「建更」と「火災保険＋地震保険」の比較

[匿名さん]

保険に詳しい方、アドバイスをお願いします。

現在JAの「建更」に入っていますが、毎年の掛け金の支払いが多額なの
で、損保の「火災保険＋地震保険」に乗り換えようかと思ってます。
「建更」に入ったのは、保障がしっかりしていて満期になれば100万円が
戻ってくるからだったんですが、住宅ローンを組むときにあわてて入ったの
で、他の保険とあまり比較せずに決めてしまいました。

今になって、掛け捨ての「火災保険＋地震保険」の方が満期時の返済金
を含めても、総支払額と保障内容を比較して建更よりも安くてお得だった
のではないかと乗換えを検討しています。

そこで、本当にそれでよいのか詳しい方のアドバイスをお願いします。
ちなみに、うちは
・占有面積 約80平米
・神奈川県
・住宅性能評価の耐震等級により地震保険は２割引（のはず）
の条件です。

[287: ＯＬさん]

JA建更について、
>282
>支払基準が５万以上の被害からってことなので
とありますが、ちょっと補足です。


注意したいところですが、
http://www.ja-kyosai.or.jp/info/info_muteki201103/files/201103muteki.P...
保証内容の拡充と謳う平23年4月からの改訂で、
「損害の額が５万円以上の場合」が追加されたのは、
風災・雹災・雪災の３つなのですね。
ここには「水災」は含まれておらず、水災の場合は相変わらず
「損害（床下浸水による損害を除きます。）の損害割合が３％以上の場合」
であることに留意したいです。
損害割合＝損害の額÷共済価額　が３％以上は
結構大きな障壁だと個人的には思います。
　３０００万円で設定の場合　９０万円以上の損害額
　２０００万円で設定の場合　６０万円以上の損害額

まあ床上浸水すればそんな額くらい軽く超える？とも思うので、
どうでも良いのかも知れませんが、それならなぜ上記改訂時に
５万円以上でもOKに水災を含めなかったのかな...と疑問です。



他方の損保では、水災の場合であっても風災・雹災・雪災と同様に
床上浸水という条件付きではありますが、
「保険の対象に損害が生じた場合」とシンプルで、
損害の額が５万円以上などとは条件をつけずに
前述>186のとおり実損払いという補償が主流だと思います。

この水災については
あとは再調達価額を限度に実損全額を補償してくれるとか、
セゾン火災のように水災は一定の限度額が付されるとか、
といった内容で損保各社ごとに検討していく話だと思います。



おまけですが、全労済では水災における床上浸水について
損保と同様に支払要件はゆるいですが、
補償（支払われる共済金）が実損填補ではないです。
個人的には残念と感じます。
（個人的には全労済を検討していますので）
ただ、火災共済から支払われる<風水害等共済金>に、
自然災害共済からも支払われる<風水害等共済金>を加えれば、
実損填補ではないですが、圧倒的に安い掛金のことを考えると
まあ十分なように思えます。



ここらへんは、水災・床上浸水の可能性との兼ね合いで、
検討すれば良いのでしょうね。
オプションで水災を外す方もいらっしゃいますし。

[288: 匿名]

建更は積立部分を引いても損保掛け捨てよりも高い。
損保はいくら以上とかないのに建更は五万円以上でないと支払わない。
水災では損保は実損払いが普通なのに建更は支払い要件が厳しい。

[289: 検討中の奥さま]

>建更は積立部分を引いても損保掛け捨てよりも高い。
そうでもないようですよ。

>177 >182のとおり、
JA建更は全国一律で、損保の地震保険は都道府県により料率が異なるため、
積立部分を引いたところでの保険料（掛金）の多寡は
お住まいの都道府県で変わってきますね。

[290: 検討中の奥さま]

>288
>損保はいくら以上とかないのに建更は五万円以上でないと支払わない。
損保によっては免責が設定されていることもありますし、
オプションで任意に設定できることもありますね。

私はたったの５万円についてはどうでも良いのですが、
水災がこの５万円云々の対象ではないことが不満です。

[291: 検討中の奥さま]

>288
>水災では損保は実損払いが普通なのに建更は支払い要件が厳しい。

>287のとおり、
ここらへんは、水災・床上浸水の可能性との兼ね合いで、
検討すれば良いのでしょうね。
損保でもオプションで水災を外す方もいらっしゃいますし。

[292: 匿名]

水害について質問。



損保

「火災保険における水害保険金の支払い要件の一般的な条件は次のようになっています。

建物または家財それぞれの「時価」の30％以上の損害
床上浸水または地盤面から45ｃｍ超える浸水による損害

このような状態の違いによって水害のときの火災保険金の支払いは異なります。」




結局床下浸水は保障しないという意味ですか？
そして再調達2000万の家に保険100万円でも上記に該当すれば実損分全て払うという意味ですか？
しかも時価基準？？？



建更

「5％以上の被害、または床上浸水3％～5％未満の被害


（損害額ｘ加入割合）ｘ110％（後片付け費用分）
」

＊加入割合＝加入金額/再取得価格　
満額加入なら実損そのまま支払。再調達基準。




なんかおかしくないですか？床上浸水なら5％なんて軽くいきますよね？
損保がそこまで有利？？？




保険が加入割合に関係なく水害実損支払なら「建更+少額火災保険」がベスト？

[293: ＯＬさん]

>292
趣旨が読解できませんでしたが、なんとなく回答しておきますね。

>損保...結局床下浸水は保障しないという意味ですか？
もし基礎高60cmだったら45cm超～床下の浸水でも対象となりますよ。

>損保...保険100万円でも上記に該当すれば実損分全て払うという意味ですか？
設定保険金額を上限に損害額を補償する「実損填補」が各社とも主流かと思いますよ。

>損保...時価基準？？？
再調達価額（新価）が主流ですよ。
時価が登場するのは地震保険ですよ。しかも減価max50%が通常ですよ。

>建更...なんかおかしくないですか？
特に何にもおかしくないですよ。

>損保がそこまで有利？？？
それほど両者に違いが見いだせませんが。
強いていえば、建更の損害割合３％をどう見るかでしょうね。
あと、もし基礎高60cmで45cm超～床下の浸水は当然に床下で対象外ですね。


>ベスト？
いや、私はそう思いません。

[294: 匿名]

設定保険金額とはなんですか？
１００万円加入なら１００万円までは水災で支払うって意味ではないのですか？



再調達にたいしての加入金額によって減額されるのであれば建更と同じでしょうし、されないのであれば最小金額で火災保険に加入し、建更で支払われない分を火災保険で補填すればいいのでは？という意味のベストです。

なんとなくお解りいただけますか？


近頃は内水氾濫、新潟の地滑りもありますので意外に関心がある項目かもしれないですね。

[295: ＯＬさん]

>１００万円加入なら１００万円までは水災で支払うって意味ではないのですか？
そういう意味ですよ。
契約時に設定した保険金を限度に実損填補するというのが主流です。
ただしセゾン火災のように床上浸水につき限度額を設けている場合もありますので、
個々の損保商品によって異なるのは当然ですが、あくまでも主流というか傾向です。
最近の損保もＪＡも約款はパンフ並にとてもわかりやすく作成されていますので、
御一読されてはいかがでしょうか。


>最小金額で火災保険に加入し、建更で支払われない分を火災保険で補填すればいいのでは？
　　・損保(火災+地震) ＆ 損保(火災+地震)
　　・損保(火災+地震) ＆ ＪＡ建更
といった重複契約については>221を参照ください。
JA建更は、損保と同じで、独立責任額「全額」方式を採用していますが、
全労済は独立責任額「按分」方式を維持していますので注意が必要です。


>という意味のベストです。
やはりベストだとは思いません。（私見）

[296: ＯＬさん]

あとこちらも参考になるかと。
>228
>日本損害保険協会の重複契約・事故歴照会制度の共同利用者の中に
>http://www.sonpo.or.jp/about/guideline/kyodoriyou/0012.html
>JA共済は入っていることですし、特に関係ないのではありませんか。
>（全労済は入っていないよう）

[297: ＯＬさん]

>294
>意外に関心がある項目かもしれないですね。
意外どころか、
支払件数では火災や地震や落雷よりも多く、支払件数トップクラスです。
支払金額では火災・地震に次ぐクラスです。

だからこそ払う側（損保やＪＡ）は
水災についてあれこれ工夫をしているのだと思います。

また、オプションで外す人もいることからも、
結構皆さん注目・重視しているんじゃないでしょうか。
（私見）

[298: ビギナーさん]

とりあえず
水災を重視するなら建更みたいな補償が少ないものは除外すべきですね。
損保の実損払いに加入すべきです。

逆に水災のない地域なら建更のように中途半端で補償の悪い
水災が勝手についている商品よりも
損保で水災を外したほうがはるかに良いという結論になります。

[299: 匿名]

ありがとうございます！納得しました。


水害もそこまでの違いはないですね。

[300: 匿名さん]

>298
>水災を重視するなら
全労済も結構良いんじゃないでしょうか。
費用対効果を考えるとなかなかかと。

>299
>水害もそこまでの違いはないですね。
そうですね。

[301: 匿名さん]

なかなか建更か損保地震保険か決まらん。

[302: 匿名さん]

たしかに建更って気になる存在ですね。

[303: 匿名さん]

>298さん　そもそも水災の可能性のない「地域」ってあるんですか？マンションって事ですかね？

前後の流れからすると、損保も建更も水災ではあんまり変わらないってながれっぽくないですか？


積立分は割りきりが必要だけど、建更が売れてるのもわかる気がする・・・

[304: ＯＬさん]

298ではないですが。

>水災の可能性のない「地域」ってあるんですか？
それを各自の判断で可能性を考えるわけでして、
「無い地域だ」と判断する人も当然いるでしょうね。
保険はリスクとリスクの交換、トレードオフなわけで、
神のみぞ知る自然現象・自然災害を予知するわけではありませんものね。


>損保も建更も水災ではあんまり変わらないってながれっぽくないですか？
文脈の「ながれ」は不明ですが、
強いていえば、建更の損害割合３％をどう見るか...くらいかと。（私見）

[305: いつか買いたいさん]

震災体験者の生の声

ma03580820さん

今回の震災を経験して思ったことはちゃんとした保険に入れば良かったと思いました。
[共済や農協]は安くていいと思って入っていましたが対応は遅く入る時はこれも保証します、
これにも対応していますと言っていたがいざ何かあるとこれは対象外とかでした。入ったお金もお見舞い程度。
気をつけたほうがいいですよ。

[306: いつか買いたいさん]

＞前後の流れからすると、損保も建更も水災ではあんまり変わらないってながれっぽくないですか？

大幅に違います。
損保は新価で実損払い
建更は段階的な支払い方法なので実損ではなく削減された支払い。

＞そもそも水災の可能性のない「地域」ってあるんですか？
近くに山、川、湖のない高台などは水災はないでしょう。

[307: ＯＬさん]

>305
>気をつけたほうがいいですよ。
はい、気をつけたいので、もう少し詳細を書いてみましょうね。頑張って！


>306
>大幅に違います。 ...建更は...実損ではなく削減された支払い
それは一部保険の場合での実損填補（損保）と比例填補（JA建更）の違いだけで、
全部保険で契約する場合はどっちもどっち、削減されませんよ。
もう少し整理しましょうね。

[308: ＯＬさん]

>303
建更が売れてるのもわかる気がする・・・
私には正直わからないです。損保と全労済とで検討中なので。

[309: 匿名]

建物更生共済は圧倒的に契約者に不利だし加入するなんてあり得ないということは
このスレッドをみてわかりました。
全労災と保険会社だと
どちらが有利なのか判断できません。

[310: 匿名さん]

小さいころから国語の読解は苦手だったんですか？

[311: 匿名さん]

日経ビジネス2011年度「非常時に頼れる企業」として
三井住友海上が損害保険部門（車を除く）のベストだったようです。

損害保険といっても傷害なのか火災なのか、はたまた海上なのか不明ですが、
迷うのであれば三井住友の火災保険「GK すまいの保険」が無難なのでは？

[312: 匿名さん]

GKすまいの保険
堀北真希ですね。

[313: 主婦さん]

うちは小高い丘の住宅地です。
水害や土砂崩れは１００％ありません。
ＪＡで加入していて気付かなかったけど
無駄な水害の分まで払わされていたんですね。
明日にでも解約して水害なしの保険に入りなおします。

[314: ＯＬさん]

>313
>加入していて気付かなかったけど
>無駄な水害の分まで払わされていたんですね。
良かったじゃないですか、勉強することができて！
無知は恥ずかしくありませんよ。

[315: ＯＬさん]

>水害や土砂崩れは１００％ありません。
でも決めるのは貴方ではなく神様ですけどね。

[316: 匿名さん]

高台でも心配している方もいらっしゃるようです。
http://allabout.co.jp/gm/gc/386498/

[317: 匿名]

みんな、自然災害支払い実績見てみよう。

[318: 匿名さん]

まだまだよく読まないで発言してる方（保険屋？）多いですね。人の話を聞かない聞かないのにここを目にするあたり・・・
しかも説得力ゼロの文面では荒れるだけですね。


そもそも水災の恐れが完全にないって・・・まさか洪水だけが水災だと思ってるんですかね。

[319: 匿名]

建更と県民共済は地震が心配なら避けるべきですね。
日本で地震がありえない地域はない。
とすると建更と県民共済は避けたほうがいい。

[320: 匿名さん]

建更って地震による損害に対して保障していないんでしったっけ。

[321: 匿名さん]

レベルが低いレス。


文章もいまいちです。

[322: 匿名さん]

(更新)
JA建更だけの2011年11月28日時点の支払額
８４１６億円（59万2018件）　
http://www.ja-kyosai.or.jp/about/press_nendo/2011/20120308/files/20120...


(更新)
地震保険だけの2012年3月1日時点の支払額
１兆２１６７億円（76万1973件）
http://response.jp/article/2012/03/02/170799.html



全労済・自然災害共済だけの2011年12月31日の支払額
１１０５億円（8万1988件）

[323: 匿名さん]

全労済について
>地震等災害見舞金基金の積立額を超えた支払いとなったことから、今後発生する災害への支払いが困難となることが予想され、今後あらたに地震災害が発生した場合でも一定の見舞金を支払うことができるようにするため、年間の総支払限度額（100億円）を設けるるなど、地震等災害見舞金規程の改定を行った。（2012.03.11）

良いニュースではなかったです。

今後の改善策として、制度・保障の検討が挙がっていますので、
異常災害時の支払限度額１７００億円（>150）の改善に期待したいところです。

[324: 匿名さん]

(更新)
損保全社の地震保険の契約件数が　
１３７１万件（2011年12月末）
http://www.nliro.or.jp/news/2011/120315.pdf

(更新)
JA建更の契約件数が　
１１６３万件（2012年9月末）
1109万件（2011年3月末）+54万件（2012年上半期増）
http://www.jacom.or.jp/news/2011/11/news111130-15508.php　　


全労済の自然災害共済の契約件数が　
１７９万件（2011年5月末）
http://www.zenrosai.coop/zenrosai/topics/2011/pdf/newscommunication201...

[325: 匿名さん]

財務省等が地震保険制度の抜本改定を検討中ですが、
地震保険料が上がったり、損害認定区分を細分化したり、
2012年度は動きがありそうですね。

[326: 検討中の奥さま]

細分化するということは１戸あたりの査定時間が大幅に増え、査定員の増員が必然的に・・・

値上げもですが人件費もかかり更に保険料は高騰しそうですね。

[327: 匿名さん]

>156
>地震保険制度というものが
>建物等財産の原状回復・再建が目的なのではなく、
>被災者の生活の再建が目的であるならば、
>被災者生活再建支援制度を補う制度であるわけで、
>それなら損保各社職員の査定を廃して、
>地方自治体職員の査定に一本化すれば良いのに。

>もしくは査定基準を統一して運用すれば良いのに。


不景気ですからそれぞれの仕事を減らすわけにはいきませんし、
皆で支え合わなければ仕方ありませんね。

[328: 匿名]

損保の地震保険が改定されたら建更のように保険料が高くて支払いも渋くなってしまうのでしょうか!?

[329: 匿名さん]

実際は逆かもよ!?

[330: 匿名さん]

建更が間違っていましたね。



損保全社の地震保険の契約件数が　
１３７１万件（2011年12月末）
http://www.nliro.or.jp/news/2011/120315.pdf


>（修正）
JA建更の契約件数が　
１１６３万件（2011年9月末）
1109万件（2011年3月末）+54万件（2011年度上半期増）
http://www.jacom.or.jp/news/2011/11/news111130-15508.php　　


全労済の自然災害共済の契約件数が　
１７９万件（2011年5月末）
http://www.zenrosai.coop/zenrosai/topics/2011/pdf/newscommunication201...

[331: 匿名さん]

なんだかんだ増えてきていますね。

[332: 匿名]

328、329＞えっ？？？

[333: 契約済みさん]

2年くらい前にじいさんが掛けてた建更の満期が来た。
明細見たら３０年間で３５０万円掛金掛けて、満期が５００万だった（笑）

親父が継続勧められて継続加入して今回の地震・・・
17％の被害だったと。

うちは契約したばっかですでに３０年分の掛け捨て分相当いただいちゃった。


で将来俺もたぶん再契約の無限ループｗｗ



結局素直に言うこと聞いてる人のほうが総合的に得するんだよね。
ＪＡは家の近くにある分騙せないし、保障の内容もまじめっぽい。
保険なんてイツなくなるかわかんないし、営業も他の悪口ばっかですぐにいなくなるから信用できないし。

あんなにＣＭしてた○リコもいつの間にか名前変わってる。
ネット○イフが安い！！！なんて商品１０年更新の定期保険のみで、安いのネット重視の２０代３０代・・・
４０歳以降高すぎでアホミタイ。

見た目の保険料だけで選ぶなら掛けないほうがましなきもする。




とはいえ自分の生命保険はまだＪＡじゃないけどね（苦笑）要検討中。

なんだかんだで建更は売れるとおもうけど。

[334: 匿名]

うちは損保の長期総合に親が加入してた。
掛金３００万円で満期金５００万円
昔はどこでも利回り良かったからね。

建更は近所でも支払い悪すぎて悪評だらけだから却下。

[335: 匿名]

建更は基本の査定基準が厳しいから支払い悪くても仕方ない。
クレームが多いのは契約時に支払い基準の厳しさをしっかりと説明してないから

[336: 匿名さん]

ぶっちゃけどこも査定した担当者による＜重要

保険だろうが共済だろうが運次第だよ。



人だもんあたりまえやん。