変動金利検討スレ ５

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【板違いのため、一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン・保険板に移動しました。2013年4月20日 管理担当】

[866: 匿名さん]

投資家と銀行は得するからなあ。
そりゃ、煽るだろう。
何にも変化のない低金利の変動のままじゃ、誰も得しない。

[867: 匿名さん]

消費増税は法人減税と高額所得者の低税率継続のために行われます。
日経は国民不在の新聞です。国民騙して情報ソースとスポンサーに貢献する事に徹しています。

[868: 匿名さん]

誤誘導？？
事実、現象が報道されただけでしょ？

どんだけ自分中心の世界観だよ。
さぞ幸せだろうね。
仕事できなそうだけど、、

[869: 匿名さん]

長期金利＝住宅ローン金利上昇の報道がおかしい。金融緩和するなら変動は変わらないのに。

長期金利も0.5％が0.6％になっただけで急騰みたいに表現だったし、他の重要なことは報道しないのに敏感に報道するのは誘導と思われても仕方ない。

[870: 匿名さん]

お、落ち着けって…。

[871: 入居予定さん]

>858
変動終わってないぞ

[872: 匿名]

さっきNHKで住宅ローンのニュースをしてましたが、変動は企業への貸出金利により決まるのだとか。企業の景気が良くなりつつあるから変動も上がるのでしょうか。

[873: 入居済み住民さん]

＞872
銀行が貸し出す最も良い金利を短期プライムレートと呼び、それは日銀の政策金利により決定します。
要は日銀が景気が良くなったと判断するまで上がりません。

[874: 匿名さん]

１０年固定って最悪だと思うけど。なんでしきりに広告してるか理解不能。
当面は金融緩和で短プラ上がらない、短プラが上昇する頃に（当然そのころは長期金利も上がっているが）固定期間が終わる。
誰が得するかって、銀行だけだよね。

[875: 匿名]

873さん
わかりやすく説明して頂き有り難うございます。
来年３月変動で借りる予定ですが金利がどうなってるのか今から不安です。

[876: 匿名さん]

> 874
チキンな俺はそもそも変動は考えてない。
15年以内に返すのが目標の結果。

[877: 匿名さん]

半年やそこらじゃ変動金利は動かないよ。
円がゴミ屑にならない限りはね。

[878: 匿名さん]

短期は永遠にあげられない気がする(笑)

[879: 匿名]

そう思ってらっしゃる方が多くて助かります(笑)

[880: 匿名さん]

今日立ち読みした週刊文春には、住宅ローン、変動から固定への借り換えに待ったって記事が載ってたなぁ。

[881: 匿名さん]

金利変動が不安な人は変動で借りない方がいいよ。変動借りる人には、変わっても対応出来る人とかたくなに変わらないと信じている人がいるさけど、不安な人には向いていない。

[882: 匿名さん]

住宅ローン金利タイプ選び　変動型が減少

http://www.s-housing.jp/archives/40915

[883: 主婦]

現在変動今0.875で借りています。
変動で借りていずれ固定にと思って変動で借りた方は切り替えるべき時で、変動でずっと行こうと思ってるものは特に気にしなくてもいいと言う解釈であってますでしょうか。変動金利が今より2％以上上がるような事は相当好景気にならないのではないかと思うのと初めから固定で借りていたと思えばそんなにあせって固定に切り替える事もないのかと。ご教授願います。

[884: 入居済み住民さん]

＞８８３
変動金利は短期プライムレート、要するに銀行が最も優良な企業に貸し出すレートと連動しています。
短期プライムレートは日銀が決める政策金利に連動しています。
今の世界の潮流は、デフレに陥る国は金融緩和を行いインフレターゲットを設定するアベノミクスと同じやり方です。
金融緩和を行うと通貨安になりますが、この通貨安競争には「参加した国が得をする」と言われており、今は急激な円安株高により調整局面にありますが、今後も金融緩和は続けます。
株が大暴落と言っても1年前の倍くらいの株価で年金運用も約10兆円の黒字になっています。
消費税5％分です。増税必要無し！
景気を実感するまではタイムラグがありますし、初期段階では給料が下がる業界もありますが、雇用が安定し、必ず景気は良くなります。増税さえしなければ。。
というわけで、ブラジルのようにインフレターゲットが達成されるまでは変動金利は変わりません。
国民もこれだけ日銀の影響力を理解した後ですから、いきなり何％も上げるような暴挙は考えにくく、景気が良くなって給料が上がる職業であれば心配はないと思います。

[885: 匿名さん]

８８３さん
そう思うなら焦って切り替えなくていいのでは？