年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[785: 匿名さん]

ちょっと怖いような気もしますが、物件と環境・立地に誰もが認める資産価値があればイザというときに売れますから、それ次第のような気がします。

[786: 匿名さん]

いやー、なかなか売れない時代になりましたよ。
買い手が強いんだから、思うように売れないでしょ。

784さんは、破滅の道を行こうとしていますよ。
もっと勉強してから、購入すべきです。

３人目どころか、２人のお子さんにしっかりゴハンを食べさせてあげられるのか心配・・・。
子どもは大きくなれば、本当によく食べます。

奥さんがフルタイムの仕事でバリバリ稼ぐ人ならば、購入もアリでしょうが・・。
厳しい意見かもしれないけど、現実はもっと厳しい行く末が待っているかもしれません。

[787: 匿名さん]

>>784 値切ってあと500万安くしてもらったら？
さすがに、借り入れ額が4000万を超えると厳しいよ。

[788: 銀行マン]

>>784さん
某金融機関に勤務する者です。住宅ローンの審査も担当しておりますので率直に申し上げます。
現状の家族構成・年収から考えますと、今後の生活にかなりの支障がでるかと思われます。
まず、年収が700万円とのことですが額面金額でよろしいでしょうか？そうしますと530万円程度が手取金額であると仮定します。借り入れ条件については①借入金額4150万円②金利3.000％（フラット35にて仮定）③借り入れ期間35年間。として試算しますと年収700万円に対して返済額は月/159千円、年/1,916千円、年間返済比率27％程度となります。金融機関に相談に行きますと、年間返済比率27％程度であれば充分に返済できますよと説明するところが殆どでしょう。他に問題がなければ恐らく審査も通るでしょう。しかし、ちょっと待って下さい。実際に返済に回せる金額は530万円です。そうしますと使えるお金530万円に対して年間返済額が191万円。実に年間返済比率36％！年収の約4割近くが返済に消えていくことになります。お子さんがお二人いらして更にもう一人となれば教育資金等、これから益々支出が増える事でしょう。そう考えますと大変失礼な言い方ではありますが、784さんの資金計画には無理があるかと思われます。私も784さんと同世代で同じような家族構成ですので、他人事とは思えなくて書き込みさせて頂きました。何かあれば、また、質問して下さい。

[789: 匿名さん]

>>788
銀行勤めのクセに改行もできないのか？
人が読みやすい文を書かないと。

[790: ビギナーさん]

>銀行マンさん

とても参考になりました。ありがとうございました。
うちも数年後には・・・と思っておりますが、やはり子供が2人以上いる家庭は、低金利とはいえ、少しでも頭金を貯めるしかないみたいですね。またいろいろ教えてください。

[791: 匿名さん]

>>785
いざとなれば高値で売れる物件なら？
…だったら最初からもっと高いでしょ（笑）

[792: 匿名さん]

すみません宜しくお願いします

夫３３歳：手取り年収５００万
妻３７歳：専業主婦（子供が幼稚園に入園したらパート予定）
子供：８歳、１歳（３人目は予定なし）

物件：新築マンション３０００万（諸経費込み）
貯金：２００万
月の支払い１０万（管理費・修繕費込み）
ボーナス払いナシ

車は維持費がかかるので手放しました。
ローン支払いながら毎月１０万は貯金できる予定です

どうでしょうか？

[793: 匿名さん]

まあ、余裕でしょうね

[794: 匿名さん]

基本的にボーナス無しで無理のない支払いだと大丈夫なんでは。

[795: ７９２です]

>>793.794さん

ありがとうございました。
ほんとうに大丈夫かと心配しておりましたがご意見聞いて安心いたしました。

[796: 購入検討中さん]

みなさんのご意見を伺いたく。。

夫：35歳　年収：720万
妻：32歳　年収：335万
子：5歳（子は1人の予定です）

物件価格：約5,300万
頭金：200万
ローン返済：16.5万/月
　　　　　　10万/ボーナス

現状の手取りでは月、ボーナス返済しても
約10万超え程度の貯金が出来る試算ですので、
ちょっと怖い気もしますが購入を検討しています。
無謀なのでしょうか？？

[797: 匿名さん]

＞796
きびしいな
その年収でその物件価格では
年収は変わらないとして物件価格を1500万ほど下げるか、頭金をあと1300万ないとね

[798: 匿名さん]

784です。

皆さんのご意見有難う御座いました。
物件は少し値引いてもらっての価格で
これ以上は難しい様なので
今回は諦め　他を探してみます。

有難う御座いました。

[799: 匿名さん]

>>796

一馬力でローンを組んだほうが安全では？

女性は長く働けるか分かりませんし、お子さんと一緒にいてあげたい期間があるかもしれません。

経済面だけではなく、精神面でもゆとりのある返済のほうが、家族にはプラスかも・・・

[800: 匿名さん]

夫(36)　年収700万円
妻(31) 　専業主婦
子供　　妊娠中の子供１人だけの予定

物件　土地1500万、建物2800万、外構200万、諸費用等200万円

貯蓄　2400万
　　　1900万を頭金
　　　100万を新築に伴う家具、家電、電気、カーテン等費用
　　　200万を予備費（余った分を１年後に繰上返済予定）
　　　200万を貯蓄として残す予定。

借入　2800万(20年ローン、固定10年2.4% 10年過ぎた後も1.2%の優遇継続）
　　　年返済額　174万円
　　　繰上で15-16年程度で完済予定。

返済に対する利息額を計算すると、
20年以下にしないと損が大きいので短めにしています。

今の夫婦２人の生活では、
このようなローンを組んでも年50-70万程度の貯蓄は出来そうです。
子供が出来て、掛かるお金を考えると無謀でしょうか？

[801: 匿名さん]

>>800
余裕すぎ
書き込み見てると細かそうだし、あなたが無謀なら世の中のローンは
すべて無謀になってしまいますｗ

[802: 匿名さん]

＞＞８００
なんの問題もなさそうですが・・・

[803: 800]

いろいろな情報を見ると、年収負担率は20%以下にすべきだと書いてあり、
今後、昇級などで良くなると言っても、現状は25%程度なのでどうなのかという思いと、
一応、子供が高校に上がる頃には完済できるように考えていますが、
子供が出来たときに掛かるお金をどの程度計上すれば良いのか分からないので質問しました。

問題ないとの返事に安心しました。
どうもありがとうございました。

[804: 匿名さん]

いかがでしょうか？
私35歳、年収1200万、妻30歳専業主婦、子供0歳。
物件価格6500万、頭金700万。
子供はもう１人希望したい。
キツいですかね？
購入しようか迷っています。

[805: 匿名さん]

あなたと同じ年収1200万
ローンが6000万

全期間変動で借りようとした話を聞いたことがあります

不動産屋も、せめて当初は固定にしろと止めたとか

[806: 匿名さん]

>>804
その高年収がじわじわ上昇し定年まで維持できるならいいけれど
高年収の会社こそ、子会社があってそこに行くような事になるとどうなるか。
大きな組織の会社なら単身赴任の可能性もあるかもしれない。

繰り上げで５０歳頃には完済できて、その後１０年は老後資金を貯めつつ、子どもが高校大学生の時なので教育資金を払い、年収ダウンでもローンが無いので心配なしという計画が成り立つのならいいと個人的に思っています。
うちも５０歳完済めざしてますよ。

[807: 匿名さん]

>>804 年収がそれだけあるのに貯金が少なくないですか？
節約能力に疑問があるので、繰上げするのはしんどいかもしれませんよ。
とりあえず、家計を見直しましょう。

[808: ごんたさん]

いかがでしょうか？
私３２歳 年収５５０万
妻３０歳　年収４５０万
子供１歳そろそろもう一人予定
物件価格４６００万
頭金１３００万
ローン３３００万
諸費用＆家具３００万
貯金５００万
貯金を減らして頭金にすべきなのかもしれないのですが、ちょっと不安なんで(汗
ご教示願います。

[809: 匿名さん]

2馬力で行き続けるならばまったく問題ない。

[810: 匿名さん]

27才 年収440万(税込)
妻 パート100万

子供 6才て2才

ローン3200万 35年

貯金→いまから貯めます

無謀でしょ？笑

ちなみに職種は景気には左右されません。

笑いたきゃ笑え…

[811: 匿名さん]

別に笑うほどのことじゃないけど、
子どもが小学生高学年になってから買っても遅くないと思うよ。

[812: 匿名さん]

本人は必死に返していかなくちゃいけないんですよね。

体に気をつけて、せめて保険だけはしっかりかけておきましょう。

家だけ残っても、生活できないので・・・

[813: 匿名さん]

いかがでしょうか？
私（３８才）・年収９５０万
妻（３８才）・専業主婦
子供（５才）
子供（１才）
子供をもう一人考えています。

物件価格・４９６０万
頭　　金・１０００万
ローン　・３９６０万（返済期間３５年）
諸費用　・２００万
貯金残金・２００万

ローンは２０００万を固定金利３０年、残りを変動金利で組む予定です。

[814: 匿名さん]

年齢から考えるとギリギリじゃないでしょうか。
ってか自己資金が少なすぎませんか?
浪費癖があるのであればかなり厳しいと思いますよ。

[815: 購入検討中さん]

よく自分の年収分を貯金としてのこしておくといいますが
実際みなさんはどうなのでしょうか？
自分は、年収500万ぐらいですが
住宅購入後、550万のこしていましたが
最近、車を購入予定で、残金300万ぐらいになりそうです。
また、みなさんの年間貯蓄率はいかほどですか？
自分は、16％ぐらいです。ローンのシミュレーション
でキーになる部分だとおもいます。

[816: 匿名さん]

自分の年収分残すとは言われていないのでは？
それだと年収１０００万越えている人はかなりもったいないです。

車等の大きな買い物がある人や子どもの年齢が高くてすぐに教育費としてかなりのお金が出て行く人はそれらを別に取っておくとして、一般には半年か１年の生活費（ローン含む）を残して置く位で良いのではないですか。

結果的に>>815さんの場合は車の買い替えがあったから、２５０万を車につかって、残り３００万（１年の生活費）でちょうど良いですよ。当分使う大きなお金がないなら１００万は繰り上げ２００万残す位でも良いと思います。

年間貯蓄率は２０％位が目安と言われています。

我が家は手取り年収でローン２０％・繰り上げ１０％・貯金１７％・生命保険６％位です。

[817: 匿名さん]

ローン２５％、繰上１３％、貯蓄１３％

[818: 匿名さん]

現在２馬力子供なしなので繰上げに励んでいます。
手取りのうちローン２０％、繰上げ２５％、生保３％、貯蓄１５％ですね。
ちなみに１馬力（年収７００万）になると我が家は無謀ローン（借入３５００万）です。

[819: 匿名さん]

ローン率約７％
繰上げゼロ
貯蓄率約３５％

です。繰上げしたほうがよいのかな？会社の利子補給＋ローン減税で実質
金利ゼロだから繰上げ返済する気になりません。

[820: 匿名さん]

>>819
本当に実質ゼロなら繰り上げする必要はないです。

だけど、例えば金利が固定2.0%といっても、支払額に含まれている利息は最初の１ヶ月目から２％だけっていう事はないです。
一度償還予定表を見て、実際支払額に対する利息額を確認した方がいいかも。

仮にローン減税１％、会社の補填０．５％だから１・５％で借りている人の金利は実質ゼロになるけど、支払額に含まれている利息額がどうかによります。
開始して間もない頃は利息が多く含まれているから支払っている利息の方が、ローン減税＋補填より多いかもしれない。
かといって、それをトータルしても１年間でわずかなものならやはり繰り上げする必要はないです。
結局は、１００万返す事でカットになる利息と、１００万を定期や何かで運用してもらえる利息を比べて運用する方がずっと良いなら返す必要はないという事だから。

[821: 匿名さん]

>>819
1馬力でも別に無謀じゃないでしょ

[822: 匿名さん]

教えてください!

女 21才 一般企業勤務 年収320万 勤続2年

最大いくら借りれますか？

[823: 匿名さん]

>>813さん
自分もほぼ同じような感じです。
契約は済み、これからどこでローンを組むか検討しているところです。
4000万円のローンは無理はないと思っているのですが、余裕がある訳でもなく、いわゆるギリギリって感じでしょうか。
ここのスレを読んでいると、本当に大丈夫なのかちょっとビビッてます．．．

[824: 匿名さん]

>>820

ありがとうございます。
ちなみに現在の残債は９２０万ほどです。
金利は５年固定で２％で利子補給が１％あります。
返済表を見たのですが

昨年の還付金額＞利息

でしたので繰り上げ返済はしないほうがよいのでしょう。５年後に金利が見直されます
のでその時点もしくは利子補給制度がなくなった場合には一括返済したいと思います。

[825: 入居予定さん]

手取りに対して
ローン24％　管理費等加えると30％
生保7％　　
貯金5％（子供の大学用教育費用として）
家計としての貯蓄残高は150万です。（ぎりぎりで家計としての貯蓄は月1万しか出来ていません。食費・光熱費・雑費で月6万円ぐらいなので贅沢はしていないと思います）

来年度から給与が約100万下がる為、私はマンションを売って社宅に戻りたいと思っているのですが夫は親からお金を借りた手前、購入後すぐには売れないと言っています。

売りたくても買い手がなければ、ローンを払い続けなければならないですよね。
生活はギリギリ出来ていて、貯金・保険を使い果たした上で、ローンの分を払えなくなったら銀行にマンションを差し押さえられて、ローンがチャラになるのでしょうか？
ローン破綻の基準みたいなものって有るのでしょうか？

[826: 匿名さん]

>>822さん

銀行に聞いて見れば？
21歳で大借金をしようとする気持ちが良くわからない。アメリカ人か？

[827: 匿名さん]

>>825
ご主人さまの「親からお金を借りた手前すぐに売れない」という気持ちもわかるのですが、ローン破綻になるともっとご両親も悲しむと思うので、そうならないように。

来年から給料が１００万下がるというのは本当かどうか。
その分パートで働くなどして収入を増やせないか。
親に援助してもらうというのはどうか。

３つの事情が無理なら、まず銀行に事情を話して、どうしたらよいかアドバイスをもらいに行ってはどうでしょうか？
＞ローンの分を払えなくなったら銀行にマンションを差し押さえられて、ローンがチャラになるのでしょうか？

これは認識をまちがっています。そのようなことも正しく教えてくれると思います。

手放す以外にないとしたら、自発的に売るか、競売になるか。任意競売・強制競売などの単語で検索してみてください。
銀行は引き落としが出来なくてローンが数回遅れるだけで、何１０年かけてローンを支払っていけるところを、一括で支払いをもとめられると思います。(多分債権会社に回される）
そのような事にならないように、本当に売るしかないのかどうかも、銀行やご両親やＦＰ等に相談しに行った方が良いと思います。

[828: 匿名さん]

>>825
＞＞ローンの分を払えなくなったら銀行にマンションを差し押さえられて、ローンがチャラになるのでしょうか？

あなたはアメリカ人ですか？
アメリカではこのような場合、チャラになるのが普通ですけど、日本では残債額とその後の競売額での相殺はありますが、チャラにはなりません。

[829: 匿名さん]

夫28歳：年収440万円
妻28歳：年収550万円

物件価格：4,300万円
頭金として貯めた200万円は諸経費に消えるためフルローン予定。
固定＆変動で5：5の割合で借入予定。固定35年約3％、変動35年約1.5％

1〜2年後に子供が欲しいと思いますが、できた場合は産休を取り、約2年後に復職予定。
育児休業中は雇用保険より育児手当金が出るので月7万円の収入がある予定。

数年後に消費税も上がると思いますし、不景気も5年後までは引きずらないのでは・・・と
思っています。金利が上昇すると、せっかく貯めた頭金も金利で消えてしまいます。

よって、上記物件の購入を考えていますが、無謀ですか？

[830: 匿名さん]

>>829さん

楽天的でいいですね。こういう人が多くなれば、日本の内需も増加します。
普通、頭金無しで不動産を買う人はあまり居ません。

[831: マンコミュファンさん]

>>829
さんざん過去に言い古されていることですが、お子さんが生まれてから購入するか、1馬力でも返せる物件を買うべきでしょう。その理由としては、

1.　子供ができると物件に対して重視するポイントが大きく変わる。
2.　子供ができるとは限らない。（不妊症の頻度は約10人に一人です。）
3.　健康な子供がうまれ、かつ奥様も健康に復職できるとは限らない。

もし、奥様が産後復帰できなかったら・・・と考えるだけで恐ろしいですね。
子供ができるまでの間に頭金を貯めておくことをお勧めします。

[832: 匿名さん]

>>８２３
主人が今の物件を気に入り、かなり節約してでも購入したいようです。
買えなくはないけど、資金面で余裕がなくなるのはとても不安です。
３０００万〜３５００万のローンなら無理なく返済していけると思うのですが・・。

[833: 入居予定さん]

>>827様
ご丁寧なアドバイス有り難うございます。
収入が下がるのは確実(金額は80〜120万）です。扶養の範囲内で働いています。私の親へは逆に送金していますが、ちょっと減額させてもらうつもりでいます。夫は両親にとても気を遣っているので相談できないような気がします。

生保の支払いを止め、車を手放す事にし、お弁当持参なので夫のお小遣いを6→3万にし（一度言ったら、子供の教育費を減らせと言われましたが・・・）、私のパートを増やせば、当面は支払って行かれます。
定年まで11年、定年後の嘱託制度も無くなる様で、65歳の年金開始までの9年分の生活費のことを考えても頭が痛くなります。このぶんではリストラも有るかも？言っておりましたのでお尋ねしてみました。

任意競売で検索してみましたら色々と事例とかも記載されていて参考になりました。有り難うございました。

>>828様
ご回答有り難うございます。日本人です。
ゼロになるアメリカが羨ましいですね。

[834: 匿名さん]

>>833
おこづかいを下げる、車を手放すのは良いとしても、生命保険を解約するというのは問題だと思います。
ご夫婦とも、年齢も４０代のようなので今後病気で入院の時などに必要なのではないでしょうか？
解約してもどってくるお金があるような生保の商品なら解約もいいし、支払額が高すぎるなら見直しするのも良いと思いますが、何かには入っておく必要はあると思います。

あとは扶養の範囲という枠を出てお仕事される事は良いと思います。
ご主人の収入が下がったら税金や社会保険も下がって来ると思うので、年収が下がった分そのまま手取りが下がるわけでは無いと思います。

子どもの教育資金は、もう年齢が大きくて数年後には大学生になるのだったら、やはりとっておきたいですよね。でも奨学金をもらうとかアルバイトをする等の方法もあると思います。

そこまでして（子どもにしわ寄せが行ってまで）最近購入したばかりの住居を大事にする方が良いのかどうかはわかりません。親を大事にするあまりに子どもにしわ寄せが行くのは可愛そうです。

しかしこの年齢になって社宅に逆もどりというのも、私でも嫌です。
購入している物件を賃貸に出して安い住居（とか社宅）に入るというのもできるかもしれませんが、そう上手く借りたいと言ってくれる人が現れるかどうか。

購入したのは最近のようですが、定年まで１１年で完済できるのでしょうか？
繰り上げする余裕はないようだし、退職金は老後のためにとっておきたいので、あと１１年普通にローンを支払っていくだけで完済できるなら安心ですが、このままで完済できないのだったら、問題を先送りにするだけだと思います。
売るのだったら築浅物件の方が良いかもしれないです。

「任意売却」という言葉でも色々調べてみて下さい。