年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[925: 匿名さん]

>>920の名前に入れた907だけが赤色に注目！

相談者に対するアドバイスがどれが正しくどれが間違っているという事はないのだから
自分で好きなようにかけば？

[926: 匿名はん]

ウチは４年前に当時の貯金の半分を切り崩してピアノを買ったんだけど、
４年経ってみたらプレミアがついて＋２００万円の儲けが出ました。（売らないけどネ。）
ただ預金として抱え込んでるよりはむしろ上手に使った方がおトクってこともあるんじゃないの？
不動産もそれと同じだと思うけどね。

[927: 匿名さん]

>この年収とこの年齢なら１５年、遅くても２０年で返済するのが普通だと思います。

これって本当に普通なの？？

[928: 匿名さん]

貯蓄＝保守的、ではなくて、人生を豊かにするためのポジティブな作戦です。

学費・旅行・ショッピング・ランチ・親や子への仕送りなど、ゆとりがなければ諦めるか、借金という選択しかない。

年収がそこそこ多くても、家のローンばかりで、年間100万円も貯蓄にまわすゆとりがないような家計になってしまうのは、それこそリスクと背中合わせでネガティブな未来予想図しか描けないと思います・・・

今の不況時に、貯金をせずに消費するという思考の人は少数じゃないですかね・・・
一家の大黒柱は、用心深くある必要があると思いますよ。家族を守るという役割を担っていれば。

あまり守りに徹する必要の薄いシングルや、子どもを作らないと決めている夫婦は、多少リスキーでもいいかもしれませんが。

[929: 匿名さん]

>>926

なんだか、ズレてません？

ここで話されているのは、安全のための貯蓄ですから、不動産投資やコレクションなんかではないノーリスクの資産です。

貯蓄と投資は別物です。投資はリスクがあるのが前提。
ピアノだって、プレミアがついて価値が騰がっただけであって、プレミアがつかなければ、ただのピアノです。しかも売って利益が出ないと意味がありません。

上手に投資できればいいけど、今は株式市場もさんざんですよね。
うまくいくかわからない。

貯蓄がなければ投資もできませんから、まずは貯蓄ができる体力がある家計かどうか。
そこが問題なんです。

[930: 匿名さん]

このスレに生息して無謀無謀連呼してる奴って、
結局どんな相手にも公営住宅に住めって言ってるだけじゃん。

二言目には「将来は何が起きるか判らない」「貯金しろ」とか言うくせに
ハイパーインフレで貯金が紙くずになるリスクは無視するという矛盾(笑)

[931: 匿名さん]

現在３６歳、６０歳定年として残り２４年。
毎年１００万ずつ貯金したら２４００万。これ、どうすんの？世界一周クルーズにでも行く？ｗ

[932: 匿名さん]

ノーリスクの資産って、生きていくのに必要な分だけあれば十分なんじゃないの？

[933: 匿名さん]

>>930
生保のおばちゃんはいろいろなリスクをぜんぶ大きい方に仮定して
しかもそれを二重勘定・三重勘定するのが常套手段。

[934: 匿名さん]

リスクを取り過ぎた結果が、現在のアメリカ発金融危機を発生させたのは事実。
リスクを取らず、貯蓄に励んでいる日本で、内需が拡大しないのも事実。
しかし、日本はここ数年、アメリカ人の消費拡大の恩恵を受けてきた。

結局、バランスが大事と思います。
現在の日本で資産を一杯持っている人は、高齢の方が多いようです。バブル前に家を買って、年金も潤沢にもらえている世代。現在の勤労世帯は十分な消費が出来るほどの資産は無い。
その高齢者は、消費意欲も少ないし、病気になった時のために、貯め込む。最後は相続税として、国が借金返済に使う図式ですね。贈与税の特例免除などにより、若年世代へのストックの移動が望まれます。

[935: 匿名さん]

>>874は36歳で頭金が2500万円少々って言ってるから、貯蓄ができる体力はあると思うけど。

[936: 匿名さん]

貯蓄〜と連呼している人は、日本銀行券に並々ならぬ愛着をもっているのでしょう

日本銀行券を住宅に使うなんてもってのほか
土地や建物よりも、日本銀行券命なのでしょうー


というか。住宅は投資と考えるべきだと思うが
こう書くと、建物の値段は下がるだの、土地値上がりの神話に取り付かれた異物とか言われそうだけど

家族のために安心できる空間を得るための投資。
減るかもしれんが、資産としても残るし

[937: 匿名さん]

将来値段が上がりそうな物件を狙えばいいんじゃないの？
同じお金を出して買うにしてもさ。

[938: 匿名さん]

>>930 ハイパーインフレってｗ　売れなくてイライラ
してるのは分かりますが、もう少しまともな宣伝文句を
考えてくださいよ。

賃貸住まいですが、各種資産を分散させてますから、
ハイパーインフレなど怖くありません。

まあ、株価の下落は痛かったですが、まだまだ預金は
ありますから、買い増ししようと思ってます。

[939: 匿名さん]

ハイパーインフレが発生した場合。
例えば物価が20％上昇した場合。

1000万円の貯金の価値は8000万円相当まで目減り＝200万円の損。

それに対して、1000万円を頭金にして5000万円の不動産を購入した場合、

5000万円の不動産の価値は20％増えて6000万円まで上昇＝1000万円の得。
4000万円のローンの価値は20％減少して3200万円まで減少＝800万円の得。

インフレリスクに備えるには、ローンで不動産を買うのは非常に有利な投資と言える。

ちなみに、このスレで無謀無謀連呼してる人がよく煽る「金利上昇リスク」って
ほぼインフレリスクとイコールだったりする。

[940: 匿名さん]

>>934　それをやると、もてる者ともたざる者の差がますます激しくなるので、
相続税できっちり国が回収するのがいいでしょう。あとは適当に公共事業でも
やれば、そこそこ経済は回っていくでしょう。

[941: 匿名さん]

>>939　金利の変動は完全に無視ですか。すごく都合のよい計算ですね。

あと、昔と違って、今ではインフレが起きても給与が上がる保証はありません。
金利が負担できなくなって、家を手放すケースが増えるでしょうね。

[942: 匿名さん]

結局このスレって、マンション買うのは無謀だから賃貸にしろっていう結論に持っていこうとするんだよね。

レオパレス２１あたりの工作員でも張り付いてんのか？(笑)

[943: 匿名さん]

住宅が投資だって・・それは現金で払える人が言うセリフ。

35年ローンで払っている人は、全然投資になっていませんから。

利息と固定資産税と、資産の目減りで35年後は・・・あわわ状態ですよ。
少子化の影響もだんだん深刻になって、資産価値は下がると見る人も多いんだから・・・

60歳で2400万って少ないと思うよ。そのお金と年金と退職金で、残りの余生を送るんだけど、夫婦2人分が生活するわけだからね。
年間300万は生活費に必要だとしても8年ぐらいで2400万は消える。そのとき68歳。

現実と向き合えば、そんなに難しい計算じゃないと思うけど。

[944: 匿名さん]

我が家の家計大公開！

収入の部
毎月の手取り給与収入：７０万円

支出の部
毎月の生活費：１５万円
毎月の教育費：５万円
住宅ローン返済：２０万円
マンションの管理費：４万円
車関連の費用（駐車場・保険・税金等）：６万円

貯蓄の部
子供の教育のための貯蓄：１０万円
夫婦の老後のための貯蓄：１０万円

他にボーナスの手取りが１５０万円程度で、家族旅行や遊び、大型の買い物等に充当。
余りは予備費として貯蓄。

[945: 匿名さん]

それがどうかしました？？
ここは無謀なローンスレでしょ？スレ違いもはなはだしいです。
収入が多くてうらやましいですが・・・。

[946: 匿名さん]

>944
おとうさん、お小遣いなしですか？？

[947: 匿名さん]

このスレの住人って、ローン額3000万を超えると条件反射で無謀って言うみたいだから
そこから逆算すると、だいたい世帯年収500万くらいの貧民が多いんだろうね＾＾

[948: 匿名さん]

我が家の家計も大公開！！

収入の部
毎月の手取り給与収入：３１万円

支出の部
毎月の生活費：１０．５万円
毎月の教育費：１．７万円
住宅ローン返済：９．８万円
マンションの管理費：２．４万円
車関連の費用（駐車場・保険・税金等）：３．１万円
タバコ・昼食代：２．５万円

貯蓄の部
子供の教育のための貯蓄：１．０万円
夫婦の老後のための貯蓄：０万円

他にボーナスの手取りが９０万円程度で、家族旅行や遊び、大型の買い物等に充当。
毎月の収支に赤字があればその分を補てん。

住宅ローンは年収の５倍以内に抑えたので、ちょっと余裕があります。
皆さんもローンは控えめにして生活をエンジョイした方がいいと思いますよ。

[949: 匿名さん]

公開された所で俺達にどうしろと？
どんなレスを期待しているの？

[950: 匿名さん]

↑別にどうしろなんて言ってないし。まあ、そうカリカリしなさんな。

[951: 匿名さん]

何故か
>>938
のような賃貸＊＊＊＊な人が、ローンスレに住み着いて、買ってもいない家のことを物知り顔で言えちゃう厚顔無恥さに脱帽

>>943
キーワードだけに反応し、ちょっと長い文章を理解できない人が物知り顔で家のことを語れちゃう素晴らしさ


ローンスレのレベルの高さに脱帽

[952: 匿名さん]

昨晩から低レベルの煽り嵐が吹き荒れていたんですね。
そんなに不況なら転職すればいいのに。

[953: 匿名さん]

というよりシミュレーションソフトなどが多数あるから無謀かどうかなんて自分で判断できるの
だけどね。あと情報が少なくて判断しようがない案件も多数。
教えてちゃんばかりで萎えてくるよ。

[954: 匿名さん]

早速ですが、判定お願いします。
２月実行予定です。３５年返済で当初１０年固定。金利は今の感じだと２．８％くらいでしょうか。借入額は３８００万。
私の年収は８００万程度です。昇給はありますが非常に緩やか。妻は今は育児休暇中。仕事に復帰すると年収４００万程の見込みです。
新築一戸建てです。

[955: 匿名さん]

>>954
年齢もかかずに何いってるの？
自分の人生、自分でシミュレーションすれば良いでしょう

何をどう判定してもらいたいのかわからない

何人家族でどのような生活を望んでいるのか判らないので、それらを含めた判定など出来るわけがない！

[956: 匿名さん]

>>955
4000万近いローンだから、このスレのルールに従って
自動的に「無謀！」って言えばいいんじゃないの？(笑)

[957: 匿名さん]

というか、マイナス材料だけを列挙する癖のある人って
どういう生き方してんのかなって素朴な疑問が湧いてきます。

無理に悪い方に考えるのではなくて、逆に甘めにリスクを見積もっても
やはり赤信号が点滅しているようにしか見えない場合のことを「無謀」
って言うんじゃないですか？（日本語ではね。）

[958: 匿名さん]

無謀　の言葉の意味まで考えると難しいですね
1000万以上年収のある人が　5000万の借金が返せるか
となれば　若くて元気ならokだと思います
子供の教育費や周りの人達の経済状態に合わせたお付き合いを
考えると大変なのでは？
ローンが有っても税金は所得に応じて払いますし
生活レベルの高い地域に住むと　それに合わせたくなります
子供の学校によっても　奥様の装いランチ代まで変ってきます
授業料は一括払いですし　所得が高いと学費ローンも難しいです
塾も皆さんが通っていると　行かせたくなります
学校選びは上を見るときりが無いので　
サラリーマンで親をあてにできない人の場合ですが

[959: 匿名さん]

>>954さんの年齢が
25歳以下なら無謀ではない。
25歳を超えているなら無謀。

理由：繰上げしない限り平均的な定年年齢までに返済ができないでしょ。

[960: 匿名さん]

>>957

例えばどのレスが＞マイナス材料だけを列挙する癖のある人ってどういう生き方してんのかなって素朴な疑問が湧いてきます、なんでしょうか？

＞無理に悪い方に考えるのではなくて
そういうのは読む人の主観じゃないですか？
普通レベルのことでも人によってハードルが高すぎたりするんですよね

[961: 匿名さん]

老後の生活費って全部年金でまかなえるように加入するのが普通なんじゃないの？

[962: 匿名さん]

>>961
年金ってどの年金？

[963: 匿名さん]

>>958
>子供の教育費や周りの人達の経済状態に合わせたお付き合いを
>考えると大変なのでは？
>生活レベルの高い地域に住むと　それに合わせたくなります
>子供の学校によっても　奥様の装いランチ代まで変ってきます
>塾も皆さんが通っていると　行かせたくなります

そういうものに出費するよりは住宅にお金をかけた方が（世帯主だけでなく家族全員にとって）
メリットが大きいと判断した上でならば、べつに無謀ってわけではないのでは？

アテもないのに数年以内に月給が５万円増えるとか奥さんの年収が２００万になるとかいう
仮定のもとに資金計画を立ててるんだったら確かに無謀だと思いますけど。。。

[964: 匿名さん]

>>962

終身年金（公的年金＋民間の年金）です。

[965: 匿名さん]

>>959
新説でたぁー

定年までを期間としたローンじゃないと無謀なんだぁー

住宅ローンを組んだ人の8割以上の人は無謀になりますね


普通は、最悪の場合のリスクヘッジで、定年後も期間に入れるわけだが
で、余裕を持たせて繰り上げ

よぼどあなたの定年期間内のほうがリスクがあると思うが(笑)

[966: 匿名さん]

繰り上げても定年ギリギリまで住宅ローンを抱えている人は悲惨だろうなあ

[967: 匿名さん]

>>965
定年までどころか、３６歳でローン始まっても１５年、遅くても２０年で完済するのが普通って
いってるから５０代前半までで終わらないローンは無謀ってことなんじゃないですか？

[968: 匿名さん]

>>966

なんで？
たとえば３０代と定年の年で月給も同じで月当たりのローンの返済額も同じとしたら、どうして悲惨なの？

[969: 匿名さん]

>>964
年金をもらえない期間はどうするの？
もちろん再就職するのが１番だけれど。
どの人も年金空白の期間が無いとはいえない。

６０歳で定年で健康で仕事があれば再就職。
既に大きな病気をしていたり再就職ができなければ貯金を使うしかない。

それまで夫が厚生年金を払うだけでよかった専業主婦も加入期間が短かければ年金を払っていかなければいけないし、健康保険・固定資産税・マンションなら管理費、修繕積み立て、駐車場料金の支払いなどはローンが完済していても永久に必要です。
単なる生活費だけの支出ではすみません。

[970: 匿名さん]

というより６０から年金はもらえないわけだが・・・・
http://allabout.co.jp/finance/nenkin/closeup/CU20070201A/
何もニュースとか見ていないのか？

[971: 匿名さん]

みんながやっているから・・・では泣きを見ても誰も責任はとってくれません。

[972: 匿名さん]

>>969
あなたの考え方ですと、いつも最悪のケースを想定して備えることになりませんか？
皆がそれに習ってしまうと、トータルでは膨大な余剰になります。
リスクと言うのは個々のケースに応じて少しでも正確に見積もることが大切なのであって、
見積もりがむずかしいから最悪のケースを想定しておけばよいと言うものでもないでしょう。

>健康保険・固定資産税・マンションなら管理費、修繕積み立て、駐車場料金の支払いなどは
>ローンが完済していても永久に必要です。

必ず必要であることがわかっている出費はすべて計上しておくのが常識だと思いますが。

[973: 匿名さん]

>>968

小学生？本当に大人ですか？

ご両親いらっしゃいますか？
何歳かしらないけれど、６０歳間際までローン支払ってる？

３０代の若い時と６０歳定年間際まで給料が同じという設定も変だけど、そうだと仮定しても、
収入同じ、ローン同じ。他の支出はどうですか？同じですか？

３０代の人にはあと２０何年間仕事ができるという未来がある、今後生涯年収1億以上はもらえるあてもある。６０定年間際の人には一般的にそれがない。

定年まで月々のローンがあれば貯金できる金額も少ない。ローンがなければ貯金額が大きい。

[974: 匿名さん]

>>973
いや、全然わからないんですが、いくら貯金ができるかは
定年までローンがあるかどうかとか、月給や月額の返済額が同じかどうかとかで決まることではなくて、
単純に（生涯収入−生涯支出）で決まるんじゃないんですか？

定年までで区切るなら生涯ではなくて定年までの収支で計算すれば同じことですが。

なにか計算まちがってます？