年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[906: 匿名さん]

>>903
全体に内容は同意見ですよ。

＞例えば、８９５は月の支払い9.5万くらいでしょうか？。都心なら25平米のワンルームの家賃。こどもも無しで２人の生活なら厳しく無いし、奥さんも働ける、学費も不要。おそらく30歳で月給35万ぐらいの方だと思いますが、場合によっては奥さんのパートで全く問題無いです。

税金や社会保険、ローンをひくと残る生活費は２０万円位ですか？
例えばそういう生活を夫婦２人１ヶ月やってみなさいと言われたらたいていの人はできると思いますが、そのマンションにすむ限り３５年もずーっとそれを続けるとしたら、その生活と引き換えにマンション購入をふみきれるかどうか…それでも良い、それしかないと言う人はそれで良いんだけど。

せっかく３０歳で８００万の貯金ができたのに、マンション買ったら生活はギリギリ、今後は貯金も出来ないなんて、何か世の中おかしいと思いませんか？
今住んでいる所が安い家賃なら、９、５万の家賃(ローンだけど）のところに変わってまで、厳しい生活をする必要は無いと思うのですが。

[907: 匿名さん]

899さん
>マンションは耐久消費財と同じ。
>車をローンで買うのがとんでもないのと同様に
>本来ならマンションだってキャッシュで買うべきものだ。
大正解ですね。
築３５年の間には、巨大地震による被害も予測されています。
＋建て替え費用２０００万の追加負担が可能な人が買うべきものだと思います。

[908: 匿名さん]

じゃ、もうこのスレいらないですね
今後相談したい人はこれ読んでくださいってことで
↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓

マンションをキャッシュで買って、２０００万の建て替え費用負担が可能な人だけが家を買うべき

[909: 匿名さん]

アドバイスをお願いします。

年収900万円。専業主婦の妻と子供一人。
新築マンション7500万円。
頭金・諸費用で約2000万円（800万円は自己資金、1200万円は親からの援助）。
ローン5700万円。

当初2年固定1.6%、35年返済。毎月17万7千円ちょっとの返済です。

不動産会社の人は問題ないと言いますがちょっと不安です。

[910: ご近所さん]

>909

アドバイスを、と言われれば、「ちょっと」というより
「かなり」無謀な気がしますが。

ご主人が何歳なのか、また給料は右肩上がりなのか
もっと詳しい情報がないと。

[911: 匿名さん]

＞909さんはおいくつですかね？。

書き込みから見えてくる危険な臭いをいくつか上げさせてもらいますと、
まず、年収900万で自己資金800万というのは正直、貯蓄を頑張って来た様には見えない。今後大丈夫か？となる。
次に、親からの1200万。個人的には良い大人が親に金を出してもらうのはどうかと思う。これを良しとしても、今後、親の助けはあまり望めないというのは普通の感想です。そうすると、大丈夫かな？と思う。
次に、今、確かに低金利です。ソニー銀行なら別ですが、長期固定にしておいた方が硬い（少なくとも部分的に）。サブプライムみたいに、金利が上がった時にローンが返せなくなるみたいな事になりかねない。
909さんが30歳で、年収900万、貯蓄800万、なら行けそうな気がします。でも40歳なら止めときなと思う。今後収入の上がりも少ないだろうし、浪費癖が読み取れる。
7500万で３人家族が購入するMSという事は多分都心でしょう。値下がりが少なそうな、人気物件であるのなら、まあ、良いんじゃないのという感じでしょうか。

正直にコメントしますと、私だったら、子供にお金かけてあげたいのでローンは4000万までにしますね。

[912: 匿名さん]

堅実なアドバイスを露骨に嫌う人が若干いるみたいだけど、業者じゃなければ世代の差によるのかな？
私は今４０代だけど大学卒業間際にバブル突入で働きはじめたばかりの遊び盛りがバブルの時代だった。
昭和から平成にかわりバブル崩壊、阪神大震災を見て学んだ事は…
「社会はいつひっくり返るかわからない、銀行だって潰れる、地震で家やマンションも潰れる。
頼りになるのは貯金＆負担にならないローン。」
若い頃に夏のきりぎりすのような華やかな生活を体験した為、反動で冬に備えてアリになろうとしてるのかも、自分。

でも私たちの世代は高金利の時代に貯金をはじめて自己資金が多くたまり、借りて払う時は低金利で恵まれている？
今の若い人は低金利で貯金も増えないし、年収の伸びも期待できないけれど、金利が安いから買おう、買えると簡単に思っちゃう。
自分が２０代の時なんか、バブル、バブル崩壊後でとても怖くて不動産なんか購入できなかった。
手も届かなかったし。でも今となってはそれで良かったと思っている。

若い人の自己資金も年収も少ないのに借入金額だけ立派な無謀な相談を読むと、「今後金利が上がったらどうするの？」って思っていたけど、何か色々考えたらこんなに社会状況も違うんだし、もう今後は当って砕けろってアドバイスするわｗ

[913: 周辺住民さん]

>>912
今後企業で問題になる
「バブル世代の余剰人員」となる可能性があるから
慎重になったほうがいいよ。

[914: 匿名さん]

>>912
若いから無謀な金額でも組めるのでしょう。
逆に40代になってから住宅取得でローン組むなんて、
怖くて出来ません、年齢も資本のうちです。

４０代って、就職氷河期体験してないんですよね？
キリギリスはキリギリス、蟻にはなれません。

[915: 賃貸住まいさん]

団塊ジュニア、就職超氷河期世代の３０代半ばの者です。

私にはバブル期就職組の先輩方のほうが、無謀なローンを組んでおられる方が多い様に感じます。（若輩者が生意気いってすみません）
おそらく、その一つ上の世代の先輩方の右肩上がりを前提とした生活を真に受けて、高額な物件を超長期のローンで購入されたのではないかと・・・
奥様もそのレベルの生活に慣れていて、節約しているつもりでも「長期休暇の旅行は必須」みたいな価値観のかたが多いような気がします。
子供の習い事などもゆとり教育の時期と重なって熱心な家庭も多いですし、私からみると怖いなぁと感じます。

[916: 匿名さん]

>>913
もちろん、いろんな可能性があることを想定してますよ。だから無謀はしない。
>>914
若いから無謀ができる、ですか？どうぞどうぞ。あなたのような方の可能性を否定せず引き延ばせると言うアドバイスなら「当って砕けろｗ」でございます。
>>915
奥さんたちも女子大生やＯＬの時にバブルで一番良い思いしてますからね。
子どもにお金をかけるのも、自分の世代が大学入るまでにやってきた事が今の子どもの時代には通用しないという不安があるからかな。
不動産、海外旅行、外車、教育…全部欲張るのは無理ですが、ある程度希望を叶えるだけの収入はあるし、その上で昭和の子どもなので「欲しいものはお金を貯めて買う」という事もしみついていたりします。でも人によって違うから、この世代はこうだ！とは一概には言えないかな。

[917: 匿名さん]

モンスターペアレントが多いのも今の４０代前半、我慢することを覚えずに
育った世代ですね。将来が心配。

[918: 匿名さん]

久し振りに覗いたけど、ほんとここのスレは勘違い粘着がいるね。
アドバイスしてやってるんだ、口調の。

>>912
＞もう今後は当って砕けろってアドバイスするわｗ

もう少し大人になったらどう？苦笑してしまう。
こういうのが同年代にいるかと思うと恥ずかしい。

[919: 匿名さん]

>>918
同意

[920: 匿名さん]

まったくですな。

[921: 購入経験者さん]

同年代じゃーないけど、918に同意。

[922: 匿名さん]

918〜921
突如反堅実路線が沸いてきたけど
＞若いから無謀な金額でも組めるのでしょう。
現実的にどういう事か理解してる？

[923: 匿名さん]

>でも私たちの世代は高金利の時代に貯金をはじめて自己資金が多くたまり、
>借りて払う時は低金利で恵まれている？

確かに貯蓄の金利が５％くらいの時代は、
消費を我慢して貯蓄するご褒美としての金利でした。
ローン金利は、貯蓄が無いのに今直ぐ購入したいという欲望に対する正当な対価だと思います。
銀行救済のための政策で超低金利になり、
貯蓄のご褒美が全く無くなり、住宅金利も異常な超低金利で、貯蓄ゼロでも家が買える。
若い人を中心にカードのリボ払いで気軽にローンで買い物をする。
912さんは、借金に対するモラル意識が変化していると言っているのではないですか？

[924: 匿名さん]

よろしくお願いします。

夫(31歳)　医療系公務員　年収480万
妻(26歳)　医療系公務員　年収430万

物件　土地代込み　戸建て　4600万
頭金　700万(諸費用混み)
借入額　3900万　10年固定で金利2.3％
手元に100万程度残ります
子供　1人（2歳）いずれもう1人欲しい

子供が小さいうちに夫の給料を返済につぎ込んで出来る限り繰り上げていきたいと
思っています。
ボーナス払いも無しですが、7割くらいは、繰り上げていこうかと検討しています。
無謀でしょうか？

[925: 入居予定さん]

>>924
非常に安全だと思います

[926: 匿名さん]

＞924

これは10年で返すという意味ですか。10 年で返すと、毎月
36万円。それはあり得ないような。

たぶん、一戸建ての値段からして地方だと思うのですが、
病院は大丈夫ですか？　今、ばたばた縮小、閉鎖していま
すが・・・。

[927: 匿名さん]

＞手元に100万程度残ります
少ないですね。
物件価格に外構やカーテン、照明、家電など含まれているならいいですが、この貯金からそれらを払うとなると…

[928: 匿名さん]

924です

ご意見ありがとうございます。

926＞＞
10年で返そうとは思っておりません。子供が高校卒業ぐらい（17〜18年）までに、返済のメドがつく程度と考えております。
場所は地方ですが、国系の病院勤務です。万が一閉鎖されても、転勤で単身赴任です。

927＞＞
外構、カーテン、照明等は含まれております。

[929: サラリーマンさん]

買ってしまった後ですが、
家３８００万
諸費用１４０万（保証料ゼロ、保険は安い日新）
（エアコン等電気設備はプレゼント）
計３９００万
　
借入れ２７００万
金利３５年固定２．９％
月返済１０万

３０歳手前、年収４８０万（４０歳で平均７００〜８００らしい）
東証一部機械メーカー（結構安定している部品作っています）
妻（専業）、子一人（１歳）
あまり贅沢はしませんし、今はできません。
※関係ないですが転勤リスク大

私が借りたところは、今金利が２．７％まで下がってきて…
判定お願いします。

[930: 入居予定さん]

35年で2.7％？どこの金融機関か知りたいです。横レスですみません

[931: 匿名さん]

>>929

年収約500万で借入2700万。ギリギリ可能な範囲でしょうか。
35年固定で金利上昇リスクをヘッジしていますが、このギリギリの状況では致し方ないでしょう。
もう少し余裕があれば、3-5年程度の短期固定、あるいは変動にして現在の低金利メリットを
享受したいところですが、家計が破綻するリスクは取れません・・・

年収500万弱ですから、毎月の税込収入は30万少々でプラス夏冬のボーナスという感じでしょうか。
毎月の手取りは25万程度と思われますが、そこから毎月10万強の負担は軽いとはいえません。
正直、私なら見送ります。

余計なお世話ではありますが、お子さんがもう少し大きくなったら共働きで手元の現金を増やした
方が良いでしょう。現在の家計の状況では将来に備えた貯蓄もままならないと思います。
一部上場企業にお勤めとのことですから、まさかの場合には社内融資等の資金手当てが可能なの
だろうとは思いますが、それでも病気・怪我、家電製品の故障などなど、予想外の出費は必ず
あるものです。

もう購入済みとの事ですので、いまさら無かったことにはできないわけで・・・。
ご家族皆で協力して楽しみながら返済できると良いですね。頑張ってください。

[932: 匿名さん]

無謀ローンを借りる人がいなくなったら
せっかく銀行にとって美味しい収益源の住宅ローン事業が
ちっとも美味しくなくなっちゃう。

米国とかと違い日本の住宅ローンはノンリコじゃないから
銀行にしてみたら取りっぱぐれの心配も低いしね。
ぼろい商売だ。

[933: サラリーマンさん929]

>>931
親身なアドバイスありがとうございます。
確かにあまり贅沢もしていないせいか、今は少しは貯金も
出来きるくらいで、なんとか出来ています。
確かに今後、色々な局面が出てきそうで心配ですね。
しかも、子供二人目とか考えると家内にもパートに出てもらわないと
ダメかもしれませんね。何とか頑張っていきます。

>>930
ネットバンクで最大手のところです。

[934: 契約済みさん]

読んでいたらヤバイ感がいっぱいになってしまいました。

物件：　５８００万円
頭金：　１５００万円
ローン：４３００万円　　　
　　　　１．９％（１０年固定、後変動、但し、１．５％優遇あり、を３５年）と
　　　　１．３７５％（変動）を半々。
年齢４１歳、妻専業、子供（小学３年、小学１年）
年収：　１０００万円（一部上場メーカー勤務）

手付けを１００万払っていますが、かなり危険なら、それは捨ててもいいかと思い始めました。
アドバイス、よろしくお願い致します。

[935: 匿名さん]

>>934

通常のローンの範囲です。
当初10年固定1.9%で35年返済、全期間1.5%優遇とはなかなか良い条件だと思います。金利の先行きをどう見るかによりますが、わざわざ変動とミックスにする必要はないような気がします。全期間店頭金利から1.5%優遇という安心感は大きいですね。

おそらく10年後、固定期間が終了するときに繰上げ返済をすると手数料もかからないと思うのですが、むこう10年間頑張れば1000万程度繰上げ返済ができるのではないでしょうか。そうすれば、固定期間終了後、仮に金利が上昇していたとしても残債自体がかなり減るはずですから、そうそう大きな負担にはならないでしょう。

返済に余裕がありそうと思えるならば、全額変動あるいは短期（例えば3年とか5年）固定でも良さそうな気もします。

景気の先行きはそれほど楽観できる状況ではありませんから、長期金利は低位安定、短期金利はやや上昇（適正水準への引き上げ）となる可能性が高いと私は見ています。全額変動にしておいて、短期金利が上がれば、その時点で長期固定（例えば10年）に切り替えてもよいでしょう。たとえその時点で今より10年固定金利が上がっていたとしても、残債の大きい返済初期に低金利のメリットを受けられますから、相殺されると思います。

個人的には変動と固定をミックスするのは私は好きではありません。どっちつかずで、結局変動か固定のどちらかに賭けていたほうが機動的に動けるし、ミックスでは金利が上がっても下がってもどちらかが損をだします。繰上げの条件等も良く確認された方が良いと思います。

年収に対する返済負担には余裕がありますから、色々な可能性を考慮しつつローン自体はなるべくシンプルな形にされた方が、今後も金利動向に対して意思決定もしやすいですし、迷いも無くなって良いと思います。

というわけで、ローンの借り方にはさらにいろいろと考えても良さそうな点はありますが、借入額自体は問題のない範囲です。ご安心を。

[936: 契約済みさん]

９３５様、
ありがとうございました。
ローン組み方、検討致します。

[937: 匿名さん]

934さん、
うちも同じくらいの借入額で、年齢的、年収的にも同じです。
大きなお世話かもしれませんが、お子様の教育費はどう考えておられるでしょうか？
二人私立だ大変かもしれません。
うちは、家にお金をかけすぎたせいで教育費がままならず・・・。
プレジデントファミリーによると年収１０００万だと、子供を私立にやるととたんに貧乏になるらしいです。。

[938: 契約済みさん]

９３７さん、
子供には公立を考えています。
でも、なるだけ良い校区、環境を考えているうちに
現在の物件になりました。

妻を説得して購入に踏み切ったのですが、
このスレッドを目にし、とたんに自分が不安になりました。
情けない。

[939: 匿名さん]

オマイら…年収1000万で公立しか…とか
謝れ！！年収600万の俺に謝れ!!

[940: いつか買いたいさん]

１０００万くらいの収入があると、住宅もそれなりのものを買うことになるので、おのずと学校は公立しか、となるのですよ・・・
年収１０００万は高収入の域に入りますが、世帯年収１０００万は首都圏では普通になると思います。
「子供二人私立＆５０００万以上の家」は、共働きでないと厳しいかも・・・１５００万くらいあっても余裕はそんなになくないですか？？

うちは夫６００万ですが、家をあきらめて（妥協）子供が好きな選択をできるようにしようかと最近思いはじめたところです・・・

[941: 匿名さん]

>無謀ローンを借りる人がいなくなったら
>せっかく銀行にとって美味しい収益源の住宅ローン事業が
>ちっとも美味しくなくなっちゃう。

無謀な結果になった場合は銀行にも責任を負わせる制度にするべきだね。
そんな人に貸さなければ良いわけだよ。不幸になる人が発生する事業など短絡的で最低だね。

[942: 匿名さん]

>、家をあきらめて

中古にすればいいじゃない。日本人で家を買う人の80%が
新築を買うそうですが、新築は新築プレミアムがついて
いて非常に無駄。

今月号の日経Trendyは、マンション特集ですが、
不動参会社の社員は、2人とも中古を選んでいます。

同じ購入費用なら、中古ならより広いのが買える。
内装は内装リフォーム50万円でかなりきれいになる。
風呂、トイレ、洗面所、台所リフォーム　400万円で
新品同様。

3500万円、新築で60m2 中古で100m2、どっちを
買いますか、というお話。広さと立地だけは、後
からではどうにもなりません。

[943: 匿名さん]

938さんも940さんも堅実です。
たしかに1000万クラスで本当に無謀なのは家より私立ですね。
家のローンは、審査以上は貸してもらえませんが、
私立のお付き合いは見栄もあるので上限がありませんし、
子供の教育費の一部となるので、聖域になりますからね。

[944: 匿名さん]

９３４さん
私も似たような立場ですので一言。
先日、４２００万（ローン）の物件を諦めました。買い換えですが・・・

諦めた時はショックで眠れませんでした・・・

理由は子供の将来と老後です。

一戸建ての残債を早く終わらせ、子供が成長し、もっと蓄えた後に夫婦二人でマンションライフを楽

しもうと決意しました。

年収１０００万といっても手取りにしたらそんなに楽ではないですよね？

３５歳ぐらいから急激にアップしたでしょうがこの先は微増ですよ。

[945: 匿名さん]

年収1000万稼ぐ人って全サラリーマンの何パーセントいるんだろう。。。
所謂＊＊＊の一つの目安と思ってたんですが、そうでもないんでしょうか？
2000万なんて上場企業の役員クラス位じゃないんでしょうか

[946: 匿名さん]

私立中学に子どもが通っています。
中学受験まで小学4年生から300万ほど、高校卒業までに700万、大学4年間で400万はかかりそうです。
ですから私立ですと中学からでも大学卒業までには1400万、私立小学校からだともっとです。
大学だけならいいけれど、大学院や留学なんて考えたら一人頭2000万はかかりそうです。
子どもが小さい時にはあまり考えませんが、あとになって後悔しない様に教育費はプールしておかなければなりません。

[947: 匿名さん]

一人っ子ですがゆとり教育に不安を感じたのと近くの中学が荒れていた事もあって、中学受験をしました。
今は私立中高一貫校に通っています。
中学受験塾に小学4年から通わせ、その塾代が300万ほど
中高一貫校ですが卒業までに塾代あわせて７00万、大学4年で400万
ざっと見積もっても中学〜大学までに1400万はかかります。
私立小学校からだとなおさらでしょう。
また大学院、留学などもあるかもしれません。
余裕を持って考えても1800万ほどは子どもの教育費を考えた方が良いかもしれません。

子どもが小さい頃は教育費がこんなにかかるなんて分からないかもしれませんが、
首都圏の小学校ではクラスの半分以上が中学受験をする学校もあります。
またいったん中学受験塾に入れるとなかなか途中でやめるわけにいかず
行かせる気もなかったのに、私立中学へ子どもを行かせてしまう親もいます。

子どもの教育費についてはかなり慎重に考えなければならないと思います。

[948: 匿名さん]

９４６、９４７と重複して投稿してしまいました。すみません。

[949: 中古購入経験者さん]

我が家は中古を選択しました。
3年前のことですが70m2（築3年）で3,150万で購入しました。
前オーナーは3,880万で購入したそうです。（書類も見せて頂きました）
たった3年で700万落ち。
942さんのおっしゃられた、
＞新築は新築プレミアムがついていて非常に無駄。
わかる気がします。
設備も当時最新のものとさほどかわらなかったし、（シャワーヘッドと便座は妻の希望で替えました。15万程度）
難は壁紙（高いものらしい）に子供の落書きが少しと網戸に数カ所穴があったぐらいです。
（リフォーム代として50万値下げしてくれましたが壁の落書き部は家具で隠れたのでそのまま、網戸は自分で直し
数千円でした。）
正直、新築にもあこがれましたが、自分では中古でも良い買い物をしたと思っています。

新築で無謀なローンを組む前に中古も検討してみる価値があると思いますよ。
（交渉次第では公表価格より随分落ちますよ。私の場合は当初3,300万でした。）
なかには、中古でこんな値段じゃ買わないよ、というのもありますけどね。

私32歳、子供7歳の年収約800万で残債約2,600万です。

[950: 匿名さん]

私は8年前に都内城南地区の4800万で購入した60平米のマンションですが、この前査定に出したら6000万って値がつきました
早く売却して他に移り住もうか検討中です

[951: 匿名さん]

ライオンズマンション渋谷(渋谷駅から12分)なんかだと
60m2で6000万円の売り出しになってますね。

港区や品川、文京あたりは特殊でしょう。

でも、強気で売りにだされているようですが、実際は
買い手がなかなかつかず、値段はさげているそうです。

日本人は、中古嫌いだから、困ってしまいますよね。
逆に中古でも構わない人にとってはすごくお得。

築3年というのはなかなか出ない。住んでいる人にとって
はすごく損な売却。でも、家庭の事情などで、売らざるを
えないこともある。それにうまくあたるのは相当難しい。

[952: 匿名さん]

都内城南って今では新築も売れないっていうのに・・・。

[953: 匿名さん]

最近では江戸川区辺りの75㎡程度の新築マンションでも4600万円もする。
諸費用および頭金で数百万円払っても、35歳年収800万円という上場企業の平均的な年収のビジネスマンですらローンの年収倍率は5倍程度になってしまう。

もはや親の援助が期待できない平均レベルのビジネスマンには江戸川区ですら厳しい価格帯・・・
もっと郊外に住むしかないのかなぁ・・・

[954: 匿名さん]

たしかに、中古でなおかつ本人が気に入る良い物件をみつけられれば言う事ない
ですね。

まあでも、実際中古だとなかなか希望の間取り、希望の方角、希望の眺望、希望の
仕様、希望の価格を満たすものが見つからないのも事実。

私は、免震で駅徒歩５分以内、１００平米超で、全窓複層ガラス、二重床二重天井、
全部屋カセットエアコン、24時間全熱交換式換気システム、さらに十分なスラブ厚と
階高があって、24時間有人管理、十分な駐車場つき、南向きで、さらに眺望のよい
高層マンションを都内城南から横浜方面で、一定の予算以内で探していましたが、
結局中古では難しかったです。

「南向き」以外のすべての条件を満たす物件を実はちょっと前に見つけることができ、
結局新築を購入しました。

[955: 匿名さん]

そうなんですよね、私も中古で探していました。
駅距離、価格、方角は許容範囲でも建物のつくり、間取りが希望にそう物件がないんですよね。
結局中古はいつになったら理想物件がみつかるかわからないので、新築で理想のものを予算オーバーでしたが購入を決めてしまいました。