ソニー銀行初心者質問スレ その２

[匿名さん]

こちらは初心者用です。その２突入。
「自分で考えろor調べろ」とかはなしで！荒らしもなしで！！

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380
（前回のものを転用）


前スレ
（その１）
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/

[101: 匿名さん]

99です。
100さん、教えて頂きありがとうございます。
ソニースレの方も覗いてみますね、ありがとうございました。

[102: nano]

>>99=91=88さん
＞皆さんほぼ変動で借りて毎月様子を見ている状況で、変動固定を繰り返してる人は少ないのでしょうか？

ソニーのサイトの下記に金利タイプ別の実行残高（たぶん2010年12月末時点）が掲載されています。
http://moneykit.net/from/topics/topics812_01.html

ただ、その人にあった借り方というのがあると思うので、
他の人がどうかは、あくまで参考で、あまり気になさらない方が良いと思います。


ちなみに私は、
当初は変動と15年固定を繰り返していましたが、
途中で15年固定と10年固定が大きく乖離したので、10年固定に乗り換えました。
そんなことが出来るのもまた、ソニーの魅力です。

ただし、私自身は、固定するときはいつも、
「金利がこれより下がったときに手数料が高くて変えられなくても仕方ない」
と思っています。
固定→変動の手数料は、基準金利とは異なる「ベースレート」（非公表）で計算されるので、試してみないとわからないです。
もちろん、手続きの途中でわかるので、その時点でキャンセルも出来ます。

それと、100さんの補足ですが、
＞市中の銀行だと固定の金利タイプ変更に5000-1万円程度の定額手数料であったり、一切受け付けていない（借り直しになる）のが一般的。

これは、固定期間終了後の話ですよね。
固定期間中に固定を解除できるのは、たぶんソニーだけだと思います。

[103: 匿名さん]

はじめまして。
三菱ＵＦＪ信託銀行20年・7年固定からソニー銀行変動に借り換えします。
知りたい方がいるかもしれませんので、ご参考までに。。
１６３０万円の借り換えです。
抵当権末梢（2件）　報酬２８６００円　　　税　　４０００円
抵当権設定　　　　　報酬５４５００円　　　税　６５２００円
あと、細々したものを合わせると、トータル１７１８４０円でした。

[104: ぷよ]

はじめまして。
ソニー銀行にあたたかい初心者スレがあり助かりました。
借り換えで、本審査の結果待ちの状態です。
新生銀行では、4500万から4300万の減額という結果になってしまい、
ソニー銀行が減額なしで審査が通ればソニー銀行に決めようと思っています。
ネット銀行の審査って厳しいですね。
購入価格を考えると、担保評価が低くショックです。
新生銀行に比べソニー銀行の審査ってどうなんでしょうかね？

ご教授いただきたいのは、
金利とレートの関係なんですが…
固定２年を選択して、数ヶ月後に変動→10年固定にする場合
現時点では、変動より２年固定の方が金利が低いですよね。
ってことは、手数料がかからない可能性が高いって事でしょうか？
レートはその月の基準金利の高低に関係なく、変動のレート＜固定２年のレートなのでしょうか？

固定２年より、変動を選択している人が多いように見受けられるので、
固定２年→変動も手数料がかかる可能性が高いんだろうとは思うのですが…

今が一番低いかなと思ったら固定１０年にするつもりですが、
もう少し金利がさがりそうな気もするし…
でも、２年以内には今以上に上がりそうだし…
変動より固定２年の方が低いし…
どうしようか迷っています。

固定２年→変動→固定１０年より、
最初から変動を選択して、底値かなと思った時に固定１０年が無難なのでしょうか？

[105: 匿名さん]

担保割れの評価なら、その物件の購入を考え直したほうがいいのでは？

[106: nano]

>>104 ぷよさん

担保評価の件はわかりませんが、保証会社を使っていない分、もしかするとシビアかもしれません・・・。
新築物件の借換だと、残債より担保評価の方が低くなることは、ありがちではあります。
（新築の購入価格には新築プレミアが乗っていますので。）
ですから、金融機関によっては「借換時は担保評価の200％まで」というところもあります。

吉報が届くと良いですね。


さて、ご質問の件ですが、
貸出金利の基になる「基準金利」と、金利タイプ変更手数料の計算根拠となる「ベースレート」は、別物です。
２年固定を数ヶ月後に解除する場合は、以下の２つの差で決まります。
・固定時点の「２年ものベースレート」
・解除時点の「１年ものベースレート」
（固定してから１年を超えていれば「０年ものベースレート」）

現時点の「基準金利」がどうかは、関係ありません。
非公表の「ベースレート」で決まります。
しかも、「解除時点」の「ベースレート」との比較になりますので、手数料がかかるかどうかは、残念ながら誰にもわかりません。

一時的に２年固定を利用するなら、「手数料がかかる可能性がある」ことを承知の上で利用なさってください。
（ただ、２年固定で高額な手数料が発生したという話も聞きませんが。）
手数料が絶対イヤなら、変動でいるしかないです。

[107: ぷよ]

nanoさんありがとうございます。

ソニー銀行の場合、契約時は変動の方が良さそうですね。
ソニー銀行に縁がありましたら、また勉強させて下さい。

4年前に固定20年2.7％でローンを組みました。
その時点ではこれからどんどん上がっていくだろうな…と思い、長期固定にしたのですが、
見事に予想ははずれました。
素人でも、いつかは上がるだろうと予想できますが、
いつぐらいから上がるかなんて、予想できませんものね。
その点、ソニー銀行の固定→変動は魅力ですね。
ソニー銀行の変動が少し高めでも仕方の無いことなんでしょうね。

[108: 匿名さん]

ソニー銀行で住宅ローンを検討しています。
凄く良いなと思いましたが、お金を借りるにあたって何か規定はあるんでしょうか？
例えば現金で何％ないといけないとか。

年収は７００万円で４０００万円を借りる予定です。
注文住宅で土地と建物の両方を借りますが、ちなみに現金は諸費用分ぐらいしかありません。
どなたか教えて下さい。

[109: nano]

>>108さん
年収700万円で借入4000万円がＯＫかは、別の問題ですが、
たぶん頭金に関する規定は無いと思うので、その意味ではフルローンでも大丈夫だと思います。
諸費用は、たぶん借りられないと思いますが、
「変動セレクト」の方は、手数料（2.1％）も借りられるみたいです。

ただし、注文住宅とのことですので、以下の点に注意が必要かと思います。
----
ソニー銀行の住宅ローンは、「土地代金のみのお支払いのためのご融資」または「建物建築の中間金お支払いのためのご融資」につきましては、お取り扱いいたしておりません。
※「土地代金のみのお支払いのためのご融資」または「建物建築の中間金お支払いのためのご融資」をご希望の場合、別途、他社のつなぎローン（つなぎ融資）のご利用が必要となります。詳しくはローンアドバイザーへお問い合わせください。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl08.html

[110: ぷよ]

ソニー銀行の審査が終わりました。
減額なしで借り換えができるので、ソニー銀行に決めたいと思います。

そこで、またまた教えていただきたいのですが、
返済日は、翌月の金利発表後がいいと思うのですがどうなのでしょうか？
17,22,27日ならどの日を選んでも一緒でしょうか？
何となくですが、27日返済の方が多いようですが、理由があるのでしょうか？

毎回質問ばかりですみません。

[111: 子だくさん]

>110　ぷよさん

私は２７日返済ですが、給料日との兼合いです。
給料日が２１日で、返済日まで少し余裕が欲しかったからです。
１７日だとちょっと離れすぎかなと思いました。

[112: ぷよ]

子だくさんさん、ありがとうございます。

給料日の関係なんですね。
全く思いつきませんでした。

[113: 購入検討中さん]

来月の金利は、過去最低金利が目白押しのようですね。
５年固定と１５年固定以上が過去最低金利となっています。
http://housing.ccnavi.net/financier/ichiritu/sony_bank.html

特に５年固定が変動金利並みの低金利でかなり魅力的です。
まだまだ下がるのか、それとも底か・・・。いずれにしても、いいタイミングで契約ができそうです。

[114: ビギナーさん]

明日、三菱ＵＦＪからソニーの変動金利に借り換え予定です。
ソニーは繰り上げ返済が無料だし、月末の金利操作？を期待しています。
先の方も、おっしゃっていましたが変動と5年固定が同じなので、いきなりですが5年固定に変更してしまおうかと思っています。
もし5年固定に変更したとして5年後の固定期間終了時には手数料無料で変動金利になるのですよね？
初歩的な質問ですみませんが、よろしくお願いします。

[115: nano]

>>114さん
＞もし5年固定に変更したとして5年後の固定期間終了時には手数料無料で変動金利になるのですよね？

もちろん固定満了時には無料で自動的に変動金利になります。

[116: ビギナーさん]

nanoさん、早速のお返事、ありがとうございます。
よく検討してみますね。。

[117: 匿名さん]

仮審査の段階で勤務先へ在籍確認の電話は必須でしょうか？

[118: 匿名さん]

仮審査の段階では電話はなかった気がします。

[119: nano]

親スレの、その８が出来ましたね。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/195790/

まだ、その７で話が続いていますが。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/72736/

[120: 初心者]

完全な初心者です。
初歩的な内容かと思いますが、よろしくお願いします。

毎月15日に新しい金利発表と思っていたのですが
本日15日、今現在まだ発表されていません。
月によって金利決定する日にちが前後したりするのでしょうか？

[121: nano]

>>120さん
ログイン後の画面で確認できます。
既に発表されていますよ。だいたいいつも夕方です。
下記のスレッドにも掲載しました。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/195790/

ログイン前の画面は、16日0時ジャストに更新されます。

ちなみに15日が土日の場合は、前倒しで平日に発表されます。

[122: nano]

手前味噌ですが、これまでの推移は下記を参照してください。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

[123: 初心者]

早々に返答いただき、ありがとうございます。
ログインすれば見られるんですね。
無精してログインせずにチェックしてました（汗）
ありがとうございます。
夕方と教えていただき、助かりました。

[124: 匿名]

皆様のお知恵を借りたく投稿しました。

今、19 年固定 2.56 %、残高 1700 万円で借り手います。
金利が安いので、15 年固定、残り変動金利に
変更しようと
考えているのですが、手数料が 48 万円もかかり、借り替えて
良いものかどうか、分からずにいます。

少々の蓄えはあるので、48 万円は捻出できるのですが、
変更は賢明なのでしょうか？

[125: nano]

>>124さん
ローンの残期間がわからないので、正確には申し上げられませんが・・・、

仮に残期間も19年とした場合、
固定あけの金利が、これも仮に４％（引き上げ後）だったとしても、手数料の元は取れます。
手数料を差し引いても総返済額で20万ぐらい得かなと思います。

固定あけ４％と仮定した場合の毎月の返済額は、残債が減っているので、現在の返済額とほぼ同じになると思います。

例えば、10年固定にした場合、固定あけの金利が同じく４％だとして、15年固定と同じくらいの総返済額です。

（ちなみに、ソニーの変動金利の過去最高は、引き下げ前の基準金利で、2.801％です。）

固定あけの金利が、４％より低ければ、変更した方がよりお得ですし、15年固定より10年固定の方がお得です。
また、毎月の返済額が少なくなる分を、繰上返済にまわしていけば、よりお得になっていきますし、固定あけのリスク回避にもなります。
もちろん、差額に上乗せして繰上返済をすれば、さらにお得です。

固定期間を決める上では、「実際には何年で完済したいのか」というのも、１つの大きな要素かなと思います。

反対に、固定あけの金利が高くなれば、お得さは減りますし、場合によっては、損をすることもあり得ます。
（そのあたりは、自己判断でお願いしたいところです。）

[126: 匿名]

すいません…、かなりの初心者です。
今、ソニーと新生の本審査が通りました。どちらも変動で1900万円35年で借りたいと思っているのですが、どちらの銀行がいいか迷い中です。。

新生は手数料無料キャンペーンもしていますが、ローンは長い付き合いですよね。どちらがいいかアドレスいただけませんか？よろしくお願いします。

[127: 匿名さん]

>>126さん

初期費用が安いので、その２行を検討されているのでしょうか？

ただ、新生はやめておいた方が良いかと・・・
新生の変動金利の優遇は、最初の6ヶ月だけ大きくて、あとは小さくなります。
それに、銀行自体のの身売り話が時々出ているようですし・・・

なので、二択ならソニーかなと。
ただ、２行とも他行の変動金利と違って、独自の動きをするので、そこは理解しておいた方が良いと思います。
他のほとんどの銀行は、変動金利は政策金利に連動しているので、実質的に横並びです。

変動なら、住友信託銀行（住信SBIではないです）が、個人的には気になっています。
住友信託は、金利も低いですし、「自動返済」は良いサービスだと思います。
（中央三井信託との合併後のサービスは未知数ですが・・・）

[128: nano]

>>126さん

ソニーと新生なら、ソニーの方が良いと思います。

ここがソニーのスレッドだから言うわけではなく、
サブプライムローン問題やリーマンショックの頃の新生銀行は、かなり危なっかしかったです。

変動金利をお考えとのことですが、
ソニー銀行では、変動金利と短期固定との逆転現象が起きたりしますので、
変動金利だけにこだわらず、２年などの短期固定を上手く使っていくと良いと思います。

[129: 匿名]

127さん
ありがとうございます。そうなのです。初期費用節約が目的で、この二行に絞りました。早めに繰り上げ返済して総返済を減らす目的です。
住信もよさそうです ね。

128さん
ありがとうございます。銀行、つぶれたりすると、借り手側不良になることがあるのでしょうか。

初期費用と金利上昇時の固定への切り替えやすさ、手数料で考えるとソニーに軍配でしょうか？
金利はどちらも良くないですよね。
本当に初心者ですいません…

[130: nano]

>>129さん
＞銀行、つぶれたりすると、借り手側不良になることがあるのでしょうか。

通常の経営統合なら問題ないと思いますが、破綻処理での統合となると、借入条件（特に優遇条件）は見直される可能性があると思います。
ただ、過去に実際に不利になった例があるかどうかは、申し訳ないですが勉強不足で・・・(^_^;)
けれど、リーマンショックの頃、新生銀行は、変動金利を上げて暗に他行への借換を促すかのような動きがありました。

ソニー銀行の変動金利は、以前は他行と比較しても十分に低かったのですが、
今は、他行の優遇幅アップの競争に取り残された感じが否めません。

それと、ほとんどの銀行の変動金利は、政策金利の変動幅だけ動くのですが、
ソニー銀行と新生銀行の変動金利は、違います。
なお、住友信託のように保証料がかかる銀行でも、
一括前払いではなく、金利上乗せ（+0.2～0.4％程度）できる銀行が多いです。
ですから、単に初期費用を抑えたいなら、そういう選択肢もアリだと思います。


ただ、金利上昇時には固定への変更をお考えなら、固定金利の低さも重要ですね。
それなら、ソニーはオススメできます。
固定金利が低めですし、15日に翌月金利がわかるのでタイミングを計りやすいです。

[131: 匿名]

nanoさん
129です。
ありがとうございます。とても勉強になります。
新生銀行、心配ですね。不安を持ちながらのローン返済はつらそうなので、ソニーにしようかなと思いました。

おすすめのように二年固定でつなぐのもいいですね。２月が借り入れなので、もう少し金利状況みてみたいと思います。
固定から固定の変更は手数料かかるのですよね。
例えば二年固定で一年後に金利上昇したばあい、5年固定など変更すると、目安どれだけ手数料かかるのでしょうか。
35年1900万円の借り入れです。

[132: ビギナーさん]

先月、他行からソニー銀行へ借り換えました。
来年、１月に繰り上げ返済をしようと思います。

期間短縮ではなく支払額を減らして、１年に１度繰り上げ返済をしたいのですが
いかがでしょうか？
（支払額を減らしても、今までと同様の金額を口座に預けて差額分を家計の状況を見ながら
毎年、繰り上げる。）

よろしくお願いします。

[133: nano]

>>132さん
返済額軽減型で差額をさらに繰上返済にまわす方法は、リスク回避にとてもよい方法だと思います。
ご存じかもしれませんが、この方法の場合、
返済額軽減型でも、最終的には期間短縮型と同じ返済額・返済期間になります。

何かあったときのための予備費や将来へ向けての貯蓄も重要ですから、
貯蓄とのバランスを考えながら、無理のない程度に繰上返済をしたいですね。

[134: nano]

>>131＝129さん
お返事遅くなってスミマセン。

＞例えば二年固定で一年後に金利上昇したばあい、5年固定など変更すると、目安どれだけ手数料かかるのでしょうか。

これが、非常に答えにくい、なかなか難しい質問なんですよね・・・(^^;)
全くの無責任な私見ですが、２年固定なら、高くても数万円かな？という気はします。
安ければ無料のこともあります。
サイトに示された計算方法を考えると、
金利上昇局面では、安くなる（あるいは無料になる）傾向にはなるはずです。

なお、金利タイプ変更手数料は、
変動に変更しても、５年固定に変更しても、20年超に変更しても同じです。
２年固定を解除するための手数料と考えて下さい。

[135: 匿名]

すみません、教えてください。
ソニーって
変動から固定金利にタイプ変更する際には手数料無料ですが、
固定から固定・変更の何れでも手数料がかかるので
例えば、10年固定で借入を開始して、
10年後に固定・変更の何れにしろ金利タイプが変更となるので、
その際の残債状況に応じた金利タイプ変更手数料がかかりますよね。

ただ、ここの手数料は満期日残存日数に影響する計算なので
仮に満期日に近い時期で洗い替えれば、手数料は些少という理解でよいでしょうか。

あと、変動セレクトの手数料(2.1%)に優遇幅あるかご存知の方いらっしゃいますか。

色々とすみませんが、宜しくお願いします。

[136: nano]

>>135さん

固定期間満了だと自動的に変動になります。それは無料です。

変動セレクトの優遇幅は、
変動…▲1.2％、固定…▲0.8％です。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl36.html

[137: 匿名]

>>nanoさん
ありがとうございます。
また、当方質問がわかりにくくてすみません。
固定→変動は無料と理解してますが、
固定→固定の場合は借換時点で別途手数料が発生するようですが、
その手数料計算が切替変更と満期期日との日数が影響あるので
満期ギリギリでまた固定に切り替えたら手数料は安価ですむのかなと。
今、実行前なんですが、35年借入で、7年、10年、15年のいずれかの固定にしよと思ってますが、
途中で金利上昇局面になった際の借換（長期固定への切替）で
どの程度の手数料が発生するのかお伺いした次第です。

あと、変動セレクトだと借入金額×2.1％の手数料が借入時に必要となってますが、
この２．１％という料率が提携ローンだと若干の下げがあると耳にしたので、
どなたかご存知かなとお伺いした次第です。

[138: 匿名さん]

現在、ソニーの住宅ローンを検討中です。
皆さん、変動セレクトと住宅ローンどちらを選ばれてますか？

[139: nano]

>>137さん
見当違いのお返事になっていましたね・・・(^^;)　スミマセン。

＞満期ギリギリでまた固定に切り替えたら手数料は安価ですむのかなと。

そうですね。そう思います。
ただ、例えば15年固定で５年程度経過すると、ベースレートは、固定時の15年ものと、その時点での10年ものの比較になり、それは手数料が大きくなる方向に作用します。
ですから、満期ギリギリまで待てればよいのですが、途中で切り替えたくなったときに動けるかどうかは未知数です。

いずれ長期固定絵の切り替えをお考えなら、
7～15年の固定は、中途半端というか危険だと個人的には思います。
変動、２年固定、３年固定あたりの方がよいのではないでしょうか？


＞変動セレクトだと借入金額×2.1％の手数料が借入時に必要となってますが、
＞この２．１％という料率が提携ローンだと若干の下げがあると耳にしたので、

提携で1.575％という話を目にしたことがあります。
金利の優遇幅も0.1％程度有利なことがあるようです。

以前は、提携ローンについて、ソニー銀行のサイトからリンクをたどっていけたので、提携ローンの内容がわかったのですが、
今は、そのリンクが無くなって、詳細不明です。

[140: 匿名]

nano さん
ありがとうございました。
おっしゃる通り、３５年借入でみると中途半端で危険な感じですが、
性格上、先の事を見据えて悶々するのが苦手で、
今時点での各金融機関の借入で相対的にお得感があったのがソニーさんの中期固定でして・・・
なので、今後の金利動向云々を見据えてというより、
単にソニーさんが固定７年〜１５年ぐらいのレートが他行に比べて良かったので
そのあたりで折り合おうかなと（苦笑）

変動セレクトは手数料2.1%だと他行とあまり変わらない結果だったので。
提携優遇でも0.5ぐらいなのですね、情報どうもです。

>>138
しばらく低金利が続くと読まれるのであれば、変動セレクトですよね。
翌月のレート動向を見据えて即時変更出来る仕組みは面白い商品だと思います。
私は上記の通り先読み出来ないタイプなので固定で割り切りました。ご参考まで。

[141: 匿名さん]

ソニー銀行はかなり人気ですが。
他行と金利や諸費用を比べても変わらないというか
金利的には高めに思えますが
どこが選ぶ理由なのでしょうか？

[142: 子だくさん]

>141 匿名さん

・取り扱い手数料が一律42000円（住宅ローンの場合）である。
・金利タイプの変更（変動から固定、固定から変動）が自由にできる。
　（固定期間中であっても変動金利への変更が可）

という2点です。
但し、固定から変動への金利タイプの変更の際に手数料が発生する場合があります。
（手数料0円の場合もあります。）

[143: nano]

>>141さん

変動をお考えで「変動セレクト」なら、他行に対して大きな優位性はないと思います。

長期固定をお考えで「住宅ローン」なら、初期費用も安いし、金利も比較的低めだと思います。（最安ではないですが。）

それと借りてから実感しましたが、使い勝手はよいと思います。
例えば、繰上返済は１万円から無料で、しかもいつでも簡単にできますし。
（今でこそ、そういう銀行も増えましたが、数年前まではかなり珍しかった。）

[144: たま]

はじめまして。いつも参考にさせていただいています。

１年ほど前に３２年２１００万円で借り換えしました。
借り替えた当初は金利上昇が子供（まだ小学生です）の進学期に重なるのが心配で
全期間固定２．６８％にしたのですが、その後金利は下がり、さらには金利が上がる気配もないので
変動にして繰り上げ返済をしたいと思いタイミングをうかがっていたのですが、
金利タイプの変更に伴う手数料が７０万から８０万ぐらいの間で推移しており、なかなか踏み込めずにいます。
現在月々８１０００円ほどの返済をしています。このまま繰り上げ返済なしですと完済年齢は７０歳、
６０歳定年時には８００万ほどの元金が残る計算です。

出来ればソニー銀行にもだいぶ慣れたのと、いろいろなメリットがあると思って借り換えをしたので
他行への借り換えには現時点ではあまり乗り気ではないのですが、
これだけの手数料を払ってでも金利タイプの変更をするべきか、それとももう少し様子を見るべきか、
変更は考えずに全期間固定のままいくべきか、それとも他行への借り換えを考えるべきなのか、
皆様のご意見をいただければと思います。
どうぞよろしくお願いいたします。

[145: nano]

>>144 たまさん
はじめまして。

異論はあるかと思いますが、私見で書きます。

まず、借り換えないことを前提とした場合です。

金利が上がる気配がないから当面は変動で、というお考えはもちろんわかりますが、
ここ１～２年は上がる気配がないというのと、例えば10年後にどうかというのは、別の話です。

ただ、固定期間を考える上では、固定あけの金利がどの程度だと、返済額がどの程度変わるのかを把握しておくことも重要です。
残債、残期間が少ないと、返済額は思ったほど上がらないものです。

そのあたりを踏まえて、
金利タイプの変更は、しばらく待ってはいかがでしょう。
変更しないという意味ではなく、数年というスパンで待っても良いのでは？という意味です。
ごく単純に考えれば、20年超の金利が借りたときと同程度以上になれば、無料かそれに近い状況になると思います。
そのときのお子様の年齢を踏まえて、固定期間を決めればよいと思います。
例えば、その時には10年固定でも充分なのかもしれません。
10年固定は今よりは上がっているでしょうが、今の20年超より低いことは充分に考えられます。

次に、繰上返済の話ですが、
別に変動にしなくても、いま繰上返済をしてはいかがでしょう？

期間短縮が目的であっても、個人的には返済額軽減型をオススメしたいです。
例えば100万円を繰上返済すれば、毎月の返済額は約4000円下がります。
その分をさらに繰上返済にまわしていくことによって、返済額軽減型でも、期間短縮型と同じことになります。

しかも例えば、60歳定年時に残債が100万円だったとして、１年で返さなければならないのと、10年で返せばよいのだったら、どちらがよいですか？
また、お子様の進学時期に、8万円払わなければならないのと、例えば6万円＋繰上2万円だったら、どちらがよいですか？

繰上返済は、出来れば「いつ完済させるには、どの程度のペースですればよいか」という目標を持って、資産形成と並行して行いたいですね。

金利タイプの話も、繰上返済の話も、具体的な数字があった方が理解しやすいかと思いますので、下記サイトからご連絡頂ければ、シミュレーション等も含めて対応致します。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/mortgage/


最後に、他行へ借り換えることを前提とした場合ですが、
個人的には、「住友信託銀行」の変動金利で「自動返済」というサービスを利用するのが気になっています。

長文、スミマセン。

[146: 匿名]

ここも「自動返済」初めてほしいですよね～

[147: 匿名さん]

借入実行して半年、初めて一部繰上返済するんだけど、
２種類
「一部繰り上げ返済額を元金として扱う」
「一部繰り上げ返済額を元金・お利息の合計額として扱う」
が選ばせられるなんて、住宅ローン商品詳細説明書　に全く記載なかった・・・
ひょっとして手数料無料のかわりになんかソニーに騙されてる？？？

って、どっちが得なの？？？

[148: nano]

>>147さん
それは「経過利息」と呼ばれるもので、騙されているわけでも損をするわけでもありません。

どちらが得かと言えば、
「元金として扱う」の方が得です。

経過利息とは、前回の返済日から繰上返済日までの利息です。
以下の式で計算できます。
　経過利息＝繰上返済前の残債×金利×約定返済日から繰上返済日までの日数÷365

詳しくは下記に書かれています。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl22.html


一般的に「繰上返済は全て元本に充当される」と言われることがありますが、
これは一般的には「約定返済日にしか繰上返済できない」銀行が多いためです。
（手続きはいつでも出来ても、繰上返済は毎月の返済日に行われる。）

しかし、ソニー銀行では、手続きしたその瞬間に繰上返済も行われるので、その日までの利息を「日割り」で精算します。
その代わり、次の約定返済日には、繰上返済日以降の日数で日割り計算された利息になりますので、その月だけ返済額が小さくなります。

[149: たま]

>>145 nanoさん

レスが遅くなりまして大変申し訳ありません。
詳細な解説、ありがとうございました。大変勉強になります。

繰上返済の件はこれまでは期間短縮で行っていましたが、
確かに学費の負担時期のことを考えると、返済額軽減型はよさそうですね。

繰上返済に関してですが、今年はボーナスが大幅に下がったこともあって
借換後の貯蓄があまり増えず、現時点ではできる余裕がなかなかありません。

もちろん余裕があれば今後もして行こうとは思っていますが、
変動があと2～3年ほど大幅な金利上昇がないとすると、
毎月1.5万ずつ繰上返済が出来れば結構元金が減って、
もしかしたら100万単位で返済額が減らせるのでは？と思ったのです。
毎日ニュース等を見ていても見通しの暗い情報ばかりで、
今後数年は上がらないような気がしています。

住友信託銀行はよく知りませんでした。自動返済って便利がよさそうですね。
これからよく調べてみたいと思います。
いろいろとありがとうございました。

[150: 匿名さん]

>>148
すみません、よくわかってません・・・

繰上返済って
「期間短縮型」と「返済額軽減型」
だと思うのですが、ソニーは違うのでしょうか？

で、そもそも繰上＝元金返済で
その結果より借入元金額が変更される為、
期日か返済額の何れかに反映させるのではなく？？？

あと、
「一部繰り上げ返済額を元金として扱う」 を選択した場合は
繰上返済処理依頼を何時にしようと、実際に繰上返済処理が実行されるのは
その月の返済日処理（通常の金融機関と同じ）指示であり、
「一部繰り上げ返済額を元金・お利息の合計額として扱う」 は処理依頼した日に指示し繰上返済が実行される
という理解でよいのでしょうか？