３７歳で３千万の借り入れ

[みなみ]

家だけでなく、引越しから車のロ−ン、諸経費すべて借り入れ3千万！！３５年くんでいいのかな〜☆☆
今、年収５４０万！！！どうおまいます？？月９万の返済になるそうです。
新築で気に入った、物件なんですよ・・・

[22: みなみ]

すごい・・・
親の援助なしで子供二人いて１０００万！！普通ためれます！？
ん・・・来年いっぱいわずかでも頭金集めがんばるか・・・
来年から年追うごとに、住宅控除減るらしいから、あせります。
☆ちなみに、さきほどの物件
駅から徒歩１５分のわりに閑静な住宅地で２４坪の２階建て11帖のオ-プンロフト付き！駐車スペ-スあり！
４メ-トル私道有り！
２７６０万！！これなんですが・・・夢は、ふくらみますよ

[23: とむ]

安いには何か訳があるのでは？
現状で貯蓄がないのだったら諦めた方が無難です。

家を買うには他にもお金がかかりますし
将来的なメンテナンス費用だって用意しなければいけません。

教育費も含め今後必要になるお金と収入を年表にしてみて。

私たちの世代は年金もあてになりません。
自己責任で老後資金も貯めましょう。

人ごとながら心配だなぁ。

[24: 匿名さん]

確かに車のローンがあるようでは少し心配になりましたね。親の援助なし
で土地持ってるという人も少ないと思いますが・・・

うちは自己資金500万しかなかったですが、親にも借りて頭金を増やす
ことができました。貯金はこれまでの生活スタイルの差で異なりますが、
年齢的に少しきついかなという気もします。ずっと賃貸であるだけ使って
くる生活をしてたのでうちも少なかったのですが、気づいたのが早くて
35歳だったのでまだよかったかな。

[25: 匿名さん]

子供2人いて24坪狭すぎ
地域は分かりませんが、相場より安いのなら何かあると考えた方が。

財務状況も、かなり厳しそうですし。
ともかく、一度頭を冷やされることをお勧めします。

[26: 匿名さん]

>４メ-トル私道有り！

これも、引っ掛かりますね

[27: ３５歳で新築購入]

私は３５歳で新築の建売を購入しました。
私が家を購入するに当たり重視したのは一戸建ての大規模開発エリアで
一種低層、角地、土地所有権、インフラ整備、自然が豊かな成熟した閑静な住宅街。
そのエリアで行っていた中規模開発の売れ残りをかなり値引いてもらい１８００万の破格で購入。
買いに踏み切った理由としては住宅性能保証（１０年）がついていたこと、
建売メーカーの年間建売実績や業績等が良かった事などです。
1年半住んでの感想ですが、値段のわりには住み心地が良く買って良かったということでしょうか。
この間、幅木の剥がれなど軽微な不具合が２箇所ほど発生、メーカーに電話して無償で修理していただきました。
フットワークの軽さも良い意味で裏切られました（笑）

ちなみに私は年収４５０万、諸費用も含めて１９５０万のローンを組みました。
家を買うときにはローンもそうですが、家の対して自分の譲れない部分や妥協できる部分をしっかり決められたほうが良いと思います。
そうしないといざ住んでみて自分の思い描いていたライフスタイルと違う事に気付き売却なんてこともなりかねませんし。
ちなみ私は他にお金のかかる趣味を持っておりますので、家自体にあまりお金をかけられず、２０００万円前後で探していました。
まぁ５４０マンの年収があってちゃんとした会社で長く勤められていれば３０００万円のローンはそれほど高いハードルではないと思います。
お金のかかる趣味がなければなんとか返せていけるのではないでしょうか。

買うにあたって子供の将来、そして会社の将来を考慮しておくことは大前提ですけどね。


ＰＳ．
私道付きはいろいろな意味であまりおすすめできません。
６ｍの公道がベストですね。

[28: 匿名さん]

うちも４ｍ道路の角地で片方は私道に面していますが、特に問題はないような。
私道持分があって得なこともなにもないですが、損もないですよ・・・

[29: 匿名さん]

>みなみさん
来年38歳にもなって読むほどに軽そうなので，なんだかな〜って感じですが。
>月９万の返済になるそうです
35年返済での計算値でないですか？それも短期金利の最初だけ安いもの？
（多額の借金を自分で計算していないのも脅威ですが）
来年実行するとして60歳までに3％固定金利で返済するとしたら月々16万，年間190万
ですよ。
540万円の年収で手取りが400万円くらいでないですか？
月々18万円，固定資産税引くと16万円くらいかな。
ボーナス込みでこの金額，ご家族で教育費も含め余裕のある金額では
ないと思いますよ。

[30: まなみ]

今、テレビで、一万円生活やってる（＾＾；）
お金で、カリカリしすぎる生活は、長くなると、家庭崩壊なりそう・・。
新築か中古悩みます。新築のが、税金や控除あるし、中古は、買ってからお金かかりそうだし、、
二階建て希望だったけど、土地少ないけど、三階建てにして借り入れ2500万以下のロ−ンに下げたほうが
いいかな・・・
ちなみに安い理由、前の道路じゃり道なんですよ！
あああ親に援助してもらえる人が羨ましい・・っと他力本願は、いけないですね！！
半年後１００万なんとか貯めて、それでも、きびしいようなら、中古かな・・・。
銀行って、皆さん、不動産にお願いしてますか？
自分であれこれ調べて直接相談いかれてますか？
一度、通らないと、他銀行も通りにくくなるって本当ですか？？
個人は、頭金ないから信用ないので、不動産に仲介してもらったほうが、スム-ズに借りれる！！
↑本と！？？噂！？？

[31: 匿名さん]

38歳にして「親の援助のある人羨ましい・・・」なんていってるなんて
さらに軽くて怖いですね。

ってあなたはスレ主装ってますね。だって・・・HN間違ってますよ。

[32: ３１]

37歳ね

[33: 匿名さん]

１さんへ
漢字に変換しないといかにも頭が悪そうに見えてしまいますよ。

[34: 匿名さん]

でも家買うまでは私もこのくらいの乗りでしたけどね。。
年齢と感覚って必ずしも伴わないと思います。ローンを抱えて
初めて分かる現実感ってのもあるものですよね。でも、気をつ
けたほうがよさそう。

[35: 匿名さん]

俺も軽く考えて、建売を買うのに3600万のローンを組んで地獄を見ました。その当時、年収650万円。
その後、転職して年収100万ダウン！！（転職先にだまされたんだけど）
その家には5年住みました。
今は、妻の実家の土地に家を建てて住んでます。しかし、建売の売却損が大きくて、今現在もローン
が2800万円も残っている！！年収は、ようやく650万に戻ったところ。来年はじめに200万円繰り上げ
返済の予定だけど、子供の教育費などの貯金で300万円は残しておくつもりなので、なかなか繰り上げ
のための貯金も進まない。

ローンは身の丈にあった額に抑えないと大変ですよ。

[36: 匿名さん]

>31
打ち込み間違えただけのように見えますが。

[37: 36]

補足：1の書き込みから類推するに、かな入力ではないかと。

[38: みなみ]

名前、打ち間違いです。
パソコン最近始めたばかりで、緊張してて、見直ししたつもりが間違いだらけで過去見ても
恥ずかしいです。すみません・・。（レス枠小さくないですか？？見えにくい☆）言い訳です・・
漢字まで指摘されてるし・・・
＊＊ばれてるし・・・旦那にまで笑われてるし・・。(落）
　　さて！本題ですが！！
過去に預金できなかった事は、色んな人生ありました、、。
今、これから、いくら借りて返せるか！！
「身の丈の額」を知るため、不動産屋でなく、銀行に相談行った方がハッキリするのでしょうか？
未来に何が在るか分からないけど、今、ここで家の購入諦めて、その時々の収入にあった家賃暮らしを
一生送るのは考えられない！！
何とか、ギリギリ新築買える、年齢と年収だと、思って！一歩踏み出したところです。

[39: 匿名さん]

みなみさん、とりあえずキャッシュフローを作ってみましょう。そうすればわかります。
キャッシュフローというのは、給料や年金収入などの「収入」と生活費、教育費、住居費
などの「支出」を表にするのです。
一生の分です。だいたい平均寿命の85歳くらいまで作ってみて。
給料は年収540万から上がらないと仮定してください。
多分、
＞月９万の返済になるそうです。
＞５年で100万まとめ払いすると、元金へるから繰上げ返済可能かと、、、

この辺の文面から察するに、きちんとキャッシュフロー作ってないですよね？
月9万の返済は不動産屋が一番低い金利で計算したものを鵜呑みにしないでください。
繰り上げ返済はどんな早いうちにしたって、3千万の借入に対して100万ぽっちの
繰上げはたいした効果はないんです。繰上後の残債を確認してください。
それから35年のローンですが、37歳ならば定年まで泣いても笑っても23年しか
稼げません。年金支給は65歳からですし、夫婦が食べていけるほどの年金はもらえません。
どこからローン返済をするつもりですか？

[40: 匿名さん]

それから車のローンを住宅ローンに組み入れることはできるのですか？
銀行に確かめました？不動産屋の口車に乗ってるとしたら危険です。
普通住宅ローンは住宅購入のためにしか借りれません。
私道４ｍと言いますが、その物件は「再建築不可」とは書いてありませんか？
もし再建築不可ならば値段は安いですが、資産価値はゼロだと思ってください。

＞「身の丈の額」を知るため、不動産屋でなく、銀行に相談行った方がハッキリするのでしょうか？

銀行が融資してくれる限界の額は、「返済できる額」ではあっても「生活できる額」では
ありません。
わかりやすくいえば、定年までに3000万の収入は確実にあるわけだから貸した分は返して
もらいます。でもあなたの生活費までは知りませんよ。あなたが人間らしい生活をする
よりもローン返済の方が優先させますよ。ということ。
＞今、ここで家の購入諦めて、その時々の収入にあった家賃暮らしを一生送るのは
考えられない！！

その時の収入にあった暮らしを誰だってしているのです。
それをしようとしない人が破産をするのです。
以上。

[41: 匿名さん]

>>35
実家に住むなら売却せずに、賃貸にすればローン返済は楽になったのに。

[42: 匿名さん]

>35
２８００万のローンって、売らなかったの？？

[43: みなみ]

地獄話・・怖いです。。
視野広げて、中古物件も考えてみます。
さっき銀行のシュミレ-ションしました！！３０００万はＣランクでした！
2400万ぐらいまで下げないと・・やはり諸経費分足りないです・・

[44: 35]

興味を引いたようなので、もう少し解説を

新たに建てた家の建築費用は概ね2000万円です。
その当時、ローンが3200万円ほど残っていたのですが、家が2100万円でしか売れませんでした。
差額分を若干埋めるほどの現金を入れて、結局新たに3000万円の借金をすることになりました。
ローン抵当に、妻の実家の土地も入ったので借りれたのだと思います。

[45: 匿名さん]

>>44
５年で１５００万も下がったってことか・・・

[46: 匿名さん]

>>44
それは要領が悪いというか、計画がむちゃくちゃ。
新たに建てた家がなんで２０００万円もするわけ？
贅沢しすぎ。木造戸建てなら、３０坪でも１５００万くらいで建つよ。

[47: 44]

＞45
周辺でファースト住建とか言う会社が、激安物件を大量供給して相場がメチャ落ちしたんです。
もちろん、地価はどんどん下がっていたしね。

＞46
相場が下がっているのがわかっていたので、住み替えをするつもりはなかったんだけど、
妻の実家がどうしてもと強く要望したので。しかも、すぐにと・・・。
土地の提供はしてもらったけど、それ以外の援助はほとんど無しでした。

贅沢するつもりはなかったんですが、地盤改良とか水道の本管割とさまざまな経費が
乗っかってきたんですよ。便利のいい所だけど、治安対策も必要だったんで、外構に
も費用がかかったし。
家自体は、33坪で1600万円ほどです。

[48: 匿名さん]

やはり贅沢だな。

[49: みなみ]

30坪以上の土地なんてありえない！！
この辺は、16〜18坪の土地に三階建てばかりですよ！
実家や、会社近いから、離れる事出来ないし・・・買い物は、便利だけど・・・中途半端な都会で、うっ・・

☆ここで、勉強不足の私の質問ですが、三階と、二階建てでは、税金か、保険か何か変わるのですか？
ちらっと噂聞いたので！

[50: 47]

＞48

うーん、やっぱり贅沢なのかな？
家はこの際だから快適にと、高気密高断熱、オール電化にしたんだけど。
あと、震災地域だったからベタ基礎はダブル配金でスラブ20cm厚、立ち上がり幅150mm
梁は50cmピッチで剛性床に、耐震性は建築基準法の1.5倍でよろしくとやったのが
ちょっと贅沢になったのかな。

[51: 47]

あ、あと玄関くらいは開放感をと、吹き抜けにしたり、
子供部屋は勾配天井とかにしたんだけど。

[52: 匿名さん]

24坪、3階建てはかなり狭いですね。
実は、うちは24坪2階建て、隣は24坪3階建てだったんですが、
3階建ては階段分だけ実際の居住面積が減るので、比べてみる
と狭苦しさは、結構気になるレベルでしたよ。

もう少し、我慢して貯蓄に励まれることをお薦めします。
私の周囲も5年ほど前は、16〜18坪の土地の物件が主でしたが、
最近は30坪以上の物件も増えてきました。これからは、人が
減っていく方だし、住宅事情も改善されていくと思うのですが。

[53: 匿名さん]

16〜18坪の土地って資産価値としては考えられないですね。
現在は賃貸のマンションに住んでおられるのでしょうか？
ワンフロアーの生活から、いきなり３階立ての生活はきついように思いますがどうでしょうか？
老後は特にきついですよね？
年をとってから住み替えようにも16〜18坪の家では原資にならないでしょうし、
もう少し長い目で見てお考えになられたほうがいいのではないでしょうか？

[54: ぽぽ]

３階建てでも、別に嫌だと思う事は今のところあまりないです。
物を取りに行く時とか、面倒に感じたりもするかもしれないけど
階段は、慣れればそれほど大変ではないですよ。
階段掃除は確かに面倒ですが、体力維持になっているかもしれません。
年を取ってからも、後ろを向いて階段を下りたりするのがいいらしい
から、リハビリにもなるし…なんて、広い土地を買えない言い訳ｗ

大車輪の出来る鉄棒おじいさんみたいに、元気でいたいですね。

[55: みなみ]

53＞今住んでる所マンションです。
二階建て希望なんですよ！中々希望場所なくて・・・
それよりお金の問題が先ですけど、、
不動産屋と話すればするほど、普通に頭金も何にも無しで、買えるんですよ！！
怖いわ！銀行のシュミレ-ションの話しても、家賃払いながら貯金は、無理！！
確かに、向こうは、プロだから、口上手いから、納得させられてしまうけど、この板のタイトル3000万の
借り入れは、今の自分達には、厳しい未来が待っていると感じます。
確かに、今まで貯金出来ない生活してたんだから、頭金、貯めるぞ！！！って、言うより、
とっとと、買って、ロ−ンで、今月お金無いなら、無い為りの生活してるのが、まともな生活になったりして・・
でも、３０００万は、我ながら、怖いです！！２５００万まで！！
これも頭金無いから、繰上げ頑張らなくてわ、老後がね・・・
・・・・で！資産価値！！あんまり気にしてません。
もともと、分譲マンションでも良いかな〜って、思っていたぐらいだから！
買ったら、そこに、ずっと居るともりだし、遺産残すつもりもないし、
だから、部屋数もそんな要らない！こじんまりした、家族の体温感じる小さな家でいいんです。
それで、二階建て希望！です。
ある意味お金無いから、新築！！って言うのも、あるんですよ。
控除や優遇考えて！
安易と、又、言われそうですが、今から、何の勉強もなく、気合だけで
家を買う気の、独り言として、ご意見下さい。

[56: 匿名さん]

現在の家賃と毎月のローンの支払いを単純に比べれば持ち家も夢じゃない！と簡単に思いがちですが…

持ち家ｏｒ賃貸
　　　　　　↓
http://www.ea-plus.com/contents/html/column/lv_column115.html

[57: 匿名さん]

マイホームが目の前に見えて来ると、不思議なことにどんなに冷静な人でも勝手に盛りあがってしまうようです。
「住宅ローンはいくら借りれるかではなく、いくら返せるかですよ」と言っても
「あと５００万円借りればあの素敵な一軒家が買える。一つ頑張るか…」と考えてしまうのです。
〜〜〜
マイホーム購入資金計画"べからず"十ヶ条 （解説編）
　　　　　　　　↓
http://www5a.biglobe.ne.jp/~cyberfp/myhome/gmh1.html

[58: みなみ]

よく、例えで、車で言いますよね！
新車を買って、何年も車検や、修理出して、型遅れになっても乗る。
レンタルで、必要な時に最新の車を乗る。
これ！！金額に例えると、ト−タル的には、賃貸にが、安いらしいですね！！
ここで、落とし穴！！ト-タル！合計金額ですからね！！
今の家賃8・10万が、老後、無理ですよね！
老後2人だからと言って安い家賃のアパ−ト住まいは、寂しいですよ！
孫も泊まれない・・・
戸建ては腐ってもベンツ・・みたいなところですか☆
小さくても、戸建てが、欲しな・・・
まして、マンション！ロ−ン終わっても、修繕費や、駐車、共益費・・・貧乏人には、絶対無理・・。
戸建ての修繕は、割と人脈で割安で、直し出来ることも、ありますよね・・・
本当、500万の差は、偉大です！！この差で、人生変わったりして・・・

[59: 年収500万円組]

このスレ、面白いですね。
みなさん、ちょっといい家がほしくて、背伸びしたいのが良くわかります。
かく言う私もその一人。3階87平米のマンションを購入。自己資金800万円で
3200万円の家を購入。2600万円のローンを組みました。本当は4階100平米が
ほしかったのだけど、3600万円プラスのローンは恐ろしくて組めませんでした。
年収があがる見込みはあるけど、それは子育て費用で相殺されてしまうので、
自分なりにローンの限界だと思います。
いい家を見たらきりがないので、慎重な判断が必要ですね。
みなみさんも、慎重に検討なさって下さい。

[60: 匿名さん]

何を言ってもスレ主さんが買う気満々なら、もう意志は変わらないでしょう。
＞戸建ては腐ってもベンツ・・みたいなところですか
＞戸建ての修繕は、割と人脈で割安で、直し出来ることも、ありますよね・・・

日本は優良な賃貸住宅が整備されていないので、住居費に費用がかかってしまう
様です。スレ主さんの様に、根拠の無い感覚論を展開するほど持ち家神話
につかりきってしまう方も多いでしょう。

不動産業者は、商売ですから何とか売りつけようとしますよ。客が後で困ろうが
そんなことは彼らの知ったことではないのです。
私の知った人ですが、車をローンで買うくらいでほとんど貯金のない方が、東京の
23区内で新築の建売を購入されました。買われるときは、非常に盛り上がっておら
れましたが、買ってからブルーになっておられました。
やはり、ローンが過大な重圧になったようです。それに、そうやって無理して買った
家も、それなりの値段のもの（いわゆるミニ戸）だったので、住んでみればそれほど
快適でなかったのも、ブルーに拍車をかけたようです。

[61: 匿名さん]

>>55
資産価値は気にしてないといいますが、それ危険ですよ。
その年齢でフルローンで家を買うなら、せめて資産価値の
ある物件にしてください。最低限のリスクヘッジです。
頭金入れてないということは、もし支払いできなくなって
売却・・というときに、ローン残債以上の価格で売れないと
多額の借金を残すことになりますよ。
わかりますよね。ローン返済のスピードより物件の値下がりの
スピードの方が速いからです。
自分は一生住むつもりでも、そんな保証はないんですから。

それから、木造住宅は寿命があることもご存知ですよね？
運が良ければ、一生手直しもしないで住めるようです。
(運が良ければね)
でもたいていは20年もすれば修繕費が結構かかりますし、
建て直ししなければならない場合もあります。
それを言ったらきりがない？いいえ、買ってしまったら
もうあなたのもので、すべてあなたが管理責任を負うのです。
家の修繕もリストラや病気や減給のリスクもすべて計上した上で、
3000万の借金はしてくださいね。

[62: 匿名さん]

日本の戸建ては、30年もするとほんと頼りなくなります。
中古戸建ての建物の資産評価を見てもよくわかります。
耐久性を考えると、まだマンションの方がましだと思います。

[63: 匿名さん]

みなみさんは、何が何でも（？）戸建を購入されるようですから、
その方向で考えてまず時期を少し遅らせてはいかがでしょうか。
４月という区切りにこだわるのなら来年の４月でもいいではないでしょうか？
一生住める、身の丈ほどの物件をじっくり探しましょう。
また新築の家を購入したからといって、生活が一変するわけではありません。
今出来ない貯金がローンを組んで繰り上げ返済なんて出来る道理がありませんよね。
ご自身がおっしゃっているチャラチャラした生活から脱皮できるよう、
家計簿は必ずつけて現在の家計状況を把握、改善していきましょう。

以前ファイナンシャルプランナーの方に家計診断をしていただいた時の資料です。ご参考までに…

食費（手取り収入に対する理想の配分；１５〜２０％）　光熱費、水道、通信費（１０％以内）
住居費、駐車場代（２０〜３０％）　日用雑貨、美容衛生（４〜５％）　教育、教養費（５〜１０％）
保険料（１０％以内）　夫のこづかい（１０％以内）　娯楽、交際費（３〜５％）
被服費（３〜５％）　貯蓄（１０〜２０％）

…ちなみにうちは分譲マンションのローンを早く返すがために
住居費が手取り月収（約４０万）の５０％近くになります。
１〜２年後にはこのマンションを売却した自己資金約１０００万と
３８００万のローンを組む予定です。
…全然身の丈にあっていませんがマンション購入時の２８００万のローンを
１０年足らずで完済（予定）の実績があるので自信はあります。

[64: 匿名さん]

　　　↑
誤）来年４月
正）再来年４月　失礼しました。

[65: 匿名さん]

スレ主さん、肯定的な意見がほとんど出ないことを真摯に受け止めた方が良いですよ。
肯定的な意見がたまに出ても、根拠の無い「何とかなる」レベルですし。

年齢を気にされているようですが、貯金ができる家計の体質改善をしてから、もう一度
考え直しても遅くないですよ。不動産屋は、今の低金利はもうすぐ終わるみたいなこと
言うかもしれませんが、銀行が長期の低金利ローンを乱発する状況を見ると、金融のプロ
も、当面（5年くらい？）は大幅な金利上昇は無いと踏んでいるようですし。

[66: 匿名さん]

老後の心配より今の満足！

[67: 匿名さん]

>>65
まあそうだな。みなみさんは良く考えたほうが良いよ。
俺の場合は４０歳で合算年収１０００万円あるが
４３００万円のローン支払いはきつい。
旅行も車もブランド品もがまん。
昼食代は１日５００円。かなり切り詰めモードに入っている。
住宅手当が廃止になったから、戸建てを購入。
転居前の家賃は１７万円だったが、会社補助が半分だったので助かっていた。
そこにそのまますみ続けることはできないし、通勤や長時間勤務をかんがえ
２駅先の物件にした。
この選択が正しかったのかどうかはわからないが、
子供たちが転校しなくてすんだので、まあ良しとしている。
ただ、俺のお小遣いは相当減額された。(T_T)

[68: 匿名さん]

スレ主さんの購入したい気持ち、私も分かります。

私の購入予定物件は、建売６１００万円です。
私３６歳で妻と子供１人、年収９００万円、借入５１００万円ですが・・・

返済が先々厳しいのは理解してますが、勤務先近くで売却物件がなかなかでないので、
決めようと思ってます。
勤務先から離れた立地の物件でしたら、リーズナブルで選択肢も多いのですが、
事情がありそれもできず、といったところです。
莫大なローン金額の重圧はありますが、立地と建物は気に入っているので、
これから契約します。
退職金で完済予定ですが、途中で支払いが苦しくなったら、
売却する覚悟です。
（それなりに人気のある立地なので売却しやすいと踏んでます！）

「やれるところまでやってみる」というのもありかと思います。

[69: 匿名さん]

破綻する人のパターンを見ていくと本当に大幅に給与が下がってローン返済に滞り
早めに銀行に相談しなかったパターンが多い。
返済期間の延長とか、利息のみ支払いとかでしのげる場合もある。
または持ち家を賃貸に出してローン返済に充てるとか、対策はいろいろある。
売り急いで損を確定させるような人も多いね。

[70: 匿名さん]

>68さんへ
売却されてもチャラにはならないでしょう？
残債かかえて次の生活費は？

[71: 匿名さん]

＞退職金で完済予定ですが、

これも怖いね。住宅手当と同様に無くなったら・・・