転職直後のローン審査について

[syujix]

昨年３月に退職をして、今年の４月より地元の市役所での採用が内定している２９歳家族持ちです。
住宅ローンでは、勤務年数などが審査の対象となると知り、来年中頃に新築建築予定の私は焦っています。特にフラット３５などは審査が厳しいと聞いたので。
現在の条件では、土地有りで自己資金１０００万円、借り入れ予定額１５００万円です。
このような状態でなるべく金利の安い２０年ローンを予定していますが、おすすめの銀行などありますでしょうか？建築予定の工務店は腕は確かなのですが、ローン関係に弱く困っています。金策は施主さんの方でと言われています。

[2: 地元不動産業者さん]

「予定」の現状では、どの金融機関もはっきりとした話は出来ないでしょうね。
「出してみないと分からない」というのが正直なところですが、「公務員」という要素では、
地元の金融機関の方が拾ってくれる可能性が高いと思います。

後は「見込み年収」がどのくらいか分かりませんが、仮に額面で月３０万円くらいで
年収３６０万円と想定しますと・・・
「負担割合」からみると「２０年返済」というのは難しいでしょう。
最長の「３５年返済」で借りられるローンがあれば、それを使うという考え方を
せざるを得ないかと思います。

個人的には「フラット３５」の方が審査はゆるいと思いますが・・・

[3: 入居済み住民さん]

勤続年数はさほど問題ではない。大卒で7年勤めての転職ならなおさら。
その間何回も転職しているとなると話は別だが・・・。

転職先がどのような会社かがむしろ重要。でもトヨタと公務員ははっきり言って別格だよ。
へたしたら最優遇からさらに優遇されるよ。
一番金利の安いところに商品説明だけ聞きに行けば感触でわかるはず。借り審査まではあくまで強気で。

ただローン審査は過去の金融機関との取引状況も審査対象なのでその辺が綺麗ならば問題なし。

[4: 購入経験者さん]

転職　半年で昨年家を購入しました
そのときの経験から　まず転職後３年未満は職歴の経過を書く書類があります
そこで　前の仕事と間隔なく次の仕事についていると　通算した勤務年数で見ますと
教えてもらいました　おかげで　勤続３年以上という条件つきの優遇もうけれました

スレ主さんの場合　昨年退職してから公務員までなにかされていますか
ここが問題の気がします

[5: よし]

私の家系は金融一族なのでご参考までに、
まず転職直後と言うことですが、１年経過していれば問題無いですが
住宅金融公庫は返済比率と債務状況さへ大丈夫であれば通ります。
融資額は物件の９０パーセントなのでスレ主さんは問題なし
問題なのは返済率、正直な所公庫は見込み年収などは当てにしません
源泉徴収と住民税納税証明書が全てです、他の債務（カーローン等）をあわせて
年間の返済比率が今は確か緩和されて年収４００万以下とすると
３０パーセント未満が基準です。４００万以上は３５パーセント、
この基準がクリアー出来ないと
まず公庫窓口の金融機関から弾かれます。
３０パーセント以内でしたら公庫へ書類を回します。
銀行も事務的な作業なので会社がどうだなど気にしません。
ご自分で源泉徴収の年収でフラット３５のシュミレーション
をしてみればすぐに分かりますので確認して下さい。
少し余裕のある返済率なら問題無しでしょう、
正直２０年返済は難しいかも知れません。
私なら銀行で借り入れするぐらいなら、３５年の公庫を
選びます。
余談ですが書類の弱い工務店のようなので
公庫であれば専用の書類と公庫基準の建物でなければ
いけません、検査もありますので工務店に
公庫なら公庫融資と伝えたほうが良いと思います。

[6: 不動産営業]

来年中ごろに完成さすのか、来年中ごろに着工して来年中に住むのかで多少違ってきますが、どっちですか？
ローンのことだけで言えば、今年4月から丸1年勤めてから審査に出したほうが良いでしょうね。その時点で年収がいくらになっているかでローン期間は選択すればよいでしょう。今年12月時点の源泉は丸1年勤めたものではないことになりますから、どちらにしても「見込み年収」での審査です。給与明細が必要になりますから、保管しといてくださいね。
一般的に見れば、自己資金が多く、借り入れが少ないですから、個人信用に問題がなければローンは今年の7、8月くらいからは審査可能ですよ。夏のボーナスをもらってからにしたほうが良いでしょう。

[7: 匿名さん]

フラット３５の審査はむしろ工務店が適応できるか考えないと。フラット３５で問題になるのは公庫基準をクリアできるかどうかで、腕がいいという評判＝公庫基準クリアではないよ。０５さんの言う通り、建築前の設計審査から始まるんだから工務店があらゆる面でフラット３５に強くないとそもそも申請できないよ。

[8: syujix]

スレ主です。先日、工務店に出向いて平成２１年の６月着工予定で、設計契約をしてまいりました。その際に、工務店が通常利用している銀行のローン相談担当者にも同席してもらい、ローンについて相談する機会を設けてもらえました。
　フラット３５について、工務店での対応可能（実績有り）。私自身の審査ですが、前職６年分の職歴（１年間、実家の農業手伝いを除く）と公務員としての１年分の職歴などを加味して、融資可能ではないかとの返事を頂けました。返済期間は２５年、１５００万可能だそうです。また、工務店サイドより要求を受けました繋ぎ融資についても同じ銀行で面倒をみて頂けるそうです。
　みなさまから、貴重なご意見を頂きまして有難う御座いました。

[9: ももんが]

皆さんアドバイスよろしくお願いします。
旦那27歳私が25歳、子供が二人います。旦那が５月にリフォームの会社に転職しました。４月までは実家の塗装屋で働いていました(6年)。家購入を考えていた矢先の事で…。来年上の子供が幼稚園なので夏頃を考えていたのですが…転職直後では難しいのでしょうか？月収は28万です。頭金に500万用意しており、私の実家から300万援助してもらえます。前年度の年収は300万…と低いんです。私は二人目出産で退職してしまいました。ちなみに車のローンやクレジットカードはありません。
ご意見よろしくお願いします。

[10: 不動産営業]

28万×0.3÷3904円（金利3.1％、35年の100万あたりの返済額）＝2510万がフラットでの限度額と思ってください。それに自己資金と援助分を加えると3310万が諸費用も含めたご予算ということになります。今の会社で実際にどのような仕事をされているのでしょうか？28万円が基本給なのか、または歩合が含まれているのかで判断も違ってきます。

[11: ももんが]

早速のお返事ありがとうございます。仕事は施工管理です。現場監督ですね。歩合などはありません。給与の総支給額が28万です。物件は少し田舎の方にして3000万以下で考えています。フラットなら勤続年数は審査にはいらないのでいけるでしょうか？

[12: 購入経験者さん]

＞ももんがさん
私の経験上の話ですが・・。
通常の民間銀行ローンではおそらく勤続２年以上は必要かと思います。
フラットは勤続何年以上という条件はありませんが勤続１年くらいはあったほうが安心でしょう。
でも絶対ではないのであきらめないでください。

ちなみに審査される年収は基本的に前年のものですのでご注意を。
フラットでしたら「年収３００万・金利３．１％・３５年」で約１９２０万が借入可能額ということになります。

いずれにせよここで話を聞くよりも最寄の銀行などで相談した方が正確な情報を手に入れることができると思います。
がんばってください。

[13: 不動産営業]

＞審査される年収は基本的に前年・・・

転職されてますので、今の職場の月給×12での見込み年収での審査となりますので、金一封でもボーナスがもらえるならもらってからのほうが良いです。1年の勤続があれば都市銀行は審査可能です。ただ、4％の返済比率で計算されるのが一般的ですからフラットのほうが額的にも有利です。（自己資金があるので）ＳＢＩモゲージは事前審査もありますので（結論が早い）ご相談されるのが良いと思います。

[14: ももんが]

購入経験者さん、どうもありがとうございます。前年度の年収で計算するんですね。知らなかったです。下の子供がまだ小さいので、中々不動産屋さんや銀行に聞きに行けず…こちらでアドバイス頂いて助かりました。８月に旦那が夏休みでまとめて休みがあるので、相談に行こうと思ってます。やはり転職直後は無理があるのですね…。娘が入園した後、引越しで転園になるのが可哀想なので焦っています(>_<)

[15: ももんが]

不動産営業さん、度々ありがとうございます。前の方にお返事をしてからレスを見てびっくり！そうか…転職した人は見込み年収で見るんですね。ちょっと希望の光が…。

[16: 契約済みさん]

ももんがさん、大丈夫ですよ！自分は先月契約した者ですが、この場では色々書けない個人的な金融関係の事情並びに転職後等々だったんですが何とか、地銀の審査をパスしましたよ！今回、住宅購入を考えて感じたのですが、HM等の営業、その他関係者にどうしてもこの物件が欲しい旨を伝えたら、HM関係の方々はあの手、この手の方法を色々たくさんの引き出しを持ち合わせていますよ！ちなみに自分は転職後３ヶ月で購入しました。望む、物件のHMに腹割って話せば何とかしようと努力してくれますよ。もちろんどうにもならないケースもありますよねっ（笑）HMの営業等も売ろうとする営業攻勢はあるでしょうが、最初から条件厳しそうなお客に奥の手を披露しないと私は思いました。現に、契約したHMの前に一度違うHMの物件を銀行審査で落ちてますから。。。諦めそうでしたが逆に熱くなってしまいましたからね。がんばって、商談してみてください。あまり難しく考えないほうがいいですよ。人間、５年、１０年先どうなってるかなんて解りませんからね。計画どうりにはいかないものですよね。いい、家買えるといいですね。がんばってください。ちなみにUFJ銀行などのノンバンクは少々審査がゆるいようですよ。勤続３ヶ月からOK見たいです。（金利も少々高いかもですが）