長期1本で行くか、長期と短期の組み合わせで行くか

[鈴]

長期1本で行くか、長期と短期の組み合わせで行くか迷っています。
2960万円のローンを東京三菱で仮審査済みです。
小さい子供もおり、世帯年収が少ない（500万）ので繰り上げ返済できそうもないので、
長期で組もうとも思いましたが、
少しでも月の支払いが少ない方がいいのか？とか、
今の低金利を活かした方がいいのか？とか思うと
長期と短期の組み合わせをした方がいいのか？とも思いました。
ただ、今後の金利上昇リスクが不安ではあります。
皆さんならどうしますか？ご意見お聞かせ下さい。

[62: 匿名さん]

でも、20年後に賃金が急上昇しているとは思えない。。。

[63: 匿名さん]

今の低金利で超長期固定で金利を縛っておいて　インフレスパイラルに期待する？

[64: 匿名さん]

私は、3300万の借入で、フラット2300万、3年固定1000万で契約しました。
繰上げの方針としては、毎年100万程度はできるので、
最初はフラット優先で、その後は金利の状況を見て、と考えています。
3年後に、3年固定の金利がフラットの金利を上回ってはいないと思っています。
まあ、金利の上昇次第で、短期を先に繰り上げすることも視野に入れています。

[65: 匿名さん]

＞3年後に、3年固定の金利がフラットの金利を上回ってはいないと思っています。

これが甘いと思います。私は絶対それはない。という判断で、10年固定との
半額ずつにしました。
3年後に3年固定がフラットを上回ったら、大損しますよ。金利の高いフラットの
残債が大量に残るし、短期固定は手数料を考えると繰り上げのチャンスは
固定終了時だけだし。
すでに短期固定は私がローン組んだ時より上がってきてるし。

[66: 鈴]

スレ主です。
かなり悩んだ末、長期1本で行くことに決めました。
2月実行なのでこれ以上金利があがらないことを祈ります。
皆さんのご意見参考になりましたが、
やはりウチは繰り上げ返済できるかわからないので、
毎月は厳しいですが、安心をとることにしました。
このまま低金利が何年も続いていたら、損したなぁ〜と思うでしょうが
こればっかりは仕方ないですよね・・・。
ありがとうございました。

[67: 匿名さん]

賢明なご判断と思います。
小さい子供がいることを考えれば将来の支払額が決まっている長期固定が安心。
安心が一番です。
将来の教育費とローン支払がダブルで上昇するリスクを回避し、安心した生活設計が立てられます。

[68: 匿名さん]

2本にして、短期を4〜5年で返済できる数百万にしとけばいいのに。
短期分をどんどん繰り上げ返済して完済してしまえば
月の返済額も数万減るし。

[69: 匿名さん]

短期を数百万組んでも月々の支払額の差額は数千円。
2本にすることで手数料が倍近くかかることや、金利上昇のリスクを考えればあまり意味はない。
繰上返済できるのは長期固定1本でも同じ。
短期分を繰上返済するのは、返済額軽減方式の繰上するのと効果は変わらない。
長期1本で組んで、繰上返済は期間短縮方式にするのが得策。

[70: 匿名さん]

３年固定 0.9とフラット 2.72では2000万借りたとき月々支払額が約２万円違うよね。
３年で 72万。
フラットに３年固定が追いついて3.53(優遇0.8適用）になるまで、月々2万円損してる。
追いつくのが３年内か、５年か、１０年か、各自の思惑しだいですね。

[71: 匿名さん]

>>短期を数百万組んでも月々の支払額の差額は数千円。

そんなこたーない。

[72: 匿名さん]

金利が上がらないと思っている人多いんですね。

こんな意見もあります。
http://www.be.asahi.com/20051224/W14/20051209TBEH0021A.html

[73: 鈴]

こんばんわ。
更にご意見ありがとうございます。
７０さんがおっしゃっている通り、
短期の割合が大きければ、短期とフラットとの月々の支払いの差は大きいので損ですよね。
でも、金利上昇リスクを考えて、長期の比率が大きくて、短期の額が少ないと
計算してみると、６９さんのおっしゃるように月々の支払い額の差は数千円でした。
しかも3年後になっても全然元本が減っていないので、
繰上げ返済もできるかどうかわからなければ、
3年後、結局残債が多く残っていて、
金利が上がっていたら結局損をしてしまうかな〜と思いました。
確かに低金利を活かしたい・・・と思っていたのでこのように悩んだ訳ですが、
７２さんご提示の意見を見たりすると、長期も低金利なんだな〜と思い
このような結果になりました。
今は損するんだなぁ〜と思いますし、
もし金利があがらなかったらショックだな〜と思いますが、
金利が上がった時の方がショックを受けそうだし、
なんだかだんだん考えるのもドキドキするのも面倒になってきたので、
長期にしました。
なんとか頑張っていこうと思っています。

[74: 匿名さん]

そんなことより、いかに借り入れを少なくするかを考えることが優先。
100万でも頭金を増やせ！！これです。

[75: 匿名さん]

借入額3300万うち、30年固定2800万　3年固定530万
これで借りようか、30年固定1本にするか迷ってます。
万が一のために短期を集中して繰り上げ返済して5年で終わらせられそうです。
1本にすべきかわからなくなってきました。

[76: 75]

すみません、500万の間違いです。

[77: 再度かきこみ]

74さんへ

今の１万円と３０年後の１万円では価値がかなり違うと思う（価値が下がるほうに）。

その意味では、今の低金利で超長期固定で金利を縛って、繰り上げ返済もあまりがんばらないのも、かなりお得なのかな？と思い始めました。
インフレで債務が吹っ飛ぶ（笑）

[78: 匿名さん]

>>77
そうでしょうか。
給与のベアも０の企業が増えている世の中でインフレ再来？
月給60万→月給100万とかって？どうかな・・あ。う〜ん。

[79: 匿名さん]

＞鈴
3年後になっても全然元本が減っていないので繰上げ返済もできるかどうかわからなければ、
3年後、結局残債が多く残っていて、金利が上がっていたら結局損をしてしまうかな〜

あのね、だったら10年固定と全期固定を半額ずつ組み合わせてごらん。
一番お得だから。
全期はフラットね。フラットなら手数料かからないから、最初の数年はこっちを
先に繰上げできるの。そうすると高い金利の方が減るから、金利軽減効果が
抜群だよ。10年固定の方は10年後まで放っておけばいい。
固定期間終了時に一括完済するか、たくさん繰り上げすれば金利上昇のリスクも
考えなくていい。
みな、短期と組み合わせるというとすぐ３年固定と考えてしまうけど、
３年だとこっちの繰上げを優先しなければならなくなるから、逆に不利
なんだよ。
３年後に金利が４％台になると仮定すると、
３年固定を500万　よりも
10年固定を半額　　の方がずっとお得。シミュしてみるとわかります。
長期一本にするくらいなら10年固定と組んだほうがいいよ。

[80: 匿名さん]

確かにそれもいいですね。
でもフラットを繰上返済していってたら
10年固定の方は繰上返済できないですよ？

>>10年固定の方は10年後まで放っておけばいい。
固定期間終了時に一括完済するか、たくさん繰り上げすれば金利上昇のリスクも
考えなくていい。

一括返済はどうやっても無理でしょうから
やっぱり10年でも金利上昇リスクは考えないと。
その後20年あるんですから

[81: 鈴]

繰上げ返済できるかもわからないのに
10年後に完済できるかどうかなんてもっとわからないんですが、
それでもフラット半分、10年半分の方がメリットありなんでしょうか？
８０さんのご意見にもありますが、10年後でも何年後でも、
とにかく金利上昇リスクを考えると、長期かな〜と思うのですが。。。
余裕があれば貯められるでしょうが、余裕なさそうなので・・・。
（そもそもギリギリの生活してるのにローン組んでしまうのがいけないんですけどね。）