年収に対して無謀なローン その27

[匿名さん]

その２７です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[501: 匿名さん]

うちの場合は団信も３大疾病も銀行負担。普通そうでしょ？違うの？

[502: 契約済みさん]

>>501
団信分でも疾病分の場合でも、結局金利に組み入れられています。
金利0.5%未満では、団信含めた利益が出ないため、この辺りが金利の下限かと思われます。

住宅ローンに同様抱き合わせの団信は、火災保険に抱き合わせの地震保険と同様や営業費用がかからないので、保険としては割安ですが。

>>500
私も賛同します。ただ、手取り年収は保険関係の天引きなどもあり人により事情、定義が異なるので、一般論では税込年収が基準にされていると思います。

[503: 匿名]

■世帯年収　本人　手取り月１８万円、ボーナス年８０万円
　　　　　　旦那 手取り月２５万円、ボーナス年１００万円

　本人　　税込３８０万円　正社員
　配偶者　税込５３０万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　２６歳
　配偶者　３１歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　約3000万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　１６００万円
　・借入　１４００万円
　・１０年固定最初の５年０．７５、後５年１．２５、その後借り換え予定
　・２０年ローン　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　６００万円

■昇給見込み
　少しだがあり

■定年・退職金
　60歳
　９００万程度見込み（旦那） 　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供３年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・２年以内にキャッシュで新車購入予定。
　・２人目が出来たら自分は退職予定。
　・現在育児休暇中

知人に２０年とか無謀といわれて投稿したのですが無謀でしょうか？
色々なスレを見ていると別に普通だと思うのですが。。。
自分が退職し、２人目が出来たら少しきついかなと思っています。
田舎住みで物件価格も背伸びしたわけでもなく普通です。

[504: 匿名さん]

無謀ではない。

[505: 匿名さん]

よゆうですな

[506: 匿名さん]

>503さん
20年でも借入少ないので問題無いと思いますよ。
旦那さんもお若いので給料も上がってくでしょうし。
お二人とも若いのに頭金が多く、健全なローンだと思います。親からの贈与があるなら、贈与税に引っかからないように調べて下さいね。

[507: 匿名]

５０３です。
皆さんの意見を聞いて安心しました。
夫婦でよく考えて決めたのに、知人に無謀だの私が働けなくなったらきつくない？と言われカチンとしながらも不安になり投稿しました。
ちなみにその知人は私と同じ年で年収４５０万で頭金なし３７００万、３５年ローンを変動で借りています・・・
イライラしてしまい、あんたの方がきついよと言ってやりたかったのですが・・・
ぐっとこらえて辞めました・・・
支払い年数が短いからきついと思われたのか･･･
頭金は２人の独身時代の貯金です。だいぶ減ってしまったのでまた貯金頑張ろうと思います。

[508: 匿名さん]

知人は無謀だね。

[509: 匿名さん]

ですよね。でも年数が大事らしく、うちより15年長いし大丈夫らしいです。

[510: 匿名さん]

２馬力なら安全パイ。

[511: 匿名さん]

>503
スレチ。
嫌みに聞こえるレベル。
ここは無謀ローンスレ。

[512: 匿名さん]

すみません！知人に無謀言われて気になってスレしました。
ここでスレチ言われて安心です！

[513: 匿名さん]

>509
知人の方の20年目までの支払い額の方が
509さんより大きそうなのに謎ですね。

[514: 匿名さん]

普通誰でも、月の返済が６万、７万程度屁みたいなもんだろ

[515: 中古住宅検討中]

初めまして
夫26 年収400ちょっと
妻26 年収200ちょっと(現在育休中)
子６ ４月から小学生
子２ヶ月

戸建てを漠然と探してたら
3,000弱の中古住宅(築７年)が
希望通りで購入するか悩んでます
貯金は200ほどなので諸費用含め
フルローンの予定です
(子ども用の貯金が別にありますが
できれば今は使いたくない)
やっぱり無謀でしょうか？

[516: 匿名さん]

>515
もうすこしテンプレよく読んでくださいね。
一般的な常識で年収の5倍でギリですが、
年収が上がらないと10年で破綻します。
10年後で家電・家の改修・子供の高校入学
一気に来ます。私も年収300万で800万借り入れして
一軒家買いましたが、転職してローン組みかえるまでは
利子しか払っていなかったような気がします（10年で元本200万も減らなかった）
その3倍以上でかつフルローンでは、10年間自転車操業ののち破綻です。

[517: 匿名さん]

本人 29歳 年収430万
配偶者 27歳 年収420万

借入 4300万 35年 変動0.775
※夫婦で半々の借入

貯金を貯めるか、繰り上げするか
どちらが良いでしょうか？

[518: 匿名さん]

早いうちに子供できたら破産ですよ。
しばらく購入を見送るのが賢明ですね。

[519: 匿名さん]

変動で３５年逃げ切れるのかね？

[520: 匿名さん]

>517
将来の予定って考えてます？
子供できたら泥沼離婚になると思うよ。

若い嫁さんに半分のローン背負わすなんてどうかしてる。
旦那が早くに年収アップしないと子供は無理だよ。

[521: 匿名さん]

合算しないと買えないような物件はマジでやめなはれ

[522: 匿名さん]

というか、517さんは既に購入済みだよね？

[523: 匿名さん]

517です。

色々とアドバイスありがとうございます。
もう購入済みです。

子供はあと5年ぐらい先かと思ってます。
それまで貯金増やしておくか、繰り上げるかを考えています。

[524: 匿名さん]

私なら貯金しておきます。
繰り上げたら、そのお金は使えない。

[525: 匿名さん]

＞523
ちょっと厳しい購入だったけど、買ってしまったものは後戻り出来ないですよね。
夫婦で力を合わせて返済していくしかないですよ。

私もローン組む時は怖かったです。
ただ、家族を路頭に迷わせないためにバイトでもなんでもする覚悟と決心をしましたよ。
今のところ大丈夫です。

[526: 匿名さん]

変動なら当面は金利変わっても支払い額は据え置きなんだから、なおさら貯金しとく。
あと男女平等なんだから、年収から言って半々は当然だと思う。世代で意見違うかな。

[527: 匿名さん]

>526
子ども作らないなら、男女平等はあり。子ども作るなら、なし。産休、育休中は給与が減るし、子どもの健康状態などによっては女が出産前と同様にフルタイムで働けるとは限らない。
うちも共働きだが、夫の単独ローンで、妻の収入は繰上げ返済と貯蓄に全額当てていて、生活費としては使っていない。ギリギリのペアローンなんて愚の骨頂。

[528: 匿名さん]

１、一馬力の状況。２、金利上昇局面の状況。３、将来の収入が見込み以下の状況。ま、このくらいのケースは想定しておくべきでしょうね

[529: 匿名さん]

517です。

無謀なローンであることは重々理解しています。
ここは、そういうスレですよね？

出来るだけ貯金しておくことにします。
皆様、ありがとうございました。

[530: 匿名さん]

＞517さん

うちも似たような内容で一昨年に家を買いましたよ。

本人　31歳　年収450万
妻　　31歳　年収490万

物件価格　3900万　中古築6年　フラット35SエコA 1.81 フルローン

家具に200万円以上使ってしまい、現在の貯金は雀の涙で、今年から貯金します。

景気上向きで年収が上記より上がったのもありますが、家具を買わなかったら200万以上貯金出来てたので、家庭の個別の状況にもよりますがそんなに無謀でもないような気がするんですが…実感として。

今の金利だと繰り上げ返済のメリット少ないですし、住宅控除もあるので貯金がいいと思いますよ。

たぶん、517さんとうちのような場合、離婚と子供の産休育休の問題がクリアしてればそんなに気にしなくても大丈夫だと思いますよ。
折角家を買ったんだし、生活を楽しまないと。

もちろん過度な浪費への自戒と常に家計の管理は必要だと思いますが。

[531: 匿名さん]

１馬力ならNG、完済までずっと２馬力想定。

[532: 匿名]

キリギリスだね
アリに泣きつかないようにw

[533: 匿名さん]

長丁場をのりしろが無く綱渡りって精神衛生上よろしくないよ。でも自ら選んだんだから今さら第三者の意見を聞く必要も無いんでないかい？good luck

[534: 匿名さん]

話がそれるかもしれませんが、そもそも家って、子供が出来てから(さらに言うなら、子供の数がある程度確定してから)、買うべきだと思うんですが、間違ってますか？
広い家を買っても子供ができなければ微妙ですよね。知り合いで4LDK買っても不妊症だとか、流産しちゃった、とか実際に知っています。
出産前は共働き前提でも、産んでみたら、子供の側にいてあげたくなったとか、子育てが予想以上に大変で両立は難しいとか。逆に専業主婦前提でも、ずっと子供と家にいるのがしんどくて仕事に出たい、と意識が変わる可能性もありますよね。
ギリギリのペアローンだと、選択肢がなく、最悪産後2ヶ月でフルタイム復帰なんてことにもなりかねないわけですよね。
あ、ちなみに、条件の良いマンションを買って、ライフスタイルに合わせて、買い替える、なんてのは例外です。ここは無謀なローンスレなので、そんな方はスレ違いかと。

[535: 匿名さん]

>534
同感。
若くて子無しペアギリローンなんて無謀そのもの。

[536: 匿名さん]

ペアローンを選択した時点で無謀ゾーン。共稼ぎ世帯でも旦那さんの収入だけで組める住宅ローンを考えるべき。

[537: 購入経験者さん]

534さん

全く同感です。仰せのとおり。

家は道具であって目的ではない。そりゃあ、広くて快適でゴージャスな家に住みたいのは、ほとんどの人は異論ないはず。
でも、優先順位と身分相応というものがあるからね。

過去から、子どもが確定し、教育環境も見通しがついてから、購入すればいいと思う。と投稿してんですがね。

さっぱり若い方々に賛同されてないようですわ。

[538:]

物件にもよるんじゃない？

子供出来る前に買って、５年後売りに出して
その差額が家賃相当なら、借家と変わらんし。

売れない地方一軒家なら無謀だが

[539: 匿名さん]

>534です。ご賛同、ありがとうございます。
やっぱり、そうですよね。子供の数が確定してからの方が。。537さんは前から言ってらっしゃるのに、賛同していただけないのは、何故でしょうね？？
私の周りでも、結婚のタイミングで〜、いい物件があって〜、増税で〜、と家を購入される方がいますが、そのタイミングじゃないだろ！？と心のなかでツッコミを入れてしまいます。たぶん子どもは欲しいタイミングで欲しい数だけ作れると思ってるのでしょうね。

[540: 匿名さん]

>538
その例も、先に挙げさせて頂いた例外に近い形ですよね。その例だとしても、金利分や諸費用などを考えると、リスクを負うより、その5年間を賃貸で過ごした方が良いと思います。それに、戸建は転売や賃貸が難しいのではないでしょうか。
最初から買い替えを前提にできるほど、資金的余裕があって、数年分の賃料ほどの値下がりしか見込めない条件の良いマンションを買う場合は、子無し夫婦でもアリと考えています。また、子供をそもそも作るつもりの無い夫婦も、子供の数が確定しているので、例外だと思います。

[541: 元家具メーカー勤務]

＞530
ありがとうございます。
最近は家や土地に金かけても
家具には無頓着なこころが貧乏な人が多く
国産の家具メーカーは苦しんでいます。
日本製の家具でリビングダイニング一式そろえれば
200万でも安くはありません

[542: 匿名さん]

無謀なローンに苦しんでいるなら売却も検討するべきだと思います。

金銭的に余裕ないと心が荒みますよね。
夫婦仲にも影響有りそうですし。

ペアローンの場合は、奥様の収入は半分程度で計算しないと破綻します。

業者は売りたいばかりで後のことは考えていないのが大半です。

[543: 匿名さん]

五年後に子供予定書いてあるけど五年後は奥さん32歳ですよね？
何人予定なのかわからないけど子供って望めばすぐ出来るものじゃないし、
年齢があがればあがるほど妊娠率も低くなりますよ。

[544: 匿名さん]

そうそう。母体の年齢があがると、障害児の出生率も上がりますからね。障害児が不幸だとは言いませんが、単純に育児にかかる時間とお金は増えますよ。
今は32歳って若いような気がしますが、昔は30過ぎての初産は高齢初産と言われていました。実際に、子どもの全体数は減っているのに、障害児の数は右肩上がりです。

[545: 匿名さん]

楽観バイアスが掛かってる人は無謀ローンどうかは横に置いといて自己責任でやれば良い。所詮第三者には関係ない事だから。

[546: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込420万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供　0人　未定

■物件価格　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9800円・7000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途用意有）
　・借入　2500万円
　・変動　1000万10年
・ﾌﾗｯﾄ 1500万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　～600万ぐらい

■定年・退職金
　60歳
　退職金共済。金額は不明。再雇用も未定

大丈夫でしょうか？
まだ引き返せる段階です。
老後が不安です。。。
よろしくお願いします。

[547: 匿名さん]

５４６さんの年齢なら年金は恐らく６８歳位に伸ばされているかも知れません。６０歳から年金迄の魔の空白期間も考慮して、奥さんの収入は来る老後資金として貯蓄用にすべし。

[548: 匿名さん]

因に老後の補足、５５歳が６０歳、６０歳が６５歳、現在30代が４０代に成る頃、改訂されて次は７０歳か？！公的年金受給年齢引き上げ改訂は１２年に一回のペースで行われている。民間なら契約不履行。永田町、霞ヶ関のサジ加減次第というこの制度。自助オンリーにして欲しいわな。

[549: 匿名さん]

少し前の10レスくらい読んで見てください。
育休などの空白期間が全くない共働きなら、ローンは返せると思いますが、人生プランは本当にそれで良いですか？
もう少し頭金を貯まって、子どももできて、奥さんの仕事への向き合い方が決まる5年後くらいでも、購入は遅くないと思いますよ。増税なんかは瑣末な問題です。

[550: 匿名さん]

今、借りるなら一馬力で返せる額が無難だね。
子供できたら火の車！