ソニー銀行初心者質問スレ その２

[匿名さん]

こちらは初心者用です。その２突入。
「自分で考えろor調べろ」とかはなしで！荒らしもなしで！！

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380
（前回のものを転用）


前スレ
（その１）
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/

[121: nano]

>>120さん
ログイン後の画面で確認できます。
既に発表されていますよ。だいたいいつも夕方です。
下記のスレッドにも掲載しました。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/195790/

ログイン前の画面は、16日0時ジャストに更新されます。

ちなみに15日が土日の場合は、前倒しで平日に発表されます。

[122: nano]

手前味噌ですが、これまでの推移は下記を参照してください。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

[123: 初心者]

早々に返答いただき、ありがとうございます。
ログインすれば見られるんですね。
無精してログインせずにチェックしてました（汗）
ありがとうございます。
夕方と教えていただき、助かりました。

[124: 匿名]

皆様のお知恵を借りたく投稿しました。

今、19 年固定 2.56 %、残高 1700 万円で借り手います。
金利が安いので、15 年固定、残り変動金利に
変更しようと
考えているのですが、手数料が 48 万円もかかり、借り替えて
良いものかどうか、分からずにいます。

少々の蓄えはあるので、48 万円は捻出できるのですが、
変更は賢明なのでしょうか？

[125: nano]

>>124さん
ローンの残期間がわからないので、正確には申し上げられませんが・・・、

仮に残期間も19年とした場合、
固定あけの金利が、これも仮に４％（引き上げ後）だったとしても、手数料の元は取れます。
手数料を差し引いても総返済額で20万ぐらい得かなと思います。

固定あけ４％と仮定した場合の毎月の返済額は、残債が減っているので、現在の返済額とほぼ同じになると思います。

例えば、10年固定にした場合、固定あけの金利が同じく４％だとして、15年固定と同じくらいの総返済額です。

（ちなみに、ソニーの変動金利の過去最高は、引き下げ前の基準金利で、2.801％です。）

固定あけの金利が、４％より低ければ、変更した方がよりお得ですし、15年固定より10年固定の方がお得です。
また、毎月の返済額が少なくなる分を、繰上返済にまわしていけば、よりお得になっていきますし、固定あけのリスク回避にもなります。
もちろん、差額に上乗せして繰上返済をすれば、さらにお得です。

固定期間を決める上では、「実際には何年で完済したいのか」というのも、１つの大きな要素かなと思います。

反対に、固定あけの金利が高くなれば、お得さは減りますし、場合によっては、損をすることもあり得ます。
（そのあたりは、自己判断でお願いしたいところです。）

[126: 匿名]

すいません…、かなりの初心者です。
今、ソニーと新生の本審査が通りました。どちらも変動で1900万円35年で借りたいと思っているのですが、どちらの銀行がいいか迷い中です。。

新生は手数料無料キャンペーンもしていますが、ローンは長い付き合いですよね。どちらがいいかアドレスいただけませんか？よろしくお願いします。

[127: 匿名さん]

>>126さん

初期費用が安いので、その２行を検討されているのでしょうか？

ただ、新生はやめておいた方が良いかと・・・
新生の変動金利の優遇は、最初の6ヶ月だけ大きくて、あとは小さくなります。
それに、銀行自体のの身売り話が時々出ているようですし・・・

なので、二択ならソニーかなと。
ただ、２行とも他行の変動金利と違って、独自の動きをするので、そこは理解しておいた方が良いと思います。
他のほとんどの銀行は、変動金利は政策金利に連動しているので、実質的に横並びです。

変動なら、住友信託銀行（住信SBIではないです）が、個人的には気になっています。
住友信託は、金利も低いですし、「自動返済」は良いサービスだと思います。
（中央三井信託との合併後のサービスは未知数ですが・・・）

[128: nano]

>>126さん

ソニーと新生なら、ソニーの方が良いと思います。

ここがソニーのスレッドだから言うわけではなく、
サブプライムローン問題やリーマンショックの頃の新生銀行は、かなり危なっかしかったです。

変動金利をお考えとのことですが、
ソニー銀行では、変動金利と短期固定との逆転現象が起きたりしますので、
変動金利だけにこだわらず、２年などの短期固定を上手く使っていくと良いと思います。

[129: 匿名]

127さん
ありがとうございます。そうなのです。初期費用節約が目的で、この二行に絞りました。早めに繰り上げ返済して総返済を減らす目的です。
住信もよさそうです ね。

128さん
ありがとうございます。銀行、つぶれたりすると、借り手側不良になることがあるのでしょうか。

初期費用と金利上昇時の固定への切り替えやすさ、手数料で考えるとソニーに軍配でしょうか？
金利はどちらも良くないですよね。
本当に初心者ですいません…

[130: nano]

>>129さん
＞銀行、つぶれたりすると、借り手側不良になることがあるのでしょうか。

通常の経営統合なら問題ないと思いますが、破綻処理での統合となると、借入条件（特に優遇条件）は見直される可能性があると思います。
ただ、過去に実際に不利になった例があるかどうかは、申し訳ないですが勉強不足で・・・(^_^;)
けれど、リーマンショックの頃、新生銀行は、変動金利を上げて暗に他行への借換を促すかのような動きがありました。

ソニー銀行の変動金利は、以前は他行と比較しても十分に低かったのですが、
今は、他行の優遇幅アップの競争に取り残された感じが否めません。

それと、ほとんどの銀行の変動金利は、政策金利の変動幅だけ動くのですが、
ソニー銀行と新生銀行の変動金利は、違います。
なお、住友信託のように保証料がかかる銀行でも、
一括前払いではなく、金利上乗せ（+0.2～0.4％程度）できる銀行が多いです。
ですから、単に初期費用を抑えたいなら、そういう選択肢もアリだと思います。


ただ、金利上昇時には固定への変更をお考えなら、固定金利の低さも重要ですね。
それなら、ソニーはオススメできます。
固定金利が低めですし、15日に翌月金利がわかるのでタイミングを計りやすいです。

[131: 匿名]

nanoさん
129です。
ありがとうございます。とても勉強になります。
新生銀行、心配ですね。不安を持ちながらのローン返済はつらそうなので、ソニーにしようかなと思いました。

おすすめのように二年固定でつなぐのもいいですね。２月が借り入れなので、もう少し金利状況みてみたいと思います。
固定から固定の変更は手数料かかるのですよね。
例えば二年固定で一年後に金利上昇したばあい、5年固定など変更すると、目安どれだけ手数料かかるのでしょうか。
35年1900万円の借り入れです。

[132: ビギナーさん]

先月、他行からソニー銀行へ借り換えました。
来年、１月に繰り上げ返済をしようと思います。

期間短縮ではなく支払額を減らして、１年に１度繰り上げ返済をしたいのですが
いかがでしょうか？
（支払額を減らしても、今までと同様の金額を口座に預けて差額分を家計の状況を見ながら
毎年、繰り上げる。）

よろしくお願いします。

[133: nano]

>>132さん
返済額軽減型で差額をさらに繰上返済にまわす方法は、リスク回避にとてもよい方法だと思います。
ご存じかもしれませんが、この方法の場合、
返済額軽減型でも、最終的には期間短縮型と同じ返済額・返済期間になります。

何かあったときのための予備費や将来へ向けての貯蓄も重要ですから、
貯蓄とのバランスを考えながら、無理のない程度に繰上返済をしたいですね。

[134: nano]

>>131＝129さん
お返事遅くなってスミマセン。

＞例えば二年固定で一年後に金利上昇したばあい、5年固定など変更すると、目安どれだけ手数料かかるのでしょうか。

これが、非常に答えにくい、なかなか難しい質問なんですよね・・・(^^;)
全くの無責任な私見ですが、２年固定なら、高くても数万円かな？という気はします。
安ければ無料のこともあります。
サイトに示された計算方法を考えると、
金利上昇局面では、安くなる（あるいは無料になる）傾向にはなるはずです。

なお、金利タイプ変更手数料は、
変動に変更しても、５年固定に変更しても、20年超に変更しても同じです。
２年固定を解除するための手数料と考えて下さい。

[135: 匿名]

すみません、教えてください。
ソニーって
変動から固定金利にタイプ変更する際には手数料無料ですが、
固定から固定・変更の何れでも手数料がかかるので
例えば、10年固定で借入を開始して、
10年後に固定・変更の何れにしろ金利タイプが変更となるので、
その際の残債状況に応じた金利タイプ変更手数料がかかりますよね。

ただ、ここの手数料は満期日残存日数に影響する計算なので
仮に満期日に近い時期で洗い替えれば、手数料は些少という理解でよいでしょうか。

あと、変動セレクトの手数料(2.1%)に優遇幅あるかご存知の方いらっしゃいますか。

色々とすみませんが、宜しくお願いします。

[136: nano]

>>135さん

固定期間満了だと自動的に変動になります。それは無料です。

変動セレクトの優遇幅は、
変動…▲1.2％、固定…▲0.8％です。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl36.html

[137: 匿名]

>>nanoさん
ありがとうございます。
また、当方質問がわかりにくくてすみません。
固定→変動は無料と理解してますが、
固定→固定の場合は借換時点で別途手数料が発生するようですが、
その手数料計算が切替変更と満期期日との日数が影響あるので
満期ギリギリでまた固定に切り替えたら手数料は安価ですむのかなと。
今、実行前なんですが、35年借入で、7年、10年、15年のいずれかの固定にしよと思ってますが、
途中で金利上昇局面になった際の借換（長期固定への切替）で
どの程度の手数料が発生するのかお伺いした次第です。

あと、変動セレクトだと借入金額×2.1％の手数料が借入時に必要となってますが、
この２．１％という料率が提携ローンだと若干の下げがあると耳にしたので、
どなたかご存知かなとお伺いした次第です。

[138: 匿名さん]

現在、ソニーの住宅ローンを検討中です。
皆さん、変動セレクトと住宅ローンどちらを選ばれてますか？

[139: nano]

>>137さん
見当違いのお返事になっていましたね・・・(^^;)　スミマセン。

＞満期ギリギリでまた固定に切り替えたら手数料は安価ですむのかなと。

そうですね。そう思います。
ただ、例えば15年固定で５年程度経過すると、ベースレートは、固定時の15年ものと、その時点での10年ものの比較になり、それは手数料が大きくなる方向に作用します。
ですから、満期ギリギリまで待てればよいのですが、途中で切り替えたくなったときに動けるかどうかは未知数です。

いずれ長期固定絵の切り替えをお考えなら、
7～15年の固定は、中途半端というか危険だと個人的には思います。
変動、２年固定、３年固定あたりの方がよいのではないでしょうか？


＞変動セレクトだと借入金額×2.1％の手数料が借入時に必要となってますが、
＞この２．１％という料率が提携ローンだと若干の下げがあると耳にしたので、

提携で1.575％という話を目にしたことがあります。
金利の優遇幅も0.1％程度有利なことがあるようです。

以前は、提携ローンについて、ソニー銀行のサイトからリンクをたどっていけたので、提携ローンの内容がわかったのですが、
今は、そのリンクが無くなって、詳細不明です。

[140: 匿名]

nano さん
ありがとうございました。
おっしゃる通り、３５年借入でみると中途半端で危険な感じですが、
性格上、先の事を見据えて悶々するのが苦手で、
今時点での各金融機関の借入で相対的にお得感があったのがソニーさんの中期固定でして・・・
なので、今後の金利動向云々を見据えてというより、
単にソニーさんが固定７年〜１５年ぐらいのレートが他行に比べて良かったので
そのあたりで折り合おうかなと（苦笑）

変動セレクトは手数料2.1%だと他行とあまり変わらない結果だったので。
提携優遇でも0.5ぐらいなのですね、情報どうもです。

>>138
しばらく低金利が続くと読まれるのであれば、変動セレクトですよね。
翌月のレート動向を見据えて即時変更出来る仕組みは面白い商品だと思います。
私は上記の通り先読み出来ないタイプなので固定で割り切りました。ご参考まで。

[141: 匿名さん]

ソニー銀行はかなり人気ですが。
他行と金利や諸費用を比べても変わらないというか
金利的には高めに思えますが
どこが選ぶ理由なのでしょうか？

[142: 子だくさん]

>141 匿名さん

・取り扱い手数料が一律42000円（住宅ローンの場合）である。
・金利タイプの変更（変動から固定、固定から変動）が自由にできる。
　（固定期間中であっても変動金利への変更が可）

という2点です。
但し、固定から変動への金利タイプの変更の際に手数料が発生する場合があります。
（手数料0円の場合もあります。）

[143: nano]

>>141さん

変動をお考えで「変動セレクト」なら、他行に対して大きな優位性はないと思います。

長期固定をお考えで「住宅ローン」なら、初期費用も安いし、金利も比較的低めだと思います。（最安ではないですが。）

それと借りてから実感しましたが、使い勝手はよいと思います。
例えば、繰上返済は１万円から無料で、しかもいつでも簡単にできますし。
（今でこそ、そういう銀行も増えましたが、数年前まではかなり珍しかった。）

[144: たま]

はじめまして。いつも参考にさせていただいています。

１年ほど前に３２年２１００万円で借り換えしました。
借り替えた当初は金利上昇が子供（まだ小学生です）の進学期に重なるのが心配で
全期間固定２．６８％にしたのですが、その後金利は下がり、さらには金利が上がる気配もないので
変動にして繰り上げ返済をしたいと思いタイミングをうかがっていたのですが、
金利タイプの変更に伴う手数料が７０万から８０万ぐらいの間で推移しており、なかなか踏み込めずにいます。
現在月々８１０００円ほどの返済をしています。このまま繰り上げ返済なしですと完済年齢は７０歳、
６０歳定年時には８００万ほどの元金が残る計算です。

出来ればソニー銀行にもだいぶ慣れたのと、いろいろなメリットがあると思って借り換えをしたので
他行への借り換えには現時点ではあまり乗り気ではないのですが、
これだけの手数料を払ってでも金利タイプの変更をするべきか、それとももう少し様子を見るべきか、
変更は考えずに全期間固定のままいくべきか、それとも他行への借り換えを考えるべきなのか、
皆様のご意見をいただければと思います。
どうぞよろしくお願いいたします。

[145: nano]

>>144 たまさん
はじめまして。

異論はあるかと思いますが、私見で書きます。

まず、借り換えないことを前提とした場合です。

金利が上がる気配がないから当面は変動で、というお考えはもちろんわかりますが、
ここ１～２年は上がる気配がないというのと、例えば10年後にどうかというのは、別の話です。

ただ、固定期間を考える上では、固定あけの金利がどの程度だと、返済額がどの程度変わるのかを把握しておくことも重要です。
残債、残期間が少ないと、返済額は思ったほど上がらないものです。

そのあたりを踏まえて、
金利タイプの変更は、しばらく待ってはいかがでしょう。
変更しないという意味ではなく、数年というスパンで待っても良いのでは？という意味です。
ごく単純に考えれば、20年超の金利が借りたときと同程度以上になれば、無料かそれに近い状況になると思います。
そのときのお子様の年齢を踏まえて、固定期間を決めればよいと思います。
例えば、その時には10年固定でも充分なのかもしれません。
10年固定は今よりは上がっているでしょうが、今の20年超より低いことは充分に考えられます。

次に、繰上返済の話ですが、
別に変動にしなくても、いま繰上返済をしてはいかがでしょう？

期間短縮が目的であっても、個人的には返済額軽減型をオススメしたいです。
例えば100万円を繰上返済すれば、毎月の返済額は約4000円下がります。
その分をさらに繰上返済にまわしていくことによって、返済額軽減型でも、期間短縮型と同じことになります。

しかも例えば、60歳定年時に残債が100万円だったとして、１年で返さなければならないのと、10年で返せばよいのだったら、どちらがよいですか？
また、お子様の進学時期に、8万円払わなければならないのと、例えば6万円＋繰上2万円だったら、どちらがよいですか？

繰上返済は、出来れば「いつ完済させるには、どの程度のペースですればよいか」という目標を持って、資産形成と並行して行いたいですね。

金利タイプの話も、繰上返済の話も、具体的な数字があった方が理解しやすいかと思いますので、下記サイトからご連絡頂ければ、シミュレーション等も含めて対応致します。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/mortgage/


最後に、他行へ借り換えることを前提とした場合ですが、
個人的には、「住友信託銀行」の変動金利で「自動返済」というサービスを利用するのが気になっています。

長文、スミマセン。

[146: 匿名]

ここも「自動返済」初めてほしいですよね～

[147: 匿名さん]

借入実行して半年、初めて一部繰上返済するんだけど、
２種類
「一部繰り上げ返済額を元金として扱う」
「一部繰り上げ返済額を元金・お利息の合計額として扱う」
が選ばせられるなんて、住宅ローン商品詳細説明書　に全く記載なかった・・・
ひょっとして手数料無料のかわりになんかソニーに騙されてる？？？

って、どっちが得なの？？？

[148: nano]

>>147さん
それは「経過利息」と呼ばれるもので、騙されているわけでも損をするわけでもありません。

どちらが得かと言えば、
「元金として扱う」の方が得です。

経過利息とは、前回の返済日から繰上返済日までの利息です。
以下の式で計算できます。
　経過利息＝繰上返済前の残債×金利×約定返済日から繰上返済日までの日数÷365

詳しくは下記に書かれています。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl22.html


一般的に「繰上返済は全て元本に充当される」と言われることがありますが、
これは一般的には「約定返済日にしか繰上返済できない」銀行が多いためです。
（手続きはいつでも出来ても、繰上返済は毎月の返済日に行われる。）

しかし、ソニー銀行では、手続きしたその瞬間に繰上返済も行われるので、その日までの利息を「日割り」で精算します。
その代わり、次の約定返済日には、繰上返済日以降の日数で日割り計算された利息になりますので、その月だけ返済額が小さくなります。

[149: たま]

>>145 nanoさん

レスが遅くなりまして大変申し訳ありません。
詳細な解説、ありがとうございました。大変勉強になります。

繰上返済の件はこれまでは期間短縮で行っていましたが、
確かに学費の負担時期のことを考えると、返済額軽減型はよさそうですね。

繰上返済に関してですが、今年はボーナスが大幅に下がったこともあって
借換後の貯蓄があまり増えず、現時点ではできる余裕がなかなかありません。

もちろん余裕があれば今後もして行こうとは思っていますが、
変動があと2～3年ほど大幅な金利上昇がないとすると、
毎月1.5万ずつ繰上返済が出来れば結構元金が減って、
もしかしたら100万単位で返済額が減らせるのでは？と思ったのです。
毎日ニュース等を見ていても見通しの暗い情報ばかりで、
今後数年は上がらないような気がしています。

住友信託銀行はよく知りませんでした。自動返済って便利がよさそうですね。
これからよく調べてみたいと思います。
いろいろとありがとうございました。

[150: 匿名さん]

>>148
すみません、よくわかってません・・・

繰上返済って
「期間短縮型」と「返済額軽減型」
だと思うのですが、ソニーは違うのでしょうか？

で、そもそも繰上＝元金返済で
その結果より借入元金額が変更される為、
期日か返済額の何れかに反映させるのではなく？？？

あと、
「一部繰り上げ返済額を元金として扱う」 を選択した場合は
繰上返済処理依頼を何時にしようと、実際に繰上返済処理が実行されるのは
その月の返済日処理（通常の金融機関と同じ）指示であり、
「一部繰り上げ返済額を元金・お利息の合計額として扱う」 は処理依頼した日に指示し繰上返済が実行される
という理解でよいのでしょうか？

[151: nano]

>>150＝147さん
言葉足らずでしたね。スミマセン。
まだ誤解していらっしゃいます。

----（繰上返済の画面の抜粋）----
＜1. 一部繰り上げ返済のお手続き＞
　・一部繰り上げ返済額を、元金・お利息の合計額として扱う
　・一部繰り上げ返済額全額を、元金として扱う
　※本日までに生じたお利息を、別途ご清算します。
　　利息については、「ご返済　確認」画面にてご確認ください。
＞＞繰り上げ返済の際に清算する「お利息」について
----（ここまで）----

ソニー銀行での繰上返済は、
「元金として扱う」か「元金・お利息の合計額として扱う」かに関係なく、
即時実行されます。（土日でも実行されます。）

ですから、上記の「※」にもあるように、経過利息が原則として発生します。
実際の手続き画面でも、>>148で書いた下記へのリンクがありますね。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl22.html
この経過利息は、上記のどちらの方法でも、同じ金額です。
どちらの方法でも、繰上返済と同時に精算されます。

例えば、50万円を繰り上げようとしたとき、経過利息が２万円だとします。

「元金・お利息の合計額として」だと、経過利息も含めた合計額が50万円という意味です。
つまり、内訳は、元金返済分：48万円、経過利息：2万円　合計：50万円です。

一方、「元金として」の場合、50万円には経過利息は含めず、全て元金返済に充てるという意味です。
経過利息は、別途（と言っても同時に）払うことになります。
内訳は、元金返済分：50万円、経過利息：2万円　合計：52万円です。


＞「期間短縮型」と「返済額軽減型」
＞だと思うのですが、ソニーは違うのでしょうか？

その２種類です。
実際の画面で、ご確認下さい。
「元金・お利息の合計額として・・・」
「元金として・・・」
のすぐ下です。

----（繰上返済の画面の抜粋）----
＜2. ご返済期間、ボーナス時の返済割合のご指定＞
　・ご返済期間を短縮する
　・ご返済期間を短縮しない（毎回のご返済額を減らす）
----（ここまで）----

「期間を短縮する」を選択すれば、文字通り「期間短縮型」です。
「ご返済期間を短縮しない（（毎回のご返済額を減らす））を選択すれば、「返済額軽減型」です。

[152: 匿名さん]

>>151
大変丁寧な解説ありがとうございます！！！
よくわかりました！！
ソニーってユーザインターフェースが優れてて
説明書とかなくてもサクサク色んなサービスが利用出来たので、
ソニーで借入れるメリットの一つである、繰上返済で、よもやの
予期せぬ操作（選択）を求められたのでキョドりました（^^;;

手持ち５０万のみを全額期間短縮一部繰上するなら
＞元金・お利息の合計額
＞ご返済期間を短縮する
を指示ですね。

迅速な回答＆ご丁寧な解説ありがとうございました！！！

[153: 匿名さん]

おつむが弱いと損をする典型

[154: 匿名さん]

>>153
損得以前に、わざわざそんな事を書き込むお前の精神の方がヤバイよぉ〜
と釣られてみる

[155: 買り換え検討中]

まぁまぁ、初心者質問スレってことで

勘弁してあげてください。。。

そんなことより、当分金利が上がりそうもないなぁ。

固定にして、すごく損した気分。

変更手数料は高額だし、住信に借り換えようかなぁ。

[156: n]

みなさんこんばんは
現在借り換え検討中で、その第一候補がソニー銀行なので、相談させてください。
少し長くなります。
２００２年最初のローン。無知ゆえ、２％以上の変動金利でした。
２００８年新銀行へ借り換え。１０年特約付きの変動金利。
事実上廃止状態のプランで、現在１．５％。（新生の主流は半年見直しの変動金利で、１％以下なのです）２０年ローンです。（６０歳で完済予定）
夫婦それぞれの名義で借りています。二人それぞれ年収は６００万ちょっと。安定職です。
現在の残額が二人あわせて２５６０万です。
支払いは月に合わせて１１万。ボーナスは一人が２３万。もう一人は０です。
現在はこれで生活に困らずいられたのですが、今回借り換え検討している理由は、四人の子供がいて、進学時期の年齢になり。今後月々の出費が増えていくだろう事が予想されるのが一番の理由になります。
今後は、今から１５年くらいが、一番お金のかかる時期となり、その後は、繰り上げが積極的に可能になる見込みです。

という、我が家の台所事情で、まず、残り１６年の新生銀行のローンをボーナス払いなしの均等払いで、２５年ローンにしたいというのが、希望です。
これだと、今の金利なら月１０万。ボーナスなしなので、かなり楽かな･･･と。
多少、今より総支払額が上回るのは仕方がないと思ってます。

まず、候補に挙げたのが、現在預貯金で取引をしている住友ＳＢＩ銀行なのですが、事務手数料が５３万。すべてをあわせた諸費用が７０万を超えるので、どこか安いところと思って調べて、こちらに来ました。

ソニーのシミュレーション結果は諸費用３０万くらいでした。
夫婦それぞれのローンを一緒にするに当たっての手数料とかに変化があるのかまではわかりません。

似たような金利なら、諸費用の少ないと言うことで、単純にここに来てしまいましたが、重大な落とし穴などありますか？
また、変動にするなら他にもある。などの書き込みも目にしますが。その当たりはいかがでしょうか？
とりあえず、色々と調べたつもりではいますが、理解しきれずいます。アドバイスいただければありがたいです。個人的な投稿になりすみません。

[157: KASHI]

nさま

返済年数の延長ですが、自分も３年前にフラット３５からソニー銀行に借り替えた際、
返済年数の延長のヒアリングをしましたが、ソニー銀行では延長はできず、
現在の返済年数（月数）での借り換えとなるとの返事を受けました。

３年前と現在では状況が違うと思いますが、
延長の可否については、各銀行に確認済みでしょうか？

確認済みでしたら、大変失礼いたしました。
こちらとしては、勉強のため各銀行の可否について
教えていただければ、大変嬉しいです。

[158: n]

ＫＡＳＨＩさま。レスをつけてくださりありがとうございました。

たった今、電話をかけて聞いてみました。
ソニー銀行さんは、やはり駄目なんですね。
第一目的が年数の延長なので、候補から除外するしかなくなりました。
残念です。

ちなみに、期間延長できるのは私が確認できているのは、新生銀行と、住信ＳＢＩですね。住信信託銀行は無理だと明記されてました。
両銀行は３５年－現在のローン経過年数なので、私の場合は２５年は可能になります。
最初から見通しを持って計画を立てれると良かったのですが、ローンは短い方がいいに決まっているという固定観念で、決めてしまったので、そのやり直しができる銀行を探して借り換えようと思います。
ＫＡＳＨＩさま、ありがとうございました。
私が知っている２社以外にももし、可能な銀行をご存じでしたら教えてください。

[159: nano]

>>158 nさん
お住まいの地域の銀行など、実際の支店に問い合わせてみてはいかがでしょう？
地銀は、個別の事情での融通が利きやすい印象があります。

足で稼ぐ情報が、ネットよりも優れていることは多々あると思います。
住宅ローンに限っても、例えば、銀行のサイト上に示されている優遇幅より大きな優遇がもらえることが（特に地銀などでは）時々あるようです。


以下、蛇足ですが・・・、
>ローンは短い方がいいに決まっているという固定観念で

そう信じ込んでいる方、けっこう多いと思います。
某フリーの住宅情報雑誌にも、時々そういう記事を見かけますし。

でも、ｎさんがご苦労されているように、「一度（または最初から）短くしたものを長くする」のは一般的には難しいです。

長く借りても、繰上返済すれば総返済額は同じにできますし、長く借りた方がリスク回避にもなります。
今は、繰上返済が簡単にできる銀行が増えていますし、繰上返済を前提に考えれば、「ローンは短い方がいい」という考えは万人向きではないと思います。

そういう意味では、繰上返済も返済額軽減型の方が良い、と個人的には思っています。
返済額軽減型でも、最終的には期間短縮できますので。

[160: nano]

あ、具体的に銀行名を挙げられなくてスミマセン・・・

[161: ｎ]

ｎａｎｏさんのＨＰや書き込み等も見させていただいたので、借入期間のことや、返済額軽減のこともよく理解できました。
ローンを組む段階の時に、そのようなことを勉強する機会があれば良かったなぁと思っています。

今後は、スレ違いになってしまうので、投稿しない予定ですが、少し時間がかかるかもしれませんが、結果の報告をさせていただこうと思います。
アドバイス通り、地銀も含め、色々と調べてみたいと思います。
ありがとうございました。

[162: 匿名さん]

はじめまして。教えて下さい。

現在、２０年固定から変動に金利タイプの変更を検討しています。

数ヶ月前（半年は経過していないはず）に変更手数料を確認した時は、０円だったのに、
本日確認してみたら、約１１万円になっていました・・・。
数ヶ月間でこんなに変わるものでしょうか？（数ヶ月前に見間違えた？？）

ちなみに、現在の契約内容は以下です。

金利タイプ：２０年固定（設定日：２００９年４月）
金利：２．４９６％
借入残高：約２，５００万円

なるべく手数料が低いタイミングで、金利タイプを変更したい場合、
こまめに確認するしか方法はないのでしょうか？

曖昧な質問で申し訳ありませんが、何方か教えて頂けたら幸いです。
よろしくお願いします。

[163: nano]

>>162さん
はじめまして。

＞数ヶ月間でこんなに変わるものでしょうか？

変わります。
数ヶ月とかの時間よりも、どれだけベースレート（手数料計算用の金利）が動いたかの方が大きく影響します。

ベースレート及び手数料がどの程度変わるかは誰にもわかりませんが、
経験上、一発で20万円以上変わったこともあります。
（10年固定の２年目。残債は3000万円弱。）
その時のベースレートは、逆算すると0.1％以上動いていました。

ベースレートは非公開ですが、状況証拠から、毎月６日・16日・26日に見直されているようです。
つまり、このタイミングで手数料も変わります。
（ので、日付が変わって明日6日0時になれば手数料が変わります。）

＞なるべく手数料が低いタイミングで、金利タイプを変更したい場合、
＞こまめに確認するしか方法はないのでしょうか？

そうですね。
ただ、ゼロになる可能性もありますが、反対に上がる可能性もあるので、判断が難しいところです。

[164: 匿名さん]

ｎａｎｏさん。早速のご回答有難うございました。

No.162です。

短期間で結構変わるのですね。
先ほど確認したら、約２０万円になっていました・・・。

変更タイミングは、なかなか判断が難しいですね。

[165: nano]

先ほど４月金利が発表されました。
長期金利が結構上がっているので、明日になると手数料がけっこう下がるかもしれません。

[166: 匿名さん]

はじめまして

当方、去年ソニー銀行に借換えを行った初心者です。
現在は変動金利にして、いずれは長期金利に切替えるつもりでおります。

そこで質問なのですが、来月長期固定が上がるので金利の切替を検討しているのですが、部分固定特約についてお聞きしたいことが3点ほどございます。

1.部分固定特約をつけたあと、解除して変動金利に戻す事は可能なのか？

2.部分固定の固定割合の増減は可能なのか？

3.部分固定特約をつけている間に固定金利に変更は可能なのか？

以上になります。よろしくお願い致します。

[167: nano]

>>166さん
部分固定はわかりにくいですよね。

＞ 1.部分固定特約をつけたあと、解除して変動金利に戻す事は可能なのか？

可能ですが、手数料がかかる可能性があります。（無料のこともあります。）
例えば30％を部分固定したら、手数料は完全固定の場合の30％と考えて良いと思います。

＞ 2.部分固定の固定割合の増減は可能なのか？

減らすことは可能ですが手数料がかかる可能性があります。
例えば30％を20％に減らしたら、減らした10％の分について手数料がかかります。

増やすのは、過去に部分固定した金利ではなく、その時点での適用金利でなら可能です。
例えば、2012年3月に30％を部分固定したとき、4月に3月金利を増やすことは出来ませんが、4月金利での部分固定を20％、というようなことは可能です。
この場合、3月金利が30％、4月金利が20％、合計で50％を部分固定となり、
３つまで設定できる部分固定の２つ目を使うことになります。
両方とも20年超でもＯＫです。

＞ 3.部分固定特約をつけている間に固定金利に変更は可能なのか？

一発で固定金利には変更できません。
一度部分固定を全て解除する必要があります。


1、2については、下記に詳しくありますが、分かりにくいですよね。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl18.html
3については、下記の「金利タイプの変更」の変動金利をご覧ください。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html

[168: 166]

nanoさま

教えていただきありがとうございます。
とてもわかりやすく助かりました。

解除する際の手数料というのは、いわゆる普通の固定金利を解除する時の手数料と
同じようなものと考えればよいでしょうか。

変動を30%くらい残そうかとも考えたのですが、自分としては20年超の固定に変えつつ
繰上返済で、月々の返済額を減らしていこうかなと思いました。

どうも、ありがとうございました。

[169: 周辺住民さん]

素朴な質問ですが、借入からずっと変動だったのですが
固定２年、３年が変動より低い金利となってました。
で、来月から固定３年がちょっと上昇するので
思わず今日３年固定を選択してしまいました。

一般的には中途半端な短期固定は危険とされてますが、
もともと変動一本と考えていたので（人それぞれの見解だと思いますが、
自分的には日本の金利は低利で１０年は推移すると思ってます）
変動より低いレートがたまたま３年固定だったのでそれを指定しました。

この選択ってソニー銀行ならでは　という理解でよいでしょうか。
ご意見賜われれば幸いです。

[170: nano]

>>169さん
＞この選択ってソニー銀行ならでは　という理解でよいでしょうか。

そう思います。
ソニー銀行の変動金利は、多くの銀行とは違う決まり方・動きです。
なので、変動金利にこだわらずに、短期固定を上手く利用なさると良いと思います。