変動金利検討スレ（旧怖くない）51

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【スレッドを一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン保険板に移動致しました。H24.1.12 管理担当】

[1008: 匿名さん]

今日の固定さんはちょっとアレだなぁ。

[1009: 匿名さん]

>>1006
自分にとって都合のいい期間だけしか見ないの？ｗ
連動してるのは1970年代だけじゃないしｗ
認めたくない気持ちはわかるけど、ちゃんと調べてから言えよｗ

[1010: 匿名さん]

今日も変動さんはアレだなぁ

[1011: 匿名さん]

株価が上昇して景気がいい時は長期金利も上昇し、景気を調整する為政策金利も上がるに決まってる
でも景気を伴わない長期金利上昇で政策金利上げたら、自分で自分の首絞めてるだけ

債権市場で秒単位に価格が変動する長期金利と、政策次第では
いくらでも自由にコントロールできる政策金利が同じメカニズムで動くと思ってるのがおかしい

[1012: 匿名さん]

この固定さんの自信がいったいどこから来るのか。
国債暴落下において固定金利の安全が保障されてるかどうかもわからないみたいだし。
いやはや・・・

[1013: 匿名さん]

>>1011
少し頭が足りないのですか？
長期金利と政策金利が同じじメカニズムで動くと誰がどこで言ってましたか？
足りない頭で勝手な解釈して、知識だけで単純な結論は出さない方がいいよ。
メカニズムは違っても、間接的な相関関係があることは事実。

[1014: 匿名]

>1009
好景気でない長期金利の上昇はいつで、そのとき政策金利も上がってるの？

[1015: 匿名さん]

この変動さんの自信がいったいどこから来るのか。
国債暴落下リスクが高まる状況においても変動金利の低金利が保障されてると思ってるみたいだし。
いやはや・・・

[1016: 匿名]

>1012
自信と言うより願望
早く政策金利が上がらないと精神的にもたないからね

せっかく固定にして安心を手に入れたってのにねぇ…

[1017: 匿名さん]

>>1013

だいぶ頭が足りないのですか？
足りない頭で勝手な解釈して、知識だけで単純な結論は出さない方がいいよ。

>1003
＞1970年から2012年までのそれぞれのグラフを重ねてみろ。
＞お前にとっては残念ながら見事に連動していることが分るよ。
＞この10年間は、どちらも超低金利なので金利の変動幅が小さい。
＞その期間だけをグラフにしたら一見連動していない錯覚を起こすが、
＞それは誤差をグラフにしたようなもので完全に錯覚だ。
＞これから10年以内に長期金利は間違いなく大きく上がる。
＞それに少し遅れて政策金利も上がることは覚悟しておくんだな。

[1018: 匿名]

>1015
こうやってレスを真似るのも精神的バランスを欠いてる証拠

[1019: 匿名]

壊れかけの固定さんが参戦すると
このスレは活気づくね

[1020: 匿名さん]

結局いつもこのパターンだよな そろそろアク禁にした方がいいんじゃないか
この趣味が固定さんは

[1021: 匿名さん]

2％のインフレになっても政策金利は上がらないの？

[1022: 匿名]

>1021
色々な意味で判断は難しいだろうね

事実各企業のトップは慎重な姿勢崩してないし
このまま能天気に円安が続くとも思えない

[1023: 匿名さん]

この固定さんは野放しでいいんじゃない？
いい遊び相手になってるのは事実なんだし、余所ではかまってもらえないんだから。
一人くらいオオカミ少年がいたほうが、情報を精査するのに役立つしスレも活気づくってものかと。

[1024: 匿名さん]

変動で厳しくなるのは成長を伴わなわない政府日銀も制御できない金利上昇。
そのような状況に日本がなってしまった場合、いくら固定でも企業倒産の嵐の状況下で今の収入が維持できると考えているのですかね？
このような状況の場合、公務員でも無理ですよ。ギリシャみたいに真っ先にリストラの対象となります。

[1025: 匿名さん]

不勉強で申し訳ないのですが、長期金利と政策金利が連動しているっていうのは結果的にそうなっているだけなんじゃないですか？
景気回復に伴う長期金利の上昇であれば、実際に景気がよくなれば政策金利も上がることになるわけで。
国債の信用低下に伴う長期金利の上昇って今まであったんですかね？

[1026: 匿名さん]

金融緩和を巡り安倍新内閣と日本銀行の駆け引きが続いているが、市場は楽観的だ。しかし、国債の大量供給と円安の進展がもたらすリスクに市場はまだ気づいていない。日銀が外債購入を拡大すれば、円安と金利上昇の悪循環に陥る危険性がある。
（日経ビジネスオンラインより）

[1027: 匿名さん]

デフォルトしても固定にしておけば安全というのが何故なのか理解できない

安全である可能性はあるが、変動にしておいたほうが安全である可能性(低利息のため返済済み等)とどっちが高いかわからないっしょ