保証料 一括払い or 金利に上乗せ ？

[シンイチ]

一括払いと金利に0.2% 上乗せ

積極繰上げ返済予定の人とか、ローン戦略によって違うと思います。
みなさんが、どういう理由でどちらを選ばれたか？をお聞かせ願えれば幸いです。

[51: 匿名さん]

>>46-47
おまいの感覚はヘン。キャッシュフローの感覚ゼロ。ついでに意思決定会計の感覚もゼロ。
他人を比較するのではなくて、同一人物で比較しろ。

[52: 匿名さん]

51さんに同意！
でも、凝り固まっている人は面倒だから相手にしない方がよいよ！

30さん。貴方の考え方が正しい。（個人の意思決定の問題だからね！）

まぁ、この手の比較論は、３０余年先の『総支払額比較』しか出来ないから、
『繰上返済』や『インフレ率』や『死亡時期』とかの不確定要素により、
大きく左右される。世情だけでなく個人事情も加わるので、普遍的な回答は
ないよ！

50さんの言う通り、『わからん場合は、現金一括払い』でよいんでないかな♪

[53: 匿名さん]

迷うというのは贅沢なんだぞーー

俺なんか、引越し・家電・家具・照明・カーテン・火災保険一括で、預金もある程度残すとなると
保証料金利上乗せしか選べないんだぞーーーーー

[54: 匿名さん]

＞49

銀行に行って聞けば？
借入金が決まれば、保証料は外枠（一括）にしますか？内枠（分割）にしますか？
って銀行員に聞かれるから。

そん時に、外枠ならいくらかかります、内枠なら0.何％上乗せされます。
って言われるから。

どっちが得ですか？って聞けば、どっちが得か教えてくれるから。

ちなみに私は外枠（一括）にしましたよ。

[55: 匿名さん]

↑はその時点で、どっちが得かって話だから。
将来、繰上げしたらとか、そういった要素を除いての話。

[56: 匿名さん]

何をごちゃごちゃと議論してるのかわかりませんな。
ローン金額と自己資金・諸費用を含めた支払額はどちらも同じ。
だから、保証料金利上乗せの場合は、一括払いよりも一括払い保証料を引いた金額で
ローンを組むことで比較するしかないでしょ。

[57: 匿名さん]

まだ言ってら。
それで比較したら一括払いの方が高くなるぜ。
一括で払うより分割で払う方が得するなんて始めて聞いたｗ
５６は是非分割払いで得してくれ。

[58: 匿名さん]

>56

自分が納得する払い方をすればいいんじゃないの？
損するのも得するのも自分。
誰にも迷惑かけないんだから、自分の好きにしたらいいんじゃない？

[59: 匿名さん]

３０００万の借り入れで
保障料やく６０万くらいでした。
上乗せ選ぶと金利が０．２％ＵＰ
深く考えずに一括選んだんですが
ホントは２９４０万の借り入れで金利上乗せのが
支払い少なかったのかな？

繰上げ返済などによっても変わるんだろうし
何十万単位で変わるなら、もっと良く考えるべきだった気もするが
数万単位なら面倒なので一括でよかったかも。

[60: 匿名さん]

単純計算なら、3000万より2940万の方が支払いが少しは減りますよ。
ただ、0.2％は、一括払いに利息を加えた形ではじき出されたパーセンテージだと思いますよ。
一括ならともかく、上乗せの方は分割払いですし、銀行が利息を取らずに貸すなんてことはありませんから。
ですから、一括の方が得と思われます。

[61: 匿名さん]

>>57>>60
言葉じゃなくて、計算式で一括払いの方がトクという記述をしてくれ。

単に「一括の方が分割より安いに決まってるじゃん」じゃ小学生の議論だろ。

[62: 匿名さん]

いい加減　他力本願はやめたらどうよ？
人に言う前に　あんたが思う損という記述をしたらどうかな？

[63: 匿名さん]

ところでスレ主さんはいずこへ…

[64: 匿名さん]

エクセルの「ISPMT」という関数を使って計算してみました。
賛否あると思いますが、下記条件でシュミレートしました。
条件は、３５年３０，０００，０００の３％（元利均等）借り入れで、
①は、保証料６０万円を借入に含んで、借入金３千６０万円、３％。
②は、保証料無しで、借入金３千万、３．２％。
①の支払合計は、４７，２３２，０００．
②の支払合計は、４７，７４０，８００．
よって、繰上を全くしない場合は、保証料一括の方が
５０８，８００円少なく終える事が出来るとなります。
よって、手持ちに保証料出せる余裕がある人は、
一括を選択する方が良いかと。

[65: 61]

>>62
2000万円+412,280円2.8％35年ローン保証料一括（月76,297円払い）
　　　　ＶＳ
2000万円3.0％35年ローン保証料上乗せ（月76,971円払い）

(76,297-76,971)x420ヶ月＝-283,080円

一括払いの方が283,080円総支払額が安い。

でいいんじゃないの。

[66: 匿名さん]

>>64>>65
借入れ金額や年数、金利に違いはあれど、お2人の検証もでもそうですが、
一括払いの方が総支払額が安いのは、
>>07>>23
に既に書いてあるんですよ。

それを、上乗せの場合は一括で払う予定の保証料を差し引いて計算しないと
借入れ年数は一緒、
つまり、保証料＋借入れ額ｘ2％と借入れ額（−保証料）ｘ2.2％の比較でないと
>>08>>16>>20
のように正当な比較にならないという御仁がおられる訳です。

[67: 匿名さん]

>>56も同じこと言ってる。

[68: 匿名さん]

>>64>>65
保証料を借入れに含めないのが保証料一括払いなんで、
もし60万円に3％、412,280円に2.8％がかかっていると間違いです。
その計算でいくと総支払額が若干増えることになります。

[69: 匿名さん]

>>68
それは間違いじゃねーだろ。おまいは感覚がおかしーって。
なんどもいうが、同一人物で比べろったら。保証料一括は諸費用ローンを組んだと考えろ。

[70: 匿名さん]

ウチの場合ローン組んだのは借入金だけだったよ。
保証料も諸費用も全部現金で払いましたよ。

[71: 匿名さん]

>>70
それがどうした？。誰もお前の個人的な話は聞いてない。

[72: 匿名さん]

>>68
＞保証料一括は諸費用ローンを組んだと考えろ。
と言われても…
ローン組んでないし一括保証料にも諸費用にも利息つかなかったし。

[73: 匿名さん]

議論のための試算・・・
木を見すぎて森がみえなくなった人達

[74: 匿名さん]

とにかく、一括は手元から現金がそれだけ減る
上乗せは手元に現金が残る。

この浮いたor減った現金を無視するのは、現実にそくしてない。
机の上の空論

[75: 匿名さん]

>>69

普通、諸費用くらい現金で用意するもんじゃなくて？
でないと無駄に利息払うだけなんじゃない？

[76: 匿名さん]

>>74
上乗せは確かに手元に現金が残る。
だか、上乗せされた分利息を多く払ってることになる。
でないと、銀行が損することになる。

[77: 匿名さん]

72は>>68でなく>>69の間違いだった。
失礼。

[78: 匿名さん]

＞議論のための試算・・・
＞木を見すぎて森がみえなくなった人達

こちらは実際にローンを組み保証料を一括で支払った経験者なので>>54を書いたのだけど。

[79: 匿名さん]

ローン組んだことのない人が端でごちゃごちゃ言ったって仕方ないじゃん？
ざっと見た感じ、分割を勧めてる人はいないみたいだし。
分割が得なら、みんな分割を勧めるはずでしょ？

[80: 匿名さん]

再度、自分が納得する払い方をすればいいんじゃないの？
損するのも得するのも自分。
誰にも迷惑かけないんだから、自分の好きにしたらいいんじゃない？

[81: 匿名さん]

>80

それをいっちゃあ　おしまいよ
誰かに背中を押してもらいたいんだよ　たぶん

[82: 匿名さん]

>>60
あなたが混乱の原因です。
４９あるように、デベに支払う額を基準にしないとダメ。
借り入れ額を合わせようとする人も、保証料を借り入れから減らした人も、銀行への返済額で比較しようとしている。
60のケースでは、既にデベに６０万払っているので、デベへの総支払いという意味では６０万プラスしないといけない。
だから、一括の方がお得。

[83: 匿名さん]

>81

でも　どっちが得策か質問しておいて
得策を説明されても　得ではないと言い続けてるようなものなら
そう言うしかないのではないかと思います

[84: 匿名さん]

保証料もさることながらローンの仕組みを知らない人が多いような？

[85: 匿名さん]

>あなたが混乱の原因です。

はぁ？何で？

>60のケースでは、既にデベに６０万払っているので、デベへの総支払いという意味では６０万プラスしないと
>いけない。

49もそうだけど、デベへの総支払いと総返済額を勘違いしている人が多いみたいですね。
66と67にも書いてあったけど、
>08>>16>>20>>56が保証料を引いた額でないと正当な比較ではないと書いていたから、
それを受けて59に保証料を頭金を増やしたとして差し引けば、確かに総返済額は減るって書いただけですよ。
60のスレには支払いと書いてしまったから誤解受けたのかもしれないけど。
ちなみに総返済額というのはデベに支払う金ではなく、銀行から融資を受け月々返済していく額ですけどね。
そこら辺を分かっていない人がおられるようで。

[86: 匿名さん]

だから　一括払いの保証料にも利息つけちゃう人がいるんだろうね？
一括で払ってるのに何故利息まで取られなきゃならないんだ？←実際は取られないけどねｗ

[87: 匿名さん]

>69
最近は頭金を用意できない人間もいるらしいが、

＞保証料一括は諸費用ローンを組んだと考えろ。

諸費用ローンを組んだと考えろ？
何だそれ？

[88: 匿名さん]

下にあるサイトの記述をよく読もう！

デベへの総支払いと総返済額（ローン返済）の支払いの違いを知ろう！

違いが分かれば一般的には下のような比較になるんだけどねー。

ttp://www.m-douyo.jp/mailmagazine/vol55.html

保証料を金利に上乗せして支払うことを「保証料内枠方式」、保証料を借入時に
一括で支払うことを「保証料外枠方式」といいます。

例えば、金利２％で3,000万円を35年返済で借りる場合ですが、
保証料外枠方式を利用すると毎月の返済金額は99,379円、35年間の総返済額は
41,739,109円。最初に支払う保証料618,300円を加えると42,357,409円となります。

保証料内枠方式を利用すると金利が2.2％になりますので、毎月の返済金額は
102,486円、35年間の総返済額は43,043,980円となり、保証料外枠方式に比べて
68万円ほど高くなります。

[89: 匿名さん]

だめだ。
このスレ永久ループ。
銀行への返済額を比較する人と、デベへの支払額を比較する人が入り乱れ。。。
スレ分けなきゃダメだろ。

[90: 匿名さん]

>89
＞銀行への返済額を比較する人と、デベへの支払額を比較する人が入り乱れ。。。

別に入り乱れてはいないと思うよ。
デベへの支払額で比較しようとしているのは、おそらく一人だけ。
よーくロムってると浮いて見えてくると思うけど、自分で自分のことをその後『文盲』と書いていた
おそらく>>07あたりが手を変え品を変え、似たような質問を繰り返しているだけだと思うよ。
ただ、学習効果もあってか、『借入額から38万引けや』とは言わなくなったようだけど
最近まで一括保証料にまで借入れ金利が上乗せされると思っていたらしいｗ

ついでに言うと、同じ借入額なら諸費用は変わらないから、
デベへの支払額で比較するのは無意味ということを全く分かっていない。
唯一変わるのは、保証料を一括払いするか分割払いするかで『総返済額』が変わることだけ。

だから、23や88にあるサイトは保証料を一括にするか分割にするか、その比較しか載せていない。
そのことを分かっている経験者やローンを分かっている人間はデベへの支払額では比較はしない。
同じ借入額なら、ローン保証料（一括or分割の選択）以外の諸費用は変動しないからね。
それを分かっていない人間が一人納得していないだけ。

[91: 匿名さん]

>>90
こいつあたまオカシイです。。。
比較するなら同条件の総キャッシュアウトで比較しないと意味ないです。

[92: 匿名さん]

プ)分かって無い奴の負け惜しみと思われ…

[93: 匿名さん]

＞よーくロムってると浮いて見えてくると思うけど、自分で自分のことをその後『文盲』と書いていた
＞おそらく>>07あたりが手を変え品を変え、似たような質問を繰り返しているだけだと思うよ。

90の書き込みにある>>07は>>08の間違いでした。
失礼しました。

[94: 匿名さん]

>>91
自分の住宅ローンなんだろ？
＞比較するなら同条件の総キャッシュアウトで比較しないと意味ないです。
そこまで言うなら自分で計算すりゃあいいじゃん。
誰もあんたの総キャッシュアウトまで計算したかないでしょ？

[95: 匿名さん]

＞91

なら、一括保証料に金利乗せてる人は間違ってると思うけど、
何で>>07、>>16、>>23、>>64、>>65、>>88は借入金プラス保証料だけで比較してるの？

[96: 匿名さん]

それは>>88にあるような比較・考え方をするのが一般的だからです。

[97: 匿名さん]

９１はまだ誰かに背中を押してもらいたがっているのか???

[98: わからーん]

またまたわからーん

一生懸命自分で計算してみた

３０００万円３５年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,539
２９４０万円３５年で金利3.0(%)の総支払額：47,521,244

どうやっても一括の方が少ないのに、２９４０万の方が少ないって言う人がいる。
何でかわからーん。
具体的計算結果をたのもー

[99: 匿名さん]

>98
もともと上乗せ派の人は、比較する９８のような方法で計算して比較する
ものと言ってただけなのでわ？

上乗せ派の人ははじめにタコとか言ってたのがよくなかった。
（それ以外は大体正しいこと言ってる）

一括の方が得なんだろうけど、このスレの一括派の人は粘着系できもいわ

[100: 匿名さん]

ここでわからんを連発している連中は同じ人達かね？
だったら質問の中身が二転三転しているようだ
自分がしている質問の意味もわからんなのかもしれん