変動･固定組み合わせで考えています。

[購入検討中さん]

東海ろうきんで変動・固定の組み合わせで考えています。
金利は優遇を受けて、変動０．９５％、固定３年０．９５％、５年１．１０％、１０年１．４５％です。（全て店頭金利から０・６０％の優遇金利です。）団信・保証料込みです。
いまは低金利なので、全て変動と考えていたのですが、リスク分散で、変動２０００万、固定２０００万で借り入れしようと思います。金利が上がってきたら変動分を固定に切り替えるつもりです。今後の金利動向から、固定分を何年にしようか迷っています。金利上昇しそうなら１０年、まだまだ上がらないなら３年と考えてますが、皆さんのご意見をお聞かせください。
（借り入れを２つに分けるのは、土地・建物の実行が別々にできるため。また、ともに変動にするとまとめて1つの借り入れと同じ扱いになり途中で半分だけ条件を変更できないためです。）

[21: 匿名]

>17
丁寧な回答を頂いてありがとうございます。

年収500万円で、子ども2人育てていくのは、ギリギリなんですね。でも、出来ないこともないと言ってもらえて少しだけ安心しました。

主人をいたわる気持ちを忘れず、今から出来る範囲で節約をしていきます。

★変動・固定ミックスにする理由。

私の場合。
「気休め｣です(汗)

全期間固定でいきたいが、月々の支払いを考えると、住宅ローンの為に切り詰めて切り詰めての生活になるだろう…と思うので。

月々の支払いと精神的な安定のバランスを考えると我が家は、変動70%固定20年30%でいきます。

あと、私の素人考えですが、短期金利（変動）は、暫くは上がらない。長期金利（固定）は、ずるずると上昇。短期金利が上がる頃に焦って固定にかえたくても遅いのではないか？
以上。素人（小心者）の意見でした。

アドバイスありがとうございました。

[22: 匿名]

>19
暖かいお言葉ありがとうございます。励みになります。

将来、主人と子どもとともに頑張っていきます。

[24: 匿名]

>23
ご批判もわかります。ですが、私は、ミックスに対する意見は、求めていません。（自己責任だと考えます）
2500万円の借入れで、子ども二人希望での生活に対する意見を求めました。

大人げなく反論致しました。
今後、私は書き込みしないので、これに対する意見は、結構です。

[25: 匿名さん]

>23
11=17です。
別にいいじゃないですか、気休めだって。
最終的には本人が決めるんですから。

時にストップをかけてほしくて質問することもあるし、
時に背中を押してほしくて質問することもあるでしょう。
お金の話だけに、周囲に話を聞きづらいという事情もあるかもしれないですし。

10では、「厳しい意見でも」と書いてあったので、11では厳しめに書きました。
が、15で「余計な批判は辛いので」とあったので、17では背中を押す方向で書いてみました。

ここでコメントする人間は、どうせ何の責任も取らないんだから、
質問者が希望する方向に力をちょっと加えてあげる、そんなんでいいんじゃないですか？

まあ、中には無謀スレの一部の人みたいに、全力で止めるべきケースもありますけどね。

[26: 匿名]

>17さんへ
先ほど書きそびれました。

登記費用などの諸経費は、二本でも一本でもかわりません。（近畿ろうきんの場合）

[27: 購入経験者さん]

長文です。すいません。
フラットと変動のミックスで借りました。
内訳は固定2500万、変動500万。35年の支払です。
僕は固定派だったのですがなぜミックスで組んだのか
それは繰り上げ返済時のメリットにあります。

例1
全期間固定のみ、35年、3000万円でローンを組んだ場合、
500万円を期間短縮型で繰り上げ返済すると残債は2500万円。
毎月の支払額は変わらず。●但し利息軽減効果が高い●

例2
全期間固定のみ、35年、3000万円でローンを組んだ場合、
500万円を毎月返済軽減型で繰り上げ返済すると残債は2500万円。
毎月の支払額は減少。　●但し利息軽減効果は低い●

例3
固定+変動のミックス、35年、3000万円のローン。
(内訳　固定2500万、変動500万)
500万円で変動部分だけ全額返済、残債は2500万円。
毎月の支払額は減少。●但し利息軽減効果も高い●
さらに繰り上げ返済するまでの支払いが安い(変動部分の金利が低いので)

この先3年くらいはゼロ金利は継続される予定。
つまり繰上げ返済できる分を変動で組み
全額返済を行うことでかなりお得なプランになるのです。

もちろん変動部分にのみ金利上昇リスクがありますが、
スグに返せる金額なので返済すれば大丈夫なのです。
全期間固定で繰り上げ返済をする予定のある方なら
ミックス金利が一番賢いと思うのですが。

みなさんの意見を聞かせてください。

[28: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

ただ全額変動で借りるのが怖い人にしか見えないな〜

[29: 匿名]

その程度の割合の変動なら安心できるでしょうね。
半分とか変動部分が多いとリスクがありますが。
でもフラットでミックスだと金利や手数料がそれぞれかかったりして総支払額的に結局高くついたりしませんか？
銀行にもよるのでしょうかね？
うちは去年りそな銀行でミックスの試算したら、他銀行でフラット一本組んだ方が総支払額が安かったです。

[30: 匿名]

＞全期間固定で繰り上げ返済をする予定のある方ならミックス金利が一番賢いと思うのですが。

う～～ん、一番賢いかと言われると判断しかねますね。
フラットとの組み合わせというところも。
金利上昇も絶対ないとは言い切れないし。
例えば預貯金分を変動にして万が一の早期金利上昇リスクに備えるということであれば賢いかも。
ただミックスって両方に手数料かかりませんか？
あと変動は保証料フラットは団信も。
その辺計算＋変動のリスクも考慮して割に合うなら良いと思います。

[31: 匿名さん]

最近、国債が下がり金利が上がる可能性も出てきたと聞きましたが、

今、１０年固定１．５％としたら、
５、６年後、５％ぐらいまで上がることは無いですよね

[32: 匿名]

？
今１０年固定組めば向こう１０年ずっとかわりませんよね＾＾
５．６年後に１０年ローン組む場合ということですかね？
どれくらい上がっているかということでしたら正直わかりませんね。
長期金利は４月からでさえ予想が難しい状態なのは確かですね。
消費税案等の矛先次第で影響が出ちゃいますからね、なんだか法案可決雲行き怪しくないですか？
とりあえずまだ顕著には上がり気配が見えないので組むなら早い方が良いですね。
１０年前後で返済可能なら１０年固定１．４とか出てるんで魅力的だと思います。
１５～２０年以上かかりそうならフラットが無難かな。
あくまで固定で行く場合ですが。

[35: 契約済みさん]

>>10
もう見ていらっしゃらないかもしれませんが…


私も３２歳専業主婦です。（夫年収も同じくらい）
今年、２５００万のローンを組む予定です。
幼稚園（年少）の子供が一人と、現在妊娠中。


幼稚園にだいたい毎月３．５万ほどかかっています。
（入園する前はオムツ・ミルク代等で１万くらい）
ウチは子供が４学年離れるので、幼稚園代×２人分にはなりませんが、
もし子供２人を幼稚園に通わせるとなると、結構な出費になるので要注意です。


外食は週１にするとか、旅行は年に１回とか、贅沢は出来ませんが、
毎日マイカー移動ですし、ママ友とランチにも行ってますよ♪
だからそんなに心配することないと思います♪


なによりも、早く妊娠・出産をしていただきたいです。
子供が出来ると何でも頑張れちゃいますから(´∀｀)

[37: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

34さんは、繰り上げするのに、全期間固定を入れた事に対して発言してるだけでは、、、
変動でローンを組む事に否定的は発言は見当たらないのですが、

[38: 匿名さん]

>>27さん
ミックスが良いか悪いかは、ちょっと置いておきます。

同じ条件で借り入れたとして、
私なら、
変動の500万を全額繰上返済するなら、
変動を残して固定を500繰上返済します。
返済額軽減型です。

理由１：
固定を繰上返済した方が、利息軽減効果は大きい。

理由２：
変動の全額繰上返済以上に、固定を500万円返済した方が、月々の返済額は小さくなる。

理由３：
そもそも、変動部分は500万円しかないので、金利が上昇しても大きな影響はない。

＞みなさんの意見を聞かせてください。
とのことなので。

[39: 匿名]

>38さんに一票

[40: 匿名さん]

３１です
>>３２どうもです

２５年返済で、１０年固定が６年後に終わるのですが、その時の金利がどうかなと
もちろん分からないが

今、銀行側が１０年固定を１．５％を提示してるということは、
１０年間は、イタリアみたいに５～７％上がったりしないよね
と言いたかったのだが　どうだろう。

[41: 匿名]

あと3年は、上がらないと思うが、10年先は予想不可能。

金利は、政治によって決まると思うのだが？
橋本さん（知事）あたりが総理大臣になったりしたら、面白いな。

[42: 匿名]

40さん
32ですがそういう意味なんですね。
41さんの言うとおり政治によって国債絡みで金利事情も変わってくるんでここ最近ですら予想が難しいのが正直なところでしょうね。
イタリアの金利上昇は特殊な事情でのことなので比べられませんが、日本で数年後の長期金利が３パーくらいになっていてもおかしくない気がします。（変動じゃないですよあくまでも長期金利）
ちなみに６年後から残り期間のローンはどうなるのかな？
変動に切り替わるのが普通かと思うんですが、当初期間のみ引き下げか優遇が継続して効くのかとか金融機関によってちがうみたいなんで。
長期金利はこれから上昇に向かうと思います。
変動金利には当面影響ないか多少連鎖で上昇はあっても結局落ち着くんじゃないかなとそんなに心配してません。
銀行の１０年固定１．５とかに下がってきたのは１０年は大丈夫という見方をしてるとかじゃなく単にフラットＳとかエコに対抗してのことかなって思ってました。
これも国債の行方次第でいつまで続くか疑問ですよ。
私も４１さんと同じで政治がかわってくれたらと期待してます。

[43: 匿名さん]

今変動で借りているのですが、私もミックスで借り換えを考えています。
理由は、借りている金額が比較的大きいこと、返し終えたマンションがあること、手元にそれなりの現金があることです。
現在の金利は1.6%の優遇で変動で借りているので1%未満ですが、返済期間があと30年ぐらいあります。
うまくいけば15年、リスクを見て20年ぐらいで返し終える予定ですが、その15年の間に正直日本経済や日本の金利はリスクがあると思っています。
今の状況であれば固定で借りた分を何とか減らし、金利が上がってくれば変動を手持ちのお金と売却で補う予定です。
あくまで考えられる範囲ではありますが、リスクのコントロールはできるものならやったほうがいいと思っています。

ただ、借り換えのコストはちょっと痛いですけど。

[44: 匿名さん]

ミックスローンを検討中です。
借り入れ3220万円。
借入期間中マイナス1．7％ ただし固定は10年までしか優遇がきかない。、
変動35年＆変動3年で低金利の恩恵を受け、3年後に5年か10年の固定に切り替えるのもありかなと。
いまの金利は優遇受けて、変動0.775％ 固定3年0.95％ 5年1.10％ 10年1.60％。35年固定は3.0％
フラット35は団信を毎年12万円程度負担しなければならないので、あまり魅力は感じていない。

割合はどちらにも偏りがあるとリスクがあるかなとも思います。5：5か6：4くらいがいいのかなと。
費用は変動一本にくらべ7〜8万円アップする程度。

変動一本か、固定一本か、ミックスか迷ってます。。。

[45: 匿名]

44
そうなんですよね、フラットは団信分がね・・・
とうちも思っていたのですが、団信に入らないという選択もアリということでフラットが急浮上してます。
無保険という無謀なことをするわけではないですよ。
民間の保険で補えることがわかっただけです。
かなりお安く掛け捨てで入ることも可能。
もしくは金額的には団信くらい高くなるけど払込保険料が100パー近く戻ってくるものも。
貯金代わりにもなるしうちはフラットにするなら団信じゃなくてそれにします。
うちは被災地なのでフラットが一般より優遇されるというのもあるんですがね・・・

それから長期の金利はこれから上がって行くと聞きました。
本当かはわかりませんが３年後の変動からの切替時に長期金利がすごく高かったら残念ですよね。
あり得ないとは思いますが変動も上がっていたらどっちに転んでももったいないというか・・・
固定の安心感を取るなら私だったら最初から１０年固定にします。
３年固定にするくらいなら全部変動にするかな。
ホント迷いますよね、何が正解なのかわからない。
変動か固定かミックスか、自分の性格が出るなあって思ってます（笑）

[46: 匿名さん]

44ですが、45さん本当に迷ってしまいますよね。一応誤解のないようにということで、変動＆固定3年ではなく、両方を変動のミックスにし、三年後に一方の変動を10年固定に切り替えようかなという意味です。

あと、団信代りの保険のこと簡単に教えてもらえませんか？理由問わず死亡したらおりるんですかね？病気とか。
よろしくお願いします。

[47: 匿名さん]

ミックスにするなら変動＋全期間固定でないと
あまり効果が無いのでは？

10年固定は金利上昇リスクある上に金利もそこまで低くはないので、5-6年で返済できる人以外は余りメリット無い気がしますが。

[48: 匿名さん]

10年固定までは金利優遇が受けられます。6%くらいまでリスクを考えておかないとと言われたことがあったのですが、お願いできる銀行は1.7%優遇が受けられるんですよね。
変動が6%になってしまったら大甘な見積もりですが…。

[49: 契約済みさん]

> ミックスにするなら変動＋全期間固定でないとあまり効果が無いのでは？

基本的には、返済期間次第だと思いますよ。
例えば、10年で返済できる人は、10年固定でいい。そもそも全期間固定を使わないといけないぐらいのローン自体が危険だと思いますけど。

[50: 匿名]

フラットの代わりの保険は35歳なら安くなるよ。
とは言ってもそんな大きな違いは無いけど。
非喫煙ならさらに安くなる。

代わりの保険で収入保障に入る人いるけどあれ
は正直メリット少なそう。入るなら逓減保険かな。
収入保障は一括でローンを返せないから金利負担は
続いていくし、毎月受け取る保険金には雑所得と
して税金が掛かるし。

[51: ３月実行]

私もミックスにしました。
最初はSBIモーゲージのフラット30年固定（Sベーシック10年引き下げ）＋変動で考えていました。
これだと、当初10年は1.88%で他行の年固定とあまり変わりませんしね。
もし標準体型で非喫煙の方なら団信の代わりにアフラックのギフトがお得でしたよ。
でも、繰上返済の利便性を考えて、住信SBIのミックスローンにしました。
割合は固定:変動で2:1にしました。
返済額がフル固定より少なくなった分は、すべて繰上返済する予定です。
塵も積もれば山となるを目指してがんばります。

[52: 匿名さん]

>>49
返済期間次第だということは私も>>47で言っていますよ？

ただ10年で返済できる人が10年固定というのは、
多くの人にとってはあまりにも危険ですよ。

全期間固定にしている人も、全期間固定にしなければ組めないわけではなくリスク抑えるために全期間固定にしているわけですから。

[53: 匿名さん]

横からスミマセン。

>>52さん（>>47さん）

＞ただ10年で返済できる人が10年固定というのは、
＞多くの人にとってはあまりにも危険ですよ。

おっしゃっている意味が全く分かりません。
15年程度で返済できるだけでも、10年固定は十分に意味があると思いますが・・・
むしろ、10年以下で返せるのにわざわざ10年固定を選択する意味が分かりません。

10年後の金利が相当上がっていても、残期間が短ければ、返済額に対する影響は小さくなりますよね？
どの程度の返済額上昇を想定なさっているのでしょう？

[54: 匿名さん]

>>53
10年で返せるというのはあくまで予測だからです。

[55: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

10年間何がなんでも確実に、
ある程度決まった収入があるのであれば、
10年固定で構いませんが、、、
(収入が未定なのに支出が10年間固定だと、不測時はどうなるのかな？)
大抵の方は自分で予想した支払い期間より
長めにローンを組んで余裕をみといた方が良いでしょう。

[56: 匿名さん]

>>54さん
>>55さん

＞予想した支払い期間より長めにローンを組んで余裕をみといた方が良いでしょう。

それは同感です。
ただ、疑問なのは、固定期間のことです。
固定期間とローン期間は同じである必要ないですよね。

また、お二人のようなお考えなら、
このスレの変動・固定ミックスではなくて、全期間固定一本の方が良いのではないですか？

[57: 匿名さん]

>>56
54です。
何故私の考えだと全期間固定にすべきなのかわかりませんが、私は
①変動一本
②全期間固定フラット35s
③変動＋全期間固定のmix
の順で良いのではと考えています。
mixでも変動やフラットsと同程度の金利で組めるのであれば②③入れ替わります。

[58: 購入経験者さん]

固定にするのは、リスクを増やしていると思うのですが・・・
金利3％でも支払える物件を購入し、
変動金利で借りて、3％との差額を繰り上げ返済(返済額軽減型)で借りるのが良いです。

ただし、放射能は大丈夫の場所でしょうか。

[59: 匿名さん]

リスクというのは不確実性のことですから固定金利は（金利上昇の）リスク回避と
なります。変動金利より高い金利(コスト）を払うことでリスクを回避するのです。

どうも高い金利を払うこと＝リスクと勘違いしている人がいますがそうではありません。

[60: 匿名さん]

>>59
リスク 【risk】

危険。予測できない事象が発生しうること。損害を受ける可能性。
マネー辞典より


>>59が勘違いしているかと

[61: 匿名さん]

想定より高い金利を払う可能性があるならリスク。
固定は最初から金利の上限が決まってんだからリスクとは言わない。

[62: 匿名さん]

>>61
それはあなたがリスクの定義を間違えて解釈しているだけ

[63: 匿名さん]

>>59の解釈は合ってるでしょ。

変動の人は、将来の金利上昇リスクを想定に入れながら安い変動金利を選ぶ訳だから。

[64: 匿名さん]

一人だけ
リスク=金利上昇
だけだと捉えているから噛み合わない

[65: 匿名さん]

固定は元本の減りが遅い可能性が高いから収入減リスクなどに弱いよって話

リスクが金利上昇だけだと勘違いしている人多い


それとは別に59の指摘は間違い
リスクには不確実性だけでなく危険という意味も含まれるから

[66: 匿名さん]

じゃあ固定金利は金利上昇リスクはゼロ
これでいいですか？

[67: 匿名さん]

固定は支払い金額が決定されているからリスクが高いという言い方は
おかしいです。最終的に変動のほうが総支払い金額が低いということ
はありますが、高い金利を払ったのはリスクをとったのではなく、
金利上昇リスク回避するためにコストを払ったというべきでしょう。

または勝負をせずに金利を低減するチャンスを失ったという言い方
でもいいと思います。

[68: 匿名さん]

>>67

＞固定は支払い金額が決定されているからリスクが高いという言い方は
＞おかしいです。

こんなこと誰か言っていましたか？
支払金額が高いからリスク（金利上昇リスクじゃないですよ）が高いのでは？
という話です。
正しいかどうかは別として。


＞金利上昇リスク回避するためにコストを払ったというべきでしょう。

これも否定している人はいません。
そのコストを払ったために新たなリスクが発生し、
そのリスクの影響のほうが大きいのでは？
という話です。

[69: 匿名さん]

固定金利てわ高めの金利を払ってリスクが増えるのであればそれは単なる借りすぎです。変動が必ず固定に勝てる保証はないのですから。

[70: 匿名さん]

「そのコストを払ったために新たなリスクが発生し、
そのリスクの影響のほうが大きいのでは？ 」
と考えへんから固定を選ぶんちゃう。

「コスト」って皆さんそんな大した額ちゃうと思うで。せいぜい月々５千円くらいちゃう。それで新たなリスクが発生する生活であれば、そもそも買うべきちゃうわな。