おりこうな繰り上げ返済とは？

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何かあった場合に備え、夫婦共働きで出来る繰り上げ返済分の貯金が
１年で約１００万円ぐらいになります。
手数料等も考慮した上で東京三菱とフラット３５のどちらかに
あてたいのですが１００万ずつがいいか、もう少しためてからがいいか
悩んでいます。同じような状況の方、良い知恵をお願いします

[242: 匿名さん]

>>240
ええ、違うとは思います。
ですが、昨年の借り換えで280万浮き、月々の返済額は4万にしてありますし。
少し前にご紹介したサイトにもありますが、
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050415A/index2.htm
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050415A/index3.htm
には、
＞ローン貧乏地獄とは、
＞「期間短縮型」の支払利息軽減効果と期間短縮効果に魅了され、
＞貯金とのバランスがとれずに急な出費に対応できなくなる状況を指します。
と書いてあります。
まあ、このサイトとは別に、私自身老後や将来のキャッシュフローも考えてです。
それに、>>205>>221にも書きましたが、返済額が減った分と月々の貯金が
ある程度溜まれば繰り上げして行く予定なので、リスク回避の安心料としています。

[243: 匿名さん]

35年とかの超長期で考えれば間違いなくインフレしてると思うのだよ。
お金の価値の高いうちに返すよりも、引っ張ったほうがお得かもしれないよ。
仮にスーパーインフレが起これば借金なんかただ同然にな（ｒｙ

[244: 匿名さん]

繰り上げ過多を心配するなら、頻度を減らして期間短縮にすればいいのに。

[245: 匿名さん]

>>244
スルーさせてね！
（マジ、いい加減にしてくれ〜！）

[246: 匿名さん]

リスクヘッジという意味では返済軽減型の繰上げ返済で
ローン・管理費合わせて月１０万以下まで
早期に持っていきたいと思ってる。
ほとんどのリスクに対応可能になってくるからね。

[247: 匿名さん]

私は、返済額軽減に賛成です。期間短縮より、月々の余裕が生まれ、その分で、レジャーに使うもよし、新たな繰上げ返済に回すもよし、貯蓄にまわすのよしと、主導権が自らにあるからです。特に今後預金金利が大幅に上がった場合、フラット３５利用の方は、株式投資でなくても、繰上げ返済に使うより有利な運用ができるであろうし、また変動金利利用の方も、毎月の返済額の大幅な上昇が避けられるからです。
　この考えは、金利が下降しても同じで、つまり主導権を銀行ではなく少しでも、自らに取り戻すために、返済額軽減のほうが有利だと思います。

[248: 匿名さん]

初心者なんですが３１歳購入で３５年ローンを組みました。
年金がもらえなさそうなのでまず当初６年は期間短縮で
行こうと思ってました。
これって間違い？

[249: 匿名さん]

>>248
別にかまわないが・・
繰上げを続けていくなら、期間短縮でも返済軽減でも、完済する時期は同じ。

[250: 匿名さん]

返済軽減でいこうよ

[251: 匿名さん]

>>248
私も賛成。>>139の考え方ですね。
月の返済１万円減らすのにいくらの貯金を崩すのか。
毎年１００万貯めれる人が軽減繰り返して残り＊００万、＊年なんてローンにする必要があるのか。
「期間短縮」＝「返済額軽減」この言葉にだまされてはいけません。
ローンの大半を繰上で払う数字のマジックです。（一括返済みたいなもの）
早期の短縮、後半は放置して貯金。これが一番。

[252: 251]

そうは言っても今の返済はきつい。と言う人は
繰上考えている半分で短縮しましょう。残った貯金を崩して行けば
実質上の返済は軽減できて返済総額も減らせます。
返済内容（利息分／元金分）が１以下になってくれば
その貯金を軽減にまわすのは検討の余地あり。

[253: 匿名さん]

>>252
今の返済がきつかったら、繰上げなんて夢のまた夢でしょう。
仮に繰上げが出来ても、期間短縮じゃ、ちっとも楽にならないじゃないの。
貯金や預金を取り崩して、最後は返済不履行になっちゃう。

>>251
＞早期の短縮、後半は放置して貯金。これが一番。
最初の時期に期間短縮するのは、最初から期間を短くして借りるのと同じこと。
年間返済額に余裕があるなら、最初から期間を短くしたローンを組めばいい。
最初のローン計画に問題があることを、自ら認めているようなことだ。

いずれにしても、矛盾した投資行動です。

[254: 匿名さん]

>>251-252
多分、分かってないな。

＞ローンの大半を繰上で払う数字のマジックです。

こんなこと必要ない。単純に期間短縮した場合と同額を払えばいいだけ。
しかし「ローンの大半を繰上げで払う」とか、どこから出てきたのだろう・・？。

あと、利息の計算の仕方分かってる？。
最初に繰上げた100万も、最後に繰上げた100万も、それで浮く１年当たりの利息額は同じだからね。

[255: 匿名さん]

>>251
時間価値のリンクちゃんと読んだ？！
あなたは明確に間違ってるんだよ。だけどこれ以上説明しても無駄なようだから
好きにすればｗ

>そうは言っても今の返済はきつい。と言う人は繰上考えている半分で短縮しましょう
わかって無い人が間違ったアドバイスしちゃだめ。
今の返済できつい人に無責任に短縮をすすめるなんて、絶対止めな。

[256: 匿名さん]

今もらう5万円と20年先にもらう5万円、どっちがいいかわかんない人は
期間短縮しようｗ

[257: 251]

＞最初に繰上げた100万も、最後に繰上げた100万も、それで浮く１年当たりの利息額は同じだからね。

うわーここまでローンを理解していないとは。。。
そんなローンできる銀行あったら是非教えてください。確かに短縮する必要ないね。
エクセルでＰＭＴ関数とＰＰＭＴ関数で返済内容が最初と最後でどう違うのか。
ＮＰＥＲ関数で早期の繰上短縮がどれだけ効果あるのか。
とりあえず>132さんの言ってる内容を理解できるようになりましょう。

>そうは言っても今の返済はきつい。と言う人は繰上考えている半分で短縮しましょう
これは確かにちょっと不適切だったかな。こう言う人はひたすら貯金。
そうは言っても今の返済は将来不安。と言う人は繰上考えている半分で短縮しましょう
に訂正します。

[258: 匿名さん]

>>251
あなたのエクセルも半面しかみえてないみたいやね。
返済額軽減で支払いがすくなくなるぶんの
手元資金側もエクセルに入れてごらん。
運用金利はまあ今の変動国債金利として0.85%あたりで計算してってみ。

[259: 匿名さん]

251はバランスシート思考できてないからだめなんだよ。
自分が社長になって家計という会社を経営してると考えてごらん。
せっかくエクセル使えるのにもったいない。
キャッシュインとキャッシュアウトを期ごとにシミュレーションしてけばいいやん。

会社を経営してると考えれば、いろいろなリスクがあるよな、取引先が倒産したり。
キャッシュフローに余裕がある社長でも
長期借入金を期間短縮で繰り上げ返済するような社長は無能だわな。
家計だってまったく同じだよ。

[260: 匿名さん]

わかった。
期間短縮をすすめる奴は銀行の手先だな。

[261: 251]

それは次回の繰上軽減に回すんでしょ？
そもそも＊万軽減するためにいくらの貯金を投入したか？
余剰資金をどう回すかは別の話。
話を別筋に持ってこられそうなのでそろそろ退散かな。