年収に対して無謀なローン その１７

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[945: 匿名さん]

＞932　ボーダーライン～安全圏　昇給が良い　はじめはキツイが後々は負担も軽くなる　
＞940　ボーダーライン
＞943　やばめ　4000万の借り入れはお勧めできない　せめて3500万
　　　　　　　　太陽光の売電あるも昇給・退職金の見込みないのは痛い
　　　　　　　　奥さんに働いてもらいましょう

[946: 匿名さん]

>>943

金利2.5％で毎月32万の手取りの中から14万位の
返済をすることになりますが。

[947: 匿名さん]

＞943

上のお子さんが９歳というともう中学校が近いですね。
何も高校を私立にやるつもりもなくても、結構中学がお金が
かかります。
制服＝３万円～　野球部に入る＝ユニフォーム２万～
吹奏楽＝楽器・・・・
塾に行かなくても結構します。

そして、一人中学生に行きだすと３年で高校受験、そして次が
中学入学・・と波のように押し寄せます。

総じてみれば、今が一番家計の楽な時期ではないかと思います。
収入が増えたとしても、それを上回る勢いで支出が嵩みそうです。

[948: 不動産購入勉強中さん]

943です

さっそくの厳しい評価ありがとうございます！
相当やばい感じなんでしょうか？
詳細情報を加えて再チャレンジです
ご意見のほどよろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り約月32万円、ボーナス約年100万円）
　配偶者　税込０万円（三年後からパート勤務予定、年５０～１００万）

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　37歳
　子供１　9歳
　子供２　5歳
　子供３　1歳

■物件価格
　
　土地　　１２００万
　建物　　２４００万
　ソーラー　２５０万
　諸費　　　１５０万
　
　総計　　４０００万
　
　その他非借入諸費用
　　　　　　２００万

　総支出　４２００万予定

■住宅ローン
　・頭金　　　　０万
　・諸費用　２００万
　・借入　４０００万
　・固定　35年・2.5％予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　普通預金　５００万
　学資保険　３００万（一括預け入れ済み）
　
■昇給見込み
　とくに無し
（ここ数年は年２０万ずつは昇給していますがあてになりません）

■定年・退職金
　60歳
　退職金見込みなし（会社の制度として存在はしていますがあてにしていません） 　

■その他事情
　・子供三人はすべて地元公立の進路限定で育てます。
　（私立などの進学なら、就職後返済で自己負担してもらいます）
　・楽天銀行のフラット３５ｓ２０年金利引き下げタイプを組む予定で
　　金利は2.5％程度を想定しています（当初１０年1.5％　その後2.2％を１０年間）
　・楽天の書類は準備済みで、フラットの金利引き下げには間に合う予定です。
　・ソーラーを導入するので売電収入があります。（年間２０万円を想定）
　・頭金をなくして可能な限り借入して、１０年間はフラットの優遇を生かして運用を
　　はじめようと思っています。


　土地の購入は契約をしましたので、違約金を勉強料にして引き返せます。
頭金にいくらかまわして借入を抑えることも可能ですし、
建物価格はキッチンのグレードや間取りなどでもう１００万から１５０万は削れます。
ソーラーも採算が合わないなら導入しないことも考えます。
みなさま、やっぱり無謀なのでしょうか？
よろしくご教授ください！！

[949: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込370万円（手取り月19万円、ボーナス年70万円）
　配偶者　税込280万

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　35歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1600万
　・変動　25年 1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年5万円

■定年・退職金
　55歳
　300万円
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・普通車所有 来年中古買い替え予定、約100万円
　・出来れば子どもほしい。

よろしくお願いします。

[950: 匿名さん]

唯一可能性があるとすれば、ヨメが正社員でバリバリ働くことが
確実であることが条件くらいか。

今のままだと、仮に借入が3500万になったとしても、月々の返済は
12〜13万くらいになる。それを払いながら、家族５人が生活でき
ると思いますか？

>・子供三人はすべて地元公立の進路限定で育てます。
>　（私立などの進学なら、就職後返済で自己負担してもらいます）

別に私立がいいというわけではないのだけれど、一言言わせてもらうと、
何のために家を建てるのでしょうか？
いくら948で書き直しをしたって、お子さんにしわ寄せが行くことは
変わらないですよ。諸条件が変わってないんだから。
就職後返済ということは、それまでは立て替え払いの意味でしょうが、
立て替えができるかどうか・・・

[951: 匿名さん]

950は943=948へのレス

[952: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>948「×」定年完済月15万以上のペースは子3人だし無謀感。家計の負担率は3割以上。
>>949「▲」定年・退職金が気になるが返済は単独でも可能。共働きで教育・老後資産を。

[953: ビギナーさん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込０万円

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子供１　10ヶ月
　
■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500万円
　・固定　10年・1.79%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年7,8万程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金約2000万円見込み

■その他事情
　・ボーナス返済なし
　・子供もう１人ほしい(1,2年以内)
　・車ローンなし
　・頭金800万+諸経費200万のうち500万を財形で5年かけて自分で貯蓄。あとは親援助。
　・財形は購入後も継続し、10年で800万ためる予定。(用途：子供の教育費or繰上げ返済)
　・妻には子供が幼稚園入ったらパートに行かせる予定
　・子供手当ては今のところ使わずに別途貯蓄中

[954: ビギナーさん]

953です。

すみません。書き忘れていました。
物件は新築一戸建てです。

[955: 申込予定さん]

申し込み期限が近づき、皆様のご意見を伺いたいと思います。
よろしくお願い申し上げます。
最近までは問題ないかと思っていましたが、若干不安になってきています。。。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25万円、ボーナス年120万円程度）
　配偶者　税込500万円(現在育児休業、12月より復帰予定、復帰時は時短勤務のため300万円程度)

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　34歳
　子供１　1歳

■物件価格
　4800万円

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　本人　年8万円程度。(5年後目処で昇進すれば税込み600万円程度)

■定年・退職金
　60歳
　1200万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車所有(ローン済、2年後売却予定)
　・1年後に親からの援助300万円あり
　・子供は打ち止め
　・管理費/修繕積立金等　計2万円、駐車場当初2万円

[956: 匿名さん]

久しぶりに完全にアウトの人が出ましたね。
>>948さん引き返しましょう。

[957: 匿名さん]

よろしくお願い致します。


■世帯年収
　本人　　税込670万円（手取り月約35万円、ボーナス年約110万円）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　41歳
　配偶者　37歳
　子供１　4歳

■物件価格
　4800万円 （新築一戸建て　二世帯住宅）

■住宅ローン
　・頭金　2200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2600万円
　・金利固定変動　5年・1.1%（その後完済まで1.5%の金利優遇有り）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年5~6万円

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■その他事情
　・車のローン　なし
　・できれば早いうちにもう一人子供欲しい
　・頭金には親からの援助1110万円を含みます
　・二人目が授かった場合、小学校入学頃に妻はパートに出る予定


無謀でしょうか？

[958: 匿名]

うん、948さん、無謀だよ。
マジでやばいからやめておいたほうがいいよ

[959: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>953「○」計画性も十分あり安全圏の範囲内。10年1.75ならフラットＳでも良さそう。
>>955「○」共働きなら問題なし。貯蓄額・頭金から類推するとあっさり早期完済しそう。
>>957「▲」危なくはないが、残勤務年・定年・2人目子供の大学進学絡みで貯蓄額注意。

[960: 匿名さん]

関係ない話で申し訳ないが、
948さんは、うちとほぼ同じ手取りなのに、税込み年収が650万超と100万ほど違う。
扶養４人だとそんなに違うの？（うちは扶養１人）

[961: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込580万円（手取37万円、賞与年20万円）
　配偶者　税込350万円（手取22万円、賞与年15万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　24歳

■物件価格
　3950万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3850万
　・変動　35年 0.8% 2500万
フラット35s 当初10年 1.5% 1350万
※ミックス想定
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年15万円

■定年・退職金
　60歳 退職金制度なし　

■その他事情
　・普通自動車なしだか、二年後に親から譲り受け
　・子供は3〜4年以内に1人、その後もう1人予定
・結婚と同時に入居、当初数年は貯金増やす予定
・配偶者は出産後も働く予定も最悪パート年100万

よろしくお願いします。

[962: 匿名さん]

明日、引渡しです。今更になって若干不安です。
計算上、年収が上がるまで本人の貯蓄能力がほとんどありません。
配偶者の稼ぎが繰上げ返済＆貯蓄の鍵です。

■世帯年収
　本人　　税込470万～420万円（手取り月24万円、ボーナス手取り年80～30万円）
　　　　　　※　ボーナスは会社の業績により変化が大きい
　配偶者　税込0円 (現在育児休暇中）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途100万用意）
　・借入　2900万円
　・変動　35年　0.975％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万＋400万円（有価証券）＋90万（子供名義）
　配偶者貯蓄額は不明　おそらく100～200万位？

■昇給見込み
　本人　45歳で600万＋ボーナス
　　　　その後は昇進次第
　配偶者　しばらくは 年5万程度の昇給

■定年・退職金
　本人 62歳
　　　　1500万程度見込み ＋確定拠出年金
　配偶者　不明
　　
■その他事情
　・車　1台所有　（ローンなし）
　・管理費等で２．５万円（駐車場含む）
　・配偶者は来年４月に職場復帰予定
　　（復帰の年は、年収200万位、その後はボーナスが出るので350万～400万？）
　・子供の学費として4万/月＋子供手当て分を子供名義で貯蓄中
　・育児サポートを優先し、残業は一切していない。
　・本人と配偶者の財布は完全に別。
　　銀行から引き落とされる物＋子供の学費積立は本人が支払い。
　　（家賃、車維持費、電気、ガス、水道、通信費（電話、インターネット）等）　　
　　配偶者はそれ以外の食費、雑費、交遊費等の普段の生活費を出しています。
　・親からの援助なし
　・もう一人子供欲しい

　私の稼ぎが悪いので、完全に２馬力が前提です。
　配偶者復職のため、配偶者の通勤に便利な場所に購入しましたが、今になって
正社員は辛いので、パートでも良いかと戯言を言い始めました。（汗
　もちろん、育児フォローは最大限努力するので、正社員で頑張って下さいとお願いしました。
　
　幸いにも母子共に健康を保っていることから、職場復帰に問題はなさそうです。

　今のところ、最大のリスクは金利上昇リスクと配偶者が仕事を続けていけるか？ですかね。

　有価証券は、万が一のハイパーインフレ→円安＋金利上昇リスクを考慮して
外貨（外国株式）で運用してます。
　現在は逆に最近の円高で結構なダメージを受けています（汗

　その他のリスクおよび、気をつけたら良い点等ございましたらご指摘ねがいます。

[963: 匿名さん]

>>960
釣りだったってことですね。

[964: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　43歳
　子供１　15歳
子供２　11歳
　子供３　 7歳

■物件価格
　2600万円

■住宅ローン
　・頭金　 1000万円＋諸経費
　・借入　 1600万円
　・ﾌﾗｯﾄ35S　10年間1.39％　その後2.39％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　年々上昇（小額ですが･･･）

■定年・退職金
　60歳
　退職金は期待できません

■その他事情
　・車のローン　なし

ご意見お願いします。