変動金利をうまく活用して総返済額を減らそう

[匿名さん]

世界的な不況が押し迫っているこの時代、国内を見ても
財政赤字、少子高齢化、デフレ経済としばらく金利が上昇する要因が無い今、
ある程度余裕のある方は変動金利を利用して総返済額を減らしましょう！

変動借り入れの目安は固定余裕年収＋50万の年収が目安です。
3000万借り入れ
35年変動で月額9万弱
35年固定12万弱差額3万。
50万/12=42000円
差額3万プラスで72000円の上昇に耐えられる。
月額長期返済額+月42000円の支払額上昇=変動金利7%（優遇後5.5想定）

※尚、ここは積極的に元本を減らそうとする変動派がメインなのでギリギリな
方はお断りです。同じくアオリ目的の固定さんによる変動批判もお断りです。

[157: 匿名さん]

このスレにいるソニー房は、過去の乗換時の「期待得額」を足し算しながら、新たな乗換えをして「お得」を謳っている気がするのは俺だけか？

[158: 匿名さん]

そう、あなただけだ。

[159: １５７]

>>158
サンクス！

[160: 匿名さん]

どう致しまして。

[161: 匿名さん]

>>151
>わざわざ1%台がごろごろいる変動スレで自慢している、人の忠告を聞かないアホゥ。

どっちがアホゥか？
もともと変動金利と固定金利を比べて自慢何かするつもりなんて無いよ？
現状は、変動の方が低いにきまってるでしょ。

それに、
>それを実行している人達は何百万浮いたとは言わないでしょう。

スレをちゃんと見てください。皆さん言ってますが？
ソニーは変動金利が他行より高めですので、今は変動ベースで
きている人も、何れは固定にシフトするはずです。
変動金利を貫くなら、他行の方が有利ですし。

わたしが書いたのは、変動金利の利用法としてソニー銀行の事例を
書いたまで。変動金利を利用して、支払い総額を減らす主旨としては、このスレに
書き込んでも場違いと思いませんが。
何ですぐ、けんか腰になるんでしょ？
固定orソニーに対して、敵意剥き出しですね。
何かあったんですか？

[162: 匿名さん]

変動怖いスレを逃げ出して
ここで安心を得ようとしてるのに酷いよ。

[163: 匿名さん]

それは、申し訳なかった。大人げ無かったね。

[164: 匿名さん]

>161
どうみてもヒステリー

[165: 契約済みさん]

ソニーは審査が厳しいから、最初から変動にせざるを得ない人には無理だろ。
あなた方あんまりからかうのはよしましょう。

[166: 匿名さん]

↑あなたが言うな。

[167: 匿名さん]

了解しました。

[168: 匿名さん]

前回のITバブル崩壊の時は長期固定が一時2.1くらいまで低下したので今回の米住宅バブル崩壊
でももしかしたら同じように低下する可能性がありますのでそこまで下がったら固定を検討
してもいいかもしれませんね。もちろんそこまで下がらないかもしれませんが、本日日銀
支店長会議でさらに景気を下方修正しておりますのでこのまま景気悪化が長引けばあり得るかも
しれません。

変動金利をうまく活用するのは何も繰り上げだけじゃなく、景気後退局面では10年以上の固定
に切り替えるタイミングを計るのも結果的に変動をうまく活用する事になると思います。

[169: 契約済みさん]

ソニーネタがでているので補足です。
変動→固定に変更する場合は手数料無料ですが、
固定→変動に変更する場合は手数料がかかる場合がある様です。
ソニースレでその辺の話が説明されていますよ。

個人的には、まず大手銀行の変動を選んで低金利の恩恵を受ける
つもりですが、固定金利が自分の支払能力限界近くまであがって
きたら固定に借り換えしようと思っています。

とりあえずは低金利が続くことを祈ります。

[170: 匿名さん]

ていうか変動選んでも普通に貯蓄してるような人は何も考えてなくても結果的に得でした。

おわり

[171: 匿名さん]

突然すみません。
４月以降の変動金利、現在の2.675％よりどうなると
予想しますか？（当面２年ぐらいの）
もう間もなく前に借りた固定の期間が終わるので今後の返し方を
検討中です。前は変動は怖いと思ってましたが、ここ２年金利が
あまり変わってないので固定とあまり変わらないのかと、
感じ始めてます。こんな考えはあまいですか？
こんな時代だし金利は一番安い方がいいのかと思い始めました

[172: 厳しい匿名さん]

>>171
根拠レスな個人の予想だが、「２年程度は低位安定」と思ってる。

それより、君は
>変動は怖い
と思っていたくせに、何故、短期固定（どうせ２年固定だろ？）を選んだのか？
の方が不思議だよ！
　＊どうせ、金融機関に勧められて、何となく２年固定選んだだけなんじゃないか？
　＊２年前なら、２年固定＜変動金利だったとか・・・

結局、君は
>こんな時代だし金利は一番安い方がいいのかと思い始めました
等と言ってはいるものの、初めから「一番安い方がいい」を実践してたんだよ
結果的に、金利更新となる今が（偶然にも）「再び低金利の復活」という時期だったから
こんな暢気なことを言っていられるんだ！
　＊仮に「上げ基調が継続」されていたら、爆上げされた金利を選ばなきゃいけなかったんだよ

因みに、「将来の金利動向」なんて「誰にも見極めることは出来ない」よ
だから、「怖い」と思うなら長期固定に乗り換えな！
嫌なら、引き続き「一番安い方がいい」を継続だよ！
　＊自分で判断しなってことだ

>こんな考えはあまいですか？
金利動向に対する意見は控えさせて貰うが、君の「自身の現状認識」については
「甘々」だと言えるな！

[173: 口の悪い匿名さん]

おい172、口悪すぎだよ！！
てめぇなんかに何にもコメントしてもらいたくないね！！
さっさとスレから出て行け！！

[174: 匿名さん]

地銀ですが4月から0.4%引き下げで2.475%になるようです。
三菱UFJも3月から？同様のようですね
1.6%の最優遇で0.875%になります

[175: 契約済みさん]

ちなみに０．８７５はどこの銀行の変動金利ですか？
優遇１．６は提携優遇ですか？

[176: 匿名さん]

>>173
まぁまぁ。確かに厳しい言い方だけど、ローンが甘いものでないのは事実だし、
大損している人に追い討ちをかける言い方なら許せないが、損をしているわけでは
ないようだし・・・。
まぁ本人の受け取り方一つだが、今の世の中、なかなか本当のことを言ってくれる人も
少ないし、まぁいいんでないの。

[177: １７２]

>>176
ご丁寧な方でいらっしゃいますね！（フォローをありがとうございます）
でも、所詮は匿名掲示板です
受け手次第の世界なのですから、出し手も本人以外からの反応もあることは承知すべきであり
当方もその程度の認識はございますので・・・

＊と申しますか、１７３氏のＨＮからして、所謂、ジョークなんだと解釈してましたが？

[178: 匿名さん]

175
県内の地銀ですが4月からの話ですよ
1.6％は提携ではありません
店頭から1.4％に0.2％ついたのですが理由はわかりません
頭金は25％
年収は1300万
外資系企業です
それ以上は何もありません

[179: 匿名さん]

>>178
日本には「43県」あるの知ってる？
どこの県かわかるわけないじゃん。
そもそも銀行名隠してなんかとくするの？

[180: 匿名さん]

↑普段は横浜・川崎版なのでわかると思いました・・・失礼

[181: 匿名さん]

全期間1.5%優遇変動（現在0.975%）か、変動＋10年固定1.7%（10年後0.4%優遇）のミックスで迷い中・・・

シミュレーション結果では、3年で1%ずつ金利上昇したとしても
変動一本の方が総支払額は少なく済むので、変動一本に傾きつつあるのですが。

[182: 購入検討中さん]

変動で一番低いのはどこですか？

[183: 匿名さん]

+50万の話がもう終わってるところ申し訳ないんだけど、
住信SBIネットのパンフに、

＜借入利率が引き上げられた場合＞
新しい返済額は従来の返済額の１２５％以内とします。

ってあるんだけど、それだと金利上昇しても月々の支払いは
１０万→１２万５千円　にしかならないってことでしょう？
もちろんその分期間が延びたり、一括返済しなければいけないだろうけど、
なんとかなりそうな気がする。

[184: ビギナーさん]

今年度中のゼロ金利政策の復活を予想するレポートが増えてきましたね。
その場合、4月1日現在の短プラは、さらにマイナス0.1%になりますね。

[185: ビギナーさん]

変動がいまいち理解できません！誰か教えてください！最初の支払額は実行された時点の金利で、５年間は返済額が変わらないんですよね？そして金利の見直しが年に２回、４月と１０月にあるようですが、たとえば、今実行なら２月の金利で５年間の返済金額が変わらず、最初の金利見直しが２か月先の４月ということですか？その時点で元本と利息の割合表のようなものが銀行から送られてくるのでしょうか？

[186: 匿名さん]

５年間返済額が変わらなくても年に２回金利は変わると言う事です。
変動を選択した場合、繰り上げは必須ですね。
常に経済情勢を気にしていなければなりません。

[187: ビギナーさん]

効果的な繰り上げ方法ってありますか？
やはり早いうちにドカ〜ンと繰り上げることでしょうか？
低金利な分、軽減される利息や期間も少ないので、
金利の高い固定での繰り上げの方が軽減が多し、何だかな〜。
皆さんは１回にどれだけ繰り上げるんですか？
数回に分けて繰り上げるのか、１回にドカンでしょうか？

[188: だんご]

効果的な返済方法！

元本を少しでも早く返済する事です！
リスクを考えるとこれが一番！

①変動金利で３５年ローンを組む
②繰上げ返済無料の銀行を選ぶ
③毎月の返済額＋毎月できるだけ繰り上げ返済する。

☆因みに毎月＋５万繰上げする事と、年間６０万繰上げする事では、全体の0.2％程度しか変わりませんが。
☆２年に一度１２０万、４年に一度２４０万よりは、かなり総額が減らせますよ〜。

[189: ビギナーさん]

毎月繰り上げですか〜。
繰り上げ計算のわかりやすいシミュレーターってどこかに
ありませんでしょうか？

[190: だんご]

＞＞189
シュミレーターあると使いやすくていいですね。
プロは専用の金利計算機（見た目ただの電卓）でサクサク数字を出しますよね。
あれ、素人でも使えるのかなぁ〜。
私は、自分でエクセルを使って、シュミレート表作りましたよ。
いろんな条件にも一括リンクして計算が出来るように。

私の場合、借入２８００万の３５年ローン、適用変動金利1.075％スタート、毎月８００００円の支払いです。
この通り３５年間返済すると、総額３３６３万　です。
毎月＋５万繰り上げると、２０年完済で、総額３１１５万です。
今の金利が続いた場合、２５０万の差額ですが、金利が上がるとこの差はどんどん広がります。

同じ条件で固定（通年3.2％）だった場合、
固定３５年、毎月１１１０００円支払い、総額４６６０万です。
固定２０年、毎月１５７０００円支払い（46000円繰り上げ）、総額３８００万です。
２％ちょっと上がっただけで、差額は２５０万から、８６０万になりました。

毎月まではしなくてもいいかもしれませんが、１年に一回くらい、できるだけ繰上げをお勧めします！！

[191: 匿名さん]

変動であれば元利均等払いと元本均等払い、どちらが良いでしょうか？

[192: 匿名さん]

>>191

自分も迷っています。

変動で借りるからには、できるだけ効率良く返したいので元金均等を考えますが、
固定と違って、５年ごとに返済額が激増するような気がするんですが？

[193: ビギナーさん]

支払い金利の適用って、どこの銀行も年２回見直し？

例えば、４月に３％で、６月に５％になったとしても、１０月になるまでは、３％が適用されるってことでしょうか？

銀行によって異なるのでしょうか？
毎月の金利が適用される銀行もあるのかな？

[194: ビギナーさん]

６月に金利が変わっても１０月までは４月の金利が適用で、
次回は１０月の見直し時に１０月の金利で翌年４月まで適用って
ことでしょうか？でも５年間は返済額は一定なので、１０月に
もし上がっていたら、その上がった分は１０月からの返済額の金利部分に上乗せ
されて元本部分が減るってことなのでしょうか？

[195: 匿名さん]

変動は半年固定と言う事です。

[196: 匿名さん]

自分は三菱東京UFJ銀行で借りていますが・・・
どうしてこの銀行だけ変動金利が2.875％のままで下がらないのでしょうか？
変動なので4月に下がればうれしいですが、どうも他行が下がりまくっているのに
さがらないので4月も希望薄いかな？と思って。

思い切って借り換えしたほうがいいか？

[197: だんご]

私も三菱東京ＵＦＪ銀行と、三井住友銀行、迷いました。

三井住友銀行は、見直し月外にも関わらず、金利を２ヶ月連続で下げました。

三菱東京ＵＦＪ銀行は、見直しが４月１０月と聞きました。
実際は１月でも２月でも金利の見直しは可能な様です。
でも下げなかった三菱東京ＵＦＪ。
４月にようやく他の銀行にあわせる可能性が高いですね。
４月の動きを見てから考えた方がよさそう。
でも、借り換えには残金にもよりますが、保証金他、１０〜１００万くらいの手数料がかかります。
よほど、これから先、三菱が他より0.4％以上高い状況が続くと考えない限り、借り換えは損です。
借り替えた後、数年の間に、また金利が統一されたら、損しますよ〜。
要注意！！

でも！！
もし数年前に変動でローンを組んだ人で、優遇がその当時0.5〜0.9％程度だった場合、
今の金利優遇は-1.7くらいまで最高取れるので、借り換えをお勧めします！！
借入が3000万、35年の場合、金利0.1％の違いで、60万くらい違ってきますので。
残金がまだ多い方は特にお勧めです。

[198: ビギナーさん]

借り換えってそんなに簡単に出来るものなのでしょうか？
うちも今借り換えを検討中なんですが、借りた銀行に
給料振込にしないといけないとか、当初の自己資金額が
２０％以上だった人だとか、いろいろ制限があるのでしょうか？
借り換えるならどこがいいでしょうか？

[199: 入居予定さん]

借り換えする事自体に、新規と違って大きな条件が付いたりはしないと思います。
給料の振込も、自己資金の問題も関係ないと思います。
関係があるとすれば、金利優遇率に制限がある程度ではないでしょうか。

借り換える事は、そんなに気負いする事でもないと思いますよ。
借り替えて、得するのかどうか、よく計算してみてクダサイね。

お勧めは、人それぞれの条件で、どの銀行がいい条件を出すのか微妙ですね。
今時点の金利だけを見ると、三井住友でしょうか。
先の事は読めません。
あくまで変動の場合です。
固定の場合のお勧めは、未検討なので、不明です。

[200: ビギナーさん]

教えてください。
３月に変動で組んだとします。３月の金利で５年間の返済額が決まっても、翌月４月に金利見直しがあるから、いきなり返済額の内訳が変わるのでしょうか？何か月か経ってからでしょうか？

[201: 匿名さん]

三菱東京ＵＦＪ銀行も　新規の借り入れには　他行と同じぐらいの金利になってますよね？
店頭金利は　そのままですが　３月末まで　変動の借り入れの人には　優遇が１．６％あり
実際の借入れ金利は　１．２７５％だと思いますよ。
インターネット申し込みでしたら　さらに０．１％の優遇ありと　ホームページにありますよ。

[202: 匿名さん]

＞201さん
　それは　自己資金が　２０％以上の方だけではないですか？
２０％未満の人は　２．８７５％の気がしますが・・・。

[203: だんご]

ＨＰの優遇金利表記はあんまり宛てになりませんよ〜。

私は自己資金２０％もなく、提携もしていないし、条件あんまり良くなかったですが、
３月までは、-1.8％優遇の評価をもらいました。
ＨＰ上の条件はあくまでの目安です。
それ以上はいろんな条件によって左右されますよ〜。

[204: 入居済み住民さん]

２００の方の質問、回答できる方いらっしゃいませんかぁ？

[205: 匿名さん]

>200
自分のこれからの人生設計に大きく影響を及ぼすことは
調べたらどうでしょうか？
銀行の担当者に聞けばわかるはず。資料があれば書いてあるはず。
もし、ここで誰かが嘘の情報をいったらどうする？
銀行によって条件が違うかもしれないし。
204さんも同じことで困っているなら、まずいですよ。
契約内容がわからないまま契約は。急に金利上昇しても払えるならいいけど。

[206: 匿名さん]

>205
激しく同意するね。せめて掲示板は参考程度にして自分の頭と足を使おうよ。ローンに限らず何でもそうすべき。