その２ http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30004/
その１ http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/
[スレ作成日時]2010-03-19 00:22:47
注文住宅のオンライン相談
おりこうな繰り上げ返済とは？その３
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483:
匿名さん
[2010-04-30 01:35:00]
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472です。477さんがフォローしてくれましたが、返済能力的には２０年でも組めましたし、少々収入が落ちても金利が上がっても問題ないレベルです。
将来の資金繰りの自由度ってわかりにくかったですか？
では、あなたにもわかるように具体的な事例にして説明しましょう。
例えば年収１０００万円の人が３０００万円を金利３％で借りるとします。
「返済率３０％（年間返済額３００万円）までは借りられるとしても、多少余裕を見て２０％（同２００万円）くらいにとどめておけば良いだろう。そうすると借入期間は２０年だな。実際には２５％くらいは返せるから余裕の５％分は繰上返済（短縮型）に充てて１５年で完済してしまおう。」というのがあなたの考え方です。
１０年後、子供も大きくなり今の住居が手狭になり、買い換えを考えることになったとしましょう。そして、まさにあなたのニーズにぴったりのマンションが５０００万円で出てきたとしましょう。
しかしあなたはその物件を買うことは出来ません。毎年２００万円を返済しなければならないので、返済率３０％を基準にするなら返済余力は１００万円しかありませんから、金利３％だと３５年でも２１６５万しか借りられないからです。手元の貯金を足しても５０００万円が買えるわけがありません。
私のやり方はこうです。
３０００万円（３％）を３５年で借りて、実際にはあなたと同じく毎年２５０万円を返します。繰上返済分はもちろん軽減型です。そうすると１０年後の約定返済額は月額で５万５０００円ほど、年額で６６万円ほどに下がっています。返済率３０％を基準にするなら返済余力は２３４万円ありますから、金利３％で３５年なら５０６５万円借りられます。手元の貯金がなくても私は買えます。
なお、私のやり方に特別なコストがかからないのは言うまでもありません。