年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[845: 匿名さん]

>>842
それならいいんじゃない。っていうか、それなら人に相談する必要もないんじゃない？

ただ、よくいう「頭金ゼロで住宅購入は危険」っていうのは、単にローン額が大きくて利息が負担になるってことだけじゃなくて、貯蓄ができない浪費家体質だから＆新婚などで家計の収支を把握できていないからってのもあるよ。いざとなれば住居レベルダウンできる賃貸と違って、ローンで分譲購入しちゃうとどうにも動けないから、いざというとき用のお金を貯めておけなかった人は避けた方が無難、ってことでしょ。
「収入は多いので大丈夫です、これからは節約します」ってよく聞くけど、はっきりいって浪費家が心機一転貯蓄体質に生まれ変わるのは難しいよ。

もちろん『一般論』なので、「貯蓄ゼロでも家賃30万の賃貸からローン10万の分譲買います」とか、「保有してる株や外貨を今売りたくないのでキャッシュがないんです」とか、そういう事情なら無問題じゃないの。
ただそういう特殊ケースでこういう場で質問する場合は、前提として書かないとね。書いてないとみんなないものだと思ってアドバイスするから、頭金ゼロはやめとけとかそういう普遍的なレスしかつかないと思うよ。

[846: 匿名さん]

マンションや建売ならともかく、土地を買って一軒家を建てる場合、
ローンだけで済まない部分も多いので、頭金ゼロという人は無理ですね。

[847: 匿名さん]

＞＞８４１さん
い、い、一万円？？？
どうやって暮らしてるんだ。
どう節約しても３万円がいいとこだと思ってた。
一万円だと一ヶ月で割ると１日３００円強。。
一回飲みに行ったら財布の中、超寂しくなっちゃうねぇ。

[848: 匿名さん]

いわゆるリバース・モーゲージ・ローンに頼らなくてはいけなくなる人が増えそうですね。
日本人は長生きだから不良債権になってしまうかもしれませんけど。

[849: 匿名さん]

はじめまして、よろしくお願いします。
去年の３月に購入しました。
夫３６歳　年収６２０万
妻３９歳　専業主婦
子供（女）年少
物件価格　３２９０万
頭金　　　　５００万
ローン　　２７９０万
１０年固定２．６５％（３５年払い）
貯金　６００万
２点質問したいことがあります。
１．無謀なローンではないでしょうか
２．金利が下がった今借り換えするべきでしょうか
ご意見よろしくお願いします。

[850: 匿名さん]

>849

>１．無謀なローンではないでしょうか
返済比率20%で子供一人なので余裕ありそうですよね。
現状で生活がキツイのであれば、家計の見直しをするだけで改善されるのではないでしょうか？

>２．金利が下がった今借り換えするべきでしょうか
どこの金融機関へ借り換えされるのかわかりませんが、借り換え手数料と繰り上げ返済額を含めて
計算してみたらどうですか？

[851: 匿名さん]

>>849さんの唯一の心配点は35年ローンの為返済完了年齢が70歳という事。
できれば返済はセオリー通りの現在働いている定年前までに完済の状態にしたい。
（天下りとか嘱託がある会社でも現在の会社の定年で計算が一番無難）
とりあえず10年固定なので10年までは計算が出来るからそこまでが勝負。
定年が６０だとして単純計算で物件価格×（10年/35年）＝繰上げ目標金額となる。
貴方の場合約８００万円が10年間の繰り上げ目標。
今からだと約8年だから年１００万円が住宅用貯金目標というとこかな？
これなら比較的無理なく貯めることができる。
月5万円×12ヶ月＋ボーナス20万×２＝１００万円
今の貯金は住宅以外の事に使えるし退職金や年金を住宅ローンにあてる必要もない。
それと万一金利上昇の際もダメージが少ない。
それ以外は無謀とまでは言えないと思います。

[852: 匿名さん]

>>849
35年間2.65％維持として月々102000円
今年末でローン残高が2700万、残返済総額は4060万。来年1月から
33年ローン、1.9%で組みなおすと月々92000円で、月々約10000円軽くなる。
借り換え手数料を50万と考えて、借り替えたときとの差額は370万です。

貯金600万あるんだったら、300万くらい繰上げしちゃってもいいんでない？
お子さん1人でまだ幼稚園みたいだし。貯金もちゃんと出来そうな感じだし。
ちなみに今のローンのまま300万を来年1月に繰り上げ返済(期間短縮)すると
利息軽減額は370万です。

今の月々支払い102000円を維持したまま、1.9％にして300万を繰り上げ(期間短縮)
にすると8年の期間短縮(残ローン月数295ヶ月)になって約1000万の負担軽減につながります。
借り換え手数料は同じく50万として考えてます。

私の計算間違ってるかもしれませんので、ご自身でも計算してみて
その数字を基に判断されればいいのではないですか？

[853: 近所をよく知る人]

26才独身男性です。
両親と同居で父親と親子ローンを組んで家を建築中。そろそろ入居予定。
銀行にて返済35年4000万円の審査が通り、毎月変動金利で16万程の支払いが発生します。
本人年収３６０万程。
父親はアルバイトで母親は無職。
頭金なしに近く、売りに出す家もありません。
今の住まいは持ち家ですが、相続の関係上、売りに出せません。
ただそこの固定資産税は同時に払い続けなければなりません。
これってかなり無謀ではないでしょうか？

[854: 入居予定さん833です]

＞＞834様
色々と有り難うございます。

ご心配下さった事にお答えしていくと夫への愚痴になってしまいそうです・・・

ただ減給の年に入居となる為、私が50過ぎで資格も無く再就職になるうえに今よりも収入Upしなくてはいけないのが不安材料です。

70歳までの住居費（ローン管理費固定資産税等と賃貸料）を比べてみたところ、MS住み続けると総額6800万、夫は住みたくて買ったMSなので1年だけ住んで私の実家近くの安い公団の賃貸にでも住めば（夫はかっこ悪いと言う言い方をしていたので社宅には入らないんじゃないかと思います）4200万ぐらいで済みます。最初から公団を選んでいたら2700万程で済みましたね・・・
財産になるか捨て金になるかや、グレードの差・地域の差などお金にかえられ無い物も有るとは思いますが、子供にしわ寄せがいかずに生活出来る事が大事と考えて築浅物件と呼ばれるうちに売却する方向で決めたいと思います。

ローン遅延にならないよう頑張ります。有り難うございました。

>>841様
1万円で遣り繰りなさっているなんてすごいですね。子供を塾に通わせるためにも夫に減額してもらいます！

[855: 匿名さん]

>>853　どうしようもなく無謀な気がする
大丈夫？

[856: 匿名さん]

>>853

同感…
なんかただ事ではない雰囲気がしますが。。。

[857: 匿名さん]

釣りでしょ。

普通、家を建築する前に、考えるよね・・
事実なら、親が無謀なんじゃない？

ローン審査にかすりもしなさそうだけど・・・これで審査通したら問題だわ。
通ったとすれば、その今の売れないという持ち家も担保に入っているんじゃないの？

[858: 匿名さん]

>本人年収３６０万程。
>父親はアルバイトで母親は無職。

　ここは笑うところか？冗談だよね。
しかも、もう家は建築中なんでしょ。
どうしようもないよね...。

まあ、最悪でも全財産失うだけですむから、
借金まで背負うことはなさそうだね...。

よかったよかったｗ

[859: 匿名さん]

まあ、でもまだ２６歳だから。
これから頑張ってとしか言いようがない。
って書いてる私は、半分ツリだとおもっていますがね。

[860: 匿名さん]

ふつうは家建てるより、公営住宅を選ぶよね・・・
賢さが足りないわ・・

[861: 近所をよく知る人]

８５３です。
知り合いがこの条件で来月引渡しで新築物件に入居するわけで、
ひとごとながら心配になっていたもので。
審査もみ○○銀行で通っています。
今の住まいを担保にしているかどうかはわかりません。
父親の職業がアルバイトは確かですが、なぜか事情はわかりません。
ボーナス返済はなしにしているようで必死に仕事をしています。
いまさらどうにもできませんが、やはり無謀ですよね。。。

[862: 賃貸住まいさん]

↑余計なお世話じゃないの？

[863: 匿名さん]

好きで選んだ道なので、仕方ない・・・
無謀でも。
必死で仕事しているので、それで良いのでは。

[864: サラリーマンさん]

無謀なローンに片足を突っ込んでしまっているという不安が募り
初めて投稿させていただきます。
厳しいご意見も含めアドバイスをお願いいたします。

年収　昨年５１０万
年齢　３８歳独身　３年前に離婚（子供一人小３と離れて暮らしております）
物件額　２１００万円（６年前に中古戸建購入）
残債　１３２０万円（残２４年　５年固定２．２％まもなく１年経過）
貯金は３００万円

収入は１０月までは安定しておりましたが
１１月から残業禁止（およそ手取り６〜８万円減）
さらに１２月のボーナスは無い
といった状況です。

離婚をした際に貯蓄は０円でした。
３年経ち、ようやく来年１月に初めて繰り上げ返済をと考えていた矢先のことでした。
残業代が給与の大半を占めていたのでかなりの痛手です。
このままだと来年度の年収は３００万円台になってしまいます。
身体の問題で昇格昇給は望めません。

節約して乗り切るほかありませんが、それでも貯蓄は月２万から４万位となってしまいます

思いつく対策は・・・

①繰上返済はせず固定期間中は様子を見て、支払いが困難な場合に売却を検討する
②１月に１００万円支払軽減の繰上返済し、浮いた３千円を貯蓄にまわす
③１月に２００万円支払軽減の繰上返済し、浮いた６千円を貯蓄にまわす
④無謀なローンとなる前に今から売却を検討する

貯蓄０からのスタートで節約生活には慣れましたが、
貯蓄力が衰える今回の状況は精神的に辛いです。


何卒ご意見のほど宜しくお願いいたします。