いつ頃ならローン組めますか？

[購入検討中さん]

住宅購入を考えています。
属性は、
私---33歳　会社員　昨年度年収550万
妻---23歳　専業主婦
子供---2歳・0歳
購入予定価格---土地込みで3000万---頭金300万

１ヶ月ほど前に、都銀・地銀・信金・ろうきんの４行に事前審査を申し込みましたが、全て０回答。半月前に地銀経由でフラットを申し込みましたが、それも０回答。

過去（５年前）に金融事故（代位弁済）がありましたが、全銀協・CIC・CCB・全情連では消えています。その他、過去に持っていたクレジットカードが２枚分（強制解約）個信に掲載されていますが（個信掲載上は事故・異動扱いにはなっていません）、残債０です。消費者金融の利用記録も２社ほど記載されていますが、残債０です。

私は、いつになったら住宅ローンを組めるのでしょうか？

[2: 匿名さん]

ぜひ各銀行および保証会社に謝絶の根拠を問いただしていただきたいです。たぶん答えに窮するはずです。

[3: 購入検討中さん]

匿名さん様、お返事ありがとうございます。
都銀は何となく、教えて頂いたのですが・・・やはり過去が良くないとの事でした。しかし、私個人でわかる範囲の情報では何がブラックで何がホワイトなのか理解できません・・・
もしかして、一生ローンは組めないのでしょうか？

[4: 寿おじさん]

> 02さん
> ぜひ各銀行および保証会社に謝絶の根拠を問いただして
> いただきたいです。たぶん答えに窮するはずです。
普通は教えてもらえないはずなのですが・・・。
なので答えに窮することもないはずです。

> 03さん（スレ主）
> 都銀は何となく、教えて頂いたのですが・・・
その都銀の担当者さん、チャレンジャーですね。
よく教えてくれましたね。
> もしかして、一生ローンは組めないのでしょうか？
そんなことはないでしょう。
破産とかではないとのことなので、信用情報機関の
記録が全て消えれば借りられると思います。
破産とかの官報情報に残る内容だと、官報情報から
金融機関が独自に情報を（手で）入力しているケースが
あるようなので、金融機関によっては借りられない
ことがありうると思います。

---

気を付けるとすると
１．消費者金融からの借金は、行わないようにする。
　　住宅ローンは額が大きいので、消費者金融から
　　借りる必要のあった人にお金を貸すのは金融機関
　　の方からみるとリスクが高いので、消費者金融から
　　借りた記録があると借り難くなる可能性があります。
２．返済日に返済しないことがないようにする
　　カードの入金履歴に、顧客都合による未入金とかの
　　記号が複数書かれていたりすると、金融機関から
　　警戒されたりします。
といったところかと思います。　

いわゆるブラックって、実行事故区分とかの単独の
項目だけでなく、そのほかの項目も見てるはずです。

[5: 購入検討中さん]

寿おじさん様、コメントありがとうございます。
確かに、消費者金融からの借り入れ履歴は２件ほどありました（延滞・残債無し）。クレジットカードの履歴も記号無しか「-」のみです。
クレジットカードの情報が完全に消えないとムリなのでしょうか？

[6: 入居済み住民さん]

あわてないで、今はこつこつと頭金を貯めてはいかがですか？
まだお若いですよね。家計簿をきちんとつけて、貯蓄暦など
きちんと分かるものがあれば、ローンを組んでもいいという
ことになるのではないでしょうか？やはり、貯蓄の実績が必要だと
思います。また、あなたの会社では財形は出来ませんか？
出来るのであれば、始めてはいかがでしょうか？

[7: 匿名さん]

ちょっと借入額が多いような気がします。
今の年収だと希望ローン額がほぼ５倍、履歴に問題がない人と概ね同じくらい。銀行が「過去に不安あり」と思ったことが『もし』融資しなかった理由であるなら、借入額がもう少し低いと動いてくれるかも。たとえば、「過去に不安はあるけど年収の３倍程度なら回収できるんじゃないかな」とか。
要は回収ができるかどうかが融資のポイントだと思うので、完全な黒ではなくリスク要素がある程度なら、借入額によっては行ける気がします。

[8: 金融関係者さん]

信用情報の管理はマチマチです。
優良顧客を確保する為に、サラ金が貸付以上の金額を登録したり
返済したのに、情報変更しなかったりします。

信用情報機関がブラックを消えても、個々の金融機関は過去情報を管理していますので、経歴として残ってしまいます。
金融関係では、一般的に最低５年は貸付を控えます。

信用は作るものです。
銀行系のサラ金からあえて少額借りて、予定通りか予定より早く返す事によって信用が生まれます。
その親会社銀行から借りられるかもしれません。

[9: 購入検討中さん]

多くの皆様コメントありがとうございます。
もう少し、頭金を貯めて出直してみようと思いまして、現在、次に候補にあげている銀行に、公共料金の引き落とし・貯蓄預金をはじめてみました。あと半年くらい経ったら過去に付き合いの無い会社のクレジットカードを作ってみようかと思っています。
こういう考えはいかがなモノでしょうか？

[10: 購入検討中さん]

で、本題ですが、いつ頃ならローン可能ですか？

[11: 購入検討中さん]

レスが下の方に行ってしまったので・・・
CICの情報に気になる事が・・
12345678901234567890123
-　　　　　-
と、なっております。
とっくに解約はしてるのですが・・・
説明書によると「請求も支払いも無し」となっていますが、「請求も支払いも無し」なら、空欄でも良いような気がするのですが・・・
これって何か意味があるのでしょうか？
前に「-」は強制解約を示すみたいな事が、どこかで書いてあったのですが・・・
どなたか、知っている人いませんか？

[12: マンコミュファンさん]

自己破産をした人でも通る銀行だったら今でも通るかもしれないっすよ。
東日本銀行とは泉州銀行とか・・。

僕のお客さんの事前なんて12行やってやっと通ったし、たった4行であきらめてたらダメっすよ。

[13: 購入検討中さん]

マンコミュファン様、アドバイスありがとうございます
しかしながら、両行とも対象エリア外です。
もう一行挑戦してみようか悩んでます

[14: いつか買いたいさん]

クレジットカードはリボ払いにしたらダメですよ。
リボ払いも借入と同じです。

銀行系でもカードローンは利用しないように！
過去に消費者金融の利用歴があり、しかも代位弁済があるなら
また借りたとなると信用がなくなります。

もう少し頭金を貯めて頑張ってみてください。

[15: 購入検討中さん]

コメント有難うございました。
クレジットカードは現在一枚も持っていません。
借り入れも、３年以上していません（車も現金で購入）。
情報も、ホワイト情報しか載っていないのですが・・・・

[16: 匿名さん]

クレジットカードは持っていないとの事ですが、サラ金系ローンカードなども廃止しましたか？
また廃止しても履歴などに残る為、万全とは行きません。
銀行にもよりますが、サラ金系カードを作ってる時点で難有りと判断する金融機関もあります。
サラ金系で借りて返し、親会社のローンと言う意見もありますが、かなり危険な賭けになります。
小額ローンが通り、信用を積み上げたいのであれば、ローンは必ず信販系で組んでください。サラ金は銀行傘下に入っても所詮サラ金です。
銀行も何とか利益をあげたい為に手を組んでいるだけで、所詮サラ金と思っています。
医者など高額所得者や信用されやすい職業の方でもサラ金系カードを作った時点で難有りと判断されることもあるくらいですから、3000万程度の家を買うのに多額のローンを組まないといけない庶民（私もです）は、サラ金系カードは危険です。
家電製品などを買うときのローンも安易にカードローンなどで引き出して毎月払うのではなく、店頭で分割手続きをして購入しましょう。
そうすれば信用も積みあがってきます。

あと、何かの月会費（1年契約など）を払うときにクオークから引き落としなどは危ないです、会費毎月払いと成っているのに、金融機関へは契約期間分を分割で支払うように報告があがります。
もし月会費5万円、契約期間1年を組んでいると60万円の買い物を12回払いで買ったように報告があがる為、その会費を払うことで10万円の利益を上げていようと、「貴方は月5万円ものローンを返済していますね！」と言ってきます。

以上参考になる部分があれば幸いです。

[17: 購入検討中さん]

コメント有難うございます。
クレジットカード及びサラ金のカードの両方とも、完済・解約をしてあります。それも全て３年前に・・・
あとは、レスに書いたとおりです。

[18: 買いたいけど買えない人]

主人名義でマンションを購入しようかと考えていました。
でも主人の独身時代に借りた消費者金融のデータが消えておらず、りそなの審査は通りませんんでした。完済はしているようですが、トータル５，６社から借りていたみたいで・・・。
なんでも、一回都市銀行の審査が降りなかった実績を残してしまうと５年は住宅ローンを申し込めないって聞いたんです。主人の年齢(40)を考えると５年のブランクはかなり痛いので、どうにか今ローンを組んで家を購入したいのですが、なにかいい方法はありますか？例えば共同名義にするとか。不動産の営業は他の金融機関にローンを申請してみるって色々考えてくれてますが。おとなしく今は購入を諦めて賃貸生活の覚悟を決めたほうがいいですかね？長々とすみません。アドバイスください。

[19: 寿おじさん]

> No.18 さん
> なんでも、一回都市銀行の審査が降りなかった実績を残して
> しまうと５年は住宅ローンを申し込めないって聞いたんです。
延滞とかしていないなら消費者金融の取引情報が消えてしまえば
問題ない気がします。該当金融機関がテラネットへの照会を
行っていなければホワイトだけなら問題ないはずです。
（通常、申込書裏の細かい字のところにどこに照会するかは
　書いてあります）
気になるのは、
> トータル５，６社から借りていたみたいで・・・。
１社でなく、これだけ借りる必要があったと考えられる訳で
そこまでになると、延滞をやらかしたりブラックになることを
やらかしたりしている可能性があることです。
消費者金融でブラックになっていると普通の金融機関では
ブラックが消えるまで借りるのは難しくなってしまいます。
照会機関の取引情報が消えても、一度審査した金融機関には
過去の審査（申込み）情報と審査結果は残りますので
５年経過した後、再度、申し込んでも判定は厳しくなるでしょう。
---
他の金融機関に申込みする前に、各照会機関（KSC・CIC・CCB・JIC)に
登録されている（申込人）情報を確認してみてはどうでしょう。
＃　問い合わせ先は申込書の裏に書かれているか
＃　金融機関に聞けば教えてくれるはずです。
例えばJICで申込人の情報がブラックになっていたら、
共同名義にしようがブラックの人が関わった時点で
審査がNGになる可能性があります。
確認されてから、問題があればあるなりに、なければないなりに
対策を考えられた方がよいと思います。

[20: 寿おじさん]

> No.18 さん
補足です。
KSC・CIC・JICは３社交流(CRIN)という仕組みで
ブラック情報の共有（交流）を行っています。
KSCやCICの照会があるなら、JICの記録もチェック
されることを勧めます。

[21: 買いたいけど買えない人]

寿おじさん、ご親切にありがとうございます。
りそなの審査が通らなかったことは主人にのみ伝えられ、そのとき個人情報を取得するよう営業に言われて１人で行ってきたようです。私には言いづらくて内緒にしておくつもりでした。

見てみると、とりあえず９月時点のデータなので直近の返済は反映されてなく、６０万ほど消費者金融とクレジットカードのキャッシング枠の利用で残債がありました(実際は完済)。他は過去の５．６社の利用実績のみ記載されてました。特に遅れのようなものは見当たりませんでした。本人も遅れた記憶がないとは言ってるのでブラックにはなってないと思いますが・・・。１年前に銀行系のクレジットカードも作れてますから。
でも、年収から見て(800万)その過去の件数だけで審査が通らなかったっていう結果が納得いかないので・・・。主人は何かまだ隠しているのでは？と、疑っています。

営業は、消費者金融に解約証明書を発行してもらって、それを添付して他の金融機関に審査申し込みをしてみると言っているそうです。確信はないがたぶん大丈夫だろうとのこと・・。

心配なのは、まただめだった時はその情報が残って今後益々不利になるのでは、ということです。営業の「たぶん大丈夫」によってこれ以上履歴に傷が増えても困りますから・・・。まあ全ては情けない主人がいけないので何も反論できませんが・・。