
もうひとつ、生活できる額もまた違うのですよ。
返済もできる、日常生活も問題ないとしても、老後はどうなるでしょうか？
定年後は年金収入しかありませんよ。ご自分がいくら年金をもらえるか
シミュレーションしてみましたか？私たちが年金をもらう頃には、
現行の支給額より最悪、4割減になるだろうという説もあります。
ちなみにうちは年収600万で車も持たず酒タバコもなしで年間貯金は
250万くらいできますが、2,600万の物件を買ってさらに子供が一人
生まれるとすると、老後資金としてはぎりぎりになります。
病気になる余裕もありませんし、子供も大学まで公立、塾も習い事も
できない勘定になります。ほんとにこんなに厳しいかどうかは
わかりませんが、現実はそんなに甘くはないと思います。

[20: 匿名さん]

うちは年収６５０万で夫婦に１歳の子供一人。
３３歳ですが２７００万の都内でも安いほうのマンション買います。
少ないながら頭金２５０万と諸費用１７０万を用意してます。
お酒は飲みますがタバコもギャンブルもしないし、交通の便が良い場所なので車もなし。
ブランド志向も海外旅行志向もないし、外食もたまにファミレス。
旅行といえば帰省で年に１回１０万以内で済む感じです。
正直、経済的にも不安はつきませんが、頑張ればなんとかなるかなと・・・・
甘いといわれればそれまでですが、家賃払って生活して・・・では、実際なかなか
貯金できないのが現状では？

[21: 匿名さん]

うちは世帯年収1200くらいで現在のローン2500です　でも怖いです。夫の年収が650くらいなので早く2000になるようがんばって繰上げ返済しています。家を買って不幸にはなりたくないので

[22: 匿名さん]

確かに十年前とかバブルの頃に買った人のことを思えばね。
その人たちの多くはなんとか払ってますから。
（でも老後はどうなるかは知りませんが）
ただその頃より今のほうが、マンションブームだとか買い時だとか
周りに急き立てられて、無茶なローン組む人が多いと思います。
銀行の審査が通る額が「払える額」と思い込んでしまうのも危険ですよね。

[23: 匿名さん]

22です。追加として矛盾するようなことを書きますが、
結局あるだけのお金でやりくりしてるという人が多いのが
現実だと思います。
ＦＰの人に相談したとき言われましたが、老後資金として定年までに
貯金が最低限2000万だけど、実際それに届く人はなかなかいないんですよね。と。
離婚して子供二人抱えてる友人も言ってたけど、
「育児費は別に用意するのではなく、今の生活費の中から育児費を出すように
考えなければいけない」と。
その友人は月収15万でやりくりしてます。
そう考えると、とりあえず支払えるローンを組んだなら、生活を引き締める
ことで確かになんとかなるものではないかと思います。
購入する以上は賃貸で暮らすよりも家計に対する意識も高まるし、節約は
自ずとできてくるのが住宅購入のメリットですよね。

[24: 匿名さん]

>>20
都内で2700万って中古ですか？

[25: 匿名さん]

私は定年後から90歳（私の中の仮定）までの必要金額6000万の貯金が必要と考えます。
だから今も15万の定額積み立てをしています。
40万から15万の低積みはきついものがありますが、60以降に必ずや必要なのでやらなけ
ればならないので。

[26: 匿名さん]

>>24
新築で最寄駅2駅利用徒歩5分の立地です。
ちなみに狭いですが２ＬＤＫです。
安いのは片側2車線の幹線道路沿いだからかも。

[27: 匿名さん]

狭いのか・・・７０平米ぐらいですか？
幹線道路沿いって言うのも普通却下ですよね・・・

[28: 匿名さん]

定年から先の人生を考えすぎて結局早死にとかは考えんの?
ま、みんなそれぞれの生活グレードがあるから一概に言えないだけだが

[29: 匿名さん]

>>28
それは不慮の死ってやつでしょ。
不慮のことを考える方が無駄ではないかと。

[30: 1234]

２５さんは、年金をもらえないのですか？
もらえる人は、定年から９０歳までに６０００万位もらえる人が
サラリーマンの場合は普通ですが？

[31: 匿名さん]

そんなに出るわけないじゃない。

[32: 1234]

３１さん、６０００万÷３０年＝２００万ですよ！厚生年金と老齢年金で出るでしょ？

[33: がんばりましょう]

ろ・・老後のこと、までは考えてません。（個人年金に入っているだけ。でも、厚生年金も多少もらえるだろうし・・・）
　18さん。うちの借り入れ予定金額は3000万です。（銀行からの返事まちだけど）
頭金・諸費用分として、自己資金1000万。それ以外の手元にある預金・定期他が約800万です。
子供ができたら確かにきつくなるかな・・と、思うけど。
　でも、私自身4人姉弟として育ち、母はパート、父はサラリーマン（低収入の）でした。
それでも4人のうち、2人は大学までいけたし・・ビンボーだったけど、ホームステイとかもさせてもらえました。
　ここでは、あまり良く思われていない、いわゆる“工員”の父でしたけど、フツーに生活をしていたと思います。
しいていえば、習い事が一人ひとつ（しかも小学生まで）だったり、塾とか行った経験がないくらい。
あ！外食も少なかったです。外食といえばうどん屋さん。
　両親はすでに年金生活に入ってますが、夫婦合わせて20万弱です。でも、15万で生活をしてます。
日帰りツアーで旅行もしています。
　そんなに贅沢をしなければ、誰でも精神的に健康である程度文化的な生活がおくれるのではないでしょうか？
（贅沢の定義は人それぞれ違うけど。私のぜーたくはＷＣペーパーをピンクの香水入りにすることです。ふっ。トイレに入るたび、優雅な気持ちになります。
夫は気付いていないが・・）

　

[34: 匿名さん]

>>32
２５年じゃないですか？

[35: 18]

>がんばりましょうさん
貯蓄1800万はすばらしいです。
あまり立ち入った意見も失礼かもしれませんが、
あと500万頭金に入れれませんか？　お子様もこれからの様ですし、手元300万残はけっして少ないとは思いません。
逆に借入れ2500となればかなり状況が違ってくると思います。
月々（9万前後位）の支払いだけにしておいて、ボーナスで繰上げ返済も可能になってくると思います。
人それぞれの生活設計があるでしょうから、考え方の一つとして。
参考になれば幸いです。

[36: がんばりましょう]

↑さん。私もそうしたいのですが、500万は定期で来年満期なのです。ある意味投資モノなので、中途解約は元本割れしてしまうんです。
ですので、来年繰り越し返済予定です。
　土地が見つかってしまい、急遽家を建てることになったのです。（本当は06年5月以降に建てる予定でした）
私も本当は1500万用意したいのですが。土地の固定資産税が10万といわれていますし、住宅減税の事もあるし・・
　でも、とりあえずがんばります。

[37: 匿名さん]

こちらのスレを読んでたら自分も甘かったのかなと・・・愚痴になりますが聞いてください。
今は安くて狭い賃貸アパートに住んでますが、夫が何も考えずお金を使ってきて、
物は溢れかえり、とても生活できない状況なので住宅購入を決めました。
世帯年収550万で2500万のマンションです。頭金は私の親から一千万。マンションなので
管理修繕費が高く生活はぎりぎりになりそうです。
夫の両親からは一円の援助もない上に「家を欲しがるなんて十年早い」「賃貸でいいじゃ
ないか」と説教までされました。田舎暮らしの義父母には東京の家賃の高さなど知るよしもなく、
夫自身が「会社に近いところ」とか「物を収納できる広い家」と言うから、何度も何度も
シミュレーションして賃貸より購入の方が安いという結論に達したのでした。
それでもまだ夫はバイクを手放したくないだの(駐車場が月1万なのに）、もっと買いたいものが
あるだのと言ってきます。「ローンを払うためだけに何の楽しみもなく一生働きつづけるのか？」
とも言いますが、妻である私はお昼ご飯も100円以内で済ませ、育児をするのに自分の楽しみなど
一切ありませんが「自分は犠牲になってる」と思ったことは一度もありません。頭金を出してくれる
私の両親だって老後の楽しみも何もありませんよ。そうまでして夫のバイクを置くために、夫の通勤を
楽にするために、ものを収納するために、皆が犠牲になってるのです。
もちろん、夫が働いてくれるから家を買えるのですし、感謝はしてます。彼を責めるようなことを言う
のも可哀相なので私一人いつもお金のことでイライラしてしまってます。愚痴ってしまってすみません
でした。

[38: 匿名さん]

>>37
あなたも働いたら？

[39: 匿名さん]

>>38
働いてますよ。

[40: 匿名さん]

37ですが、育児をしながらとりあえず今は扶養控除内めいっぱいでパートしております。
子供が就学したらもっと働くつもりです。それでも生活は苦しいですよ。
育児もして仕事もしてると、さすがに女の方の負担が大きいです。
子供はずっと公立の予定ですし、勉強は私が教えるつもりです。
塾に行かせる余裕はありません。勉強に興味を持つなら奨学金で大学に行って欲しい。
私も夫もそうしましたし（だからその返済に追われてるのですが）、あまり学歴には
こだわりません。

[41: がんばりましょう]

37さん。がんばってるのは良く分かりました。でも、頭金親だけの分しかいれなかったのなら、何となく無理があったのかな？っ気がしてしまいます。
金額うんぬんじゃなく、自分達の家ならある程度自分達でがんばらないと・・
だんなさんがわがままなのは分かりますが、ご主人のご両親のおっしゃるとように、計画が少し早かったのは？
人それぞれかもしれませんが、最初から援助を念頭に入れての住宅購入は厳しいような気がします。（本来購入出来る家より上の価格になりそうだから）
　でも、37さんのようなだんなさんだと、私はぺしこん！と、たたきたくなるかも。
きっと、だんなさんは奥さんに甘えて、頼ってるんですね。時々、ムッとするかもしれませんが、大きな息子を持ったつもりで優しくしてあげてください。
もちろん、お子さんも！

[42: 匿名さん]

>>41
ご意見ありがとうございます。言葉足らずでしたが、頭金は親からだけではなく、
私の貯金からも300万出してます。ちなみにそれ以前の夫の借金（奨学金とか）も
私がすべて完済しました。
それでも夫が働いてくれてることに感謝を忘れたことはありません。
正社員として一家を支えるために毎日出勤することがどんなにたいへんなことかは
わかるつもりです。でも確かにうちの夫は子供なのだと思います。
自分たちの生活のためなのだから、私は早く家を買うべきだと判断したのです。
今の状況、ほんとに人間の住む家じゃないんです・・・（恥ずかしいです）
そういう状況を見ている私の親がさすがに見かねてというのと、ずっと私が親の
面倒を見てきたという事情もあって、喜んで株式などを売却して援助してくれる
ことになったのです。
しばらく賃貸の別のところに移って、なども考えましたが、やはりその方が
ロスは大きく、どうせ買うのなら早い方がいいという結論に達しました。
本当に家の購入ってたいへんですよね・・皆さんもいろいろ苦労されてますし、
私もがんばろうと思ってます。

[43: 匿名さん]

まず旦那さんをどうにかするのが先じゃないでしょうか。
買ってどうにもならなかったらお先真っ暗ですよ。

[44: がんばりましょう]

↑黄金の努力賞をさしあげます。
あまり、一人でがんばりすぎないよう希望します。
また、あまり我慢しすぎないように。たまには少し（ほんの少し）噴火してみても良いような・・・
　日本語では適当な言葉が見つかりませんが
ｔake it easy!

[45: 匿名さん]

>>43>>44
ほんとに、優しいアドバイスをありがとうございます。
旦那をどうにかしたいですが、やはり奴も人間ですから（笑）
感情的になるとなかなか言うことを聞きません。
ここで噴火させてしまって読んで気分を悪くされた方、本当に
申し訳ありませんでした。

[46: 匿名さん]

旦那さんいくつなのかな？
20代前半でしょうか。
まだそれくらいじゃ大黒柱の実感わかないのかもしれませんね。

[47: 匿名さん]

＞37
2500万のマンションで頭金1000万+300万ですよね？（読み間違えていたらごめんなさい）
550万年収で1200万ローンですよね？
その苦しさ解かりません。他のローン相談者に怒られますよ。
苦しいとしたら返済期間短く設定しすぎでは？

[48: 匿名さん]

37です。
>46
すみません、夫はもう40過ぎてるのです。
>47
これも言葉足らずで誤解されたかもしれませんが、
年収550万のうち、私のパート収入はいつなくなるかわかりません。
私も年齢的に、あまり高給な職にありつけるわけではありませんから。
それと生活が苦しいというのは今現在のことではありません。
頭金や諸費用、借金返済に貯金をすべてはたいてますので、
このままいくと将来的に、子供を大学にも行かせられないし、
私たち夫婦の老後資金を貯めるゆとりはありません。
夫の勤め先自体はそんなに悪くないものの、退職金は出ないし
（これも恥ずかしい話ですが）夫が年金を未納だった時期も長く、
定年後のことを思うと不安で仕方ありません。
多分、ほとんどの方は老後資金のことなど考えておられない
かもしれませんが、我が家ではもう近い将来に迫ってきている
問題であります。

[49: 匿名さん]

37です。追記。
皆さんよく、期間を短くすると生活が苦しくなると言いますけど、
私はその考えは違うかな、と思っています。
生活できないほどの毎月返済額では困りますが、やはり資金計画は
一生というスパンで見るべきだと思うのです。
特にうちのように一銭も無駄にするお金がない逼迫した状況なら、
総返済額を少しでも軽くする、短期決戦型がいいと思ってるのですが
いかがでしょうか。
うちの場合、生活にゆとりを持たせたらどうせ夫が無駄遣いしてしまう
ので、毎月ほとんど住居費として消えていってくれる方が助かります。
って・・これはうちの事情だけかな。

[50: 匿名さん]

>>49
私も同じ発想ですね。
3100万35年ローン申し込んだけど、昨日急に臨時収入500万円入ることになったので、
28年にするつもり。
ソファーとかダイニングテーブルとか新車とかいろいろ欲しいものあるけど、
それは我慢我慢。
嫁は、少しでも生活楽になるように月々の支払い少なくしてほしいというけど、
そうすると生活たるんで無駄が減らないし、ローンは短いほうが支払い総額がかなり違うし。
最悪生活成り立たなくなったら、ローン組み替えて期間延長するつもり。