年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[101: 匿名さん]

>>100
以前からコメしてた人って？？
◎○▲△×の人のこと？

[102: 匿名さん]

９７さん
ちょっと厳しい気がします。お子さんは年子かもしくは一つ違いでしょうか。奥様が働くにしてもまだまだ子供が小さいうちは病気もしがちなので、ある程度優遇のきく職場でないと難しいと思います。なので、奥様の収入は抜きで考えたほうが良いかと・・。
実はうちも年子で2人子供がおります。（やっと4歳と2歳になりました）大変だとは思いますが、頑張って下さいね。

[103: 購入検討中さん]

97です
ありがとう御座います
厳しいと思いますので世帯収入を増やし
生活切り詰めて
返せるうちに
早め早めの繰上げ返済と子供の為の貯金と
両立して贅沢しない生活でがんばって行きたいと思います

[104: 入居予定さん]

>97
厳しい。×に近い△。
定年返済できても、二人の老後の資金・・・。

[105: 購入検討中さん]

お願いします。
■世帯年収
　本人　　税込1100万円
　配偶者　税込850万円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供　1歳

■物件価格
　8300万円

■住宅ローン
　・頭金　3500万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　本人　60歳　2000万円
　配偶者　60歳　1500万円
　それぞれ定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローンなし　1台
　・駐車場　30000円
　・管理費＆修繕積立　25000円程度
　・親からの援助　年110万(将来相続予定あり）
　・近々2人目子供は欲しい

[106: 匿名さん]

97さん
２年後ってまだ下は2歳になってませんよー。
これで３人預けられる保育園の当てがありますか？
保育園代も兄弟で入ればかなり安くなったりするけれど。
乳児（012歳）は高いですよ。
全員３歳児以上でないと働くのは難しいと思う。

105さん
うちの分もお願いします！

[107: 匿名]

しょうもない

[108: マンション投資家さん]

>105
ずっと2馬力なら、◎
1馬力に落ちても、〇

住宅控除の分を考えた上で、いつから繰り上げ返済したら得か計算しましょう。

[109: 匿名さん]

>>105

うちと、チョー一緒だ！！親近感わきますね。がんばりましょー。

ただ、うちはローン5500・・・。
でも戸建てだから駐車場代なし。夫婦とも実質定年なし。

[110: 匿名さん]

それって全然一緒じゃないと思いますがー
楽さも違うし。

[111: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1800万円
　配偶者　税込1300万円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供　3歳 　2歳

■物件価格
　12500万円

■住宅ローン
　・頭金　7500万円（諸経費別途用意有）
　・借入　5000万円
　・固定35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　4900万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　二人で7000万程度　

■その他事情
　・車のローンなし　2台
　

宜しくお願いします。

[112: 匿名さん]

よろしくお願いしますも何も聞くまでもなく何も問題ない。

[113: 匿名]

スレタイに相応しくないなぁ。

[114: 匿名]

>>111
自慢なのか？
自分で判断できるだろが

[115: 匿名さん]

ここは年収を自慢するスレじゃないのか？

[116: 匿名さん]

111さん御夫婦の職業は何なんですかね？医者？

にしては、貯金多すぎるし、退職金も多すぎるしな…

弁護士？マスコミかな？

[117: 匿名さん]

夢想ニートだろ。

[118: 匿名]

１１１は釣りに決まってるだろ

[119: 匿名]

111さんはテーマを理解できない方なんですね。痛い。。。

[120: 匿名]

＞111
無謀です。
脳内デンジャラスです。

[121: 匿名さん]

最近はこんなのばっかだよね。
計算してわからないのかね。
それとも年収と頭脳は比例しないものなのか。

[122: 匿名]

いやそもそも内容が偽りでしょｗ

[123: 匿名さん]

こんな所にも夏房が出るのかｗ

[124: 匿名さん]

>116
親族の経営する会社に勤めてる人とかは結構こんな感じの人いますよ。

[125: 匿名さん]

>>124
>親族の経営する会社に勤めてる人とかは結構こんな感じの人いますよ。

いるかもしれないが、このスレにレスする内容ではないかと？

[126: 匿名]

仮審査は通りました。
どうでしょうか？
■ 世帯年収
本人 税込400万
配偶者 税込220万
■ 家族構成
本人 21歳
配偶者 20歳
子供 1歳
■ 物件価格
2700万
■住宅ローン
頭金 100万 (諸経費別途用意あり)
借入 2600万
変動 35年 1.075%
■ 貯蓄 (購入後の残貯金)
100万
■ 昇給見込み
本人 年10万程度
■ 定年、退職金
本人 60歳 2000万以上
■ その他
車2台(田舎なので必要)
数年後にもう一人子供がほしい
住宅購入した場合、会社から10年間補助あり
月25000円
二人目の子供が出来たら妻は退職予定です
子供が幼稚園に通うようになったらパートにでる予定です

[127: 匿名さん]

お若いですねぇ
せめて借入れ2000万まで待ったほうがよろしいのでは？
変動の優遇金利が“まだ早い”と言ってるような気がします。

[128: 匿名さん]

>126
家を買って一人前って風土の残る土地柄なんでしょうか。
車が２台必須の地域でしたら、地価下落は都市部より早いでしょうから、
借り入れが一馬力で年収の５倍以内になるまで頭金を貯めた方が
お得な時代になっていると思います。

[129: 匿名]

126です
皆さんご意見ありがとうございます

もう少し頭金を貯めてから検討しなおします

[130: 契約済みさん]

宜しく意見ください。

■世帯年収
　本人　　税込950万円

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　34歳

■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3000万円
　・固定35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万円

■昇給見込み
　月額1万円くらい

■定年・退職金
　3000万程度　

■その他事情
　・車なし　
　

宜しくお願いします。

[131: 匿名さん]

↑も１１１と同類でしょうｗ

[132: 購入経験者さん]

１３０さん

楽勝ですね。健康に留意して、良い加減で出世してください。

さすればなんら問題なし。お子様も2人はいけますよ。

[133: ケンチャナヨ]

初めて投稿させていただきます。

サラリーマン５２歳、税込年収１０００万。現貯金１５００万。
ただし５７歳で年収７００万に減額の見込み。６０歳定年時退職金２４００万の見込み。
妻一人（専業主婦）、子供は２人とも社会人、うち１人は年収２００万、他方はフリーター。

自分名義のみで、３８００万の新築購入検討中。（諸費用込みでざっくり４０００万ですね。）
頭金に１３００万、２７年変動ローン２７００万、を見込んでいます。

これって（やっぱり）無謀ですかね…？
定年後の収入やその後の生活費って、普通どのくらいを見込むものなのでしょうか？

[134: e戸建てファンさん]

>133
無謀。
27年ローンって、79才で完済ですが・・・。男性の平均寿命を越えてますよ。

繰り上げ返済や退職金で返せるでしょうが、惨めな老後が待ってそうです。

2世代でローンくんでみたら？
（年収200万円のお子さんは、怒るでしょうね）

[135: 双子パパ]

いかがでしょうか。
ご意見お願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
子供２　0歳(双子)

■物件価格
　2600万円の物件と、2200万円の物件で悩んでいます。

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2400万円
　・変動　35年・1.50%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■その他事情
　特にありません。

[136: 簡単な男]

135さん、基本的にもんだいはないですが、状況によっては結構きわどいかもしれませんね。
特に、変動1.5というのは今の時代高すぎます。
せめて、１％くらいまでに押さえ込まないと、金利上昇時に耐えられなくなります。
つまり通期優遇の高い銀行を探すことも大事です。

まずは月の給料から生活費等をおさえて貯蓄＆ローン支払い金額がどれくらいまでなら
余裕があるか？検討してみてください。

その上で、ローンを組まれるほうが良いと思います。
実際に、変動金利および元利金等であれば、景気はいきなりは上昇しませんが
万一上昇したときに、利息ばかり払い、元本が減らないという結果に陥る
可能性があります。そのため、今後子供さんの費用も掛かってくることを考えると
フラット３５Sのようなプランもありかと思います。

一度、ライフプランを煮詰めた上で、ご検討ください。

[137: 匿名さん]

>135さん
お子さんが双子であるという条件で考えると……無謀でしょうね。
35年でローン計算をするとなんとなくいけそうな気になっちゃいますが、それは危険です。
お子さんの教育費を捻出しながら定年までには完済し、かつ貯金ができるという計算であれば良いと思います。

[138: 購入経験者さん]

１３３さん

失礼ですが、その年齢で27年ﾛｰﾝは無謀だと思います。私ももうすぐ５０歳なのでお気持ちは分かりますが。
年収がある程度あり、子どもさんが独立（失礼ですが厳しい境遇ですが）されているので、あと5年で預金を増やして、子どもさんの行方が明確になったあたりで、終の棲家を探す方が良いのでは。
今は、政治も経済も不透明だから、焦る必要はないのでは？

[139: 双子パパ]

135です。

136さん・137さん＞
早速のご返信ありがとうございます。

業者からローンの見積資料を出してもらいましたが、月々の支払いは管理費・修繕積立金等合算して70,000円程度でした。(ボーナス払い別途80,000円)
見積では地方銀行でのローンでしたが、金利は3年固定金利0.9%でした。3年経過後も基準金利より1.2%優遇されると書かれています。

給料は残業代により変動しますが、ないものとすると、現在の収入では手元に130,000円くらい残ります。
水光費等月々発生する費用を考えても、今後の昇給等見越せば現段階ではまさに137さんの仰るとおり、「なんとなくいけそうかな」、という気になっています　笑

ただ、これまた仰るとおり、子供が双子で入学費用等も同時に発生してくるため、どの程度貯金しておけばいいか慎重に考えて結論を出したいと思います。

どうもありがとうございました！

[140: 周辺住民さん]

若いんだから大丈夫だと思うよ。その年齢で家を買う踏ん切りがつかなければ一生賃貸に
なっちゃう。賃貸でもいいとは思うと思うけど、変動金利上昇時には賃貸の値段も
騰がってる可能性高いから、思い切りもひとつの手段でしょう。

[141: 匿名さん]

購入が賃貸より優位だった時代は、購入すると不動産の価値が上昇して
いましたが、今は人口減少時代に入り、購入を先にするメリットが
自分にあるか？よーく検討した方が良いと思います。
子供の教育費が厳しく制限されると子供も自分も不幸になりかねませんから。

[142: 匿名さん]

賃貸と住宅ローンを天秤にかけると、今後はどっちが正解？

今後は不動産関係は価格競争になりませんか？人気地域は安定でしょうが。

[143: ケンチャナヨ]

１３３です。
１３４さん、１３８さん、早速に率直なご意見を賜り御礼申し上げます。

申し遅れましたが、この歳で２７００万の２７年変動ローン（完済時７９歳！）を考えている理由は２つあります。
１．まずは、管理費等込みで、現在住んでいる賃貸家賃並みの毎月返済額に抑えるため。
２．住宅ローン減税のフル活用のため。
例えば、減税期間中（特に低金利なうち）は、返済を進めず残債を高く維持する。ただし金利上昇リスクに備えていつでも前倒し返済できるよう返済用貯蓄はガンガン推進。（＝ケチケチ生活を「楽しむ！」）

ひとつの節目として、住宅ローン減税が終わる６３歳で少しでも完済に近づけるよう、たとえば、
・ローンの団体信用生命保険相当分だけ、今加入中の任意生命保険を減らしてその減った掛金分を返済用貯蓄に回す。
・同居の子供らからも家賃を取り貯蓄に回す。（ただし、家を出て行かない程度に！（笑））
なども考え中です。

変動金利１．５％で見積もった自身の試算では、ローン開始後の１０年間で貯めれそうな返済用貯蓄分（退職金の一部含む）で、減税終了時（６３歳）に一括返済しても、まだ６００万円の残債が残ることになりました。ただ、これをローンで毎月継続返済しても７０歳までには完済できそうです。
繰上返済可能性は上述の通りとして、実際に前倒し返済するかどうかはその頃（１０年後以降）の経済情勢・生活状況、団信停止の損得などを考慮して決めればよいと考えています。

こんなプランなのですが、やっぱり無謀でしょうか？
もし何か見落としている点、誤解している点、こういうリスクもある、などありましたらアドバイスを頂戴したくお願いいたします。

しかし定年退職金って、皆さんどのくらいを住宅ローン返済に回されているものなのでしょうか？
たとえば、夫婦２人の一般的な賃貸住宅費を１０年分一括前払いするぐらいのイメージで返済に回せば、６３歳での一括完済も、できなくはなさそうです。
なお、定年時一括返済は、さかのぼって減税対象外になるので現在の実勢金利状況では論外と考えています。

[144: 申込予定さん]

はじめて投稿いたします。

■世帯年収
　本人　　税込440万円
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　26歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3330万円

■住宅ローン
　・頭金　0円　もしくは、500～600万（諸経費別途250万円用意有）
　　貯蓄（現在1200万ほどあります）に多少の余裕があれば、上記程の頭金を入れた方が良いのでしょうか？

　・借入　3330万円 （頭金0として）
　・フラット35S　1.350％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　頭金を0とすれば、950万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　退職金はあてにしていません
　

■その他事情
　・車無し
　・2.3年後には、第２子がほしい

[145: 匿名]

>>143
いろんな本で、退職時点で必要な預貯金額の目安、というのが載ってるけど、
安心できる額は低くても4000万位だとされているんだよね。住居費除いて。

例えばローン控除後に一括繰り上げ返済したと仮定して、返済後に4000万の貯蓄あるでしょうか？

現時点での情報だけでは無理ではないか？と思いますが、可能であれば問題無いかと。

[146: 匿名さん]

>144
失礼ですが、年収440万で3330万の借り入れは超無謀です。
貯金の残貯金は頭金として使わなければ、後々切り崩して無くなってしまうでしょう。（ほぼ間違いなく）
どうしてもある程度の貯蓄を残したいのであれば物件の価格を下げるしかないでしょう。

[147: 匿名さん]

お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　0円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳 もう一人希望

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円　（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・フラット35S　20年金利引下げ　当初1.35%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　300万円

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金は約1000万円
　

■その他事情
　・車1台所有
　・奨学金返済月2万円（6年後完済）

[148: 申し込み予定]

144です

ご意見ありがとうございます

では、頭金を630万入れ 借入を2700万にしたとしても 年収440万では厳しいのでしょうか?

(今のところ、頭金を入れずにある程度の貯蓄を残さなければいけない、というわけではありません)

[149: 入居済み住民さん]

>>145さん
退職時に安心できる額は低くても居住費除いて4000万位と
あるのですがなぜそういった額になったのかとか根拠はご存知
でしょうか。（老人ホームとか介護とか医療費ですかね）
個人的には年金を考慮した場合、最低ラインでそんなに貯蓄は
必要なのかなと思いまして。今健康だからなのかもしれませんが。

[150: ケンチャナヨ]

＞１４５さん、１４９さん

住居費除いて４０００万円は無理～！って思ってましたら、こんなサイトがありました。
http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1322653043
ま、オカネはいくらあっても足りない、というべきなんでしょう。

なお、私の場合６３歳で一括返済したら、手持ち資金は１５００万ぐらいになりそうです。

保険も減額するし（医療保険は入らないし）、もし病気にでもなったら大変！
やっぱり健康に留意しつつ、死ぬまで働かけるのが一番幸せかも。